Файл: Учебник по курсу Гражданское право предназначено для студен тов, обучающихся по специальности Юриспруденция.pdf
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 03.05.2024
Просмотров: 289
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
§ 3. Личное страхование
Личное страхование возможно на случай любого события в жизни человека, в наступлении или ненаступлении которого он застрахован. Существует страхование на случай потери работы, на случай рождения ребенка, на случай брака или развода.
Поскольку утрата человеком своего имущества также может рассматриваться как событие в его жизни, возможно страхова- ние имущественных интересов не по договору имущественного страхования, а по договору личного страхования, если найдется такая страховая организация, имеющая лицензию на проведение таких видов страхования.
По договору личного страхования одна сторона (страхов- щик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), вы- платить единовременно или выплачивать периодически обу- словленную договором сумму (страховую сумму) в случае при-
315
чинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного ли- ца) при достижении им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (стра- хового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ «Добровольное и обязательное страхование» договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). Его публичный характер связан с тем, что большинство договоров личного страхования являются стандартными, и поэтому при их заключении должны соблю- даться одинаковые для всех страхователей условия. Страхов- щик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого до- говора ни одному из тех, кто к нему обратится. Заключая со страхователем договор личного страхования, он не вправе при- менять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы, за исключением тех договоров, в которых при страхова- нии на случаи болезни для разных возрастов установлены раз- ные тарифы.
Публичность договора защищает только от индивидуально- го определения цены, которая находится под общественным кон- тролем. Цена публичного договора, будучи установленной, должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.
В отличие от договоров имущественного страхования, в до- говоре личного страхования застрахованным лицом может быть только человек. Страхователем может быть и организация, но застрахованный интерес в договоре личного страхования всегда связан с человеком, а не с имуществом. В договоре личного страхования, в отличие от имущественного, может быть застра- хован практически любой интерес, связанный с личностью чело- века, и никаких специальных ограничений для отдельных видов таких интересов действующее законодательство не устанавлива- ет, кроме противоправных (п. 1 ст. 928 ГК РФ).
Особенностями договора личного страхования в отличие от договора имущественного страхования являются:
316 1) специфические личные интересы, которые необходимо иметь застрахованному лицу, а именно интерес в получении вы- платы:
– при смерти или повреждении здоровья;
– при достижении определенного возраста;
– при наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК РФ);
2) особый характер некоторых рисков, на случай наступле- ния которых заключаются договоры личного страхования. Если риски, которые лишены обычно свойственной рискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица. Например, специальный вид страхования жизни – пенсионное страхование, которое производится только на случай дожития. Регулярно вно- ся страховые взносы, человек может обеспечить себя в случае, если он доживет до определенного возраста; если же он не до- живет до этого возраста, т.е. в случае его смерти, страховая сум- ма достанется его родным. Есть риски, которые являются же- ланными для страхователя. Часто родители используют страхо- вание жизни своих детей для того, чтобы накопить для них де- нежную сумму к совершеннолетию или к бракосочетанию. Су- ществует смешанное страхование жизни, на случай наступления одного из событий: дожития, смерти, повреждения здоровья из- за несчастного случая.
Следует обратить внимание еще на один момент. Поскольку взносы и выплаты по страхованию жизни (смерть, дожитие до определенного возраста) являются регулярными (ежемесячны- ми), страхование жизни часто используется предприятиями для выплаты заработной платы сотрудникам. Существуют схемы, которые дают возможность экономить на налогах или отчисле- ниях во внебюджетные фонды, но правомерность этих схем со- мнительна, что может привести к большим штрафам, выстав- ленным налоговыми органами;
3) появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобрета- телем.
Договор личного страхования считается заключенным стра- хователем в пользу застрахованного лица, в том числе самого
317
страхователя, если в договоре не названо в качестве выгодопри- обретателя другое лицо.
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в кото- ром не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретате- лями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющего- ся застрахованным, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застра- хованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его на- следников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Стороны договора личного страхования вправе по своему усмотрению заменять застрахованное лицо в договоре, только получив согласие на это от самого застрахованного.
На это обстоятельство следует обратить внимание тем сту- дентам, которые собираются работать на промышленных пред- приятиях с большим числом сотрудников, где используется страхование жизни для выплаты заработной платы работникам.
