Файл: Организация страхового дела в РФ (Классификация видов страхования в Российской Федерации).pdf

Реализация финансовой деятельности государства, в частности в сфере страхования, осуществляется на базе руководящих страховых начал — страховых принципов. Основополагающие принципы страховой финансово-правовой политики базируются на общетеоретических правовых положениях (законности, гуманизма, демократизма и т.п.), а также на основании общеотраслевых положений российского финансового права, а именно: в соответствии с принципом доминирования публичных интересов в финансово-правовом регулировании общественных отношений в сфере финансовой деятельности государства; социальной направленности финансово-правового регулирования; единства; федерализма и т.п.

Рассматривая страховую финансово-правовую политику в качестве самостоятельного вида финансово-правовой политики, необходимо также выделить институциональные принципы первой. Так, в соответствии с правовыми положениями Конституции РФ и иных нормативно-правовых актов к принципам страховой финансово-правовой политики следует отнести: единство системы страхования в Российской Федерации; сочетание общефедеральных интересов с интересами субъектов РФ в сфере страхования и организации страхового дела; устойчивость и стабильность системы страхования; коррелированность интересов страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, с одной стороны, и государства (в лице соответствующих органов) — с другой стороны; прозрачность деятельности страховщиков на российском страховом рынке и многие др.

Следует отметить, что некоторые из указанных принципов не реализуются в практической деятельности. Так, в современных условиях существования всей системы страхования публичные интересы государства доминируют над частными интересами отдельных субъектов страхования; устойчивость и стабильность системы страхования вызывает сомнения ввиду пробельности и противоречивости страхового законодательства РФ и т.д. Тем не менее, консолидация институциональных принципов необходима, поскольку они определяют развитие страховой финансово-правовой политики в Российской Федерации.

Неустойчивое финансовое положение отдельных субъектов финансовых отношений в сфере страхования и организации страхового дела, небольшой прирост страховых и перестраховочных премий, низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и к механизму страхования в целом потребовали от Правительства РФ выработки новых решений, связанных с укреплением страхового рынка в Российской Федерации, совершенствованием правового регулирования в сфере страхования и организации страхового дела. В связи с этим Правительство РФ утвердило Стратегию развития страховой деятельности до 2020 года, согласно которой, основной целью страховой финансово-правовой политики является полноценное и эффективное развитие всей страховой отрасли в Российской Федерации. Заинтересованность Российского государства в осуществлении страховой финансово-правовой политики очевидна: повышение уровня страховой защищенности граждан, а также уменьшение социальной напряженности общества приведут к экономической стабильности государства. Поэтому для эффективной реализации указанной цели перед субъектами страхования, федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов РФ, Банком России и другими органами ставятся следующие задачи: рациональное использование бюджетных средств на страхование; повышение инвестиционной привлекательности российских страховщиков и перестраховщиков; формирование системы досудебного урегулирования страховых споров путем введения финансово-правового института страхового омбудсмена и т.п.

---

Для реализации указанных задач в Стратегии определены приоритетные направления страховой финансово-правовой политики, к которым следует отнести: повышение уровня правового регулирования обязательного страхования в Российской Федерации; расширение сферы деятельности субъектов страхового дела; изменение институциональных основ инфраструктуры страхового рынка; повышение уровня финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков и т.д. Многие приоритеты страховой финансово-правовой политики в Российской Федерации уже реализуются, вместе с тем отдельные направления рассматриваемой политики до сих пор не нашли полного отражения в страховом законодательстве РФ. Это касается, например, формирования финансово-правового института страхового омбудсмена в Российской Федерации, а также финансово-правового института страховых сюрвейеров, аварийных комиссаров и аджастеров.

Следует подчеркнуть, что страховая финансово-правовая политика устанавливает стратегию и тактику государственных реформ в сфере страховой деятельности, определенная часть которых закреплена в следующих концептуальных документах: «Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года», «Концепция деятельности Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и др. В правовых положениях рассматриваемых документов определяются цели, задачи, принципы, приоритетные направления развития и совершенствования всей системы страхования, являющиеся составными элементами страхового правового механизма.

