Файл: Анализ факторов и резервов улучшения использования трудовых ресурсов коммерческого банка (на примере ПАО «Газбанк»).pdf

Как видно из таблицы 5, основной удельный вес приходится на вклады граждан сроком до 30 дней – 52,8 %. По сравнению с 2016 г. структура вкладов по срокам изменилась: уменьшился удельный вес вкладов сроком до 30 дней – с 68,8 % до 52,8 %, но при этом увеличилась доля вкладов сроком более 30 дней – с 31,2 % до 47,2 % .Это говорит о том, что повысилось доверие клиентов к банку. Остаток вкладов на 01.01.2017 г. составил 10741 тыс.руб., в том числе доля вкладов сроком до 30 дней составила 52,8 %, сроком более 30 дней – 47,2 % в общем остатке вкладов населения. Наибольший удельный вес в структуре вкладов на начало 2016 г. также занимают вклады до 30 дней – 68,8 %. Что же касается вкладов сроком более 30 дней, то их доля в общем остатке вкладов на 01.01.2016 г. составила 31,2 %. Прирост остатка вкладов в 2016 г. по сравнению с 2015 г. составил 5393 тыс. руб., в том числе вкладов сроком до 30 дней – 1992 тыс. руб., сроком более 30 дней – 3401 тыс.руб. На конец 2016 г. наибольший удельный вес в структуре вкладов занимают вклады до 30 дней – 65,2 %, это ниже по сравнению с началом года на 3,6 %. Доля вкладов сроком более 30 дней выросла на конец 2016 г. и составила 34,8 %. Доля вкладов населения сроком до 30 дней на 01.01.2017 г. выросла до 67,7 % по сравнению с началом 2016 г., сроком более 30 дней составила 32,3 %, что ниже, чем на 01.01.2017 г. Структура вкладов в 2016 г. по сравнению с 2015 г. изменилась: уменьшился объем вкладов сроком до 30 дней и составил 52,8 %, но увеличился объем вкладов сроком более 30 дней – с 32,3 % до 47,2 %. В общем объёме привлечённых средств во вклады и депозиты в 2016 г., вклады сроком до 30 дней составили 50,6 %, сроком более 30 дней – 49,4 %. Это говорит о том, что население уверенно вкладывает свои средства на более долгий срок.

Основным критерием привлечения денежных средств во вклады является условие привлечения вкладов. Из данных таблицы 6 видно, что на 1 января 2017 г. наибольший удельный вес в общем объёме вкладов населения занимают вклады до востребования–26,5 %. Пенсионные вклады составляют 17,3 %. По сравнению с 2015 г. произошёл рост объёма средств по данному виду вклада на 2659 тыс.руб. В 2016 г. объём средств составил по срочным пенсионным вкладам 3719 тыс. руб. В 2016 г. доля вкладов до востребования по отношению к 2015 г. увеличилась с 21,5 % до 26,5 %, пенсионных пополняемых депозитов – с 16,1 % до 17,4 %, пенсионных депозитов - с 6,59 % по 17,3 %, но при этом сильно уменьшился удельный вес депозитов – 1 10,6 до 7,9 %, пополняемых депозитов – 30 % до 8,9 %, особых депозитов – с 5,5 % до 1,7 %. В 2016 г. наибольший удельный вес в общем количестве вкладов занимают вклады до востребования – 69,9 %. На протяжении всего анализируемого периода наблюдается тенденция роста числа данного вида вклада – с 67 % (2015 г.) до 69,9 %. Количество особых вкладов составляет 21,1 %, пенсионных пополняемых депозитов – 2,3 %.

Таблица 6

Привлечение средств населения по видам вкладов

Рассмотрим количество вкладчиков по годам.

Таблица 7

Количество вкладчиков по годам

Как видно из данных таблицы 7, наибольшее количество вкладов приходится на 2014 г. – 34960. Наибольший удельный вес составляют вклады до востребования – 67 %. В 2015 г. общее количество вкладов уменьшилось на 1180 и составило 33780. Значительно сократилось число срочных вкладов - на 1134 или с 25,3 % до 22,8 %, но увеличился удельный вес пенсионных вкладов – с 0,8 % до 1,2 %. Тенденция снижения общего числа вкладов наблюдается также на следующий год. В 2016 г. количество вкладов составило 32986. Уменьшился удельный вес депозитов в связи с введением вкладов с более высокими процентными ставками, но при этом также увеличивается удельный вес пенсионных пополняемых депозитов – до 2,3 %.

Образование вкладов в банке происходит как наличным, так и безналичным путем.

