Файл: Модуль Введение. Развитие бизнесмышления и навыков успешного предпринимателя.doc
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 17.10.2024
Просмотров: 27
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
институтов. Поэтому от того, вернут ли заемщики кредитные средства, зависит выполнит ли
банк свои обязательства перед своими кредиторами. Все взаимосвязано.
Второй принцип кредитования – срочность кредита.
Принцип срочности означает, что кредит предоставляется на тот срок, на который эти
средства необходимы предпринимателю для реализации его бизнес-проекта. Это способствует
рациональному использованию заемных средств. Кредиты могут предоставляться на срок от
одного дня до нескольких лет.
Например, по госпрограмме заем выдается на срок до 5 лет. Вы должны вернуть кредит
не в любое удобное для вас время, а в строго фиксированный срок, который указан в договоре.
Иногда в кредитном договоре предусматривается досрочное погашение кредита. Это выгодно
для заемщика, так как он может погасить кредит заранее, не выплачивая всю сумму
вознаграждения. Но для финансового института это не выгодно, так как он не получит в
полном объеме доход, на который рассчитывал, выдавая кредит.
Когда вы выходите на просрочку, финансовый институт выставляет вам пеню, или
штраф. Поэтому важно соблюдать кредитную дисциплину и вовремя осуществлять платежи.
При длительном нарушении сроков банк может предъявить официальные требования о
взыскании невыплаченного вовремя долга в судебном порядке.
Во многих программах кредитования малого и среднего бизнеса предусмотрен так
называемый льготный период. Это отсрочка, в течение которой вы можете не осуществлять
платежи по кредиту. Иногда льготный период распространяется не только на вознаграждение,
но и на основной долг. Льготный период необходим для того, чтобы ваш бизнес «встал на
ноги» и вы начали получать прибыль. Это снижает нагрузку на предпринимателя. Особенно
это актуально в сельском хозяйстве. Посаженные деревья, телята и цыплята должны вырасти,
прежде чем начнут приносить фермеру прибыль. В связи с этим, к примеру, по программе
«Сыбага» льготный период длится до 30 месяцев.
Третий принцип кредитования – платность кредита.
Этот принцип означает, что вы не только должны вернуть финансовому институту
полученные заемные деньги, но и оплатить право на их использование. Размер платы
устанавливается процентной ставкой. Например, по программе «Сыбага» заем выдается под
14% годовых.
Процентная ставка по кредиту не означает 100%-ю прибыль финансового института. Во-
первых, тот же банк привлекает средства из разных источников, и он должен тоже за них
заплатить. Например, если ставка по депозитам, которые хранятся в банке, составляет 12%, а
по кредитам, которые банк выдает, ставка составляет 15%, то маржа банка – 3%. Кроме того, в
ставку вознаграждения закладываются расходы банка, например, зарплаты сотрудников.
Также ставка вознаграждения должна покрывать риски банка. Не все кредиты возвращаются, у
финансовых институтов всегда есть проблемные займы. Проще говоря, ставка вознаграждения
перекрывает невозвратные кредиты для того, чтобы общий капитал банка не уменьшался.
Процентные ставки зависят от того, в каком финансовом институте и по какой
программе вы берете кредит. Как правило, чем выше процент по кредиту, тем больше
финансовый институт защищает себя от риска невыплаты кредита. Например, в
микрофинансовых организациях ставки кредитования составляют в среднем 20% годовых. В
банках, ставки ниже, но выше требования к заемщику. По государственной программе «Енбек»
в целях обеспечения равного доступа всех желающих заняться бизнесом к кредитным
средствам, заем выдается под 6% годовых во всех финансовых институтах.
Существует еще один вид государственной поддержки – это субсидирование
процентной ставки. Например, как мы упоминали выше, ставка по программе «Сыбага»
составляет 14% годовых, но 10% субсидируются государством, то есть возвращаются
заемщику. Конечная ставка для заемщика в итоге составляет 4% годовых.
Четвертый принцип кредитования – обеспеченность кредита.
Когда финансовый институт перед выдачей кредита запрашивает у вас залоговое
имущество, это работает принцип обеспеченности. В случае, если заемщик выходит на
длительную просрочку и не может выплачивать кредит, банк забирает его залог – например,
дом, автомобиль или землю – для того, чтобы ее реализовать. Помните, когда мы говорили о
принципе возвратности, было озвучено, что выданные деньги должны быть возвращены
деньгами? Так вот, банку не нужно само залоговое имущество. Когда банк принимает ваш дом
в залог, он рассматривает его ликвидность, то есть, сможет ли он его продать за ту сумму,
которая была выдана в качестве кредита, чтобы покрыть свои издержки.
Именно поэтому существует понятие коэффициента ликвидности. Это сложный
механизм, но смысл его прост – чем больше шансов продать залог, тем выше коэффициент
ликвидности. К примеру, банки охотнее примут в залог дом в городе Алматы, нежели дом в
поселке Байбулак. Оба дома могут стоить одинаково, например, 5 млн тенге, но под залог
алматинского дома с коэффициентом 0,8, банк выдаст 4 млн тенге, а под сельский дом с
коэффициентом 0,5 – только 2,5 млн тенге. А все потому, что дом в большом городе легче
продать.
