Файл: Причина и история возникновения и развития кредитных отношений. Их эволюция..pdf

Однако, на наш взгляд, принимаемые властями меры по стабилизации кредитного рынка России пока недостаточны. Отрасль уже находится в состоянии рецессии, в котором и будет прибывать минимум пару лет. Повышение порога до 17% было направлено исключительно на остановку валютных спекуляций. Февральское понижение до 15% хоть и является позитивным моментом, однако, расценивается многими лишь как половинчатый шаг.

Считается, что кредитно-финансовые рынки могут развиваться нормально только в том случае, если ключевая ставка не превышает 11%. Как видим, до этого показателя еще достаточно далеко. С другой стороны, двухпроцентное снижение имеет немаловажное психологическое значение. Это некий сигнал банкирам, демонстрирующий уверенность регулятора в том, что все худшее здесь уже позади.

В современной ситуации банкам необходимо свести к минимуму риски неплатежей и просроченных задолженностей. Не исключено, что количество немотивированных отказов вырастет сразу в несколько раз. Ввиду того что большинство банков возьмет курс на улучшение качества своих портфелей, можно ожидать резкое снижение выдачи наличных займов и кредитных карт.

Естественно, что в нынешней ситуации банкам необходимо принимать максимум усилий, чтобы как-то смягчить условия кредитования. Наибольшие возможности для этого имеют банки, которые могут рассчитывать на поддержку государства или независимые источники финансирования. Однако если и произойдет определенное улучшение, то оно будет крайне незначительным. Окончательно же нормализуется кредитный рынок только по завершении кризиса.

Представим рекомендации, реализация которых, на наш взгляд, необходима для решения проблем кредитного рынка России:

1) в целях снижения кредитных рисков необходимо создание централизованной системы обмена информацией о заемщиках и залогодателях, ускорить доработку законопроектов о коллекторской деятельности, о финансовом уполномоченном, увеличить фондирование АИЖК. Принять решение о рефинансировании под залог пулов ипотечных кредитов, выданных по стандартам АИЖК, создании «банка плохих долгов»;

2) на фоне общего роста пассивов банковской системы, наблюдается двукратное сокращение доли МБК, что говорит о существенных проблемах на межбанковском рынке. Компенсируется такая ситуация десятикратным увеличением доли средств ЦБ РФ. Несмотря на значительную валютную переоценку, доля клиентских пассивов снизилась, что говорит о реальном оттоке средств. Необходимо дальнейшее расширение инструментов рефинансирования Банка России, меры по запуску рынка МБК (гарантирование МБК ЦБ РФ);

3) за 2014-2015 гг. концентрация всех основных показателей
среди банков Топ-10 возросла. Для деконцентрации банковского рынка необходимо расширить доступ банков к средствам государственных органов
и компаний, обеспечить условия для рефинансирования Банком России широкого круга банков, осуществлять жесткое антимонопольное регулирование, создавать рамочные условия для развития конкурентной среды и применения принципа пропорциональности для всех участников банковского рынка;

4) необходимо увеличить фондирование МСП Банка, активизировать работу Агентства кредитных гарантий, в особенности по работе с региональными фондами поддержки МСП. Ввести механизм рефинансирования под залог пулов кредитов МСБ, выданных под гарантии АКГ и МСП Банка.

В текущих непростых условиях необходимо расширить круг кредитных организаций, имеющих право участвовать в программе докапитализации, ускорить принятие решения о создании банка «плохих долгов», проработать меры по снижению отчислений в обязательные резервы, усовершенствовать систему рефинансирования. Указанные мероприятия будут способствовать улучшению финансовых показателей банков, высвободят необходимые денежные ресурсы.

Выводы по Главе 3

Для решения проблем кредитного рынка России необходимо:

• создание централизованной системы обмена информацией о заемщиках и залогодателях, ускорить доработку законопроектов о коллекторской деятельности, о финансовом уполномоченном, увеличить фондирование АИЖК;
• расширение инструментов рефинансирования Банка России, меры по запуску рынка МБК (гарантирование МБК ЦБ РФ);
• для деконцентрации банковского рынка необходимо расширить доступ банков к средствам государственных органов и компаний, обеспечить условия для рефинансирования Банком России широкого круга банков, осуществлять жесткое антимонопольное регулирование, создавать рамочные условия для развития конкурентной среды и применения принципа пропорциональности для всех участников банковского рынка;
• необходимо увеличить фондирование МСП Банка, активизировать работу Агентства кредитных гарантий, в особенности по работе с региональными фондами поддержки МСП. Ввести механизм рефинансирования под залог пулов кредитов МСБ, выданных под гарантии АКГ и МСП Банка;
• расширить круг кредитных организаций, имеющих право участвовать в программе докапитализации, ускорить принятие решения о создании банка «плохих долгов», проработать меры по снижению отчислений в обязательные резервы, усовершенствовать систему рефинансирования.

