Файл: Учебник по курсу Гражданское право предназначено для студен тов, обучающихся по специальности Юриспруденция.pdf
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 03.05.2024
Просмотров: 292
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
298 или принятие на работу лица, жизнь и здоровье которого долж- ны быть застрахованы).
Для страховщика не обязательно заключать договор на тех условиях, которые предложит страхователь. Точнее, если усло- вия обязательного страхования достаточно подробно описаны в законе, как это сделано при страховании спасателей согласно
Закону «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасате- лей», страховщик обязан соблюдать закон и согласовывать со страхователем может только те условия, которые не оговорены в законе. Если же речь идет о донорах, условия обязательного страхования которых в законе практически не оговорены (см.
Закон «О донорстве крови и ее компонентов»), то их можно со- гласовывать в договоре.
Причем страхователь и страховщик находятся в неравном положении: страхователь обязан заключить договор, а страхов- щик нет. В случае страхования доноров страхователя выручает публичность договора личного страхования (именно таких видов обязательного страхования большинство) и страховщик не впра- ве отказать страхователю в заключении договора из-за его пуб- личного характера. При обязательном страховании имущества, например космических кораблей, положение страхователя мо- жет оказаться сложным.
Итак, обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование. Согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страхо- вать:
– жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
– риск своей гражданской ответственности, которая может на- ступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуще- ству других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Иные виды страхования обязательными быть не могут. В ча- стности, не относится к обязательному страхование предприни- мательских рисков. Коммерческая деятельность всегда ведется за свой счет и на свой риск. Не могут быть обязательными и не- которые другие виды имущественного и личного страхования.
299
Так, на гражданина не может быть по закону возложена обязан- ность страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 935 ГК РФ), что разумно и справедливо, поскольку для этого существуют обязательные пенсионное и социальное страхование и соответ- ствующие отчисления производят работодатели, платя за стра- хование чужих интересов. Однако разрешено производить такое страхование за счет пассажира на время поездки его на транс- порте в соответствии с п. 2 ст. 936 ГК РФ, что является наруше- нием одного из принципов гражданского права – принципа не- допустимости произвольного вмешательства в частные дела.
Принципы гражданского права законодательно закреплены в ст.
1 ГК РФ и поэтому могут непосредственно применяться при ре- гулировании общественных отношений. Таким образом, ст. 1 ГК
РФ вступила в противоречие со ст. 936 ГК РФ. Однако благодаря п. 3 Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров», также разрешающим страхо- вание за счет пассажиров, ст. 936 ГК РФ выиграла.
Обязательное страхование осуществляется путем заключе- ния договора страхования лицом, на которое возложена обя- занность такого страхования (страхователем) со страховщи- ком. Закон должен определять как страхователей, так и лиц, в интересах которых производится обязательное страхование (п.
1 ст. 927 ГК РФ).
Страхователи, лица, в интересах которых производится обя- зательное страхование, объекты, подлежащие страхованию, рис- ки, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, пре- дусмотренном п. 3 ст. 935 ГК РФ (страхование имущества, нахо- дящегося в хозяйственном ведении или оперативном управле- нии), – законом или в установленном порядке.
Обязательное страхование осуществляется за счет страховате- ля, кроме обязательного страхования пассажиров, о чем мы уже говорили, и обязательного страхования заложенного имущества, если оно находится у залогодержателя (п. 1 ст. 343 ГК РФ).
Неосуществление страхователем обязательного страхования влечет за собой последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ:
300
– лицо, в пользу которого по закону должно производиться обязательное страхование, вправе, если ему известно, что стра- хование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность стра- хования.
Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на ус- ловиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по срав- нению с условиями, определенными законом, оно при наступле- нии страхового случая несет ответственность перед выгодопри- обретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного стра- хового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Большинство застрахованных лиц не знает о существовании этих 3-х пунктов ст. 937 ГК РФ. Те же, кто сталкивался со стра- хованием, не верят в реальность их осуществления. Слишком свежа еще в памяти людей практика строительства финансовых пирамид, когда некоторые фирмы для большей привлекательно- сти своих предложений страховали свою ответственность перед теми, чьи деньги они привлекали, назначая их выгодоприобрета- телями. Лица, вложившие деньги в «пирамиду», получали стра- ховые свидетельства и считали, что их риски застрахованы. До- говоры же страхования им никто не предъявлял, и отслеживать их выполнение они не могли. Затем какое-либо из существенных условий договора страхования страхователь не выполнял, на- пример, своевременно не вносил очередной взнос. Договор в этом случае прекращался, и страховые свидетельства станови- лись юридически ничтожными.
Несмотря на принудительный характер обязательного стра- хования, не вписывающийся в рамки рыночных отношений, оно обладает незаменимым общественным свойством – возможно- стью создавать стабильные страховые фонды, которые гаранти-
301
руют возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью и имуществу граждан.
В соответствии с новой концепцией экономического разви- тия Российской Федерации государство должно, с одной сторо- ны, сокращать объемы финансирования государственного обяза- тельного имущественного страхования, а с другой – увеличивать финансирование обязательного личного страхования.
Назовем основные виды обязательного личного и имущест- венного страхования, регулируемого законодательством РФ:
– страхование пассажиров (кроме городского транспорта и пригородных поездов);
– медицинское страхование граждан;
– страхование доноров;
– страхование лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью;
– страхование работников ядерных установок и иных анало- гичных предприятий;
– страхование на случай ущерба жизни и здоровью космонав- тов, персонала наземных и иных объектов космической инфра- структуры, а также имущественного ущерба третьим сторонам;
– страхование гражданской ответственности частных нота- риусов;
– страхование ценностей, временно вывозимых государст- венными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами;
– страхование ломбардами заложенных вещей в пользу зало- годателя;
– страхование заложенного имущества либо залогодержате- лем, либо залогодателем;
– страхование гражданской ответственности за причинение вреда автотранспортными средствами, воздушными судами.
