• 
  при угоне машины страховая компания возместит ущерб. В связи с этим заемщик сможет выплатить банку задолженность по автокредиту;
  
• 
  ставка процентов, устанавливаемая для автокредитов с КАСКО, значительно ниже, чем без страховки;
  
• 
  при наличии договора страхования, требования к размеру первого взноса лояльнее.
  

Недостатком покупки КАСКО при автокредитовании является ее дорогая стоимость, однако имеющихся плюсов больше. Наличие полиса предоставляет гарантии заемщику и кредитной организации.

Можно ли оформить автокредит с плохой кредитной историей?

Если у гражданина имеется плохая кредитная история, это не означает, что он не сможет оформить автокредит на понравившееся ему автотранспортное средство. Но стоит учитывать, что получить кредит на покупку авто на выгодных условиях для клиента с плохой кредитной историей не представляется возможным. К такому заемщику будут установлены более завышенные требования по:

• 
  процентной ставке — она будет выше;
  
• 
  выдаваемой сумме — ее предел будет занижен;
  
• 
  сроку выплат — он будет короче;
  
• 
  сумме первоначального взноса — она будет составлять минимум 20 процентов от полной стоимости приобретаемого транспортного средства.
  

Перед обращением в кредитное учреждение гражданину с плохой кредитной историей понадобится найти надежного поручителя, имеющего хорошую историю займов. Возможно понадобится предоставить бумаги от поручителя — сведения о месте работы и получаемых доходах.

Понятие «ипотека» появилось в древней Греции и изначально применялось для обозначения ответственности должника перед тем, кто выдал ему кредит в виде земельных владений. Со временем термин только укрепился, но уже в значении «залог недвижимого имущества», и сегодня он знаком каждому.

Ипотечный кредит — это заём, предоставляемый гражданам для покупки жилья или дорогостоящих товаров под залог недвижимости.


Слово «ипотека» переводится с греческого как «основание», «залог», «предупреждение»: так называли столбы, которые ставили на границе заложенного земельного участка, как предупреждение должнику, что в случае неуплаты кредитор может забрать землю.

---

В ипотеку можно приобретать жилье, автомобили, предметы роскоши, а также использовать кредитные средства для оплаты обучения или дорогостоящего лечения.

Отношения между банком и клиентом регулируются с помощью 2 договоров:

• 
  основной, или кредитный договор, в котором указываются соглашения между заёмщиком и банком, а также условия передачи денежных средств;
  
• 
  дополнительный, или договор об ипотеке, в котором прописан залог — предмет ипотеки, его рыночная стоимость, а также размер обязательства и срок его исполнения.
  

В зависимости от вида приобретаемой недвижимости и условий кредитования придётся заплатить от 15% от стоимости жилья в виде первоначального взноса.

Кредит и ипотека: разница

Главное отличие ипотечного кредитования от обычного — крупная сумма по ипотеке выдаётся только под залог недвижимости. Её стоимость должна быть не меньше суммы кредита, поэтому чаще всего закладывают приобретаемое жилье. Но можно заложить и уже имеющееся в собственности. Таким образом банк страхует себя от невыплат по кредиту. То есть, если клиент платит исправно, то после последнего взноса он полностью закрывает обязательства по кредиту и становится собственником. Если нет — банк может забрать заложенное имущество и выставить на торги, чтобы возместить сумму кредита вместе с неуплаченными процентами.

---

В основном, банки не торопятся забирать залоговое имущество — они предлагают клиенту альтернативные способы решения проблемы: изменение размера платежей, сроков ипотеки или даже замораживание выплат.


Главное отличие ипотечного кредитования от обычного — крупная сумма по ипотеке выдаётся только под залог недвижимости.

Несмотря на такие условия, спрос на ипотеку стабильно высокий, так как это самый доступный способ покупки жилья. Чтобы стимулировать клиентов оформлять ипотеку, банки предлагают более низкие ставки в сравнении с обычным кредитованием. А разница даже в 1-2% в долгосрочном периоде сэкономит приличную сумму для заёмщика.

Как работает ипотека

Хоть все и слышали про ипотечное кредитование, но мало кто понимает как это работает на самом деле:

1. 
   После выбора недвижимости покупатель обращается в банк с запросом на предоставление денег для дорогостоящей покупки. Жилье можно приобретать как у застройщика в новостройке, так и у физического лица с рук на вторичном рынке.
   
2. 
   Банк изучает кредитную историю клиента и, если организацию всё устраивает — заключает с ним ипотечный договор, в котором указано, что будет являться залогом.
   
3. 
   Клиент вносит первоначальный взнос и становится заёмщиком, а банк доплачивает недостающую сумму за недвижимость.
   

