Файл: Оглавление Введение Ипотекаэто шанс для многих людей купить собственное жилье.doc

Параметры получения ипотечного кредита в крупнейших кредитных организациях Российской Федерации в 2021 году приведены в таблице ниже.


Таблица 1 – Ипотека на вторичном рынке



В середине декабря глава Центрального банка Российской Федерации Эльвира Набиуллина заявила, что до сих пор неясно, есть ли еще возможности для снижения ключевой ставки.

Кроме того, спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко предложила распространить программу субсидирования ставок по ипотеке на вторичный рынок жилья. "Мера государственной поддержки ипотечного кредитования позволяет нам сделать жилье более доступным для многих россиян за счет ключевого на сегодняшний день фактора – размера ежемесячного платежа по ипотеке, который снизился примерно на 20%. Эта мера также может помочь вторичному сектору", - считает Елизавета Севастьянова.

Однако, по мнению Олега Репченко, такая мера не принесет реальной выгоды ни покупателям, ни рынку в целом (см. "Льготной ипотекой на вторичном рынке воспользуются только спекулянты"). "Основываясь на опыте субсидированной ипотеки на новостройки, мы увидели, что искусственное стимулирование спроса ускоряет рост цен на жилье. И во многих случаях рост цен съел преимущества дешевых ипотечных кредитов для покупателей. Но эта мера была в целом понятна и оправдана. Необходимо было поддержать спрос на новостройки, чтобы стройплощадки не встали и строительная отрасль, в которой занято большое количество людей, не оказалась в кризисе", - отмечает эксперт. — Если вы распространите льготную ипотеку на вторичный рынок, цены тоже вырастут. То есть для покупателей выгода будет не слишком велика. Вся прибыль пойдет продавцам "вторички", которые, в отличие от застройщиков, не играют особо важной роли в экономике. Довольно странно поддерживать их за счет средств налогоплательщиков."

Популярность ипотеки под 6,5% годовых на строящееся жилье поддержит рынок новостроек в 2021 году. Но ажиотаж, зафиксированный прошлой осенью, не повторится, считают участники рынка. Более того, девелоперы начали замечать определенное снижение спроса уже сейчас, в ноябре-декабре.

---

Основными причинами снижения интереса клиентов являются сокращение предложения на рынке и значительный рост цен на фоне падения доходов населения. Прогнозируемое падение спроса в 2021 году составит 10-15%.

---

2.3 Сценарий развития взаимодействия субъектов рынка ипотечного кредитования

Выгодно покупать ипотеку тем гражданам, которые не имеют собственного жилья и вынуждены жить в арендованном. Однако в этом случае сумма ипотечного платежа не должна превышать сумму платежа за арендуемое жилье. В этом случае оплата будет уже не за чужую собственность, а за вашу собственную.

"Ограниченный платежеспособный спрос из-за падения доходов населения и завершения льготной госпрограммы будет способствовать сокращению объемов выплат как минимум на 10-15%", - считает эксперт. НКР также прогнозирует снижение объема ипотечных кредитов в 2021 году до 3,6-3,7 трлн рублей. против 4 трлн рублей в 2020 году.

"Инком-Недвижимость" прогнозирует снижение спроса на ипотечные кредиты, в том числе на вторичное жилье. "Основными факторами, которые могут повлиять на это, являются нестабильность в экономике, неуверенность наших сограждан в будущем, а также общее снижение их платежеспособности. В результате некоторые потенциальные покупатели жилья могут отложить вступление в сделку, опасаясь не справиться с кредитной нагрузкой.

IHS-это новый драйвер развития. Кредитование загородного жилья, в том числе строительство жилых домов, может получить новый импульс для развития в 2021 году. Сейчас самое подходящее время для разработки новых программ льготного кредитования частных домов. По словам ведущего аналитика CIAN, многие россияне снимали дома во время пандемии и чувствовали и ценили жизнь за пределами города. Кроме того, развитию жилищно-коммунального хозяйства в первую очередь помогут регионы.

Совет директоров Банка России принял решение увеличить надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, выданным с 1 августа 2021 года.

Совет директоров Банка России при принятии решения о надбавках к коэффициентам риска исходил из следующего.

