Файл: Страхование и его государственное регулирование.pdf

Содержание:

Введение

Определение страхования закреплено в Гражданском кодексе Российской Федерации в Главе 48 Страхование.

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование). ^[1]

Центральное место в регулировании страховых отношений занимает гл. 48 Гражданского кодекса РФ, содержащая 44 статьи (ст. ст. 927—970), а также Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральные законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также ряд других федеральных законов, содержащих нормы, предусматривающие в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий граждан, и др. Нормы, регулирующие вопросы обязательного страхования пассажиров, содержатся также в транспортных кодексах и уставах РФ. Согласно п. 2 ст. 3 ГК РФ по отношению к названным актам, в том числе и федеральным законам, статьи ГК РФ являются приоритетными. Однако для отношений по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий сделано исключение: нормы гл. 48 ГК применяются к ним, если законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК).

Сегодня страхованию может подлежать практически все, что угодно. Начиная от исторических артефактов, которым «нет цены» бесценные и заканчивая обыденными вещами, такими как автомобиль (КАСКО, ОСАГО) и даже мобильные телефоны от повреждений. Страхование в современном мире стало настолько популярном, что многие пользуются им как еще одним способом «зарабатывания денег». В моей курсовой работе я буду приводить примеры на одной Страховой компании, которая решила провести достаточно большую аферу, застраховав строительство жилого комплекса. В введу того, что данная компания являлась нашим клиентом, я не буду указывать ее наименование и объект, который она застраховала, но я опишу процедуру, которой она была подвергнута со стороны надзорных органов (Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Статья 32. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела) ^[2]

Тема страхования очень обширная и многообразная. Обратимся к истории возникновения страхования.

Глава 1 История страхования

Точное время возникновения страхования не известно. Первая практика, схожая со страхованием, встречается в Вавилоне приблизительно за 4000 до нашей эры. Богачи одалживали деньги купцам, в случае ограбления каравана или оплаты выкупа за него, оплачивали долги, а за это, при получении долгов, в качестве стоимости рисков, сверх основного долга получали некоторое количество денег.

В 600х годах до нашей эры Индусы начали заключать кредитные соглашения, имеющие характер страхования. Простые Соглашения - первые шаги страхования в обществе. Подобные кредитные соглашения также были усовершенствованы в средних веках и положили основу морского долга и страхования перевозок.

Более близкие к страхованию практики наблюдались особенно в местах с развитой морской торговлей. Среди карфагенян, римлян, греков (морских стран) встречались люди, дававшие в долг (застраховывая) груз на борту судна, имеющего риски не дойти до гавани и, когда судно благополучно возвращалось, получали обратно данные в долг деньги, а также проценты.

Страхования на основании премий появились в 1250 годах после нашей эры в Венеции, Флоренции и Генуе. Опять же, для того чтобы можно было сказать о страховании в сегодняшнем смысле, надо было ждать 14 век. Вместе с изменениями экономических условий, начиная с 14-ого века торговля демонстрировала очень важное развитие. В развитой на тот момент в морской торговле Италии появилась необходимость в страховании, так появилось страхование морских грузов. Принятый считать в качестве первого страхового полиса договор, датировался 23 октября, 1347-ого года и был оформлен для страхования груза корабля «Майорка» или «Санта-Клара» в итальянском порту. Первая страховая фирма была основана 1424 году опять же в городе Генуя. Первым законодательством о страховании был опубликованный в 1435 году Указ Барселоны. После начала в Италии, развитие страхования наблюдалось особенно в 18 веке в Англии.

Получившая начало в море и развившееся страховое дело, затем привело к появлению мысли о страховании жизни. Возможность страхования судна и груза привело к мысли о возможности страхования капитана, пассажиров и команд. В системе под названием «Тонтинес», основанном в 17 веке итальянским банкиром Тонти, собирались вместе определённые лица, вносили определённое количество денег на определённый срок, и затем по истечении срока деньги распределялись между оставшимися в живых участниками. По причине того, что большинство людей верили в то, что проживут дольше других, из-за чего и пользовалась эта система большим успехом. Затем, учитывая, что умершие несут материальные убытки, для тех, кто умирал раньше предусмотренного срока, была предусмотрена выплата премий за риск смерти. И таким образом начался определённый переход в страхование жизни.