Заключение

Кредит – это ссудный капитал, предназначенный для авансирования воспроизводственного процесса посредством эмиссии новых и перераспределения старых денежных средств на основе срочности, возвратности, платности и других родовых признаков этой категории. Кредит решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. С его помощью можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные средства, а на других возникает потребность в этих средствах. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым обеспечивая нормальный воспроизводственный процесс; а также обеспечивает выполнение страховых и инвестиционных отношений.

Экономический спад 2014 г., ставший результатом как структурных
проблем российской экономики, так и резкого ухудшения внешнеполитической обстановки, крайне болезненно отразился на развитии банковского рынка.

В 2014 г. рост потребительского кредитования в России составил всего на 14%. Это худший результат за последние пять лет. Нормальный прирост продемонстрировали только банки федерального уровня, имеющие государственную поддержку. Им удалось воспользоваться паникой населения, вызванной систематической ликвидацией малых и средних финансовых учреждений.

Учитывая нынешнюю геополитическую ситуацию, ожидать каких-то положительных изменений на кредитном рынке в ближайшее время не приходится. Стабилизация возможна только в случае нормализации экономики, для которой даже при самых благоприятных раскладах понадобится как минимум несколько лет.

Для решения проблем кредитного рынка России необходимо:

• создание централизованной системы обмена информацией о заемщиках и залогодателях, ускорить доработку законопроектов о коллекторской деятельности, о финансовом уполномоченном, увеличить фондирование АИЖК;
• расширение инструментов рефинансирования Банка России, меры по запуску рынка МБК (гарантирование МБК ЦБ РФ);
• для деконцентрации банковского рынка необходимо расширить доступ банков к средствам государственных органов и компаний, обеспечить условия для рефинансирования Банком России широкого круга банков, осуществлять жесткое антимонопольное регулирование, создавать рамочные условия для развития конкурентной среды и применения принципа пропорциональности для всех участников банковского рынка;
• необходимо увеличить фондирование МСП Банка, активизировать работу Агентства кредитных гарантий, в особенности по работе с региональными фондами поддержки МСП. Ввести механизм рефинансирования под залог пулов кредитов МСБ, выданных под гарантии АКГ и МСП Банка;
• расширить круг кредитных организаций, имеющих право участвовать в программе докапитализации, ускорить принятие решения о создании банка «плохих долгов», проработать меры по снижению отчислений в обязательные резервы, усовершенствовать систему рефинансирования.

Список литературы

1. Бутенко А.И. Функции кредита: теоретический аспект // Современная наука: актуальные проблемы и пути их решения. 2013. № 5. С. 44-48.
2. Горина И.В. Взаимосвязь кредита и процесса воспроизводства: теоретический подход // Вестник Оренбургского государственного университета. 2010. № 13 (119). С. 133-137.
3. Деньги, кредит, банки/ Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Кнорус, 2011.
4. Жернакова А.А. Роль кредита в современной рыночной экономике // Потенциал современной науки. 2014. № 7. С. 46-49.
5. Кутищева Е.В., Антонова М.В. К вопросу о сущности кредита // В сборнике: Наука и кооперация: проблемы и пути развития Белгородский университет кооперации, экономики и права. Белгород, 2011. С. 534-542.
6. Муртазов А.А. Роль кредита в развитии рыночной экономики // Новое слово в науке и практике: гипотезы и апробация результатов исследований. 2013. № 8. С. 159-163.
7. Олыпаный, А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт / Под ред. Е.Г. Ищенок. – М.: «Русская Деловая Литература», 2010.
8. Подколзина И.М., Миронова Ю.С. Необходимость кредита в экономике и его сущность // Сборники конференций НИЦ Социосфера. 2013. № 57-2. С. 11-12.
9. Рамазанов А.В. К вопросу о сущности банковского кредита // Научное обозрение. 2013. № 1. С. 273-276.
10. Торженова Т.В. Необходимость и сущность кредита. Формы и виды кредита // В сборнике: СБОРНИК НАУЧНЫХ РАБОТ СТУДЕНТОВ РЯЗАНСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО АГРОТЕХНОЛОГИЧЕСКОГО УНИВЕРСИТЕТА ИМЕНИ П.А. КОСТЫЧЕВА. По материалам научно-практической конференции «Инновационные направления и методы реализации научных исследований в АПК». 2012. С. 177-180.
11. Фетисов Г.Г. Организационные аспекты формирования устойчивой банковской системы / Г.Г.Фетисов, Ю.Н.Юденков // Деньги и кредит. - 2010. - № 8. - С. 32-37.
12. Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль // Деньги и кредит. 2012. № 5. С. 74-77.
13. Шостак Е.В., Радченко Г.С. О сущности и функциях кредита // В сборнике: Актуальные проблемы теории и практики развития экономики региона Материалы 2-й межвузовской студенческой научно-практической конференции. 2015. С. 330-332.
14. Официальный сайт ЦБ РФ.