Благодаря включению в ипотечный договор созаёмщика, можно увеличить доход до необходимого уровня.

Конечно, это упрощённая схема, но она вполне раскрывает суть. Далее заёмщик уплачивает ипотечную ссуду — сумму, которую выдал банк и проценты за её использование. Для этого кредитная организация формирует график платежей, которого нужно придерживаться, чтобы постепенно снижать остаток ссудной задолженности, или ОСЗ в ипотеке. 

Может случиться так, что доходов клиента не хватает для выдачи ипотеки. Тогда он может увеличить их размер, указав в договоре созаёмщика.

Созаёмщик по ипотеке — это тот, кто имеет равные права и обязанности с заёмщиком. Так как доходы созаёмщика учитываются при выдаче кредита, он также может стать совладельцем жилья. 

В основном созаёмщиками указывают родственников: супругов или родителей, но банки могут рассмотреть варианты с включением третьих лиц. В договоре прописываются условия ипотечного кредита: в какой степени заёмщик и созаёмщик несут ответственность, а также кем и в каком порядке будут уплачиваться взносы. 

Часто родители покупают квартиру ребенку и оформляют договор на него, а сами становятся созаёмщиками и платят по кредиту. После того, как родители рассчитаются с банком — ребёнок станет полноправным владельцем недвижимости.

Так как ипотечное кредитование подразумевает выдачу денежных средств на долгий период, банк защищает себя всевозможными способами от финансовых потерь. И страхование сделок с недвижимостью — один из них. Обычно банки предлагают 3 вида страховки: жизни и здоровья заёмщика, залогового имущества и титула.

• 
  Страхование залогового имущества — обязательно для клиента. Так банк страхует заложенную недвижимость от происшествий, которые могут повлечь утрату или снижение её рыночной стоимости. То есть, от пожаров, затоплений, землетрясений и т. д.
  
• 
  Страхование жизни и здоровья — чаще необязательно для клиента. В случае болезни, инвалидности или смерти заёмщика остаток долга банку возместит страховая компания.
  
• 
  Титульное страхование недвижимости — не обязательно для клиента, потому что это относится к жилью на вторичном рынке. Страхование титула защищает заёмщика от случаев, когда сделка с недвижимостью признаётся недействительной. Например, если объявился наследник или были нарушены права несовершеннолетних при распределении долей. В таком случае страховая компания выплачивает остаток долга банку, а с заёмщика снимаются все кредитные обязательства.
  

Несмотря на то, что часть страховок не обязательна — банк может стимулировать клиента оформить их путём повышения процентной ставки в случае отказа. Также условия страхования изменяются в зависимости от схемы. Главная разница между агентской и коллективной схемой — в страховщике.

• 
  При агентской схеме страхует страховая компания, она же выбирает тарифы и размеры взносов для клиента в зависимости от его возраста и состояния здоровья. Договор с компанией придется продлевать ежегодно, а процесс признания случая страховым и получение премий может затянуться надолго.
  
• 
  При коллективной схеме страхует непосредственно банк. Тарифы едины для всех клиентов, независимо от их возраста и состояния здоровья. Договор действует на протяжении всего периода кредитования, а премия выплачивается сразу же при наступлении страхового случая.
  

Ипотечный рынок в России

Ипотечный рынок объединяет в себе участников ипотечной системы — банки, ипотечных брокеров, страховые компании, застройщиков, риэлторов, заёмщиков и т. д. Основное влияние на развитие ипотеки в России оказывают банки — они решают, какой будет процентная ставка, разрабатывают стимулирующие программы и регулируют объемы кредитования.

В 2022 году прогнозируется рост ставок по ипотечным кредитам до 10% и более.

Благодаря льготным программами и низким ставками в 2021 году в России объем выданных ипотечных кредитов достиг рекордных значений — банками было выдано

2 000 000 займов на общую сумму 5,7 триллионов рублей. На фоне быстрого роста цен на новостройки, поднялся спрос и на вторичку. Мягкая денежно-кредитная политика Центробанка в пандемийный период привела на рынок недвижимости много инвесторов. В связи с этим эксперты начинают бить тревогу — какой будет процент невыплат по кредитам и не лопнет ли пузырь, как это произошло в 2008 году и привело к ипотечному кризису в США?

---

Нельзя сказать, что всё будет развиваться по точно такому же сценарию. На момент написания статьи известно, что в 2022 году прогнозируются:

• 
  повышение ставок по ипотеке до 10% и более;
  
• 
  снижение объема предложения на вторичном рынке;
  
• 
  снижение спроса на ипотечные кредиты;
  
• 
  рост стоимости жилья как в новостройках, так и на вторичном рынке. 
  