При страховании жизни и здоровья сотрудников в их пользу бу- дущие юрисконсульты должны знать, что при увольнении ра- ботника его нельзя исключить из списков застрахованных про- стым уведомлением страховой компании. Для этого требуется согласие страховой компании и самого работника. Выплата вновь назначенному застрахованному без согласия выбывшего является незаконной, что затрудняет использование страхования для выплаты заработной платы. В течение месяца один работник может уволиться, а другой быть принятым на работу, но замену застрахованного можно сделать только с письменного согласия уволенного, что в случае принудительного увольнения малове- роятно;
4) выплата страховой суммы производится в форме страхо- вого обеспечения, которое не привязано к каким-либо объектив- ным критериям, а определяется сторонами в договоре по их ус- мотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ).
Это обеспечение выплачивается независимо от сумм, причи- тающихся застрахованному лицу по другим договорам страхо- вания, а также по социальному страхованию, социальному обес-
318 печению и в порядке возмещения вреда (п. 4 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Стра- ховая выплата по договору личного страхования, причитающая- ся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным ли- цом, в случае смерти последнего в состав наследственной суммы не входит. Например, если кем-то заключен договор страхования жизни и в нем записано, что в случае его смерти выплату следу- ет произвести не супруге, а любимому племяннику, то племян- ник в этом случае является выгодоприобретателем. Если бы племянник не был указан в договоре страхования, то выплату получила бы вдова, но не в качестве выгодоприобретателя, а как наследница, и не сразу, а, как правило, через шесть месяцев с момента вступления в права наследования;
5) страховая выплата может осуществляться частями, при- чем в течение длительного времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодо-приобретателя) до самой смерти;
6) по договору личного страхования не допускается исклю- чение или какое-либо ограничение прямого обращения выгодо- приобретателя к страховщику с требованием об уплате страхо- вой суммы и предъявления им к страховщику соответствующего иска. При имущественном страховании подобные ограничения допускаются (п. 4 ст. 931 ГК РФ).
§ 4. Договор страхования
По договору страхования одна сторона (страхователь) вно- сит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступ- лении предусмотренного договором события (страхового слу- чая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение (обеспе- чение) или страховую сумму.
Характеристика договора страхования:
– возмездный, т.к. страхователь уплачивает страховую пре- мию, а страховщик несет риск наступления страхового случая, а при его наступлении производит выплату страховой суммы.
319
Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, т.к. договор был заключен в рас- чете на встречное обязательство со стороны страховщика выпла- тить другой стороне страховое возмещение (обеспечение);
– двусторонний, т.к. обе стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: а) страхователь должен сообщить необходимые сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взно- сы, если страховая премия не была уплачена полно- стью при заключении договора, уведомить страховщи- ка о наступлении страхового случая и т.д.; б) страховщик должен при наступлении страхового слу- чая произвести страховую выплату;
– консенсуальный, исходя из определений договора страхо- вания, приведенных в ст.ст. 929 и 934 ГК РФ и ст. 15 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Но со- гласно ст. 957 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона «Об организации стра- хового дела в Российской Федерации» договор страхования, ес- ли в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уп- латы страховой премии или первого ее взноса, т.е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Поэтому, по общему правилу, договор страхования должен считаться реальным, но в нем сторонами может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора. Тогда уплата страховой премии будет про- изводиться во исполнение ранее заключенного сторонами кон- сенсуального договора страхования. При этом реальный харак- тер договора страхования вовсе не исключает возможности дос- тигнуть соглашения по всем существенным условиям еще до уп- латы страховой премии. Но такое соглашение вступит в силу с момента уплаты страховой премии, другими словами, по насту- плении отлагательного условия
(п. 1 ст. 157 ГК РФ).
