Файл: Кредит и его роль в экономике.pdf

По статистике, самые актуальные и насущные проблемы – это:

– необоснованно высокие ставки потребительского кредитования;

– гибкие, изменяющиеся, но не всегда в пользу клиента, условия кредитного договора;

– завышенные требования к предоставляемым документам в некоторых банках;

– низкий уровень подготовки персонала, работающего в отделах потребительского кредитования;

– необозначенные и высокие комиссионные сборы, появляющиеся уже после подписания кредитного договора;

– невозможность самостоятельного выбора вида платежа (аннуитетный или дифференцированный) и многое другое.

Таким образом, появляется четкое понимание того, что рынок потребительского кредитования имеет ряд серьезных проблем, которые требуют решения, а сам процесс кредитования – усовершенствования.

Если попробовать решать первую и самую популярную проблему, связанную с необоснованно высокими процентными ставками, то стоит предложить максимально очевидный вариант – снижение этих процентных ставок. Если говорить о кредитовании на небольшие суммы (до 70 тыс. руб.), то стоит отметить, то эти ставки достигают иногда 18–25 %, что является неприемлемыми для заемщиков. Помимо того, что такие ставки являются очень невыгодными для клиентов, так они ещё и повышают риск банка в плане высокой вероятности не возврата кредита. Если снизить такие ставки до 10–13 %, то спрос на потребительские кредиты возрастет, а потеря процентной прибыли восполнится количеством выданных кредитов.

Решая вторую проблему, связанную с завышенными требованиями к предоставляемым документам, стоит отметить, что не все банки этим злоупотребляют. Например, в некоторых банках (Сбербанк, ВТБ) можно получить потребительский кредит Онлайн и не нагружать себя излишней волокитой с документами. Банкам, которые требуют большой пакет документов и ещё, например, залог, рекомендуется пересмотреть свою кредитную политику в пользу упрощения данного аспекта для удобств клиентов.

Высокие комиссионные сборы – также является достаточно актуальной и важной проблемой потребительского кредитования. В случае этой проблемы банку рекомендуется, в первую очередь, прописывать все виды и суммы комиссионных сборов в кредитном договоре, чтобы клиент был осведомлен о своих дополнительных затратах. Во вторую очередь, банкам стоит также пересмотреть стоимость определенных услуг и внести коррективы, которые будут более выгодны для клиента (например, отмена комиссии за снятие денег с карты в банкомате другого банка).

---

Некомпетентность и иногда нехватка квалификации персонала, который работает непосредственно с клиентами – ещё одна большая проблема, возникающая в процессе потребительского кредитования. Уровень образования, квалификация, набор определенных компетенций и личных качеств банковского работника – всё это влияет на эффективность и качество кредитования физических лиц. И только работая над рациональным поиском, обучением и повышением квалификации работников, банк сможет достигать больших результатов и повышения эффективности всей своей деятельности.

Если попробовать соблюсти хотя бы некоторые из предложенных выше рекомендаций, например, пересмотр кредитной политики банка относительно процентных ставок и комиссионных сборов, или более тщательная работа с персоналом и его компетенциями, то спрос на потребительское кредитование возрастет, а эффективность деятельности банка и его качественные и количественные результаты в целом покажут положительную динамику. Но также существует и много положительных сторон в предоставлении потребительских кредитов. Сегодня большинству из нас сложно представить свою жизнь без Интернета. Мы привыкли, что покупку практически любого товара можно совершить не покидая пределы своего дома. Именно поэтому банки и платформы которые предоставляют кредит Онлайн, активно развивают кредитование через Интернет. Теперь для того, чтобы оформить заявку на получение кредита, достаточно иметь только персональный компьютер и доступ к Интернету.

Основные преимущества Онлайн-кредитования – удобство и простота. Потенциальному клиенту не нужно несколько раз посещать банк и тратить время на ожидание своей очереди. Стоит отметить, что иногда время клиента может быть потрачено впустую, так как он может получить отрицательное решение банка. Еще одно значимое преимущество Онлайн- кредитования – большой выбор. Если выбранный банк не смог дать положительное решение или предложенная банком сумма не устраивает клиента, можно смело оформить заявку на получения кредита в другой организации.

