Файл: Защищена руководитель к э. н., доцент Н. Н. Трофимова Преподаватель подпись, дата инициалы, фамилия контрольная работа цифровизация банковской деятельности по дисциплине Цифровизация бизнеса.docx

Министерство науки и высшего образования Российской Федерации

Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования

«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ АЭРОКОСМИЧЕСКОГО ПРИБОРОСТРОЕНИЯ»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА ЗАЩИЩЕНА РУКОВОДИТЕЛЬ К.э.н., доцент				Н.Н. Трофимова
Преподаватель		подпись, дата		инициалы, фамилия

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

Цифровизация банковской деятельности

по дисциплине: Цифровизация бизнеса

Работу выполнил

СТУДЕНТ ГР. №
			подпись, дата		инициалы, фамилия

Санкт-Петербург 2022

Оглавление

Введение

Цифровизация в современном мире является одним из главных факторов мирового экономического роста. Она также не обошла стороной и банковскую систему. Применение цифровых технологий в банковской деятельности кардинально меняет решения банка по усовершенствованию дальнейших работ и расширению их продуктов и услуг, а также открывает новые пути развития, обеспечивая тем самым переход банковской сферы экономики на новый уровень.

Изучению роли цифровизации современных банков посвящено множество исследований. Так, например, И.В. Политковская в своей статье определяют цифровой банк как банк, обеспеченный облачными платформами, способствующими предоставлению каждому клиенту услуги в той форме, в которой она будет востребована [Политковская и др., 2020].

---

В. Токарев [Токарев, 2021] цифровизацию банков показывает, как непрерывный процесс, определяемый совокупностью факторов, цифровизирующих деятельность банка.

М.И. Ивлева цифровизацию видит в прогрессивных решениях, а именно в финтехе. Инновации, интегрируемые в данной области, нацелены на повышение эффективности финансовой деятельности банков посредством качественного и персонализированного сервиса [Ивлева, 2020].

Изученные определения позволяют сделать собственный вывод, что цифровизация банков – это многоэлементный процесс, связанный с диджитализацией финансового сектора, нацеленный на улучшение сервиса и снижение времени и затрат на оказание банковских услуг их клиентам.

В то же время стоит пояснить, что цифровизация прошла значительный путь – от внедрения в работу банков простейших автоматизированных технологий до использования современных цифровых решений. При этом развитие цифровизации банков не окончено, что определено наличием огромного количества угроз и вызовов, все более усиливающих давление на современные банки.

1. Понятие цифровых технологий в банковской деятельности

Современный этап развития экономической системы характеризуется активным внедрением цифровых технологий в банковскую сферу. Реализация большого количества международных финансово-технологических стартапов, создается новое поколение потребителей банковских услуг, а также развитие технологий ведет к масштабной трансформации работы банков.

С 1995 г. в мировой банковской практике впервые нашла применение оптимизация бизнес-процессов посредством использования дистанционных систем обслуживания (ДБО), обеспечивающая взаимодействие финансовых организаций и их клиентов. Переход в сферу интернет-пространства позволил банковской отрасли существенно сократить издержки и повысить эффективность работы. Тенденции минимизации издержек на ведение банковского бизнеса влекут открытие отделений банков без сотрудников, в которых розничные банковские услуги предоставляются автоматически через терминалы на условиях самообслуживания.

Из основных цифровых технологий, которые используются согласно программе «Цифровая экономика Российской Федерации-2035», самыми распространенными инструментам цифровизации в банках являются: искусственный интеллект, инструменты анализа больших данных, роботизация процессов, электронные и оптическое распознавание (биометрические данные). Цифровые технологии представляют собой дискретную систему, основанную на методах кодирования и передачи информации, позволяющую осуществлять множество разнообразных задач за кратчайшие сроки. К цифровым технологиям относят Интернет, компьютеры, мобильные телефоны (смартфоны) и прочие средства сбора, хранения, анализа информации и обмена ею в цифровом формате.

---

Развитие и массовое внедрение цифровых технологий расширяет и совершенствует спектр возможностей в банковских организациях, осуществляет ее "оцифровку".

Цифровые технологии как инструмент банковской деятельности представляют собой оптимизацию процесса взаимодействия банков и клиентов, путем повсеместного введения новейших методов оказания банковских услуг с помощью инновационного технологического инструментария.

В качестве инструментов цифрового преобразования банковской сферы сегодня получили широкое распространение следующие технологии: создание синергии сервисов в одном приложении суперапп (SuperApp), создание маркетплейсов, роботизация бизнес-процессов (RPA), оптическое распознавания символов (OCR), применение электронных «умных» помощников, внедрение системы биометрии, облачных технологий, геймификация лояльности, искуственного интеллекта, технологии блокчейн, анализа больших данных (Big Data)и др. Все указанные преобразования оказывают влияние на характер взаимоотношений с клиентами и влекут изменение характера самих банковских операций.

Рассмотрим некоторые из них более подробно.

Применение биометрического анализа банками происходит для идентификации клиентов. Биометрия помогает клиентам банка получить доступ к дистанционным услугам, требующим подтверждения личности, а пользователям, которые находятся в отдаленных регионах, дает выбор наиболее выгонных предложений в любом банке вне зависимости от их территориальной удаленности. Так, в системе биометрии кроме отпечатков пальцев искусственный интеллект считывает набор уникальных характеристик, описывающих лицо, эти показатели не зависят от прически, очков, макияжа и другие факторов. Данная технология называется биометрический дескриптор лица, с помощью него нельзя восстановить исходное изображение лица, а поэтому данные считаются обезличенными и защищёнными от мошенников. Помимо этого, программа распознает голос по 70 параметрам, при этом соотносит речь с мимикой лица, это позволяет исключить обман с использованием предварительно записанного голоса. Так, в ПАО «Сбербанк России» осуществляется биометрическая идентификация на основе сетчатки глаза при устройстве самообслуживания клиентов.