Диспозитивностъ нормы п. 1 ст. 957 ГК РФ позволяет при- урочивать вступление договора страхования в силу и к иному событию после заключения соглашения по всем существенным условиям, а не только к уплате страховой премии (взноса), на-
320 пример, к представлению страхователем необходимых докумен- тов. Но это не означает, что страховую премию можно вообще не платить. Платить надо обязательно, поскольку договор стра- хования является возмездным. Отсутствие в договоре страхова- ния цены (страховой премии) маловероятно, но если это имеет место, то не влечет недействительности договора. В таком слу- чае страховая премия должна быть оплачена в соответствии в общей нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, кото- рые обычно применяются по таким же видам страхования. Не- достижение согласия о цене договора влечет его недействитель- ность;
– рисковый, т.е. возникновение, изменение или прекращение прав и обязанностей зависят от наступления объективно случай- ных для сторон договора событий. Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, алишь при наступлении преду- смотренных в договорах конкретных событий. Поэтому стра- ховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной ос- нове, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. Эта непредсказуемость и определяет рисковый характер договора страхования.
Элементы договора страхования
До введения в действие с 1 марта 1996 г. части второй Граж- данского кодекса РФ предметом договора страхования признава- лось обязательство страховщика уплатить денежную сумму.
Если в тексте договора фигурировали такие формулировки, как
– предметом договора является страхование автомобиля;
– по договору страховщик страхует (или обязуется застрахо- вать) дом;
– по договору страховщик принимает на себя ответствен- ность за кражу личного имущества;
– страховщик принимает на себя риск угона автомашины, то договоры с подобными формулировками предмета дого- вора суды не признавали договорами страхования. Например, банк и страховая компания заключили между собой договор,
321
предметом которого была названа совместная деятельность бан- ка и страховщика по страхованию риска невозврата кредита за- емщиком банка. Банк предъявил иск к страховщику о выплате по этому договору, считая его договором страхования, и суд первой инстанции согласился с банком и удовлетворил иск.
Однако ни Гражданский кодекс РФ, ни Закон «Об организа- ции страхового дела в Российской Федерации» не используют термина «предмет договора страхования». Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые ин- тересы (п. 1 ст. 942 ГК РФ, ст. 4 Закона «Об организации страхо- вого дела в Российской Федерации»). Некоторые авторы счита- ют, что нет никаких оснований проводить различия между этими понятиями и термины «объект» и «предмет» рассматривают как тождественные. Обязательство уплатить денежную сумму при- суще любому возмездному договору и, следовательно, оно ни- чем не выделяет договор страхования среди других договорных обязательств. По их мнению, предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового рис- ка в пределах страховой суммы. Страховой риск – это качест- венная характеристика предмета договора, а страховая сумма – количественная. Именно с помощью этих двух характеристик можно провести четкие границы между любыми конкретными договорами страхования. Особый род страховой услуги состоит в том, что она не подпадает ни под одно из обязательств по оказа- нию услуг, предусмотренных главой 39 ГК РФ.
Иногда стороны при составлении договора в его содержание включают права и обязанности сторон (в нашем случае обяза- тельство уплатить денежную сумму). Между тем права и обя- занности сторон составляют содержание обязательственного правоотношения, основанного на договоре, а не самого договора как юридического факта, породившего это обязательственное правоотношение.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ).
Письменная форма обязательна для всех договоров страхо- вания. Ее несоблюдение влечет недействительность договора
322 страхования с момента его заключения. Такой договор не поро- ждает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке (ст. 167 ГК РФ).
Но для обязательного государственного страхования в силу его большой социальной значимости установлено исключение. В подтверждение такого договора стороны могут приводить пись- менные и другие доказательства, но лишены права ссылаться на свидетельские показания.
Поскольку обязательное государственное страхование осу- ществляется непосредственно на основании законов и иных пра- вовых актов (ст. 969 ГК PФ), граждане соответствующей катего- рии автоматически являются застрахованными, и доказать дей- ствительность договора страхования не трудно.
Установлены два способа заключения договора страхования, применяемые при соблюдении письменной формы договора (п. 2 ст. 940 ГК РФ).
1. Составление одного документа, подписываемого сторо- нами, как например, в договоре страхования по генеральному полису (ст. 941 ГК РФ). Последний заключается на основе раз- рабатываемой сторонами страховой программы о предоставле- нии страхователю широкомасштабного страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов страхования. По од- ному договору может быть застраховано максимально возмож- ное число рисков, связанных с деятельностью страхователя. В нем могут быть предусмотрены услуги страховщика по риск- менеджменту, представляющему собой комплекс проводимых страховщиком мероприятий, которые включают консультации экс- пертов, планирование и реализацию мероприятий, по внедрению средств безопасности, экологически чистых технологий и т.п.
