В научном мире даются другие определения. Так, М. Марков определяет бюро кредитных историй как организацию (как правило, частную), занимающуюся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротство¹).

На наш взгляд, это не совсем удачное определение. Определение должно отражать сущность, характерные черты определяемого явления, а данное определение построено на описании частных случаев.

Также не понятно, почему автор указывается только на кредитные истории граждан? Субъектом могу являться и физические, и юридические лица. Такое употребление не соответствует действительности и вводит в заблуждение. К тому же не освещен весь спектр деятельности кредитных бюро. Автор не упоминает сопутствующие услуги, оказываемые бюро. В настоящее время они имеют место быть и достаточно актуальны и существенны.

В этом плане определение, данное С.Н. Лазаревым, более точно. По мнению автора, «бюро кредитных историй - это организация, занимающаяся сбором, накоплением, хранением, обработкой и распространением информации, относящейся к кредитной истории юридических и физических лиц»²).

В научной среде поднимается вопрос о несостоятельности использования такого термина как «бюро кредитных историй». С.В. Лотвин настаивает на употреблении термина «кредитное бюро»). По мнению автора понятие «кредитное бюро» шире и более точно отражает сущность подобной организации. В этом следует ориентироваться на зарубежный опыт. Такая терминология, как поясняет С.В. Лотвин, связана с тем, что в мировой банковской практике кроме накопления кредитных историй и предоставления кредитных отчетов кредитные бюро своим клиентам оказывают большое количество различных услуг (составление кредитных рейтингов заемщиков, поиск контрагентов по запросу клиентов, составление статистических моделей и т.п.). Российские бюро кредитных историй также могут согласно статье 3 Закона оказывать различные сопутствующие услуги.

Смеем не согласиться с данным мнением. Бюро кредитных историй предоставляют сопутствующие услуги только в том случае, если в отношении данного заемщика сформирована кредитная история. Это первооснова, которая дает возможность осуществлять другие процедуры в отношении клиента (разработка индивидуального рейтинга, скоринг и т.п.). Использование понятия «бюро кредитных историй» никак не умоляет и не запрещает заниматься другими направлениями деятельности. Поэтому акценты расставлены правильно и законодатель удачно применил данный термин. А употребление термина «кредитное бюро» может создать ассоциацию у заемщиков, что эта организация занимается кредитованием, что не соответствует действительности.

---

Поскольку определение бюро кредитных историй, данное в законе, нас устраивает, целесообразнее выделить признаки, характеризующие бюро кредитных историй:

• 
  Юридическое лицо - организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде;
  
• 
  Коммерческая организация - организация, преследующая извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности;
  
• 
  Прошло государственную регистрацию в установленном законом порядке;
  
• 
  Внесено в государственный реестр бюро кредитных историй;
  
• 
  Отвечает установленным законом требованиям к финансовому положению и деловой репутации;
  
• 
  Получило лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации;
  
• 
  Оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
  

Теперь остановимся на функциях, которые выполняют бюро кредитных историй. В теории государства и права термин функция означает основные, наиболее важные направления деятельности. С. В. Лотвин выделяет пять функций - формирование, обработка, хранения кредитных историй, предоставления кредитных отчетов и предоставления сопутствующих услуг¹).

На наш взгляд, все обозначенные автором функции можно заменить одной – функцией информационного посредничества. Бюро кредитных историй выступает в качестве информационного посредника, связующего звена для обмена информацией о заемщиках. Действительно, бюро кредитных историй получает от источников установленную законом информацию, формирует её в кредитную историю субъекта, хранит в течение установленного срока, обновляя содержания по мере поступления информации, и передает кредитный отчет, содержащий ту самую информацию, пользователям.

В  мире существует  множество форм  организации кредитных  бюро.

Т.С. Мартынова пишет о двух основных системах: англо-американской и континентальной (среднеевропейской). Англо-американская модель является более открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории того или иного лица. В континентальной же системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам). Как уже было выяснено в России деятельность бюро кредитных историй построена по континентальной модели. При этом в каждой национальной модели есть свои особенности.

---

Теперь остановимся на анализе целесообразности создания и деятельности кредитных бюро. В подтверждение эффективности и полезности бюро кредитных историй Л.И. Ларина приводит ряд аргументов¹):

• 
  Введение кредитных историй позволяет банкам снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов.
  
• 
  Полная информация позволит банкам выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога, а также более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий.
  
• 
  Наличие кредитной истории будет стимулировать заемщиков к погашению кредитов, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации.
  

В совокупности все эти факторы будут способствовать росту объемов кредитования экономики и доступности кредитов для широких слоев заемщиков.

Действительно, перекладывая работу на специальные организации, банк снижает затраты (финансовые, организационные, кадровые и т.п.) по оценке кредитной надежности клиента. У бюро кредитных историй больше возможностей к получению полной и достоверной информации, поскольку получает информацию и от других источников, в том числе и у государственных органов. Поэтому кредитные организации смогут проводить качественный отбор заемщиков, что снизит риск невозврата кредитов.

Работа бюро кредитных историй значительно дисциплинирует заемщиков. Они будут знать, что ненадлежащее исполнение кредитного обязательства все равно отразиться в кредитной истории. А это может негативно сказаться в будущем при получении другого кредита. Поэтому будут стараться добросовестно погашать кредит. Хорошая кредитная история поможет убедить будущего кредитора в своей кредитоспособности и выдачи кредита на более выгодных условиях.

