Файл: Понятие и роль денег в современном мире.pdf

Вексель как денежный инструмент способствует сокращению объема неплатежей между хозяйствующими субъектами, служит инструментом мобилизации свободных денежных ресурсов юридических и физических лиц, является объектом залога при кредитовании. Тем не менее вексельное обращение имеет свои границы:

•              у векселя ограниченный срок обращения;

•              векселями нельзя осуществлять выплату заработной платы и других регулярных доходов, а также платежи в бюджет;

•              вексель не может быть использован в нескольких платежных операциях;

•              вексель обслуживает только оптовую торговлю;

•              в вексельное обращение вовлекается ограниченный круг лиц.

Эти границы не позволяют векселю выполнять основные денежные функции, следовательно, он не может рассматриваться в качестве денег. [7]

Границы вексельного обращения преодолеваются за счет особого вида векселей — банкнот.

Банкнота — кредитные деньги, выпускаемые Центральным банком страны. Сначала банкноты выпускались коммерческими банками, затем стали выпускаться эмиссионным банком в силу его монопольного положения в области эмиссии денег в стране.

Сначала банкнота имела двойное обеспечение — коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечивающую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для их обмена, что исключало обесценение банкноты.

В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается гарантией ЦБ.

Современная банкнота потеряла, по существу, обе гарантии: не все векселя, переучитываемые Центральным банком, обеспечены товаром и отсутствует обмен банкноты на золото.

Банкнота отличается от векселя:

1) по срочности — вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3—6 месяцев). Банкнота — бессрочное долговое обязательство;

2) по гарантии — вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию, банкнота выпускается в настоящее время ЦБ и имеет государственную гарантию.

Классическая банкнота, разменная на металл, отличается от бумажных денег:

1) по происхождению — бумажные деньги возникли из функций денег как средства обращения, банкнота — из функции денег как средства платежа;

2) по методу эмиссии — бумажные деньги выпускает в обращение казначейство, банкноты — Центральный банк;

3) по возвратности — классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в ЦБ. Бумажные деньги не возвращаются из обращения;

4) по разменности — классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными. [2]

Механизм свободного размена классических банкнот на золото или серебро исключал чрезмерное количество их в обращении и обесценивание. Современные банкноты не размениваются на золото и не сохраняют товарную природу. Эмиссия банкнот осуществляется по следующим каналам:

•              банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

•              банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;

•              прирост официальных золотовалютных резервов в странах с активным платежным балансом (ФРГ, Япония и др.). [14]

Следующей, более высокой формой кредитных денег являются депозитные деньги. Их появление связано с банковской системой. Это числовые записи на счетах клиентов в банке, и появляются они при предъявлении владельцами веселя к его учету в банке, банк вместо выплаты банкнотами за вексель открывает у себя счет, с которого осуществляется платеж путем их списания.

Депозитные деньги способны выполнять накопительную функцию благодаря проценту, получаемому при передаче денежных средств во временное пользование банку. Они служат мерой стоимости, но не могут выполнять функцию средств обращения.

Наиболее распространенным представителем депозитных де нег является чек, который представляет собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

Чек как разновидность денег имеет свои характеристики:

1) служит средством получения наличных денег в банке с расчетного счета;

2) выступает средством обращения и платежа при приобретении товаров, погашении долгов;

3) является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая при этом объем наличных денег в обороте. [2, 8]

Чеки используются физическими и юридическими лицами для взаимных расчетов. Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Однако широкое распространение чеки получили лишь в конце XIX в. с активным развитием депозитных операций банками развитых стран. Уже к 1890 г. в США с помощью чековых счетов осуществлялось около 90% всех трансакций. Как правило, плательщиком по чеку выступает банк или другой кредитный институт, в котором помещен счет плательщика. Особенностью чека как платежного инструмента является то, что он должен быть физически предъявлен в банк для оплаты. Таким образом, появляется неинкассированный остаток — флоут, по которому чекодатель пользуется кредитом. [7]

Существует несколько форм чеков:

•              Именные. Выписанные на определенное лицо без права передачи другому.

•              Ордерные. Составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту.

•              Расчетные. Используемые при проведении безналичных расчетов.

•              Предъявительские. Обозначенная на них сумма выплачивается без указания получателя.

•              Акцептованные. Платеж указанной на них суммы производится после акцепта (согласия) банка.

В современных развитых странах чеки играют важную роль, особенно в тех из них, в которых в силу платежных традиций широкое развитие получили филиальные сети кредитных учреждений. К таким странам относятся США, Канада, Великобритания и др. В США чеки опосредуют около 70% всего объема безналичных платежей и составляют около 11% их стоимости. В Канаде чеки опосредуют около 32% всего объема безналичных платежей и составляют около 22% их стоимости. [7]

Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и привели к увеличению издержек на обработку чеков. Так, в США в послевоенный период количество выписываемых чеков возрастало ежегодно на 7 – 8 %, а издержки по их обработке превышали 11 млрд. долл. в год.

Развитие обращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Учитывая эти проблемы, а также достижения научно-технического прогресса, капиталистический мир со второй половины XX столетия стал переходить на более экономичные формы расчетов. В 60-х годах появились первые электронные устройства по обработке чеков и ведению текущих счетов. Появился новый вид денежного товара — электронные деньги.