2. Вручение страховщиком страхователю, на основании его письменного заявления, страхового полиса (свидетельства, сер- тификата, квитанции), подписанного страховщиком: а) устного заявления достаточно, когда условия страхового обеспечения не требуют подробной информации о застрахован- ном, а страхователю известны обстоятельства, имеющие суще- ственное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Таким способом заключаются краткосрочные
323
договоры страхования от несчастных случаев, например, на вре- мя полета в самолете. Тем не менее, страховщик имеет право по- требовать от страхователя письменное заявление, поскольку оно может иметь важное процессуальное значение в случае споров о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений
(ст. 944 ГК РФ).
При устном заявлении страхователя о его согласии заклю- чить договор страхования на предложенных страховщиком ус- ловиях получение страхователем от страховщика страхового по- лиса (свидетельства и т.п.) означает заключение договора стра- хования, а не подтверждение страхователем согласия заключить договор, как указано в абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ. Страховщик, в свою очередь, должен получить от страхователя подписанное последним подтверждение о том, что страховой полис (свиде- тельство и т.п.) вручен страховщиком страхователю. Естествен- но, что в этом документе должны быть изложены все сущест- венные условия договора страхования; б) если заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора страхования путем обмена документами.
Договор страхования можно заключить по факсу, поскольку ст. 434 ГК РФ позволяет заключать договор посредством обмена документами по любому виду связи. Необходимо только соблю- сти все необходимые формальности с подписью. Ст. 160 ГК РФ разрешает использовать при заключении договора факсимильное воспроизведение подписи, если есть соответствующее соглаше- ние сторон. Но если такая запись в договоре не сделана, он не будет считаться заключенным.
Статья 940 ГК РФ, устанавливая императивное требование к письменной форме договора, одновременно разрешает его за- ключение на основании устного заявления страхователя путем вручения ему страховщиком страхового полиса.
Однако такое поведение страхователя подпадает под дейст- вие п. 2 ст. 158 ГК РФ, в котором идет речь о сделках, заключае- мых путем конклюдентных действий.
Конклюдентные действия – это поведение лица, свидетель- ствующее о его воле совершить сделку, например при соверше-
Личное страхование возможно на случай любого события в жизни человека, в наступлении или ненаступлении которого он застрахован. Существует страхование на случай потери работы, на случай рождения ребенка, на случай брака или развода.
Поскольку утрата человеком своего имущества также может рассматриваться как событие в его жизни, возможно страхова- ние имущественных интересов не по договору имущественного страхования, а по договору личного страхования, если найдется такая страховая организация, имеющая лицензию на проведение таких видов страхования.
По договору личного страхования одна сторона (страхов- щик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), вы- платить единовременно или выплачивать периодически обу- словленную договором сумму (страховую сумму) в случае при-
315
чинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного ли- ца) при достижении им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (стра- хового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ «Добровольное и обязательное страхование» договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). Его публичный характер связан с тем, что большинство договоров личного страхования являются стандартными, и поэтому при их заключении должны соблю- даться одинаковые для всех страхователей условия. Страхов- щик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого до- говора ни одному из тех, кто к нему обратится. Заключая со страхователем договор личного страхования, он не вправе при- менять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы, за исключением тех договоров, в которых при страхова- нии на случаи болезни для разных возрастов установлены раз- ные тарифы.
Публичность договора защищает только от индивидуально- го определения цены, которая находится под общественным кон- тролем. Цена публичного договора, будучи установленной, должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.
В отличие от договоров имущественного страхования, в до- говоре личного страхования застрахованным лицом может быть только человек. Страхователем может быть и организация, но застрахованный интерес в договоре личного страхования всегда связан с человеком, а не с имуществом. В договоре личного страхования, в отличие от имущественного, может быть застра- хован практически любой интерес, связанный с личностью чело- века, и никаких специальных ограничений для отдельных видов таких интересов действующее законодательство не устанавлива- ет, кроме противоправных (п. 1 ст. 928 ГК РФ).