Можно сделать вывод, что совершенствование потребительского кредитования – это ключ к успешному взаимодействию с клиентами и потенциальными заемщиками банка. Рационализация и оптимизация данного вида кредитования могут привести к увеличению клиентской базы, а, впоследствии, и к повышению спроса на потребительские кредиты и увеличению доли потребительского кредитования в общем кредитном портфеле банка.

---

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Важным элементом развития современной экономики является соответствующим образом организованная система денежно-кредитных отношений в обществе. Именно кредитные ресурсы, являются основой реализации современного капиталистического общества.

Кредит является одним из наиболее распространенных экономических явлений в нынешнем цивилизованном обществе. Именно этим объясняется неослабевающий интерес исследователей к этой категории, а также отсутствие единой трактовки сущности кредита и компонентов, его составляющих.

Можно сказать, что кредит дает возможность аккумулировать свободные денежные капиталы, а также доходы физических лиц, организаций и государств, превращая их в ссудный капитал, который дает кредитор заемщику во временное пользование, взимая за это определенную плату.

Потребность в кредите определяется закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе осуществления производства, когда, высвободившееся временно свободные средства, выступают источником кредита в одном случае, и в это же время возникает потребность в кредите, к примеру, для роста объемов производства. Резюмируя вышесказанное можно отметить, что кредит способствует экономическому росту, т. е. кредитор получает плату за предоставляемый кредит, а в свою очередь заёмщик расширяет свои производственные фонды, обновляя их, объем продукции и освоения новых технологий.

Также кредит является основным источником удовлетворения большого спроса на денежные запасы, ведь даже при достаточном уровне рентабельности и самофинансирования хозяйствующим экономическим субъектам бывает недостаточно собственных ресурсов для своей деятельности и осуществления инвестиций. Примерами данных ситуаций могут служить: нарушение договоренностей со стороны поставщиков и покупателей, возникновение непредвиденных трудностей с выплатой зарплаты работникам или когда по некоторым причинам не удалось реализовать продукцию и т. п.

Проведенный анализ рынка ипотечного кредитования, показал, что 2018 год стал рекордным по количеству выданных ипотечных кредитов и достиг максимума с 2011 года. В 2018 году выдано ипотечных кредитов почти на 3 трлн рублей, что на 49% превышает уровень 2017 года (в 2011 году рост составил 89%). Этому поспособствовало снижение ставок кредитования, которая в сравнении с 2017 годом снизилась и достигла минимального уровня – 9.6%.

---

Далее было выявлено, что в 2012-2018 гг. наблюдалось уменьшение количества кредитных организаций, в том числе организаций, предоставляющих ипотечные кредиты. Основные индикаторы ипотечного рынка (доля объема предоставленных ИЖК в ВВП, доля задолженности по ИЖК в ВВП, темп прироста объема ИЖК и т. д.), показывают положительную динамику.

И всё же сдержать набранный темп роста кредитования в 2019 г. вряд ли удастся – так как повлияет рост ставок заимствования, а также увеличение цен на жильё, связанное с переходом застройщиков на банковское финансирование и проблемами на строительном рынке.

За счет проведенного анализа, можно подвести заключение, что высокие темпы роста ипотечных кредитов, и ежегодно снижающая доля просроченной задолженности, а также эффективное управление рисками, положительно сказывается на развитии и устойчивости банковского бизнеса в России.

Совершенствование потребительского кредитования – это ключ к успешному взаимодействию с клиентами и потенциальными заемщиками банка. Рационализация и оптимизация данного вида кредитования могут привести к увеличению клиентской базы, а, впоследствии, и к повышению спроса на потребительские кредиты и увеличению доли потребительского кредитования в общем кредитном портфеле банка.