Таблица 8

Образование вкладов путем взноса наличным и безналичным путём

Из данных таблицы 8 видно, что в 2016 г. наибольший удельный вес занимает привлечение вкладов путем взноса наличными деньгами – 52,6 %. За анализируемый период наблюдается тенденция снижения образования вкладов наличными деньгами и увеличения вкладов путем безналичных перечислений с 37,5 % до 47,4 % В 2016 г. сумма безналичных перечислений во вклады составила 10181 тыс. руб., что составляет 47,4 % в приходе вкладов за 2014 г. Доля безналичных перечислений увеличилась по сравнению с 2014 г. на 4124 тыс. руб. или на 68,1 %. В 2015 г. сумма безналичных перечислений во вклады граждан составляла 6691 тыс. руб. и в приходе вкладов составила 41,6 %, что больше по сравнению с 2014 г. на 633 тыс. руб. В 2016 г. безналичным путем привлечено средств на сумму 6057 тыс. руб., доля безналичных перечислений в общей сумме вкладов составила 37,5 %. По сравнению с 2015 г. удельный вес безналичных перечислений пенсии снизился на 5,1 %. Прочие безналичные перечисления во вклады граждан занимают 38,8 %,что значительно превысило долю этих перечислений по сравнению с 2015 г. на 23,5 %.

Значительно меньшую роль в привлечении средств играют другие финансовые инструменты: сберегательные сертификаты и облигации. Несмотря на расширение практики инвестирования денежных средств населения в ценные бумаги вследствие увеличения числа и повышения их разнообразия в последние годы, доля ценных бумаг в сумме личных сбережений граждан еще крайне незначительна. В 2016 г. наблюдается отлив средств по сберегательным сертификатам, который составил 43 тыс. руб. и оказал существенное влияние на объем привлеченных средств от населения.

Если же в 2014 г. от продажи сберегательных сертификатов населению банком было привлечено средств на сумму 96 тыс. руб., а разница между проданными и оплаченными сертификатами составила 68 тыс. руб., что составляет 0,8 % в общей сумме привлеченных средств за 2014 г., то в 2016 г. наблюдается отрицательная динамика. В 2016 г. произошло снижение объема привлеченных средств от реализации сберегательных сертификатов до 96 тыс. руб. (без учета оплаченных сертификатов), хотя удельный вес увеличился с 44,4 % до 55,2 % в общей сумме средств, привлеченных в ценные бумаги.

Проведенное во второй главе работы исследование, позволяет сделать следующие выводы.

Для банка первоочередной задачей является привлечение ресурсов. Основным источником привлечения средств являются вклады населения. Чем больше средств привлечено, тем активнее они размещаются.

При размещении кредитных ресурсов банк, как правило, учитывает структуру привлечённых депозитов. Для банка срочные вклады более привлекательны, так как в течение определённого срока позволяют банку хранить меньший резерв, чем по вкладам до востребования. Рост срочных вложений усиливает ликвидные позиции баланса банка. Чем быстрее банк разместит свободные денежные средства в различные сферы, тем быстрее получит доход от вложенных средств и сможет вновь пустить в оборот высвободившиеся ресурсы. Для банка выгодно вкладывать средства на короткие сроки, вследствие чего увеличивается оборачиваемость ресурсов и, следовательно, доходность банка.

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЗАЕМНЫХ СРЕДСТВ ПАО «ГАЗБАНК»

Важнейшими факторами увеличения клиентской базы банка является расширение ассортимента банковских услуг, формирование эффективной тарифной политики, повышение уровня банковского обслуживания.

Для выявления направлений совершенствования работы ПАО «Газбанк» было проведено анкетирование клиентов по вопросам обслуживания. Анкетирование представляло собой экспресс - опрос, в ходе которого было охвачено 2 % клиентов банка.

Главные задачи опроса:

• выявление действительной картины состояния банковского обслуживания и отношения клиентов к банку;
• совершенствование работы банка в интересах клиента;
• повышение качества обслуживания;
• внедрение в практику работы ПАО «Газбанк» современных, пользующихся спросом банковских продуктов и услуг.

Проведенное исследование показало, что около 80% респондентов невысоко оценивают уровень своей информированности о продуктах и услугах, предлагаемых банком.

Более 90 % респондентов считают, что служащие банка о потребностях юридических и физических лицу лиц отчасти осведомлены, отчасти нет. Поэтому, сотрудникам банка необходимо более интенсивно выявлять потребности клиентов в процессе их обслуживания, а так же при встрече с руководителями предприятий.

Интересно распределились ответы об отношении к ПАО «Газбанк» и к другим банкам города. Около 90 % всех опрошенных не пользуются услугами других банков. Около 10 % пользуются услугами других банков города постоянно или время от времени. Основными причинами, по которым клиенты прибегают к услугам других банков являются: невыгодная процентная политика – 7 % респондентов. В целом, доверие к ПАО «Газбанк» у 85 % респондентов занимает четвертый уровень по пятибалльной шкале, 10 % - пятый уровень, 5 % - третий уровень.

Для более полного изучения потребностей клиентов в предлагаемых услугах необходимо постоянно следить за движением клиентской базы, динамикой клиентских остатков с привязкой к различным группам счетов, динамикой открытых и закрытых счетов.

После выявления предпочтений и склонностей к потреблению тех или иных банковских продуктов, важно так развернуть банковскую инфраструктуру, чтобы она по максимуму соответствовала запросам клиентов.

В рамках ПАО «Газбанк» можно выделить ряд следующих направлений развития и мероприятий, проведение и реализация которых позитивно повлияет на работу банка, а, следовательно, и на объемы привлеченных ресурсов, на ассортимент предоставляемых услуг физическим и юридическим лицам, на организацию работы банка в целом.