Особенностями договора личного страхования в отличие от договора имущественного страхования являются:
316 1) специфические личные интересы, которые необходимо иметь застрахованному лицу, а именно интерес в получении вы- платы:
– при смерти или повреждении здоровья;
– при достижении определенного возраста;
– при наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК РФ);
2) особый характер некоторых рисков, на случай наступле- ния которых заключаются договоры личного страхования. Если риски, которые лишены обычно свойственной рискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица. Например, специальный вид страхования жизни – пенсионное страхование, которое производится только на случай дожития. Регулярно вно- ся страховые взносы, человек может обеспечить себя в случае, если он доживет до определенного возраста; если же он не до- живет до этого возраста, т.е. в случае его смерти, страховая сум- ма достанется его родным. Есть риски, которые являются же- ланными для страхователя. Часто родители используют страхо- вание жизни своих детей для того, чтобы накопить для них де- нежную сумму к совершеннолетию или к бракосочетанию. Су- ществует смешанное страхование жизни, на случай наступления одного из событий: дожития, смерти, повреждения здоровья из- за несчастного случая.
Следует обратить внимание еще на один момент. Поскольку взносы и выплаты по страхованию жизни (смерть, дожитие до определенного возраста) являются регулярными (ежемесячны- ми), страхование жизни часто используется предприятиями для выплаты заработной платы сотрудникам. Существуют схемы, которые дают возможность экономить на налогах или отчисле- ниях во внебюджетные фонды, но правомерность этих схем со- мнительна, что может привести к большим штрафам, выстав- ленным налоговыми органами;
3) появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобрета- телем.
Договор личного страхования считается заключенным стра- хователем в пользу застрахованного лица, в том числе самого
317
страхователя, если в договоре не названо в качестве выгодопри- обретателя другое лицо.
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в кото- ром не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретате- лями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющего- ся застрахованным, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застра- хованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его на- следников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Стороны договора личного страхования вправе по своему усмотрению заменять застрахованное лицо в договоре, только получив согласие на это от самого застрахованного.
На это обстоятельство следует обратить внимание тем сту- дентам, которые собираются работать на промышленных пред- приятиях с большим числом сотрудников, где используется страхование жизни для выплаты заработной платы работникам.
При страховании жизни и здоровья сотрудников в их пользу бу- дущие юрисконсульты должны знать, что при увольнении ра- ботника его нельзя исключить из списков застрахованных про- стым уведомлением страховой компании. Для этого требуется согласие страховой компании и самого работника. Выплата вновь назначенному застрахованному без согласия выбывшего является незаконной, что затрудняет использование страхования для выплаты заработной платы. В течение месяца один работник может уволиться, а другой быть принятым на работу, но замену застрахованного можно сделать только с письменного согласия уволенного, что в случае принудительного увольнения малове- роятно;
4) выплата страховой суммы производится в форме страхо- вого обеспечения, которое не привязано к каким-либо объектив- ным критериям, а определяется сторонами в договоре по их ус- мотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ).
Это обеспечение выплачивается независимо от сумм, причи- тающихся застрахованному лицу по другим договорам страхо- вания, а также по социальному страхованию, социальному обес-
318 печению и в порядке возмещения вреда (п. 4 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Стра- ховая выплата по договору личного страхования, причитающая- ся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным ли- цом, в случае смерти последнего в состав наследственной суммы не входит. Например, если кем-то заключен договор страхования жизни и в нем записано, что в случае его смерти выплату следу- ет произвести не супруге, а любимому племяннику, то племян- ник в этом случае является выгодоприобретателем. Если бы племянник не был указан в договоре страхования, то выплату получила бы вдова, но не в качестве выгодоприобретателя, а как наследница, и не сразу, а, как правило, через шесть месяцев с момента вступления в права наследования;
5) страховая выплата может осуществляться частями, при- чем в течение длительного времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодо-приобретателя) до самой смерти;
6) по договору личного страхования не допускается исклю- чение или какое-либо ограничение прямого обращения выгодо- приобретателя к страховщику с требованием об уплате страхо- вой суммы и предъявления им к страховщику соответствующего иска. При имущественном страховании подобные ограничения допускаются (п. 4 ст. 931 ГК РФ).
§ 4. Договор страхования
По договору страхования одна сторона (страхователь) вно- сит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступ- лении предусмотренного договором события (страхового слу- чая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение (обеспе- чение) или страховую сумму.