Электронные деньги представляют собой систему, которая посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей осуществляет кредитные и бумажные операции. Этот новый вид денег имеет ряд преимуществ:

1) увеличение скорости передачи платежных документов;

2) упрощение обработки банковской корреспонденции;

3) снижение стоимости обработки платежных документов.

Пользование электронными деньгами производится с помощью электронного кошелька. Электронный кошелек – это любая пластиковая карта или функция карты, содержащая реальную ценность в форме электронных денег, которые владелец карты заплатил заранее. Снятие наличных денег может быть произведено через банкомат. Банкомат – это автоматическая кассовая машина, выдающая наличные деньги, предоставляющая информацию или услуги клиенту, имеющему пластиковую карту. [15]

С развитием во второй половине XX в. платежных систем, позволяющих осуществлять розничные платежи в электронной форме, появляется новый платежный инструмент -  пластиковая карта. Это именной денежный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

В настоящее время в обращении находится свыше 2,7 млрд банковских карт, которые выпускаются преимущественно международными платежными системами или кредитными компаниями. Крупнейшими международными карточными платежными системами являются VISA  International  (более  21  тыс.  банков)  и  Europay International (более 28 тыс. банков). На их долю приходится около 80% всех банковских карт. [16]

В 1990-е гг. широкое распространение получили пластиковые кредитные карточки с кодированным микропроцессорным устройством, позволяет банку моментально фиксировать осуществление клиентом платежей или получение наличных денег в банкоматах, возможность предоставление вкладчику - владельцу кредитной карточки кредита банка по достаточно высокой ставке. Выдается банком, владельцу текущего счета (вкладчику) при наличии на этом счете определенной банком суммы. За использование кредитной карточки банком-эмитентом взимается ежегодная плата. Банки выдают кредитные карточки платежных систем, действующих во многих странах (например, American Express, Visa International, Master Card). Современные кредитные карточки вмещают информацию до 8 тыс. знаков (данные о состоянии счета вкладчика в банку, уплату налогов, состояние здоровья, группу крови но и др.).

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают дебетовые и кредитные карточки. [15] Дебетовые карточки  позволяют, не прибегая к бумажным носителям, списывать деньги со своего счета в банке только в пределах его остатка. Кроме того, с их помощью можно получать наличность в банкнотах и приобретать товары, осуществляя расчеты через банковские терминалы. Кредитованные карточки позволяют осуществлять те же самые операции, что и дебетовые карточки, но в отличие от них связаны с открытием кредитной линии в банке, в результате чего их владелец имеет возможность пользоваться кредитом при осуществлении покупок и получении наличных денег. [2]

В России банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет назад. Сегодня имеется несколько сот банков, выпускающих собственные карточки (STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточки крупнейших международных ассоциаций (Visa, Master Card и др.).

В настоящее время наибольшее применение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере услуг.

Западные экономисты склоняются к мысли, что в будущем бумажные деньги – банкнот и чек полностью исчезнут, их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут “невидимыми”. [16]

2.2     Экономическое значение кредитных денег

Изначально экономическое значение кредитных денег выражалось в создании эластичности денежного оборота, способности при необходимости расширяться и сужаться;  в экономии наличных (золотых) денег; в развитии безналичных расчетов.

С развитием товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпела значительные изменения.

Господство кредитных денег модифицирует функцию денег как меры стоимости. В условиях развития рыночных отношений деньги обслуживают не просто обмен товаров, а обмен производительного, товарного и финансового капитала, выступая как денежный капитал. Современные деньги становятся денежным капиталом в результате их участия в кругообороте промышленного капитала, в процессе функционирования которого создается добавочная стоимость (прирост капитала).

В современной экономике с появлением и развитием кредитных отношений возникает функция денег как средства платежа, товары продаются в кредит под долговые обязательства. Кредит приводит к сокращению общего количества денег в обращении, поскольку определенная часть долговых обязательств взаимно погашается.

Современная экономика перерождает денежную массу кредитных деньг в денежную массу бумажных денег, это связано с рядом существующих факторов: 1) переходом эмиссии банкнот под контроль государства, в результате постепенно стирается грань между ними и бумажными деньгами; 2) технически банкнота исполняется на бумаге и в сфере обращения заменяет металлические монеты; 3) банкноту воспринимают как бумажные деньги, выступающие заменителями золота; 4) объем эмиссии банкнот определяется суммарной ценностью векселей, предъявленных к учету и величиной расчетов в той сфере товарного обращения, где векселя не действуют, а используются наличные деньги; 5) сфера банкнотного обращения оказывается в области, где металлическое обращение и обращение кредитных денег действуют совместно, посредством одного и того же орудия обращения; 6) банкнота заменяет вексель, и является кредитными деньгами; 7) банкнота заменяет золото в обращении, и поэтому является представителем металлических денег; 8) государство выпускает в обращение неразменные банкноты, они превращаются в государственные бумажные деньги; 9) государство злоупотребляет своим правом эмиссии и прекращает размен банкнот на золото в силу тех или иных обстоятельств; 10) банкноты вырождаются в государственные бумажные деньги, не имеющие прочной связи ни с металлическими, ни с кредитными деньгами.