1. Олыпаный, А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт / Под ред. Е.Г. Ищенок. – М.: «Русская Деловая Литература», 2010. – С. 81. ↑

2. Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль // Деньги и кредит. 2012. № 5. С. 74-77. ↑

3. Олыпаный, А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт / Под ред. Е.Г. Ищенок. – М.: «Русская Деловая Литература», 2010. – С. 81. ↑

4. Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль // Деньги и кредит. 2012. № 5. С. 74-77. ↑

5. Олыпаный, А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт / Под ред. Е.Г. Ищенок. – М.: «Русская Деловая Литература», 2010. – С. 81. ↑

6. Горина И.В. Взаимосвязь кредита и процесса воспроизводства: теоретический подход // Вестник Оренбургского государственного университета. 2010. № 13 (119). С. 133-137. ↑

7. Жернакова А.А. Роль кредита в современной рыночной экономике // Потенциал современной науки. 2014. № 7. С. 46-49. ↑

8. Олыпаный, А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт / Под ред. Е.Г. Ищенок. – М.: «Русская Деловая Литература», 2010. – С. 86. ↑

9. Фетисов Г.Г. Организационные аспекты формирования устойчивой банковской системы / Г.Г.Фетисов, Ю.Н.Юденков // Деньги и кредит. - 2010. - № 8. - С. 32-37. ↑

10. Жернакова А.А. Роль кредита в современной рыночной экономике // Потенциал современной науки. 2014. № 7. С. 46-49. ↑

11. Горина И.В. Взаимосвязь кредита и процесса воспроизводства: теоретический подход // Вестник Оренбургского государственного университета. 2010. № 13 (119). С. 133-137. ↑

12. Рамазанов А.В. К вопросу о сущности банковского кредита // Научное обозрение. 2013. № 1. С. 273-276. ↑

13. Кутищева Е.В., Антонова М.В. К вопросу о сущности кредита // В сборнике: Наука и кооперация: проблемы и пути развития Белгородский университет кооперации, экономики и права. Белгород, 2011. С. 534-542. ↑

14. Деньги, кредит, банки/ Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Кнорус, 2011. – С. 78. ↑

15. Шостак Е.В., Радченко Г.С. О сущности и функциях кредита // В сборнике: Актуальные проблемы теории и практики развития экономики региона Материалы 2-й межвузовской студенческой научно-практической конференции. 2015. С. 330-332. ↑

16. Кутищева Е.В., Антонова М.В. К вопросу о сущности кредита // В сборнике: Наука и кооперация: проблемы и пути развития Белгородский университет кооперации, экономики и права. Белгород, 2011. С. 534-542. ↑

17. Жернакова А.А. Роль кредита в современной рыночной экономике // Потенциал современной науки. 2014. № 7. С. 46-49. ↑

18. Жернакова А.А. Роль кредита в современной рыночной экономике // Потенциал современной науки. 2014. № 7. С. 46-49. ↑

19. Подколзина И.М., Миронова Ю.С. Необходимость кредита в экономике и его сущность // Сборники конференций НИЦ Социосфера. 2013. № 57-2. С. 11-12. ↑

20. Торженова Т.В. Необходимость и сущность кредита. Формы и виды кредита //
    В сборнике: СБОРНИК НАУЧНЫХ РАБОТ СТУДЕНТОВ РЯЗАНСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО АГРОТЕХНОЛОГИЧЕСКОГО УНИВЕРСИТЕТА ИМЕНИ П.А. КОСТЫЧЕВА. По материалам научно-практической конференции «Инновационные направления и методы реализации научных исследований в АПК». 2012. С. 177-180. ↑