Характеристика договора страхования:
– возмездный, т.к. страхователь уплачивает страховую пре- мию, а страховщик несет риск наступления страхового случая, а при его наступлении производит выплату страховой суммы.
319
Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, т.к. договор был заключен в рас- чете на встречное обязательство со стороны страховщика выпла- тить другой стороне страховое возмещение (обеспечение);
– двусторонний, т.к. обе стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: а) страхователь должен сообщить необходимые сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взно- сы, если страховая премия не была уплачена полно- стью при заключении договора, уведомить страховщи- ка о наступлении страхового случая и т.д.; б) страховщик должен при наступлении страхового слу- чая произвести страховую выплату;
– консенсуальный, исходя из определений договора страхо- вания, приведенных в ст.ст. 929 и 934 ГК РФ и ст. 15 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Но со- гласно ст. 957 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона «Об организации стра- хового дела в Российской Федерации» договор страхования, ес- ли в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уп- латы страховой премии или первого ее взноса, т.е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Поэтому, по общему правилу, договор страхования должен считаться реальным, но в нем сторонами может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора. Тогда уплата страховой премии будет про- изводиться во исполнение ранее заключенного сторонами кон- сенсуального договора страхования. При этом реальный харак- тер договора страхования вовсе не исключает возможности дос- тигнуть соглашения по всем существенным условиям еще до уп- латы страховой премии. Но такое соглашение вступит в силу с момента уплаты страховой премии, другими словами, по насту- плении отлагательного условия
(п. 1 ст. 157 ГК РФ).
Диспозитивностъ нормы п. 1 ст. 957 ГК РФ позволяет при- урочивать вступление договора страхования в силу и к иному событию после заключения соглашения по всем существенным условиям, а не только к уплате страховой премии (взноса), на-
320 пример, к представлению страхователем необходимых докумен- тов. Но это не означает, что страховую премию можно вообще не платить. Платить надо обязательно, поскольку договор стра- хования является возмездным. Отсутствие в договоре страхова- ния цены (страховой премии) маловероятно, но если это имеет место, то не влечет недействительности договора. В таком слу- чае страховая премия должна быть оплачена в соответствии в общей нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, кото- рые обычно применяются по таким же видам страхования. Не- достижение согласия о цене договора влечет его недействитель- ность;
– рисковый, т.е. возникновение, изменение или прекращение прав и обязанностей зависят от наступления объективно случай- ных для сторон договора событий. Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, алишь при наступлении преду- смотренных в договорах конкретных событий. Поэтому стра- ховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной ос- нове, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. Эта непредсказуемость и определяет рисковый характер договора страхования.
Элементы договора страхования
До введения в действие с 1 марта 1996 г. части второй Граж- данского кодекса РФ предметом договора страхования признава- лось обязательство страховщика уплатить денежную сумму.
Если в тексте договора фигурировали такие формулировки, как
– предметом договора является страхование автомобиля;
– по договору страховщик страхует (или обязуется застрахо- вать) дом;
– по договору страховщик принимает на себя ответствен- ность за кражу личного имущества;
– страховщик принимает на себя риск угона автомашины, то договоры с подобными формулировками предмета дого- вора суды не признавали договорами страхования. Например, банк и страховая компания заключили между собой договор,
321
предметом которого была названа совместная деятельность бан- ка и страховщика по страхованию риска невозврата кредита за- емщиком банка. Банк предъявил иск к страховщику о выплате по этому договору, считая его договором страхования, и суд первой инстанции согласился с банком и удовлетворил иск.
Однако ни Гражданский кодекс РФ, ни Закон «Об организа- ции страхового дела в Российской Федерации» не используют термина «предмет договора страхования». Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые ин- тересы (п. 1 ст. 942 ГК РФ, ст. 4 Закона «Об организации страхо- вого дела в Российской Федерации»). Некоторые авторы счита- ют, что нет никаких оснований проводить различия между этими понятиями и термины «объект» и «предмет» рассматривают как тождественные. Обязательство уплатить денежную сумму при- суще любому возмездному договору и, следовательно, оно ни- чем не выделяет договор страхования среди других договорных обязательств. По их мнению, предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового рис- ка в пределах страховой суммы. Страховой риск – это качест- венная характеристика предмета договора, а страховая сумма – количественная. Именно с помощью этих двух характеристик можно провести четкие границы между любыми конкретными договорами страхования. Особый род страховой услуги состоит в том, что она не подпадает ни под одно из обязательств по оказа- нию услуг, предусмотренных главой 39 ГК РФ.