Еще одним способом использования биометрических технологий является аутентификация по рисунку вен на ладони, сканирование осуществляется при помощи инфракрасного излучения, проходящего сквозь ткани руки. Такую технологию уже используют в Альфа-Банке для доступа VIP-клиентов к банковской ячейке. Работа над единой биометрической системой началась в 2017 году, а в январе 2020 года число зарегистрировавшихся в единой биометрической системе превысило 110 тысяч человек.

---

Некоторые банки ориентируются сейчас на использование технологий блокчейн. На базе блокчейна ПАО «Сбербанк» совместно с Федеральной антимонопольной службой построена система электронного документооборота. Этим банком данная технология используется при учете факторинговых операций, учете и управлении доверенностями, электронными закладными на недвижимость, денежными переводами.

Геймификация привлекает клиентов интересным, живым и интуитивно понятным подходом к "рутинному банковскому обслуживанию" и к "повседневным банковским операциям". Игровые механики выступают как инструмент упрощения всех сложных и технически непонятных ситуаций и операций. Финансовая геймификация обеспечивает клиентам инвестиционную выгоду в виртуальной реальности, а банку позволяет создать репутацию клиентоориентированного бренда. В «Почта Банке» действует игровая программу лояльности «Шанс», в рамках которой предлагают держателям своих карт сыграть в кости в мобильном приложении и выиграть повышенный кешбэк в размере 2—12%.

Обобщая вышесказанное можно сделать вывод, что организация эффективного использования цифровых технологий с учетом возможностей банка и запросов со стороны клиентов будут основными направлениями для цифровизации банковского сектора в ближайшие годы. Благодаря удобству использования инновационных продуктов, интерес к которым за последние годы только повышается, цифровые технологии обладают огромным потенциалом развития не только для банков, но и для экономики в целом.

Текущее состояние банковского сектора России предоставляет все необходимые предпосылки для дальнейшей его цифровизации и будущего мирового лидерства в этой сфере. В условиях экспансии цифровых технологий и ИИ произойдут существенные изменения в стратегии и кадровой политике банков, а также в подготовке банковских специалистов.

2. Особенности развития цифрового банкинга

«Цифровой банк» — это «...в первую очередь, банк без отделений, которые заменены сотрудниками банковского или аутсорсингового контакт-центра, а также курьерской службой или партнерской офлайн-сетью». Основная задача цифрового банкинга — изменение поведения самого банка. Банк всегда там, где необходимо клиенту: в социальных сетях, мобильных устройствах и информационных сервисах, в электронном бизнесе и интернете вещей, т. е. в режиме реального времени в любом месте цифрового пространства. С уверенностью можно рассматривать цифровой банкинг как новый подход к обслуживанию клиентов с помощью цифровых технологий.

---

«Лицом» цифрового банка являются дистанционные цифровые сервисы — интернет-банки, мобильные банки, личные кабинеты, сайты и другие специализированные сервисы для частных и корпоративных клиентов. Значительную часть инвестиций банки направляют на внедрение новых сервисов и функций, упрощение интерфейсов, повышение надежности, безопасности, доступности и скорости работы онлайн-сервисов.

Российский цифровой банкинг стал выстраиваться относительно недавно, в связи с этим была вероятность для поэтапного внедрения передовых решений и постепенно обновлять. Отчасти поэтому сейчас доступно управление счетами с помощью высокотехнологичных мобильных устройств, в то время как в Европе с 90-х годов диджитал –инфраструктура банков начала активно развиваться, сейчас все еще приходится посещать банк, чтобы совершить перевод средств на другой счет. Европейцы стали своего рода «заложниками» инновационных технологических платформ, разработанных пару десятилетий назад, и для их совершенствования требуются весомые инвестиции. Образовалось своеобразное «технологическое обязательство» — степень решения не отвечает на современные требования, а на их замену потребуется время, соответствующие вложения и сопутствующие проблемы во всей инфраструктуре.

Анализ многообразия цифровых сервисов, используемых в банковской сфере, показал, что основными банковскими сервисами являются:

1) система безналичных расчетов по розничным платежам с использованием карточек. Банки уделяют большое внимание развитию инфраструктуры приема карточек с микропроцессором стандарта EMV и бесконтактных карточек. В настоящее время данная инфраструктура расширяется за счет увеличения количества организаций торговли (сервиса), принимающих карточки к оплате, и установленных в них платежных терминалов;

2) системы дистанционного банковского обслуживания (СДБО), к которым можно отнести:

− интернет-банкинг, предоставляющий клиентам доступ к счетам и транзакциям клиентов в любое время и с любого устройства, имеющего доступ в Интернет;

− мобильный банкинг, обеспечивающий удаленное обслуживание клиентов посредством использования мобильного приложения для Android, iOS или Windows Phone, имеющий более узкий функционал, но более удобный интерфейс, чем интернет-банкинг;

− клиент-банк, обеспечивающий возможность заключения договоров на открытие текущих счетов и размещение средств в срочные депозиты по методу публичной оферты, осуществления расчетов в белорусских рублях и иностранной валюте, управления счетами, получения выписок и оперативной информации о состоянии счетов, направления в банк структурированных документов для получения банковских услуг (заявки, зачисления и др.), пользования банковскими персональными справочниками, осуществления электронного взаимодействия с банком, получения новостей и важных сообщений от банка;

---