Файл: Страхование и его государственное регулирование (Понятие и роль страхования).pdf
Добавлен: 14.03.2024
Просмотров: 22
Скачиваний: 0
- стихийное бедствие - буря, град и т.п.;
- пожар;
- прорыв труб в квартире;
- кража.
Все эти бедствия, как правило, невозможно предвидеть или запланировать. Именно поэтому лучше всего заранее оформить документы на страхование недвижимости. Перед тем как ставить подпись в договоре, лучше внимательно изучить при каких именно случаях будет производиться выплата и в каких размерах [1].
Страхование жизни. Достигая зрелого возраста, каждый гражданин задумывается о старости и том, что останется членам его семьи после его смерти. Мало кто хочет утруждать своих близких срочной необходимостью поиска денег в случае болезни или смерти. Именно поэтому многие решаются на страхование жизни. Эта разновидность способствует созданию страхового капитала для наследников в случае смерти клиента.
Преимуществом данной услуги является то, что все выплаченные денежные средства по договору возвращаются в семью. Если клиент доживает до истечения срока договора, вся сумма возвращается ему. Страхование жизни считается одним из лучших способов обеспечить себе спокойный уход и защитить членов семьи от лишних беспокойств в подобной ситуации [3].
Таким образом, страхование - это особый вид финансовой деятельности, направленный на сохранение и защиту имущественных отношений и личных интересов человека. Страхование оказывает огромное влияние, как на экономику страны, так и на общество. Страхование с каждым годом все интенсивнее развивается как в России, так и за рубежом, что еще раз подтверждает его высокую значимость.
Предпосылки страхования заложены уже в самих основах бытия, в общении между людьми. Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему имущества находятся часто в зависимости от непредвиденных и неотвратимых событий. В еще большей степени наступлением негативных последствиям подвержены материальные объекты, с которыми связана деятельность человека. Понятие «страхование» раскрывается авторами по-разному. Так В.И. Серебровский пишет: «Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку возможность с уверенностью взирать на будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека» [1. С. 434]. Особенно удачной представляется оценка значимости страхования, сформулированная Ю.Б. Фогельсоном: «Страхование - это форма защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов путем выплаты денежной суммы» [2. С. 20].
В коллективном труде под редакцией профессора Б.М. Гонгало, Н.Г Валеева понятие «страхование» раскрывается с двух позиций: как общественное явление и явление в экономике. Как общественное явление страхование зародилось давно. Смысл этого понятия заключен в корне слова («страх»). Веками люди испытывали страх за свою жизнь и имущество перед опасностями: стихийными явлениями, пожарами, эпидемиями и т.п. Постепенно пришло понимание того, что число лиц, заинтересованных в сохранении материального благополучия, значительно превышает число тех, кто действительно пострадал от наступления вредоносных событий [3. Т2. С. 223].
Именно в те времена появилась идея заранее создавать запасы, например, продовольствия, из которых при неурожае оказывалась помощь пострадавшим хозяйствам. Исторически первым появилось именно натуральное страхование, которое со временем уступило место страхованию в денежной форме. В экономическом смысле страхование - это перераспределительные отношения по поводу формирования за счет денежных взносов страховых фондов, которые в последующем используются для возмещения ущерба от рисковых факторов общественной жизни и оказания денежной помощи тем, у кого возникли убытки.
А.И. Худяков определяет «страхование» в широком, узком смыслах, а также как правовую и как экономическую категорию. По мнению автора, в широком значении слово «страхование» означает защиту условий своего существования от возможных неблагоприятных последствий чего - либо. По мере своего исторического развития, страхование превратилось в специальную отрасль обслуживания общества, выделив людей и организации, занимающиеся этим профессионально - страховщиков. Это означало появление такой разновидности страхования, которая в настоящее время именуется как «собственное страхование» или «коммерческое страхование». Юристы определяют страхование через договор или отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь [4. С. 34]..
Традиционным для определения страхования в экономическом смысле, как отмечает А.И. Худяков, является использование в роли основополагающего квалифицирующего признака такой категории, как «страховой фонд». Также в юридической литературе говорится о достаточно долгом преобладании теории цели страхования, заключающейся в возмещении возможного вреда. В соответствии с этой теорией вред является результатом всякого факта, влекущего за собой уменьшение имущества или препятствующего его увеличению, задача страхования в том, чтобы возместить этот вред или, по крайней мере, уменьшить его размер.
Законодательное определение понятия «страхование» содержится в статье 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г № 4015 - 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании) и определяется как отношение по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [5].
Следствием сложности понятия страхования, его многогранности является отсутствие единой классификации страхования. Однако в то же время в любой классификации присутствует деление на имущественное страхование и страхование личное. Подтверждение данному доводу можно найти в ряде работ ученых, занимавшихся исследованием страхования [6. С. 61].
Таким образом, страхование является необходимым элементом экономической и социальной систем общества, потому что является целым комплексом защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства. В понятии «страхование» следует выделить три основных аспекта.
Во-первых, это социально-экономический институт. Суть этого института заключается:
- в смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих последних на многие единицы, которым угрожают данные события;
- в защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений;
- в организации путем формирования, за счет уплачиваемых ими взносов, страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая.