Иногда стороны при составлении договора в его содержание включают права и обязанности сторон (в нашем случае обяза- тельство уплатить денежную сумму). Между тем права и обя- занности сторон составляют содержание обязательственного правоотношения, основанного на договоре, а не самого договора как юридического факта, породившего это обязательственное правоотношение.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ).
Письменная форма обязательна для всех договоров страхо- вания. Ее несоблюдение влечет недействительность договора
322 страхования с момента его заключения. Такой договор не поро- ждает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке (ст. 167 ГК РФ).
Но для обязательного государственного страхования в силу его большой социальной значимости установлено исключение. В подтверждение такого договора стороны могут приводить пись- менные и другие доказательства, но лишены права ссылаться на свидетельские показания.
Поскольку обязательное государственное страхование осу- ществляется непосредственно на основании законов и иных пра- вовых актов (ст. 969 ГК PФ), граждане соответствующей катего- рии автоматически являются застрахованными, и доказать дей- ствительность договора страхования не трудно.
Установлены два способа заключения договора страхования, применяемые при соблюдении письменной формы договора (п. 2 ст. 940 ГК РФ).
1. Составление одного документа, подписываемого сторо- нами, как например, в договоре страхования по генеральному полису (ст. 941 ГК РФ). Последний заключается на основе раз- рабатываемой сторонами страховой программы о предоставле- нии страхователю широкомасштабного страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов страхования. По од- ному договору может быть застраховано максимально возмож- ное число рисков, связанных с деятельностью страхователя. В нем могут быть предусмотрены услуги страховщика по риск- менеджменту, представляющему собой комплекс проводимых страховщиком мероприятий, которые включают консультации экс- пертов, планирование и реализацию мероприятий, по внедрению средств безопасности, экологически чистых технологий и т.п.
2. Вручение страховщиком страхователю, на основании его письменного заявления, страхового полиса (свидетельства, сер- тификата, квитанции), подписанного страховщиком: а) устного заявления достаточно, когда условия страхового обеспечения не требуют подробной информации о застрахован- ном, а страхователю известны обстоятельства, имеющие суще- ственное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Таким способом заключаются краткосрочные
323
договоры страхования от несчастных случаев, например, на вре- мя полета в самолете. Тем не менее, страховщик имеет право по- требовать от страхователя письменное заявление, поскольку оно может иметь важное процессуальное значение в случае споров о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений
(ст. 944 ГК РФ).
При устном заявлении страхователя о его согласии заклю- чить договор страхования на предложенных страховщиком ус- ловиях получение страхователем от страховщика страхового по- лиса (свидетельства и т.п.) означает заключение договора стра- хования, а не подтверждение страхователем согласия заключить договор, как указано в абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ. Страховщик, в свою очередь, должен получить от страхователя подписанное последним подтверждение о том, что страховой полис (свиде- тельство и т.п.) вручен страховщиком страхователю. Естествен- но, что в этом документе должны быть изложены все сущест- венные условия договора страхования; б) если заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора страхования путем обмена документами.
Договор страхования можно заключить по факсу, поскольку ст. 434 ГК РФ позволяет заключать договор посредством обмена документами по любому виду связи. Необходимо только соблю- сти все необходимые формальности с подписью. Ст. 160 ГК РФ разрешает использовать при заключении договора факсимильное воспроизведение подписи, если есть соответствующее соглаше- ние сторон. Но если такая запись в договоре не сделана, он не будет считаться заключенным.
Статья 940 ГК РФ, устанавливая императивное требование к письменной форме договора, одновременно разрешает его за- ключение на основании устного заявления страхователя путем вручения ему страховщиком страхового полиса.
Однако такое поведение страхователя подпадает под дейст- вие п. 2 ст. 158 ГК РФ, в котором идет речь о сделках, заключае- мых путем конклюдентных действий.
Конклюдентные действия – это поведение лица, свидетель- ствующее о его воле совершить сделку, например при соверше-