В целом следует отметить, что страховое законодательство РФ имеет немаловажное регулирующее значение, поскольку в большей степени относится к публичному регулированию. По мнению С.В. Запольского, публичное регулирование есть не что иное, как «творческий элемент финансовой системы государства». Развивая мысль автора, следует сказать, что в отсутствие правового регулирования было бы невозможным рациональное функционирование страхования (финансов страхования) как звена финансовой системы Российского государства. Основные положения, содержащиеся в страховом законодательстве РФ, свидетельствуют о повышенном внимании государства к вопросам страхования. Одновременно исследование страхового законодательства РФ указывает на необходимость привлечения к разработке данных нормативно-правовых актов квалифицированных юристов (прежде всего, специалистов в области финансового, налогового, бюджетного, банковского права). Это будет способствовать повышению их значимости в теоретической и практической деятельности, а также устранению пробелов и противоречий, существующих в страховой финансово-правовой политике государства.

---

В заключение необходимо отметить, что научно обоснованная и стратегически выверенная страховая финансово-правовая политика в Российской Федерации позволит создать необходимые условия для действенной защиты законных прав и интересов участников финансовых отношений в сфере страхования и организации страхового дела, а также для обеспечения стабильного и устойчивого развития всего российского страхового рынка.

Согласно Закону о страховании государственный надзор за страховой деятельностью учрежден для соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Росстрахнадзор находится в ведении Правительства Российской Федерации.

Глава 2. Виды страхования в Российской Федерации

2.1 Классификация видов страхования в Российской Федерации

Классификация страхования представляет собой систему взаимосвязанных звеньев, сфер деятельности, различных видов, отделение их один от другого по различным критериям.

Согласно Закону в качестве объекта личного страхования провозглашаются имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества - ст. 930 ГК РФ);

2) с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков - ст. 933 ГК РФ).

Такая классификация по видам страховой деятельности предусматривает 23 вида и является новшеством в страховом деле в России.

Согласно Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" выделяются следующие виды страхования:

---

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доход е страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

В соответствии с законодательством предусмотрены две формы страхования: добровольное (в силу соглашения) и обязательное (в силу закона).

Существуют различные основания классификации видов страхования в Российской Федерации.

Одним из оснований классификации видов страхования является основание по форме организации страхования: государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.

В литературе имеется и другая точка зрения на классификацию страхования, которая основывается на следующем делении:

1) по статусу страхователя и страховщика на территории государства (резидент, нерезидент):

---

- внутренний рынок;

- страхование внешнеэкономической деятельности;

2) по иерархии последствий наступлений страхового случая для субъектов страхования (индивидуум, предприятие, государство):

- социальное страхование;

- индивидуальное;

3) по характеру денежных отношений:

- распределительное страхование (нефондовая форма);

- перераспределительное (фондовая форма);

4) по характеру отношений страхователя и страховщика:

- обязательное страхование;

- добровольное страхование;

5) по объектам страхования:

- морское страхование;

- транспортное страхование и т.д.;

6) по роду опасностей:

- огонь;

- засуха;

- наводнение и т.д.

По нашему мнению, одной из основных классификаций видов страхования является классификация по объекту страхования:

- имущественное страхование;

- личное страхование;

- социальное страхование;

- страхование ответственности;

- страхование экономических рисков.

2.2 Обязательное и добровольное страхование

Страхование можно разделить на обязательное и добровольное в соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ГК РФ (ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование - это такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Существуют следующие принципы обязательного страхования:

1. Принцип обязательности, то есть страхование является обязательным в силу Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

2. Принцип сплошного охвата. Данный принцип заключается в том, что страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов этой формой страхования, для чего должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию;

3. Принцип автоматичности, то есть автоматический характер распространения обязательного страхования. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними, после чего наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством;

---