Файл: Защищена руководитель к э. н., доцент Н. Н. Трофимова Преподаватель подпись, дата инициалы, фамилия контрольная работа цифровизация банковской деятельности по дисциплине Цифровизация бизнеса.docx

− терминальный банкинг, представляющий собой систему обслуживания клиентов посредством инфокиоска банка;

− USSD-банкинг, обеспечивающий возможность удаленного банковского обслуживания с помощью мобильного устройства посредством USSD-запросов;

− SMS-банкинг, предоставляющий возможность удаленного банковского обслуживания с помощью мобильного устройства посредством SMS-сообщений.

Технологией будущего в банковской сфере является Open Banking, представляющий собой комплекс процессов и решений для надежного электронного обмена на основе использования API. Банки обмениваются данными о клиентах, такими как информация о счетах и транзакциях, со сторонними поставщиками. Открытость создает как угрозы, так и возможности для банков. Концепция «online banking» состоит в том, чтобы разработать и внедрить на базе устойчивого тандема банка, финтех-компаний и других организаций платформу, позволяющую оказывать комплекс различных услуг «из одного окна» (причем неважно что это за окно-окно банковского отделения или «окошко» в мобильном приложении). Отчет Capgemini показывает, что индустрия финансовых сервисов выходит на новый уровень – «Орех X». В новой фазе участники будут анализировать большие данные и разрабатывать общие маркетплейсы, чтобы становиться лучше для клиента.

Стандартизация API нужна для снижения фактов мошенничества и повышения уровня взаимодействия систем. Многие зарубежные и часть отечественных банков уже открыли свои API (программный интерфейс приложения), чтобы стимулировать инновации. Появляются новые решения как объединение счетов для отслеживания и управления расходами, мгновенные платежи, предложения, основанные на использовании Big Data. Среди крупных банков США, которые сделали некоторые элементы внутренних программных решений открытыми для аутсайдеров, можно назвать Citigroup, BBVA Compass, Bank of America и Capital One. Кроме банков можно назвать другие громкие имена из сферы высоких технологий- Google Maps API, PayPal API.

Появилась возможность создать универсальное мобильное приложение, с помощью которого клиенты могут видеть информацию по каждому банку, клиентом которого они являются. Некий симбиоз все приложений сосредоточенный в одном приложение. Тенденция развития открытых банковских API говорят о том, что направление по разработке мобильных предложений для бизнеса финтех-организаций

---

, а именно мультибанковских приложений, в России станет актуальных в ближайшее время. По данным исследовательского агентства Markswebb, на территории РФ мобильными банками пользуются 18 млн человек, что составляют около 33% от общей интернет-аудитории страны. Хотя бы одним интернет-банком пользуются 35,3 млн человек или 64,5% всех российских пользователей интернета.

На сегодняшний день развитие супераппов и экосистем является трендом ближайших пару лет в банковском секторе. В конце 2019 года о запуске суперприложений в России объявило сразу несколько компаний, среди них ВТБ, «Тинькофф», Сбербанк, Yandex и Mail.ru (на базе приложения "Вконтакте" и Яндекс). Суперапп (SuperApp) – новый тип приложений с расширенным набором функций. Теперь он включает в себя возможности онлайн-банкинга, лайфстайл-сервисов, маркетплейса, интегрированного голосового помощника, получения персонализированных услуг. Все то, что раньше было разведено по разным приложениям, теперь будет сконцентрировано в одном. Происходит индивидуализация сервиса, базой, для которого будет служить знания о клиенте. Имея доступ к персональным данным клиента (платежи, покупки, сферы интересов), приложение будет оптимизироваться для его нужд. Тинькофф и СберБанк уже выпустили свои приложения на рынок. Востребованности супераппов в России обусловлена перевернувшим банковский мир приложениям Tencent и Alibabа, которые выстроили экосистемы вокруг себя. Объем проводимых платежных операций через AliPay и WeChat превосходит объем платежей через UnionPay, Visa и MasterCard. Про прорыв Китая в 2020 году можно смело заявить: «Если чего-то нет в WeChat — этого не существует».