21. Подколзина И.М., Миронова Ю.С. Необходимость кредита в экономике и его сущность // Сборники конференций НИЦ Социосфера. 2013. № 57-2. С. 11-12. ↑

22. Торженова Т.В. Необходимость и сущность кредита. Формы и виды кредита //
    В сборнике: СБОРНИК НАУЧНЫХ РАБОТ СТУДЕНТОВ РЯЗАНСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО АГРОТЕХНОЛОГИЧЕСКОГО УНИВЕРСИТЕТА ИМЕНИ П.А. КОСТЫЧЕВА. По материалам научно-практической конференции «Инновационные направления и методы реализации научных исследований в АПК». 2012. С. 177-180. ↑

23. Жернакова А.А. Роль кредита в современной рыночной экономике // Потенциал современной науки. 2014. № 7. С. 46-49. ↑

24. Жернакова А.А. Роль кредита в современной рыночной экономике // Потенциал современной науки. 2014. № 7. С. 46-49. ↑

25. Подколзина И.М., Миронова Ю.С. Необходимость кредита в экономике и его сущность // Сборники конференций НИЦ Социосфера. 2013. № 57-2. С. 11-12. ↑

26. Бутенко А.И. Функции кредита: теоретический аспект // Современная наука: актуальные проблемы и пути их решения. 2013. № 5. С. 44-48. ↑

27. Подколзина И.М., Миронова Ю.С. Необходимость кредита в экономике и его сущность // Сборники конференций НИЦ Социосфера. 2013. № 57-2. С. 11-12. ↑

28. Жернакова А.А. Роль кредита в современной рыночной экономике // Потенциал современной науки. 2014. № 7. С. 46-49. ↑

29. Горина И.В. Взаимосвязь кредита и процесса воспроизводства: теоретический подход // Вестник Оренбургского государственного университета. 2010. № 13 (119). С. 133-137. ↑

30. Бутенко А.И. Функции кредита: теоретический аспект // Современная наука: актуальные проблемы и пути их решения. 2013. № 5. С. 44-48. ↑

31. Жернакова А.А. Роль кредита в современной рыночной экономике // Потенциал современной науки. 2014. № 7. С. 46-49. ↑

32. Горина И.В. Взаимосвязь кредита и процесса воспроизводства: теоретический подход // Вестник Оренбургского государственного университета. 2010. № 13 (119). С. 133-137. ↑

33. Муртазов А.А. Роль кредита в развитии рыночной экономики // Новое слово в науке и практике: гипотезы и апробация результатов исследований. 2013. № 8. С. 159-163. ↑

34. Бутенко А.И. Функции кредита: теоретический аспект // Современная наука: актуальные проблемы и пути их решения. 2013. № 5. С. 44-48. ↑

35. Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль// Деньги и кредит. – 2012. - № 5. – С. 24. ↑

36. Подколзина И.М., Миронова Ю.С. Необходимость кредита в экономике и его сущность // Сборники конференций НИЦ Социосфера. 2013. № 57-2. С. 11-12. ↑

37. Муртазов А.А. Роль кредита в развитии рыночной экономики // Новое слово в науке и практике: гипотезы и апробация результатов исследований. 2013. № 8. С. 159-163. ↑

38. Горина И.В. Взаимосвязь кредита и процесса воспроизводства: теоретический подход // Вестник Оренбургского государственного университета. 2010. № 13 (119). С. 133-137. ↑

39. Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль// Деньги и кредит. – 2012. - № 5. – С. 24. ↑

40. Подколзина И.М., Миронова Ю.С. Необходимость кредита в экономике и его сущность // Сборники конференций НИЦ Социосфера. 2013. № 57-2. С. 11-12. ↑

41. Муртазов А.А. Роль кредита в развитии рыночной экономики // Новое слово в науке и практике: гипотезы и апробация результатов исследований. 2013. № 8. С. 159-163. ↑

42. Бутенко А.И. Функции кредита: теоретический аспект // Современная наука: актуальные проблемы и пути их решения. 2013. № 5. С. 44-48. ↑

43. Бутенко А.И. Функции кредита: теоретический аспект // Современная наука: актуальные проблемы и пути их решения. 2013. № 5. С. 44-48. ↑

44. Источник: ЦБ РФ. ↑

45. Источник: ЦБ РФ. ↑

46. Источник: ЦБ РФ. ↑