ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 18.03.2024
Просмотров: 55
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховая сумма — это денежная сумма, которая установлена законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.
Страховая выплата — это денежная сумма, установленная законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.
В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле. Страховой тариф — это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Франшиза бывает условной и безусловной. Условная франшиза подразумевает освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего установленную договором величину, и его полное покрытие, если размер ущерба эту величину превысил. Если в договоре предусмотрена безусловная франшиза, она применяется в любом случае, т.е. ущерб, независимо от его размера, подлежит возмещению за вычетом франшизы.
22. Основные участники страховых отношений
Участники страховых отношений – это лица в них участвующие. Ими являются: страхователи, страховые организации, застрахованные лица, выгодоприобретатели, общества взаимного страхования, страховые агенты, брокеры, актуарии, объединения субъектов страхового дела, а так же федеральный орган власти, в компетенцию которого входит функции по контролю и надзору в сфере страхования. Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.
Страхователи – это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке.
Страховые агенты – постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, физические лица или российские юридические лица, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.
23. Правовой статус страховых организаций
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Обладая исключительной компетенцией, страховые организации не могут вести производственную, торгово-посредническую и банковскую деятельность.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы. предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.
Правовое положение страховщиков на территории РФ определено Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в ред. от 29.11.2010 г.) «Об организации страхового дела в РФ».
Страховщиками могут быть страховые организации и общества взаимного страхования. Общества взаимного страхования создаются юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов. Страховщики могут вести страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты - это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и на основании поручений страхователя или страховщика.
Основой финансовой устойчивости для страховщика является наличие у него оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.
Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика ).
Гарантией платежеспособности страховщиков является предусмотренное законодательством правило об обязательном соблюдении нормативного соотношения между активами и принятыми страховыми обязательствами. В том случае, если страховщики приняли на себя обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, они обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.
Контроль над деятельностью страховщиков осуществляет федеральная служба страхового надзора.
24. Правовой статус иностранных страховых организаций и обществ взаимного страхования
25. Виды страхования
Виды страхования считаются первичным звеном страховой деятельности, которое появилось еще до возникновения отраслей. Именно этим объясняется то, что никто не может застраховать что-либо на уровне подотраслей или отраслей, поэтому вид – это базовый инструмент хозяйственного страхового механизма, на уровне которого разворачиваются основные страховые процессы.
1. Личное страхование. Личное страхование является одной из отраслей страхования. Объектами данной отрасли выступают жизнь человека, его здоровье и трудоспособность. С помощью данного вида страхования обеспечивается защита доходов семей и их благосостояния.
Страхование может быть обязательным и добровольным. Зачастую в основе заключения договора лежит свободное волеизъявление обеих сторон – страхователя и страховщика.
Личное страхование предполагает:
- страхование жизни. Страховщик гарантирует выплату определенной страховой суммы денег страхователю или третьим лицам, если они указаны. Основания ¾ смерть застрахованного или его дожитие до определенного указанного срока. Взамен страховщик получает страховые премии. Объекты страхования жизни ¾ различные жизненные события или ситуации. К ним относятся: дожитие человека до возраста, указанного в договоре; случаи смерти застрахованного человека; события в жизни человека, которые предусмотрены в договоре страхования (вступление в брак, поступление в учебные заведения или иные события). Также выделяют срочное страхование жизни. В данном случае заключение договора осуществляется на определенный срок. Страховщик обязан выплатить страховую сумму во время всего периода действия договора. При пожизненном страховании страховщику выплачиваются страховые премии, а он гарантированно платит страховую сумму. Договор имеет силу до момента смерти застрахованного человека, т. е. всю жизнь;
- страхование от болезней и несчастных случаев, по-другому смешанное страхование. Страховщик выплачивает сумму страховки в двух случаях: если застрахованный умирает или остается жив, когда договор уже истек. Внешняя причина выступает в качестве страхового случая. Договор обычно заключается на год. Сюда относятся: страхование пассажиров, детей, работников предприятий, страхование граждан, государственных служащих, представителей опасных профессий, спортсменов и другие категории граждан. Договор может быть заключен добровольно или в обязательном порядке. Назначение обязательного страхования заключается в предотвращении травматизма и заболеваний, связанных с выбранной опасной профессией. Обязательному страхованию подлежат пассажиры транспортных средств;
- медицинское страхование. Оно предусматривает компенсацию расходов застрахованного на лечение, причиной которого может быть как заболевание, так и несчастный случай.
Виды медицинского страхования: обязательное (оно включает все категории граждан); добровольное (осуществляется в индивидуальной форме или коллективной, когда работодатель страхует всех работников). К медицинскому страхованию также относят страхование на случай операции, протезирования, стационарного лечения, пластических операций, оказания оздоровительных услуг, санаторно-курортных;
- пенсионное страхование. Пенсионное страхование ¾ один из самых неустойчивых видов страхования в нашей стране. Вот и в настоящее время законодательная база снова меняется в этом направлении. Страховые компании не имеют права заниматься пенсионным страхованием, а делать это могут в настоящее время только пенсионные фонды. Хотя данный вид страхования можно расценить и как страхование жизни с открытым периодом, и при достижении определенного возраста вы вправе рассчитывать на накопительную — дополнительную пенсию;
- накопительное страхование. Отдельно выделяют и накопительное страхование как отдельный вид личного страхования. Его сложно отделить от остальных видов страхования. Основным его отличием является то, что выплата по данному договору будет произведена в любом случае, в независимости от наступления страхового случая.
2. Имущественное страхование. В нашей стране имущественное страхование – это та отрасль, где объектом правоотношений являются различные виды имущества. Субъектами же выступают юридические и физические лица.