Файл: Понятие и роль денег в современном мире.pdf

Подводя итог выше написанному, мы узнали, что кредитные деньги выпускаются на нужды кредитования народного хозяйства в соответствии с нормальными потребностями экономики, имеют устойчивое или возрастающее обеспечение, неподвержены обесценению. Выпускаются в обращение в результате кредитной эмиссии.

Появление новых форм кредитных денег улучшает жизнь населению, при этом осуществляется экономия затрат времени при совершении взаиморасчета товаров и денежных операций, а также осуществляя множественные сделки купли-продажи и т.п. [1, 5]

ГЛАВА 3. ЭВОЛЮЦИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ИХ ДАЛЬНЕЙШЕГО РАЗВИТИЯ

3.1     Проблемы функционирования электронных денежных систем и пути их решения

Во второй половине XX в. растущие потребности еще более быстрого перемещения денег между странами привели к развитию систем электронных платежей. Когда-то те же причины ускорения платежей потребовали замены монеты бумажными деньгами. Сегодня наряду с наличными деньгами используются так называемые электронные деньги.

Несмотря на то, что промышленно развитые страны имеют уже более чем тридцатилетний опыт работы в этих условиях, в мире не прекращается дискуссия о роли наличных денег в эпоху электронных технологий. С точки зрения ряда экономистов, наличные денежные знаки в платежном обороте в короткие сроки будут в значительной мере замещены более «адекватными» денежными инструментами - электронными деньгами. Некоторые наиболее «продвинутые» специалисты предрекают функционирование платежной системы исключительно в безналичном виде и готовы вынести приговор наличным деньгам: прогресс не остановить - остается только определить сроки их «кончины».

Между тем, отмечая определенные преимущества безналичной формы денег в сравнении с традиционными наличными банкнотами и монетой, нельзя не сказать, что у электронных заменителей наличных денег есть на сегодня и свои серьезные недостатки. Это позволяет предположить, что наличные деньги просуществуют еще очень длительное время. Даже в развитых странах, где электронные платежи существуют уже достаточно долго, потенциал наличных денег далеко не исчерпан.

Доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничных платежей, достаточно велика. Так, в Германии, Австрии, Нидерландах, Бельгии удельный вес наличных денег превышает 80%, в Австралии - порядка 70%, во Франции и Великобритании - около 60%, в США - примерно 30%. И это несмотря на достаточно высокий уровень развития и использования системы платежных карт в указанных странах. В России этот показатель еще выше - более 90%, что объясняется относительно поздним появлением электронных средств платежа.

Наличные деньги остаются базисом функционирования платежных систем. Их история насчитывает не одно тысячелетие. Столь длительное существование наличных денег объясняется их простотой. Наличные деньги обеспечивают мгновенный расчет за товары или услуги повсеместно - практически в любой точке Земли, при любых катаклизмах. И это самая сильная их сторона, с которой приходится считаться сегодня, в эпоху развития безналичных технологий.

Как известно, первым продуктом, разработанным с целью заменить наличные деньги, был чек, позже появилась кредитная карта. Но, как показало время, ни чек, ни кредитная карта не смогли заменить наличность.

Несмотря на многообразие существующих в настоящее время безналичных платежных технологий, ни одно платежное средство, будь то электронный перевод денег, мобильный телефон, предоплаченная карта, не сможет полностью вытеснить из платежного оборота своего «основоположника» - наличные деньги.

Альтернатива наличным деньгам, способная полностью заменить их, должна обладать всеми теми преимуществами с точки зрения населения, которые имеются только у наличных денег.

Итак, какими основными преимуществами перед электронными деньгами обладают наличные деньги?

Наличные деньги являются непосредственными носителями статуса законного платежного средства, безусловно обязательны к приему во всех видах платежных, переводных и депозитных операций на территории государства без ограничений, обладают индивидуальной номинальной стоимостью, их использование не обременяется комиссионными платежами.

Они доступны, просты и понятны в использовании потребителями.

При оплате товара или услуги наличными деньгами потребитель имеет возможность сохранить анонимность (электронные расчеты легко отслеживаются).