В условиях ожесточенной конкурентной борьбы за выживание путем сочетания финансовых и нефинансовых услуг через т.н. «экосистему» банки выходят за рамки традиционных способов предоставления услуг, удовлетворяя более разнообразные (и не только финансовые) потребности клиентов. Активная цифровизация всех секторов экономики путем построения высокотехнологичных экосистем и маркетплейсов диктует банкам жесткие условия игры: совершенствование бизнес-процессов, базисными инструментами которого является автоматизация и «оцифровка». Культура сбора и безопасного хранения данных является ключевым элементом «цифрового проекта».

На формирование экосистем уже обратил внимание ЦБ РФ в своем докладе «Подходы к развитию конкуренции на финансовом рынке». Из документа следует, что путем продажи через экосистемы крупными банками финансовых (и не только финансовых) продуктов происходит ограничение доступа других игроков к каналам сбыта. Создаются нерыночные конкурентные преференции доступа к сети для конкретных организаций, т.о. фиксируя устойчивые позиции купных игроков-провайдеров экосистемы.

---

Интерес со стороны банков к расширению и совершенствованию экосистемы вполне объясним жесткой конкуренций на рынке традиционных банковских услуг и конкуренции с небанковскими игроками-ритейлом, МФО и пр. За счет продажи небанковских сервисов банки выискивают дополнительные источники дохода, главным условием которого является лояльность клиентов, которая достигается путем убеждения об исключительных предложенных условиях. Принцип работы экосистемы сводится к следующему: создать для клиента некий каркас сервисов, заманивая его удобным интерфейсом и простой использования, затем незаметно подсаживая его на «крючок» через один ключевой продукт. Впоследствии система стимулирует клиента пользоваться другими сервисами, находящимися в его поле интересов и потребностей, т.о. «привязывая» его к себе. Приоритетными для клиента становится то, что через одну из компаний экосистемы он получает доступ, зачастую с привилегированными условиями ко всем входящим туда сервисам, а главное - с минимальными затратами времени. Пока экосистема - это история не о деньгах, т.к. банки в первую очередь нацелены на увеличение своей рыночной доли - затянуть в свою «паутину» как можно больше клиентов.

Стратегией повышения эффективности банков является переход в бизнес-модель предоставления услуг «публичные облака», которая используется одновременно множеством компаний. Публичное облако позволяет организациям получать быстрый доступ к приложениям, экономить на создании и поддержании собственной цифровой инфраструктуры за счет увеличения масштаба. Облачные решения позволяют банкам отказаться от покупки собственных серверов и при необходимости быстро нарастить IT-инфраструктуру. Стоит обратить внимание на опыт СберБанка, который развивает облачную платформу под брендом SberCloud с апреля 2018 года, Британский цифровой банк Monzo был полностью создан в облаке AWS, и только пять человек управляют его платформой. Повышение степени открытости и развития облачных платформ приводит к серьезному повышению уровня операционных рисков, управление которым цифровых банков является одним из условий для выживания.

Управление данными рисками сегодня требует серьезной юридической и процедурной работы, поскольку законодательство также сохраняет правовой вакуум в ряде регулирования множества вопросов. Одни из них: кто несет ответственность за незаконное проникновение и утечку из облачных хранилищ строго конфиденциальной информации, в том числе сведений, относящиеся к банковской тайне. В 2017 году 2,5 млрд записей клиентов были украдены или потеряны во всем мире, ущерб мировой экономике от кибератак, Очевидно, риски банков возросли после активного внедрения различных цифровых каналов и сервисов ДБО, платежных карт и технологий искусственного интеллекта. В итоге банки стали более уязвимыми к кибератакам. На сегодняшний день инвестиции в кибербезопасность банковских структур являются приоритетными.

---

Постепенное изменение культуры и структуры IT за счет замещения привычных подходов современными практиками мировых лидеров (Сингапур, Южная Корея) в высокотехнологичных областях является трансформацией банка в полноценную IT-компанию.