С середины 2020 года рост цен на жилую недвижимость значительно ускорился, что значительно опередило рост доходов населения. По данным за первый квартал 2021 года, рост цен на жилую недвижимость в Российской Федерации в целом составил 13,6% на вторичном рынке в годовом выражении и 17,6% на первичном рынке. В то же время в некоторых регионах рост цен за 12 месяцев превысил 20%. В этих условиях увеличилась величина

---

первоначального взноса по ипотечным кредитам, что отражает степень обеспеченности кредита и является одним из ключевых факторов риска при ипотечном кредитовании. Уровень залогового обеспечения кредита ограничивает риски банков, связанные с возможной коррекцией цен на жилую недвижимость. Кроме того, первоначальный взнос коррелирует с частотой дефолтов по кредитам и характеризует платежеспособность заемщика.

Банки постепенно увеличивают долю ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (менее 20%). Особенно это касается первичного ипотечного рынка, что отчасти обусловлено условиями льготных государственных программ ипотечного кредитования, минимальный первоначальный взнос по которым составляет 10-15%. На первичном ипотечном рынке доля кредитов с первоначальным взносом менее 20% в общем объеме выданных кредитов увеличилась с 24% во втором квартале 2020 года до 45% в первом квартале 2021 года. На вторичном ипотечном рынке увеличение доли таких кредитов за указанный период незначительно — с 30 до 33%.

Годовой темп роста задолженности по ипотечному кредитному портфелю в рублях остается стабильно высоким — 23% по состоянию на 1 апреля 2021 года. В этих условиях банки быстро накапливают кредиты с низким первоначальным взносом, что повышает их уязвимость к возможным шокам.

Для ограничения рисков ипотечного кредитования, связанных с низким первоначальным взносом, Совет директоров Банка России принял решение увеличить надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с соотношением кредит/залог с 80 до 85%. Новые надбавки составят от 50 до 100 процентных пунктов, в зависимости от величины долговой нагрузки заемщика, и будут применяться к кредитам, выданным с 1 августа 2021 года.

Надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам (займам), предоставленным с 1 августа 2021 года физическим лицам в рублях на цели, не связанные с их предпринимательской деятельностью, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом жилых и (или) нежилых помещений.

Увеличение доплат поможет снизить стимулы банков к расширению кредитования за счет предоставления заемщикам кредитов с низким первоначальным взносом, а также ускорит восстановление макропруденциального буфера по ипотечным кредитам и обеспечит устойчивость банков к потенциальным стрессовым сценариям.

---

Учитывая, что платежеспособность заемщиков во многом зависит от уровня долговой нагрузки, в случае дальнейшего увеличения долговой нагрузки и продолжения ускоренного роста цен на недвижимость Банк России во второй половине 2021 года может рассмотреть вопрос об установлении надбавок к факторам риска также для кредитов с первоначальным взносом более 20% и высоким значением показателя долговой нагрузки (ПД) заемщика. В первом квартале 2021 года кредиты заемщикам с высоким уровнем ПД (более 80%) составили 24% от объема выданных ипотечных кредитов.

Повышение ключевой ставки Банком России до 5% совпало с юбилеем льготной ипотеки – ровно год назад, 23 апреля 2020 года, Михаил Мишустин подписал постановление Правительства о начале выдачи льготных ипотечных кредитов под 6,5% годовых на покупку квартир в новостройках.

Напомним, что по условиям кредитования для получения льготной ипотеки достаточно быть гражданином России и иметь постоянный доход. Кредит предоставляется только на покупку жилья в новостройках (на первичном рынке).

Условия и положения кредитования:

максимальная сумма кредита составляет 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн рублей для других регионов России.;

минимальный первоначальный взнос составляет 15%.%;

максимальный срок кредита-20 лет.

Изначально срок действия программы был установлен до февраля 2021 года, но осенью 2020 года льготная ипотека была продлена до лета 2021 года.

Программа была задумана как инструмент поддержки экономики в разгар пандемии COVID-19 через один из ее локомотивов-строительный сектор. В связи с этим льготная ипотека выполнила свои задачи-в Москве, Санкт-Петербурге и многих других регионах России начался строительный бум, кредитный портфель банков установил очередной рекорд, а низкие ставки по ипотеке позволили сотням тысяч российских граждан получить собственное жилье.

Некоторые результаты льготной ипотеки на уровне 6,5%.

По данным правительства, в рамках программы льготной ипотеки с господдержкой под 6,5% годовых банки выдали почти полмиллиона ипотечных кредитов (450 тыс.) на общую сумму 1,3 трлн рублей.

По словам ДОМА.В Российской Федерации средняя площадь приобретаемого жилья составляет 50 кв. м.Благодаря программе средневзвешенная ставка по ипотеке на рынке снизилась до 7,5%, в то время как по прогнозам, ставку в 8% в качестве целевого показателя планировалось достичь только к 2024 году.

---