Особой разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств, предоставляемых бюджетом (п. 3 ст. 927 ГК РФ).
Обязательное государственное страхование устанавливается законом в отношении жизни, здоровья и имущества государст- венных служащих, определенных категорий в целях обеспечения
302 социальных интересов граждан и интересов государства (п. 1 ст.
969 ГК РФ).
Обязательное государственное страхование производится непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (стра- ховщиками) либо на основании договоров страхования, заклю- чаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхо- вателями.
Страхователем здесь выступает тот орган федеральной ис- полнительной власти, на который эта обязанность возложена со- ответствующим законом и которому выделены из государствен- ного бюджета средства, необходимые для уплаты страховых взносов.
В качестве страховщиков здесь выступают, во-первых, соз- данные государством страховые организации, например Воен- но-страховая компания, во-вторых, иные организации (напри- мер создаваемые для этих целей специализированные фонды, аналогичные федеральному фонду обязательного страхования вкладов, предусмотренному ст. 38 Закона о банках), и в- третьих, обычные страховые организации.
Если государственное страхование осуществляется государ- ственными организациями, заключение договора необязательно.
Достаточно уплаты страховой премии в отношении определен- ного лица. При неуплате премии обязанность государственного страховщика произвести выплату не возникает. Такую выплату должен произвести страхователь. Например, обязательное госу- дарственное страхование военнослужащих Министерства обо- роны Военно-страховой компанией и МВД РФ государственной страховой компанией осуществляется в порядке, определенном инструкцией, утвержденной приказом Министерства обороны от
6 мая 1993 г. и инструкцией МВД РФ от 17 мая 1993 г. без за- ключения договоров страхования. Обе эти инструкции согласо- ваны с соответствующими страховыми компаниями и, таким об- разом, выражают согласованную волю страхователя и страхов- щика.
303
Когда в роли страховщика выступает негосударственная ор- ганизация, необходимо заключение договора страхования.
Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными пра- вовыми актами.
Общие правила о страховании применяются к обязательно- му государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхова- нию.
Назовем основные виды государственного обязательного личного страхования:
– государственное страхование сотрудников государствен- ной налоговой службы РФ;
– государственное страхование военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
– государственное страхование всех пострадавших от чер- нобыльской катастрофы;
– государственное страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи;
– государственное страхование судей;
– государственное страхование депутатов Государственной думы и Совета Федерации Федерального собрания РФ;
– государственное страхование всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки;
– государственное страхование должностных лиц таможен- ных органов РФ;
– государственное страхование сотрудников федеральных органов государственной безопасности;
– государственное страхование работников государственной лесной охраны;
– государственное страхование граждан, проживающих и ра- ботающих в закрытом административно-территориальном обра- зовании, на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при ава- рии на предприятиях и(или) объектах.
304
1 ... 12 13 14 15 16 17 18 19 ... 32
§ 2. Имущественное страхование
По договору имущественного страхования страховщик вза- мен уплаты страхователем страховой премии обязуется при на- ступлении страхового случая возместить страхователю или вы- годоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
Особенности имущественного страхования
1. Наличие у страхователя или выгодоприобретателя особо- го имущественного интереса в заключении договора. Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ к таким интересам относятся:
– риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опреде- ленного имущества (ст. 930 ГК РФ);
– риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случае, предусмотренном законом, также ответ- ственности по договорам – риск гражданской ответственности
(ст. 931 и ст. 932 ГК РФ);
– риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожи- даемых доходов, предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).
В соответствии с указанными интересами можно выделить разновидности имущественного страхования: страхование иму- щества, гражданской ответственности и предпринимательского риска.
2. Имущественное страхование проводится с целью компен- сации понесенных убытков, а не извлечения дополнительных доходов. Это главная его функция. Соответственно, величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.
305
Страхователь (выгодоприобретатель) не может извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход, пре- вышающий сумму понесенных им убытков.
Накопительные договоры имущественного страхования ни- чтожны.
3. Договор сохраняет силу в случае перехода прав на застра- хованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК РФ). Имущест- венный интерес в страховании, который был у страхователя, ут- рачивается, поскольку имущество перестает ему принадлежать.
Договор страхования для прежнего страхователя не может оста- ваться в силе. Договор должен быть прекращен или, что практи- чески намного удобнее, переоформлен на нового собственника вещи.
При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к дру- гому лицу, права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, ука- занным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности.
На вопрос о том, передача каких прав на застрахованное иму- щество влечет за собой смену страхователя, в ГК РФ ответа нет.
Представляется, что это права, передача которых приводит к утрате страхового интереса. В любом случае речь должна идти о переходе всех прав на застрахованное имущество, а не какой-то части. Причем такой переход должен быть окончательным. В противном случае придется допустить, что передача любого, даже самого незначительного по объему права на имущество
(например, сервитута) влечет за собой перемену лиц в договоре страхования. К приобретателю прав на имущество переходят как права страхователя, так и его обязанности, причем на переход по- следних не нужно получать согласие страховщика.
Лицо, к которому перешли права на застрахованное имуще- ство, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.
Здесь возникает вопрос о действии договора страхования после принудительного изъятия имущества по основаниям, ука- занным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, а также в случае отказа от права