Вторая половина 17-го века стала свидетелем двух важных событий, которые привели к развитию страхования. Первым из них является реализация статистических методов и техники в страховании (Вычисления Вероятности), а второй, пожар, который произошел в Лондоне 2 сентября 1666 ^[3]. Пожар уничтожил более 13 тысяч домов, а между тем страхования в ту пору еще не существовало. Власти создали даже специальный "Пожарный суд", который разбирал споры о том, кто именно владеет каким имуществом, и кто должен платить за реконструкцию. Врач Николас Барбон ^[4] сумел воспользоваться появившейся возможностью и основал первую страховую компанию - "Пожарную контору" (The Fire Office) в 1667 году. Его компания даже содержала свою собственную пожарную дружину, которая приходила на помощь тем, кто застраховал свою собственность в "Пожарной конторе". Держателям полисов выдавали специальные таблички, которые вешали на стенах домов, чтобы пожарные знали, какое здание спасать в первую очередь.

Примером Барбона не замедлили воспользоваться и другие предприниматели. Так, например, в 1710 году была основана фирма Sun Fire Office ^[5], которая существует и по сей день и является старейшей страховой фирмой в мире.

Ассоциация британских страховщиков уверена, что Великий пожар привел к созданию страховой отрасли в ее современном виде.

Отталкиваясь от развивающейся подобной идеи, после в 1667 году.

«Пожарного Бюро», в соперничестве с ним 1684 году начало свое действие первая в своём роде противопожарная страховой компании. С основанием в 1688 в Англии Ллойдс ^[6] началась новая эра в страховании. Находящаяся в Лондоне и управляемая человеком по имени Эдвард Ллойд кофейня, стала местом где обменивались сведениями о морской торговле судовладельцы, предприниматели и торговцы. Здесь люди, предоставляющие страхования судна или груза, находящегося в нём, начали свою деятельность, оформляя документы под названием «Underwriter» и опять же, после смерти Эдварда Ллойда основали между собой общество под именеи Ллойдс. 1871-ом году законом, изданным Английским парламентом, Ллойдс был преобразован в объединение. В первые годы Ллойдс осуществлял деятельность исключительно в сфере морского страхования, затем, перейдя в сферу страхования на суше, в наши дни превратился в организацию, осуществляющую все виды страхования. Ллойдс является полностью своеобразной страховой организацией, не имеющей аналогов в мире. Ллойдс является не только страховой компанией, а является обществом, ассоциацией, состоящих из лиц, предоставляющих страховые гарантии и обновременно с этим, центром информации по всемирному судоходству. Самой выдающейся особенностью Ллойдса является то, что члены Ллойдса несут ответственность всеми своими имуществами и никогда не контактируют напрямую с застрахованными, отношения обеспечиваются лицами или посредниками, называющимися «Брокерами». Для того, чтобы работать с Ллодс, Брокеры регистрируются здесь и занимаются работами по страхованию и компенсациями клиентов.

В начале 20-го века, страховые компании достигли уровня, где могут обеспечивать эффективное обслуживание в качестве структур, завершивших свою организацию для удовлетворения потребностей в самых различных страхованиях.

Актуальность страхования для человечества вызвана следующими обстоятельствами. Во-первых, тем, что люди во всех сферах деятельности всегда были, есть и будут несвободными от встречи со случайными опасностями, часто катастрофическими. Во-вторых, эти опасности наносят вред личности людей в виде болезней, увечий, смертей; ущерб их домашнему и производственному имуществу в виде его повреждения или утраты. В-третьих, вероятность (частота, частость) случайных опасностей и масштабы негативных последствий от них прогрессивно нарастают; появляются новые и новые опасности, к примеру техногенные, экологические, социальные (такие как глобализация терроризма), генетические. Как случайные события они наносят неожидаемые катастрофические убытки, которые не под силу преодолеть не только отдельным гражданам, предпринимателям, но даже целым государствам. ^[7]

В России страховое дело появилось позже. До конца XVII века страховой рынок России был представлен иностранными страховыми компаниями. Далее мы рассмотрим появление и развитие страхового дела в России.