Во-вторых, страхование можно рассматривать в качестве научной дисциплины, которая охватывает вопросы экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг. Страхование - это страховая дисциплина, в которой смыкаются коммерция и статистика, финансы и право, налогообложение и инвестиционные процессы. Отсюда следует, что объектом страхования как науки служат особые социально-экономические отношения, которые складываются в обществе по поводу различных видов страховой деятельности.
Среди юридических дисциплин, изучающих страхование, первое место занимает гражданское право, с цивилистических позиций рассматривающее страховое правоотношение. Однако следует отметить, что страхование является разновидностью хозяйственной, предпринимательской деятельности, испытывающей активное воздействие правовых норм. Государство заинтересовано в регулировании рынка страховых услуг, установлении для него определенных правил поведения. Поэтому страховое право, как учебная дисциплина изучает систему гражданско-правовых отношений в области страхования в комплексе с воздействующими на них публично-правовыми отношениями [7. С. 34].
Наконец, страхование, являясь социально-экономической закономерностью, нуждается в правовом укреплении и регулировании и получает это посредством институциональных норм страхового права.
Целью регулирования страховой деятельности в любой стране мира можно назвать стремление государства обеспечить комфортные условия для формирования и развития рынка страховых услуг, предоставить возможности для эффективной деятельности страховых организаций и защитить интересы страховщиков.
Основными источниками правовой регламентации отношений в сфере страхования в России являются закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (до 1998 г. «О страховании») и Гражданский кодекс РФ. Необходимо подчеркнуть, что до введения в действие второй части ГК РФ в 1996 году закон был единственным источником, впоследствии же часть положений, касающаяся договора страхования, была полностью исключена из сферы его действия.
В настоящее время глава 48 «Страхование» охватывает обширный спектр отношений в области страхования. Так, нормы ГК РФ регулируют как добровольное, так и обязательное страхование. Помимо этого, следует иметь в виду, что часть законодательных положений является общей для страховых отношений, остальные же нормы регулируют либо имущественное, либо личное страхование.
Упомянутый закон о страховании посвящен в большей степени властным отношениям, возникающим в сфере страхования. Как указывает дю.н., профессор М. И. Брагинский, ссылаясь на проф. Е. А. Суханова, «в полном объеме сохраняют свое действие лишь правила закона «О страховании», посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью» [8. C.24], остальные же положения данного закона должны применяться субсидиарно. На это указывает и ст. 4 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».
Наряду с ГК РФ и законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» законодательную регламентацию страховых отношений осуществляют иные федеральные законы (об отдельных видах страхования) и акты разного уровня. В соответствии со ст. 3 ГК РФ нормы кодекса имеют приоритетное значение. Поэтому законы, охватывающие сферу страхования, принимаются в соответствии с ГК РФ.
Целью страхования также является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ, обеспечивающей:
- реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф, и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;
- формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;
- максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.
В связи с рассмотрением понятия «страхование» возникает вопрос о соотношении с таким понятием как «страховая деятельность».
Некоторые ученые под страховой деятельностью понимают деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанную с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат [9. С. 18].
При таком понимании страховой деятельности главное в ней - формирование страховщиком страховых фондов. Однако, на наш взгляд, основным в этой деятельности является осуществление страховой защиты застрахованного лица. Создание страховых фондов выступает финансовой гарантией осуществления данной защиты. Л.Н. Клоченко определяет страховую деятельность как деятельность по защите имущественных интересов юридических лиц, населения и государства с использованием методов страхования [10. С. 58].
В данном определении страховая деятельность по существу отождествляется с самим страхованием. Иногда страховую деятельность определяют как деятельность страховщика, связанную с заключением и исполнением договоров страхования.
Однако, во-первых, существуют и бездоговорные формы страхования, когда оно осуществляется исключительно по правилам, установленным соответствующим правовым актом.
Во-вторых, страховая деятельность сводится лишь к деятельности самого страховщика. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» расширяет понятие «страховая деятельность», совмещая его одновременно с понятием «страховое дело». Согласно этому Закону «страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием».
Понятие страховой деятельности включают деятельность не только страховщиков, связанную с осуществлением собственно страхования, но и деятельность перестраховочных брокеров, а также страховых актуариев, где эта деятельность связана с предоставлением услуг в сфере страхования. Следовательно, понятие «страховая деятельность» шире понятия «страхование»: первое включает в себя как собственно страхование, осуществляемое страховщиком, так и услуги, которые оказывает страховщику и страхователю страховой брокер, а страховщику - и страховой актуарий. В части самого определения страховой деятельности, которое дает Закон об организации страхового дела, отметим, что определять понятие «деятельность» через понятие «сфера» - значит допускать как грамматическую, так и юридическую ошибку. Деятельность не может быть сферой. Деятельность - это активное деяние лица (действия, поступки, поведение, работа и т.п.). Другое дело, что та или иная деятельность может быть ограничена определенной сферой, т.е. иметь своим приложением некое пространство или область осуществления [11. C.14].
