Файл: Страхование и его государственное регулирование (Понятие и роль страхования).pdf

В этом смысле страховая деятельность - это деятельность в сфере страхования, но не сама эта сфера. Страховые агенты (если они не являются работниками страховой организации, а выступают в качестве самостоятельного субъекта предпринимательской деятельности) - это представители страховщика, оказывающие ему содействие в поиске страхователя, выступающие от его имени и по его поручению в соответствии с предоставленными им полномочиями. В этом качестве они являются самостоятельными субъектами права, взаимодействующими со страховщиком на основании гражданско-правового договора.

То, что их деятельность - это деятельность, осуществляемая в сфере страхования, сомнения не вызывает. В итоге страховую деятельность можно определить, по моему мнению, следующим образом. Страховая деятельность (страховое дело) - это деятельность страховщиков по осуществлению страхования (перестрахования, взаимного страхования), а также деятельность иных третьих лиц (страховых агентов, не являющихся штатными работниками страховых организаций, страховых брокеров, страховых актуариев и т.п.) по оказанию услуг страховщикам и страхователям, связанных со страхованием (перестрахованием, взаимным страхованием).

Сущность страхования определяется его назначением, целью осуществления и механизмом реализации. По поводу сущности страхования и его целей (назначения) в литературе высказано большое количество самых разнообразных точек зрения. В силу этого существует большой разнобой мнений о функциях страхования, их количестве, видах и наименованиях. Многие авторы в числе функций страхования называют предупредительную функцию, которая осуществляется через финансирование из средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, несчастных случаев [12. C. 13].

Подавляющее большинство авторов выделяют сберегательную функцию страхования, которая проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках, а также кредитную функцию, которая имеет общность с такой характерной чертой страхования, как возвратность страховых взносов, имеющей отношение, прежде всего, к страхованию жизни. Выделяют также контрольную функцию, которая заключается в целостном формировании и использовании страхового фонда.

Осуществление ее производится через финансовый контроль над законным проведением страховых операций. Меженская М.С. выделяет инвестиционную функцию страхования, которая «проявляется в возможности участия временно свободных средств страхового фонда, в инвестиционной деятельности страховых организаций, пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых операций государственного бюджета» [13. С. 71].

---

Называют также и финансовую функцию, т.е. страхование превращается в источник денежного дохода государства. Однако мы считаем, что главной функцией страхования является защитная функция. Интерес страхователя к страхованию заключается в получении защиты условий своего существования, что в материальном плане выражается в защите своего имущественного положения. Страховщик за плату предоставляет страхователю услугу в виде страховой защиты, посредством которой и осуществляется защита условий существования страхователя (застрахованного лица).

Защитная функция страхования имеет три составляющих: юридическую, материальную и психологическую.

Юридическая составляющая защитной функции страхования выражается в предоставлении страхователю юридического обязательства, в силу которого страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховые и иные предусмотренные договором или законом выплаты.

Материальная составляющая защитной функции выражается в производстве этих выплат.

Психологическая составляющая защитной функции страхования выражается в получении страхователем чувства защищенности от превратностей судьбы и уверенности в завтрашнем дне, где это чувство основано на наличии юридического обязательства страховщика произвести страховую и иные выплаты, а также в уверенности страхователя в финансовой надежности страховщика.

Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать вывод о том, что страхование - это совокупность юридических норм, регулирующих отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Главной целью страхования является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ.

Проблемы регулирования страхования на российском рынке

Государственное регулирование страхования

В России нормативно правовое регулирование страховой деятельности, включая большое количество законодательных актов, можно разделить на уровни:

Конституция РФ - описывает основные принципы законодательства, права, обя­занности гражданина и человека.

Федеральные законы межотраслевого значения, включают Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ и т.п. На этом уровне определяются принципы взаимоотно­шений субъектов. Основная цель - обеспечить равноправие всех сторон, вступающих в правоотношения.

---

Для этого кодексы дают толкование сущности деятельности, закрепляют обяза­тельность лицензирования отдельных видов деятельности, дают разъяснение прав, обя­занностей, полномочий всех сторон экономических правоотношений, описывают общую, стандартную форму всех заключаемых договоров.

В сфере страхования законодательство обеспечивает равноправие всех субъектов сделок, отдавая приоритет интересам страхователя. Это связано с тем, что, во-первых, страхователь уплачивает определенную сумму в момент заключения договора, а взамен получает лишь обещание защиты, а не реальный товар, во-вторых, страхователь не име­ет достаточной подготовки, не разбирается в понятиях и специальных терминах, что затрудняет понимание им сути договоров. В общем, страхователь - менее защищенная сторона договора страхования.

Отраслевое законодательство включает закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об ор­ганизации страхового дела в РФ» [2], Гражданский кодекс РФ, глава 48 - Страхование [1] и другие акты. В [2] определяются принципы организации страхового дела, дается трактовка понятий и терминов, а также это законодательство служит базой для разра­ботки других нормативно-правовых актов и документов страховых компаний. Глава 48 ГК РФ считается базовым законом, регулирующим страхование, однако урегулированы далеко не все вопросы, возникающие на практике, что вызывает разногласия и трудно­сти у участников правоотношений. Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» содержит определения основных страховых понятий.

