Файл: Особенности и проблемы развития банковской системы России.pdf

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной темы обусловлена тем что, без банковской системы абсолютно не возможен механизм функционирования современной рыночной экономики. Банковская система распределяет аккумулированные денежные потоки и регулирует их, являясь движущей силой государственной экономики. Взаиморасчеты между юридическими лицами и кредитование в государствах осуществляются зачастую благодаря именно банковской системе.

В современной российской банковской системе сформировалась достаточно непростая ситуация, вызванная как внутренними, так и внешними, факторами. На сегодня, особую актуальность получает исследование тенденций и современного состояния развития системы отечественных коммерческих банков, т.к. их состояние непосредственно влияет на развитие предприятий (реального сектора экономики) и на финансовую систему государства в целом. Становится важно провести анализ результатов работы и выявить тенденции развития коммерческих банков России. Такие исследования необходимы для того, чтобы определить, в каком состоянии находится финансово-кредитная система России, выявить ключевые проблемы ее развития и на этой основе разрабатывать меры, направленные на ее совершенствование.

Объект исследования настоящей курсовой работы - банковская система России.

Предмет исследования - особенности, проблемы и тенденции развития банковской системы в России.

Целью работы является исследовать особенности и проблемы развития банковской системы России.

Для достижения поставленной цели представляется необходимым решить следующие задачи:

- описать зарождение и формирование банковского дела в России;

- охарактеризовать понятие и структуру банковской системы;

- описать коммерческие банки как важный элемент банковской системы;

- проанализировать основные показатели развития коммерческих банков в России;

- определить проблемы коммерческих банков в России и пути их решения.

Теоретической основой послужили работы исследователей по банковскому делу, денежно-кредитному регулированию, денежному обращению, государственным финансам.

Информационной основой работы послужили отчеты Центрального банка РФ, данные Росстата.

В работе использовались такие методы, как анализ и синтез, табличный и графический методы, методы сравнения, дедукции и индукции, описания и пр.

---

Структура работы: введение, две главы, заключение, список источников.

ГЛАВА 1. Теоретические аспекты развития банковской системы в России

1.1. Зарождение и формирование банковского дела в России

История банковского дела в России ведет свое начало с указа императрицы Анны Иоановны, которая распорядилась выдавать ссуды из монетной конторы под 8% годовых [4, с. 29]. 

Первые российские кредитные учреждения в современном понимании появились в 1754 году. По указанию Елизаветы Петровны были созданы Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге. В 1786 году они были расформированы, а на их основе создан Государственный заемный банк, который ссуживал деньгами в основном государство. В меньшей степени кредитами также пользовались дворянство и купечество. Государственный заемный банк стал первой финансовой организацией в России, которая принимала вклады населения.

Настоящее развитие банковского дела началось в России после отмены крепостного права, когда стала развиваться промышленность. До этого общее число коммерческих банков составляло около 20. А в период с 1861-го по 1872 год появились 33 акционерных коммерческих банка и 11 - акционерных земельных.

К 1914 году в стране насчитывалось 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов [7, с. 31].

В результате революции 1917 года все кредитные учреждения были национализированы, а их средства переданы вновь созданному Государственному банку, который позже был преобразован в Народный банк РСФСР, а в 1922 году – в Государственный банк СССР. Кроме того, с 1922-го начали работать сберкассы, именовавшиеся тогда гострудсберкассами [14, с. 48].

Позже, в 1924г. Госбанк РСФСР преобразовался во Внешторгбанк СССР. Он был предназначен для внешней торговли. В 1925г. Началась работа Центрального банка коммунального и жилищного строительства для развития деятельности в определенной сфере жизни общества. Одновременно с этим открылся и центральный банк сельского хозяйства в большей степени для построения банковской системы.

В апреле 1959г. произошли некоторые изменения в банковской системе. Первое изменение – реорганизация банков, где доступны долгосрочные вложения, второе – переименование Промбанка в Стройбанк СССР, который отныне подчинялся Правительству. А в целом, в течение 60х – и до первой половины 80х гг. изменений банковской системы практически не было, и уже в 80х банковскую систему можно отметить, как более стабильную.

---

Снова коммерческие банки появились в России только в 1988 году. А 13 июля 1990 года на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР был учрежден Центральный банк Российской Федерации (Банк России) [13, с. 32].

В 90-е годы прошлого столетия был принят ряд законов, которые устанавливали банковскую систему в виде двух ярусов: Центральный банк, затем Сберегательный банк и коммерческие банки. Спустя некоторое время образовались два основных, наиболее крупных банка: Внешэкономбанк и Сбербанк. И только в 1994г. вполне сложилась банковская система.

1.2 Понятие и структура банковской системы

Банковской системой РФ называют комплекс взаимосвязанных элементов таких как: Центральный банк РФ, кредитные организации, которые состоят из коммерческих банков и прочих учреждений кредитно-расчетного направления, объединенных иногда в холдинги, а также банковского законодательства и инфраструктуры [5, с. 45].

Банковскую систему в России регулирует Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РФ» от 02.12.1990 №395-1 (в редакции от 27.12.2018г.) [2] и Закон РФ «О ЦБ РФ (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ (в редакции от 01.05.2019г.) [1].

Банковская система в России имеет два уровня [9, с. 36]. Первым уровнем является центральный банк. Вторым уровнем являются различные кредитно-финансовые организации (рисунок 1).

Рисунок 1 - Банковская система РФ [4, с. 57]

Банки в Российской Федерации, как и в других государствах, не являются ответственными по различным обязательствам своего государства, и наоборот страна не является ответственной по обязательствам банков, за исключением случаев, которые предусмотрены действующим законодательством.