Глава 2 История страхового дела в России

Первое страховое общество в Российской империи было создано в 1765 году в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В период с 1786 по 1820 годы также были созданы несколько страховых компаний, наиболее известными из которых были: Страховая экспедиция при Государственном заемном банке, появившаяся в 1786 году и проводившая страхование строений и товаров, и Страховая контора при Государственном ассигнационном банке, также проводившая страхование товаров. Обе страховые компании просуществовали относительно недолго – Страховая экспедиция закрылась в 1822 году, застраховав за все время деятельности всего лишь 95 строений на общую сумму 1,6 млн рублей, а Страховая контора при Государственном ассигнационном банке не просуществовала и 10 лет, закрывшись в 1805 году, через 8 лет после своего появления.

В 1827 году было учреждено «Первое Российское страховое от огня общество» (получившее от правительства монополию на ведение страховых операций на 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других крупных городах) и в 1846 году – товарищество «Саламандра», названная так в честь ящерицы, которая согласно легендам не боится огня, (samandar): sām — «огонь», andarūn — «внутри» и получившее монополию на 12 лет на страхование от пожаров в Закавказье, на Дону и в Сибири. (Приложение 1 рекламный плакат товарищества «Саламандра»)

Создание Первого Российского страхового общества, учрежденного 22 июня 1827 года в редкой для России тех лет форме акционерного капитала, стало не только вехой в истории развития страхового рынка России, но и крайне выгодным предприятием для его участников. Со временем оно стало одним из крупнейших акционерных обществ Российской империи в целом. Его устав служил образцом при учреждении многих других страховых компаний на протяжении десятилетий.

Эти три компании разделили страховой рынок Российской империи между собой. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям. По истечении срока привилегий российских страховых обществ на рынке началась эпоха свободной конкуренции.

К концу XIX века в России действовало 15 акционерных обществ, 32 общества взаимного страхования и иностранные страховые компании (в основном английские и немецкие). Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 году составляла 24,4%.

Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый отток страховых премий за границу и заставляло государство, испытывающее острый дефицит государственного бюджета, активизировать меры по развитию отечественных страховых учреждений. В 1894 году был установлен контроль за деятельностью страховых обществ со стороны Министерства внутренних дел. Таким образом, в этот период в Российской империи сложилась система страхования в российских и иностранных страховых акционерных обществах, обществах взаимного страхования и земских обществах. Также страхованием занимались правительственные учреждения (государственные сберегательные кассы, пенсионные кассы, территориальные страховые учреждения).

Финансовые ресурсы страховых обществ были важными источниками для инвестиций в государственные займы, акций торгов промышленных компаний и коммерческих банков, кроме того, они использовались в обслуживании внутреннего и внешнего долга. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны Министерства внутренних дел. Для осуществления страховых операций в России они были вынуждены внести в государственное казначейство денежный залог в 500 тысяч рублей золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступлений страховых платежей. Проникновение иностранных страховых обществ на российский рынок втягивало Россию в систему международных экономических связей и мирового торгового обмена. В результате, к началу XX века в России сложился развитый страховой рынок. Таким образом появление иностранных страховых компаний (обществ) привело страхование в России в единую систему, а также стало защищать страхование законодательно. После Октябрьской революции 1917 года произошло преобразование страхового дела в России. Первоначально декретом Совета народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 года был учрежден контроль за всеми видами страхования. В 1918 году съезд руководящих работников страховых отделов признал необходимость упразднения частных страховых обществ и введения государственной монополии. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 года «Об организации страхового дела в Российской республике» страховое дело было монополизировано государством во всех его видах и формах. В частности, отменялось имущественное страхование, ликвидировались частные страховые компании, в противовес которым государственной страховой компании создано не было.