Иногда в качестве обеспечения кредита могут выступить так называемые гарантии.
Например, вы начинающий предприниматель, и берете кредит по программе «Енбек» в
кредитном товариществе или микрофинансовой организации. Сумма кредита – 4 млн тенге. У
вас есть возможность получить гарантии «Фонда финансовой поддержки сельского хозяйства»
в размере 85% от суммы кредита. То есть вам достаточно найти залоги, которые покроют 15%
от 4 млн тг – или 600 тысяч тенге. Это удобный инструмент поддержки, которым можно
воспользоваться в случае нехватки залогового имущества.
Пятый принцип кредитования – целевое использование кредита.
У любого кредита, за исключением небольших краткосрочных займов, должна быть
цель. Когда финансовый институт выдает вам деньги, он должен четко понимать, на что вы
собираетесь их потратить. Цель кредита указывается в соответствующем разделе договора
займа. К слову, у грантов тоже есть целевое использование. Информация о том, на что будут
направлены кредитные средства, помогает финансовому институту оценить риски невозврата
займа. Например, вам пришла идея построить бизнес-центр премиум-класса в отдаленном
селе. Скорее всего, банк не выдаст вам кредит на этот бизнес, так как велика вероятность, что
у вас просто не будет клиентов.
Кроме того, финансовый институт оценивает, сколько денег вам нужно на проект, чтобы
не выдать больше, чем нужно. Избыточное кредитование опасно для заемщика. Например,
если вы получите кредит в 100 млн тенге, и откроете маленький продуктовый магазин, то,
скорее всего, не сможете его выплатить. Вы потеряете бизнес, имущество, а банк потеряет свои
деньги. При выдаче кредита должна учитываться реальная стоимость проекта, чтобы средства
использовались рационально. Деньги – это инструмент, и они должны использоваться
максимально эффективно.
Финансовые институты проверяют целевое использование кредита.
Целевое использование проверяется в зависимости от того
, какой срок указан в
рамочном соглашении. Обычно заемщик приезжает к нам. Либо мы звоним, мониторим, как
реализуется проект, сколько голов скота или товара он купил, когда придет товар и так далее.
Если всё соблюдается, заемщик приходит к нам и приносит документы. Мы закрываем целевое
использование и выезжаем на проект. Если заемщик брал основные средства, мы выезжаем
смотрим. Если это стройка, мы можем выезжать поэтапно – фундамент, стены, чистовая
отделка – мы можем это мониторить.
Таким образом, вы не можете, например, взять кредит на покупку скота и приобрести
новый Land Cruiser, либо организовать Кыз Узату своей дочери. Этот факт обязательно
выявится, и тогда вам придется отвечать по закону. Обычно в таких случаях финансовый
институт выставляет штрафы и требует досрочно закрыть кредит.
В банковских договорах займа обычно указывается в качестве цели кредита, например,
приобретение трактора определенной модели и года выпуска. Но бывали случаи, когда
приходили заемщики и говорили, что такой модели не было, но есть другая модель со схожими
характеристиками по той же цене. Финансовая организация рассматривает такие заявки,
выносит на уполномоченный орган и обосновывает, что этот трактор выполняет такие же
функции. Либо заемщик говорит, что купил трактор чуть дороже, добавив свои деньги. Также
считают это за целевое использование.
Подведем итоги. Любой кредит, который вы получаете, строится на 5 принципах, о
которых мы рассказали в сегодняшнем уроке. Получить кредит – это большая
ответственность. Потому что важно направить его на нужные цели, и вовремя вернуть
средства с процентами. С другой стороны, кредит – это возможность начать свое дело уже
сейчас, а не копить на открытие бизнеса годами. Тем более что государство создает льготные
программы кредитования и массу других инструментов поддержки начинающих
предпринимателей. Воспользуйтесь этими инструментами и станьте хозяевами своей жизни.
Модуль 2. «Меры поддержки стартапов, МСБ в РК»
ИНСТРУМЕНТЫ ПОДДЕРЖКИ ЭКСПОРТА
Мы живем в эпоху глобализации, сотрудничество с другими странами усиливается с
каждым днем. Развитие экспорта казахстанских товаров за рубеж – это одно из приоритетных
направлений национальной экономики. Сегодня практически каждый предприниматель имеет
возможность экспортировать свою продукцию, причем государством предусмотрено
множество мер поддержки экспортеров. О них и поговорим на этом уроке.
Инструменты поддержки экспорта
В структуре казахстанского экспорта основную долю занимает сырье. Для развития
экспорта обработанных товаров в 2019 году утверждена Дорожная карта по продвижению
несырьевого экспорта. Документ направлен на устранение барьеров, снижение затрат
производителей и прочие меры поддержки отечественного экспорта.
Функции содействия экспорту заложены у нескольких казахстанских организаций.