Наличные деньги обеспечивают наивысшую быстроту окончательных расчетов, независимых от функционирования межбанковских коммуникаций и платежных технологий.

И, наконец, наличные деньги - это обязательства центрального банка государства, который, по определению, не может обанкротиться, тогда как электронные деньги представляют собой главным образом обязательства коммерческих банков или других финансовых структур, для которых банкротство не исключено, т. е. наличные деньги свободны от кредитных рисков.

Традиционно сильные позиции наличных денег обеспечивают постоянное совершенствование безналичных технологий и тем самым способствуют развитию возможных альтернативных платежных средств.

Еще одним подтверждением «живучести» наличных денег является то, что их количество во всем мире продолжает расти. Это касается как развивающихся, так и развитых стран. Достаточно обратиться к статистике, чтобы в этом убедиться.

Так, со времени введения евро в 2002 г. объем денежной наличности в зоне евро увеличился в 2,9 раза. За последние шесть лет этот показатель в Бразилии вырос в 2,6 раза, в США - в 1,3 раза, в Японии -на 5%. В России количество денег в обращении за этот же период времени увеличилось в 3,8 раза.

В странах с развитой инфраструктурой безналичных платежей за период с 2004-го по 2010 г. доля банкнот и монет в валовом национальном продукте также демонстрировала тенденцию роста. В зоне евро она выросла с 6 до 9,2%, в Бразилии - с 3 до 4,2%, в Японии - с 16,6 до 18%, в США осталась на уровне 6,2%. В России удельный вес наличных денег в ВВП в течение последних лет составляет 9 - 11%.

Несмотря на то, что ряд западных стран продвигает безналичные платежи путем создания ограничений в использовании наличных денег (во Франции, например, власти с помощью законодательства ограничили наличные платежи на сумму, превышающую 3000 евро, выплату зарплаты наличными свыше 1500 евро, расчеты между юридическими лицами в пределах 1100 евро), тем не менее европейцы методично продолжают снимать в банкоматах больше наличных.

Банкоматы остаются основным каналом выдачи наличности. По данным зарубежных исследований, в Великобритании каждую секунду производится 87 операций по снятию наличных в банкоматах, при этом средняя сумма операций составляет 65 фунтов стерлингов.

По свидетельству World Payments Report, совокупный объем и количество операций по снятию наличных в банкоматах ежегодно увеличивается на 6 - 7%.

Нельзя не учитывать и опосредованное влияние на наличный денежный оборот так называемого теневого сектора экономики, который существует практически во всех странах: средний объем теневой экономики в мире составляет, по оценке, примерно 30% валового внутреннего продукта.

Таким образом, можно с уверенностью утверждать, что в обозримом будущем наличные деньги, даже если они будут внешне изменяться, останутся основным средством платежа. История показывает, что замена одной формы денег на другую никогда не происходит в одночасье. [15, 20] (ПРИЛОЖЕНИЕ В.)

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Деньги используются на Земле примерно 7 тысячелетий и, по общепринятому мнению, являются главным фактором прогресса, который в свою очередь способствует развитию денежной сферы. В современных условиях необычайно усложнились виды и формы денег (и данный процесс продолжается), что серьезно затрудняет их изучение, приводит к большим разногласиям в трактовке понятийного аппарата, связанного с деньгами. А это во многом препятствует разработке оптимальных способов управления денежным оборотом. Поэтому изучение денег имеет не только теоретическое, но и практическое значение.

Деньги в современном мире создают основу для большинства экономических отношений, поэтому представить без них функционирование рыночной экономики невозможно. Именно денежная система составляет ее необходимый базис. Эффективно и стабильно функционирующая денежная система сегодня является залогом нормальной работы экономики и устойчивого экономического роста. Огромное значение денег доказывает и тот факт, что в денежном измерении определяются почти все макро - и микроэкономические показатели, что позволяет анализировать их динамику и сравнивать с другими показателями. К основным показателям относятся денежная масса, уровень цен, внутренний валовой продукт, прибыль, выручка, затраты.