Таким образом, функционирование бюро кредитных историй выгодно для обеих сторон кредитного обязательства.

В появлении бюро кредитных историй, как отмечает Т.С. Мартынова, заинтересованы все стороны отношений кредитования¹):

• 
  заемщики, имеющие положительную кредитную историю. Данной
  

категории заемщиков не придется платить повышенные проценты за пользование кредитом. Для них существенно упростится процедура выдачи кредита;

• 
  кредитные организации, которые уже не будут довольствоваться равными процентными ставками для всех заемщиков. Банки смогут более эффективно распределить имеющиеся ресурсы, устанавливая дифференцированные ставки по кредитам для заемщиков, имеющих положительную и негативную кредитные истории. Сотрудничество с кредитными бюро позволит отсеивать на начальном этапе неблагонадежных клиентов.
  

---

С.А. Поярков анализирует преимущества, которые дают кредитным организациям информационные системы бюро кредитных историй1). Приведем лишь те, которые имеют, по нашему мнению, значение для деятельности кредитных организаций:

• 
  устраняется так называемая ассиметричность информации (вечная проблема кредитора – недостаточность данных о заемщике для принятия верного решения по всем аспектам сделки) и значительно удешевляется и ускоряется процесс получения достоверных сведений о партнере;
  
• 
  создается   цивилизованная   конкурентная   среда   для   заемщиков,   в которой добросовестные имеют неоспоримые преимущества, в том числе для использования широкого спектра долговых обязательств;
  

• 
  устанавливается равноправное информационное положение кредитора и заемщика – не только заемщики имеют возможность выбрать кредитора, но и кредитные организации имеют возможность выбирать заемщиков с теми или иными необходимыми качествами;
  
• 
  сокращается значительный удельный вес просроченной задолженности кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации, в общем объеме кредитов, предоставленных организациям и физическим лицам.
  

Хотелось бы отметить, что, в конечном счете, бюро кредитных историй призваны вывести кредитную деятельность на новый уровень безопасности и устойчивости, делая её менее рискованной и более оперативной.

Все исследователи глубоко и аргументировано расписывают достоинства, преимущества деятельности бюро кредитных историй. Но о недостатках упоминают вскользь. Поэтому остановимся на этом моменте. Сразу хотим отметить, что таким образом не пытаемся принизить их преимуществ. Мы приветствую деятельности бюро кредитных историй. Просто-напросто хотим обрисовать картину полно и объективно.

Во-первых, с функционированием кредитных бюро возникает конфликт интересов кредитной организации, являющейся одновременно и источником, и пользователем информации о своих клиентах. Поэтому вполне ясно, что на раннем этапе деятельности бюро кредитных историй многие крупные банки отказывались с ними сотрудничать. Их устраивала собственная выстроенная годами работа по оценке кредитоспособности заемщиков. В качестве лазейки использовалось создание так называемых «карманных бюро».

Во-вторых, возникают опасения в сохранности информации, составляющей кредитную историю. На сегодняшний день сохраняется опасность утечки конфиденциальной информации.

---

В-третьих,  возможны злоупотребления в  процессе  формирования  и

использования кредитных историй. Кредитные организации, заинтересованные в получении кредитной истории, вполне могут косвенно принудить заемщика дать согласие. В противном случае, появляется отличный повод отказать в выдаче кредита.

В-четвертых, хорошая кредитная история не означает, что процентная ставка будет снижена, в чем так заинтересованы заемщики. Практика показывает, что в большинстве случаев банки, относительно потребительского кредитования, все равно не снижают процентные ставки даже в отношении надежных заемщиков, либо снижают на 1-2 процента. Таким образом, по-прежнему сохраняются усредненные ставки по кредитам.

В-пятых, сотрудничество с кредитными бюро и получение кредитной истории не отменяет необходимости применения других дополнительных мер по оценке кредитоспособности заемщиков.

Таким образом, на основании вышеизложенного, можно сделать вывод, что бюро кредитных историй – это специализированная организация, оказывающая на профессиональной основе информационные услуги. Кредитные бюро являются информационными посредниками между кредитными организациями. Бюро кредитных историй осуществляют функций формирования, обработки, хранения кредитных историй, предоставления кредитных отчетов и предоставления сопутствующих услуг. В мире существует две основные системы  организации кредитных  бюро, различающиеся в зависимости от особенностей доступа субъектов к кредитной информации. При этом в каждой национальной модели есть свои особенности. Бюро кредитных историй стали лучшим решением проблемы информационной ассиметрии и проблемы неблагоприятного отбора, разделив заемщиков на добросовестных и недобросовестных плательщиков. Пока развитие бюро кредитных историй в России находится на начальной стадии, и, чтобы обезопасить себя от возможных рисков, банки вынуждены предпринимать дополнительные меры по оценке кредитоспособности заемщиков.

---

Смотрите также файлы

• Программа и приложение. Вопрос 2 Верно Баллов 1,00 из 1,00 Отметить вопрос Текст вопроса ems.docx

• Задача Число выбывших, человек из Приморского края значение показателя за год.docx

• .docx

• Использование инновационных технологий на уроках музыки Учитель музыки мбоу Крапивенская оош Махонина Татьяна Владимировна.docx

• Контрольная работа По дисциплине Геология.rtf