Также стоит обратить внимание на то, что сейчас стало актуальным развитие цифрового банкинга для конкретных групп, в частности трендом стал детский банкинг. В России данное направление только развивается, и он ориентирован на детей примерно 6—10 лет, а уже молодежный банкинг начинается с 14 лет. Банку выгоднее ориентироваться именно на подростков: это большая по численности аудитория, у нее есть карманные или самостоятельно заработанные деньги и желание разбираться в финансах. Пока большие банки традиционного формата ведут войну за взрослых, появляется все больше финтех-стартапов, привлекающих тинейджеров. За границей приложений для младших школьников немного. В целом по функциональности они похожи на российские Тинькофф Джуниор или Сбер Kids. Для них делают красочные пластиковые карты с динозаврами и пони, придумывают задания за деньги вроде «вынести мусор» и «получить пятерку по математике».

Заключение

Обобщая вышесказанное, можно сделать вывод, что процессы цифровизации имеют довольно неоднородный характер, скорость распространения дифференцируется как территориально, так и сегментно. Развитие технологий позволяет усовершенствовать процессы и вывести приложения на новый уровень. К числу последних основных технологических трендов относятся дальнейшее развитие технологий сбора и распознавания биометрии, умные приложения, индивидуальные тарифы для каждого пользователя и открытые API для интеграции со сторонними приложениями. Чем больше и успешнее банк, тем больше он инвестирует в тест и развитие новых инструментов, сервисов и опций. Конкуренция в сегменте банкинга высокая, что превращает процесс развития сервисов в гонку вооружений.

Из исследования Digital Banking Report следует: 75% банков по всему миру называют цифровую трансформацию своим главным приоритетом на 2022-2023 годы, далее приоритетными направлениями являются совершенствование клиентского опыта (51%) и управление расходами (47%). Но мало осознавать необходимость и важность грядущих перемен, существенно значима грамотная организация всего процесса с учетом возможных трудностей, ведь цифровая трансформация не дает никаких гарантий на успех, т.к. это инвестиции с негарантированным возвратом. На основании данного исследования следует отметить, что не все банки готовы к внедрению цифровых технологий, т.к. несмотря на всю осознанность со стороны руководства к трансформации существует некий барьер в виде «неготовности» к происходящим изменениям, а именно к полному отказу от классического банкинга.

---

Список использованных источников

1. 
   Кузнецова, Т. Ф. Цифровое общество, цифровая культура и гуманитаризация высшего образования: тезаурусный подход. М. : Изд-во Моск. гуманит. ун-та.2020г. 192 с.
   
2. 
   Детский банкинг в России и за границей: в чëм разница [Электронный ресурс]-Режим доступа:.https://vc.ru/finance/186563-detskiy-banking-v-rossii-i-za-granicey-v-chem-raznica (дата обращения 10.01.2023).
   
3. 
   Доля экосистемы «Сбера» [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://vc.ru/finance/181689-dolya-ekosistemy-sbera-sostavit-5-v-obshchey-vyruchke-cherez-tri-goda-a-50-smozhet-dostignut-k-2030-godu (дата обращения 10.01.2023).
   
4. 
   Информационный портал «Банкир.РУ» [Электронный ресурс] –Режим доступа:https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10911753 (дата обращения 10.01.2023).
   
5. 
   Развитие цифровой экономики в России. Программа до 2035 года. – Режим доступа: http://innclub.info/wp-content/uploads/2017/05/strategy.pdf (дата обращения 10.01.2023).
   
6. 
   Рыбаков, А. Цифровизация классических банков. Технологии в финансах и банковском деле [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://controlengrussia.com/innovatsii/cifrovizacija-bankov (дата обращения 10.01.2023).
   
7. 
   Официальный сайт «СберБанк» [Электронный ресурс] Режим доступа: :https://www.sberbank.com/ru (дата обращения 10.01.2023).
   
8. 
   Capgemini «Отчет о развитии финтеха World Fintech Report» [Электронный ресурс] Режим доступа:https://wftr19-ebook.s3.amazonaws.com/index.html (дата обращения 10.01.2023).
   

---