К этому уровню относятся федеральные законы по обязательным видам страхо­вания, указы Президента РФ, нормативные акты Правительства РФ и органа страхово­го надзора.

Трехуровневая система определяет круг обязанностей и прав всех сторон право­отношений, реализация этих прав и обязанностей осуществляется через документы, разрабатываемые самими страховщиками.

К четвертому дополнительному уровню следует, на наш взгляд, отнести разъяс­нения различных органов исполнительной власти, например, Минфина РФ по спорным вопросам или судебных органов согласно судебной практике по договорам страхования и обычаям делового оборота, а также внутренние нормативно-правовые акты страховых организаций.

Говоря о локальных нормативно-правовых актах, наряду со стандартными внут­ренними документами: уставы этих организаций, правила внутреннего трудового распо­рядка, положения об оплате труда, коллективные договоры и т.д., - следует отметить правила страхования, разрабатываемые страховщиком, на основе которых заключаются все договора, разработанные типовые формы договоров, страховые тарифы, страховые полиса, формы заявлений и др. Правила страхования определяют общий порядок и условия страхования, а также права, обязанность и ответственность сторон. Все внут­ренние документы разрабатываются и, утверждаются страховщиком и направляются в орган надзора.

---

Регулирование страхования охватывает права и обязанности страховщиков, стра­хователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей. Однако помимо них принимают участие и другие лица, которые действуют на основании законов: контрольные, налоговые, правоохранительные органы, органы законодательной и исполнительной власти.

Для успешного функционирования страхового рынка необходима эффективная система государственного регулирования. Необходимо совершенствовать законодатель­ную, нормативно-правовую базу, так как за менее чем 30-ти летнюю историю развития коммерческого страхования практически невозможно построить эффективную систему страхового права.

Рассмотрим основные недостатки системы государственного регулирования стра­ховой деятельности в Российской Федерации.

В России нормативное регулирование осуществляется на базе довольно большого количества законодательных актов. Одним из возможных путей совершенствования государственного регулирования страховой деятельности можно обозначить создание единого документа в сфере страхования, своего рода «Страховой кодекс», который мог бы включать все нормы и положения, мог бы обеспечить надежность, стабильность, устойчивость рынка страхования.

Другой актуальной проблемой является надзорная деятельность с 2013 года контроль за страховыми услугами передан Банку России, в частности Департаменту страхового рынка Банка России и Главному управлению Центрального банка РФ, Се­веро-Западному главному управлению Центрального банка РФ, Сибирскому главному управлению Центрального банка РФ.

Банк России - это формально независимый от правительства орган. Следова­тельно «страховой надзор» перестал быть «государственным». Косвенно, это видно из названия главы в законе «Об организации страхового дела в России», в старой редак­ции - «Государственный надзор», в действующей - «Надзор за деятельностью субъектов страхового дела». Банк России, как независимый орган, самостоятельно устанавливает количественные показатели для контроля, планы. Это приводит к снижению ответ­ственности.

Также можно отметить слабый региональный надзор за страховой деятельно­стью. Раньше в регионах были территориальные инспекции страхового надзора, сейчас их функции переданы Управлению Банка России по регионам, но фактически, лишь малая часть (5-8%) страхователей знает, куда обращаться с жалобами. Проблемы начи­нают решаться только после того, как становятся масштабными. Об этом свидетель­ствует динамика жалоб на деятельность страховщиков, так в 2014 году поступило 24 тысячи жалоб, в 2015 - 54 тысячи, в 2016 - почти 80 тысяч [3].

---

Существует проблема соотношения главы 48 ГК РФ и Федерального закона об организации страхового дела в России. Эти нормативно-правовые акты должны не только пересекаться, но и совпадать. Так, если рассмотрим понятие «страховая сумма», то в ГК оно звучит - «сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязу­ется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется со­глашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотрен­ными настоящей статьей». В законе - «денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключе­нии, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взно­сов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая». То есть в пер­вом случае, сумма устанавливается только соглашением сторон, во втором - может устанавливаться еще и федеральным законом. Налицо несовпадение понятийного аппа­рата.

Отсутствует целостная концепция совершенствования законодательства. За исто­рию существования закона «Об организации страхового дела в РФ», было внесено большое число существенных поправок. Каждая из них в отдельности, возможно, необ­ходима и обоснована, однако единой концепции по планомерному совершенствованию акта нет, в результате чего скрываются некоторые пробелы и дефекты. В итоге, закон не имеет логически построенной структуры и идейной целостности.

Существуют проблемы регулирования в сфере обязательного страхования. Дей­ствуют достаточно много законодательных и правовых актов, построенных на различ­ных подходах, без единой концепции.

Борьба со страховым мошенничеством не нашла соответствующего отражения в страховом праве, В УК РФ в классификации «мошенничество» нет определения поня­тия «страховое мошенничество». Поэтому в судебной практике достаточно часто уго­ловные дела по страховому мошенничеству переквалифицировались в гражданско-правовые правонарушения [4].

Подводя итог вышесказанного, на наш взгляд, можно выделить следующие зада­чи, стоящие перед государством в сфере страхового права:

- сформировать законодательную базу, отвечающую современному рынку страхо­вых услуг;

- создать единый документ по регулированию страхования, нормы которого бы не противоречили друг другу;

- внести правки в закон «Об организации страхового дела в РФ»;

---