Существует несколько параметров, по которым можно классифицировать банки:

- тип собственности;

- организационно-правовая форма;

- функциональное назначение;

- виды выполняемых операций;

- сфера обслуживания и специализации;

- наличие и число филиалов;

- масштаб деятельности [10, с. 28].

Банки по типу собственности можно разделить на частные и государственные. К чисто государственным банкам относят Банк России и Внешэкономбанк. Все остальные кредитные учреждения относятся к частным банкам. Также в России имеются акционерные банки, в капитале которых участвует государство. К таким относятся крупнейшие банки, в частности ВТБ, Сбербанк и другие [15, с. 63].

Банки делятся по организационно-правовой форме на акционерные или паевые. У одного банка имеется особая форма: Банк России учрежден на основе отдельного правового акта - Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[1].

---

Согласно с функциональным назначением существуют эмиссионные банки. Это центральные банки, наделенные исключительным правом на выпуск денег и полномочиями на регулирование всей банковской системы в целом, их первостепенной задачей является получение прибыли. Наряду с этим далеко не во всех державах эмиссионные банки находятся во владении государства. Так, Федеральную резервную систему США составляет объединение приватных банков, в Японии 55%, а в Бельгии 50% капитала центральных банков находится у частных акционеров. Однако даже в таком случае, зачастую, руководство этих банков назначается государством или с ним согласовывается. В частности, президентом США утверждается глава ФРС. Коммерческие банки относятся ко второй категории [13, с. 118].

В соответствии с видами финансовых операций практически все банки России являются универсальными коммерческими. Крупнейшими из них являются следующие: Газпромбанк, Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Альфа-Банк и др. [17, с. 4].

В соответствии со сферой обслуживания можно выделить банки, которые специализируются на обслуживании конкретных областей экономики. Хотя на сегодняшний день данные банки функционируют как универсальные, первоначально Россельхозбанк был учрежден для кредитования агросферы, Газпробманк – нефтегазовой отрасли и т. д. Высшей степенью специализации обладают кэптивные банки, которые созданы, чтобы обслуживать одну конкретную финансово-промышленную группу. В дальнейшем большинство банков из данной категории делаются универсальными. Например, Альфа-Банк был создан когда-то в роли кэптивной организации группы «Альфа».

Банки также можно разделить по наличию филиалов на банки с собственной филиальной сетью и бесфилиальные. Наиболее обширной сетью филиалов обладает Сбербанк (по состоянию на 01 июня 2020 года – 88), на втором и третьем месте находятся Банк Москвы (48) и Россельхозбанк (48). Одновременно с тем, учитывая российское законодательство, схожая с филиалами функция может во многих случаях выполняться дополнительными офисами. Сбербанк располагает 13 204 офисами, Россельхозбанк - 1 473, на третьей позиции Росбанк, с 469 офисами [5, с. 128].

Кредитные организации по масштабу операций разделяют не менее чем на три группы. Первая группа состоит из крупнейших финансовых учреждений. Согласно с российской практикой, обычно, это банки, имеющие государственное участие. Ко второй группе относят достойных конкурентов государственного сектора, наибольшие частные кредитные учреждения, такие как Альфа-Банк, Промсвязьбанк, и другие. Третья группа состоит из более мелких банков, в т. ч. региональных, каждый из них находится в своей нише в финансовой системе и экономике [8, с. 12].

---

Нужно понимать, что разделение банков на виды является достаточно условным. Те или иные классификации используются в зависимости от рассматриваемых показателей, что позволяет, к примеру, более корректно проводить оценку кредитной организации, сопоставляя ее с близкими конкурентами по группе.

1.3 Коммерческие банки как важный элемент банковской системы

В современных банковских системах развитых стран существует два основных типа банков:

- коммерческие;

- центральные [14, с. 62].

В рамках исследования остановимся только на коммерческих банках.

В различных развитых государствах к группе коммерческих банков относится целое множество институтов, имеющих различную структуру и разное отношение собственности. Понятие «коммерческие банки» в разных странах также имеет различную трактовку. Основное их отличие от центральных банков - это право на денежную эмиссию. Коммерчески банки различаются по двум типам: специальные и универсальные банки [18, с. 462].

Универсальными банками осуществляются практически все или все виды банковских операций такие как: краткосрочное и долгосрочное кредитование; осуществление операций с ценными бумагами, оформление всех видов вкладов, предоставление разнообразных услуг и т. п.

Специальные банки, напротив, специализируются на одной или нескольких видах банковских операций. В некоторых странах законодательство банковской сферы запрещает или препятствует банкам исполнять обширный круг операций. Однако прибыли банков по отдельным специальным операциям могут быть столь велики, что осуществление деятельности в иных сферах не становится обязательной[3, с. 21].

В России функционирование и создание коммерческих банков базируется на Законе «О банках и банковской деятельности в России». Согласно этому закону все банки РФ осуществляют свою деятельность как универсальные кредитные организации, а именно осуществляют широкий спектр различных операций на финансовом рынке. Это могут быть операции по предоставлению разных по срокам и видам кредитов, привлечению денежных средств во вклады, хранению, продаже и покупке иностранной валюты и ценных бумаг, выдаче различных поручительств, гарантий и других обязательств, осуществлению различных расчетов, доверительным и посредническим операциям и тому подобное [2].

Банкам запрещено реализовывать свою деятельность в области торговли материальными ценностями, материального производства, а также всех видов страхования.

---