Все это обусловливает важность и необходимость исследования проблем, связанных с деньгами, и доказывает, что для экономиста наличия простых, обыденных знаний по данному вопросу недостаточно.

Данная работа включает в себя рассмотрение эволюции форм и видов современных денег, их функции и роль в современном мире, а также перспективы развития электронных денег.

Деньги изменялись с цивилизацией: от примитивных (раковин, кусочков меха и кожи и т.п.), затем металлических и бумажных до современных денег.

Экономическая наука выделяет 2 вида денег: бумажные и кредитные. В свою очередь кредитные деньги условно делят на подвиды. Наиболее распространенные подвиды кредитных денег – это банковский депозит, электронные деньги,  вексель, чек.

На данный момент электронные деньги являются наиболее перспективной и динамично развивающейся формой. По существу эти деньги являются безналичными, они находятся в памяти компьютеров в банках. Преимущества их использования очевидны: издержки выпуска и обращения таких денег значительно меньше, чем при применении бумажной технологии, а степень защищенности, скорость передачи, трудоемкость обработки значительно ниже. Поэтому сейчас очень быстро развиваются специальные механизмы и системы, позволяющие распоряжаться электронными деньгами и осуществлять их быстрый и беспрепятственный перевод с одного счета на другой. Банки широко применяют для этого различные системы передачи электронных платежных сообщений, например систему «СВИФТ» (SWIFT), а их клиенты - предприятия и граждане - карточные платежные системы «Банк - клиент» и др.

В России за последние годы наблюдается тенденция роста показателей использования банковских карт, а также увеличении диспропорциональности уровня благосостояния регионов. Объем операций с использованием платежных карт растет с каждым годом. Если в 2004 г. Число регионов с объемом операций более 8 млн. руб. наблюдалось 9, или 13% от общего числа, то в 2009 году – 44 региона, или 64%. Однако следует отметить, что предпочтение держатели отдают получению наличных денег с использованием   карт. Это позволяет предположить, что наличные деньги просуществуют еще очень длительное время.

Сегодня трудно предсказать, какими деньги станут в будущем. Очевидно, развитие пойдет в направлении поиска путей дальнейшего снижения издержек их обращения и уменьшения времени, связанного с совершением денежных операций. Решающую роль в этом сможет сыграть применение новейших информационных технологий.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ             

1.       Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2009. – 392с.

2.       Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. - 2-е изд.,- М.:КНОРУС, 2006. – 288с.

3.       Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: Учебник. - М.: Изд-во Эксмо, 2005. – 496с.

4.       Общая теория денег и кредита. / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Финансы и кредит, 2003. – 420с.

5.       Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - 2-е изд., - М.: ПРОСПЕКТ, 2009. – 848с.

6.       Кейнс Д. Общая теория занячтости, процента и денег. – М.: Гелиос АРВ, 2002, 273 с.

7.       Кузнецова Е.И. Деньги. Кредит. Банки: - М.:ЮНИТИ, 2009. – 567с.

8.       Куликов А.Г. Деньги. Кредит. Банки. Учебник: - М.:КНОРУС, 2009. – 665с.

9.       Деньги. Кредит. Банки. Учебник. / Под ред. О.И. Лаврушина. - 7-е изд., стер., - М.: КНОРУС, 2008. – 559с.

10.   Маркс К. Капитал Т.1. - М.: Госфиниздат. 1973. – 546 с.

11.   Нуреев Р. Деньги, банки и денежно-кредитная политика – М.:  Финстатинформ, 2004.

12.   Самуэльсон П.А. Экономика. - М.: Бином-Кно Рус. 1999 – 356 с.

13.   Челноков В.А.  Эволюция денег, кредита и банков. – М.: Финансы и статистика. 2008.

14.   Юровицкий В. Эволюция денег: денежное обращение в эпоху изменений.- М:. КНОРУС, 2004. – 296 с.

15.   Качанова Н.Н., Огуреева Н.В. Анализ показателей использования банковских карт в России: основные тенденции и региональные особенности.// Деньги и кредит. – 2010. - №9