Самые выгодные ипотечные кредиты остались в 2020-2021 году, дальше курс только на подорожание недвижимости и рост процентных ставок.

Виды ипотеки

Существует несколько классификаций ипотек в зависимости от сравниваемых качеств. Но в общем смысле ипотеку можно разделить на 2 основных вида:

• 
  целевая — на конкретные цели: покупку недвижимости, строительство, ремонт, оплату обучения и т. д. Банк не выдаёт деньги клиенту, а переводит напрямую получателю — застройщику, образовательной организации, строительной фирме.
  
• 
  нецелевая — на личные нужды заёмщика. Вся сумма передаётся клиенту на руки или переводится на банковский счёт. 
  

Под ипотекой в России чаще всего понимают целевой ипотечный кредит.

Целевая ипотека на приобретение жилья наиболее популярна среди россиян. Поэтому банки регулярно предлагают специальные ипотечные программы, на условия которых могут влиять самостоятельно. Например, на:

• 
  покупку жилья от застройщика 
  
• 
  покупку жилья на вторичном рынке
  
• 
  строительство жилья
  
• 
  покупку жилья с господдержкой
  

Последний пункт заслуживает отдельного внимания, так как в нём кроется множество вариаций. Но об этом мы поговорим отдельно, а сейчас я расскажу про наиболее интересные виды ипотечного кредитования в России.

Льготная ипотека

Программа льготной ипотеки по сниженной ставке предлагается для тех граждан Российской Федерации, которые не попадают под другие программы. Она действует с апреля 2020 года по 1 июля 2022 года и не имеет ограничений по составу семьи, возрасту заёмщика, региону проживания и покупки жилья или месту работы.

Изначально льготная ставка составляла 6,5%, а в июле 2021 года её подняли до 7%. По правилам программы на первоначальный взнос потребуется минимум 15%, а максимальная сумма кредита — 3 000 000 рублей на срок до 30 лет. При этом приобрести можно жилье только на первичном рынке у застройщика. 

Семейная ипотека

---

Семейная ипотека — программа льготной ипотеки по сниженной ставке до 6%. При этом первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости жилья. Воспользоваться этой программой могут семьи, где хотя бы один ребенок родился в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года или семьи, где есть ребенок с инвалидностью. 

Семейную ипотеку можно оформить для покупки частного дома, земельного участка, квартиры в новостройке или на вторичном рынке. Также банки могут рефинансировать уже имеющийся ипотечный кредит по льготной ставке. 

Семейная ипотека — программа для семей, где есть дети, родившиеся с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года или ребенок-инвалид. 

Например, молодая семья взяла квартиру в ипотеку в 2016 году, а в 2019 году у них родился первый ребенок. С этого момента у родителей появилось право на изменение условий ипотеки в сторону снижения процентной ставки.

Важный момент — продавцом должно выступать юридическое лицо. То есть купить «с рук» по сниженной ставке не получится, как и рефинансировать ипотеку на жильё, приобретенное у физического лица. Исключение — покупка у частника в сельской местности на территории Дальневосточного федерального округа.

Военная ипотека

Военная ипотека — программа льготной ипотеки для покупки жилья военнослужащими в России. Особенность военной ипотеки в том, что государство выплачивает кредит за человека, пока тот служит по контракту. При этом неважно, владеет ли он уже недвижимостью, какое у него семейное положение или регион проживания.

Чтобы приобрести жилье по военной ипотеке военнослужащий должен участвовать в программе накопительно-ипотечной системы, или НИС. Участники НИС имеют специальный счет, на который ежегодно перечисляется определенная сумма — в 2022 году она составляет 311 044, 50 рублей. Через три года военнослужащий может использовать накопления в виде целевого жилищного займа как первый взнос за ипотеку. А может продолжать копить деньги до конца службы и купить жилье единой выплатой.

Особенность военной ипотеки в том, что государство выплачивает кредит за человека, пока тот служит по контракту.

Сколько будет стоить недвижимость — неважно, но максимальный размер целевого жилищного займа зависит от того, сколько гражданину осталось служить. Банк рассчитывает сумму кредита, которую государство способно оплатить за него до выхода на пенсию. Этого не хватает для покупки жилья? Военнослужащий может увеличить первый взнос за счет личных сбережений или материнского капитала. 

---

Смотрите также файлы

• Доклад по дисциплине Возрастная психология на тему " Билингвальный ребенок особенности речевого развития.".docx

• Контрольная работа защищена с оценкой Преподаватель Б. А. Тюрин 2023 г.docx

• Мир шоколада! Как появилось какао дерево.pptx

• Отчет по лабораторной работе 3. 05 Температурная зависимость электрического.docx

• Тема выступления Учимся на ошибках разбор задания 5 огэ по русскому языку.doc