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ
2. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие. М: Дело, 2015. – 397 с.
3. Артемкина Е.В. Государственная поддержка ипотечного жилищного кредитования в контексте решения социально-экономических проблем российского общества // Мир науки, культуры, образования. – 2018. – № 4. – С. 23-25
4. Белоглазова Г. Н. Банковское дело / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кролевицкая. - СПб.: Питер, 2015. – 271 с.
5. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: учебник. - М.: Высшее образование, 2015. – 278 с.
6. Веревкина Т.Н., Гулько А.А. Тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России // Проблемы экономики и менеджмента. – 2018. – № 7. – С. 33-35
7. Волков С. А. Мобилизация источников финансирования // Банковское дело. - 2018. - №12. – С. 43-45
8. Воронин В. П., Федосова С. П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. - М: Юрайт-Издат, 2016. – 273 с.
9. Гузикова Л.А. Ипотечный рынок России: состояние и проблемы / Л.А. Гузикова // Евразийский международный научно-аналитический журнал. – 2018. - №3. – С. 73-75
10. Гулько А.А., Колесникова И.В., Филатова О.И. Основные тенденции развития рынка потребительского кредитования России // Современные тенденции развития науки и технологий. – 2018. – № 2-7. – С. 27-29
11. Деньги, кредит, банки: учебник / А.Г. Куликов. - М.: КНОРУС, 2017. – 473 с.
12. Деньги. Кредит. Банки: учебник / А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин, Е.Н. Прокофьева, Е.Г. Шатковская, О.А. Солодова, Т.Д. Сиколенко; под ред. проф. А.Ю. Казака, проф. М.С. Марамыгина. - М.: Экономистъ, 2017. – 345 с.
13. Жуков Е. Ф. Банковское дело: учебное пособие. - М: ЮНИТИ, 2016. – 447 с.
14. Иванов В. В. Деньги. Кредит. Банки / В. В. Иванов, Б. И. Соколов. - М.: Проспект, 2017. – 257 с.
15. Иванов В. В. Финансовые рынки / В. В. Иванов [и др.]. - М: РГ- Пресс, 2016. – 473 с.
16. Ипотечное кредитование в 2018 году: удержаться на максимуме. – М.: РА «Эксперт», 2019. – 30 с.
17. Лаврова М. И, Худорошкова М. А. Проблемы развития ипотечного кредитования в России / М.И. Лаврова, М.А. Худорошкова // Молодой ученый. – 2018. – № 10.5. – С. 55-57
18. Лаврушин О. И. Банковское дело / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.]. - М.: КНОРУС, 2017. – 381 с.
19. Лаврушин О. И. Деньги. Кредит. Банки / О. И. Лаврушин. - М.: Проспект, 2015. – 387 с.
20. Лаврушин О. И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.]. - М.: Кнорус, 2017. – 393 с.
21. Лаврушин О.И. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2017. – 371 с.
22. Ольшаный А. И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт: учебное пособие. - М: РДЛ, 2015. – 271 с.
23. Полищук А. И., Быстров С. А. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. - 2018. - №5. - С. 22–32
24. Романовский М.В., Врублевская О.В., Сабанти Б.М. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Юрайт-Издат, 2015. – 443 с.
25. Сажина М. А. Банковскую систему России необходимо совершенствовать // Финансы. - 2018. - № 7. - С. 10–13
26. Симонянц Н. Н. Направления совершенствования розничного банковского бизнеса / Н. Н. Симонянц, А. В. Гусарова // Новая наука: Стратегия и векторы развития. - 2018. - № 118-1. - С. 210-213
27. Симонянц Н. Н. Проблемы развития рынка розничного кредитования в России / Н. Н. Симонянц, К. А. Буслаева // Вектор экономики. - 2018. - №2 (8). - С. 16
28. Скогорева А. Рынок потребительского кредитования – фавориты новые, лидеры старые // Банковское обозрение. - 2018. - №12. – С. 37-39
29. Скуридин Д. Г. Управление кредитными операциями банка // Международный журнал «Программные продукты и системы». - 2018. - №1. – С. 45-47
30. Соколова О. В. Финансы, деньги, кредит: учебное пособие. - М: Юристъ, 2015. - 784 с.
31. Тавасиев А. М. Банковское кредитование / А. М. Тавасиев, Т. Ю. Мазурина, В. П. Бычков. - М.: ИНФРА-М, 2015. – 335 с.
32. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: cbr.ru

---

ПРИЛОЖЕНИЕ

Рейтинг банков по объёму ипотечного кредитования в 2018 году [16, с. 27]

Место в рэнкинге на 01.01.2019	Наименование банка	Номер лицензии	Объём выданных ипотечных кредитов в 2018 году, млн руб.	Объём выданных ипотечных кредитов в 2017 году, млн руб.	Темп прироста в 2018 году к 2017, %
1	Сбербанк	1481	1 615 174,6	1 121 342,3	44,0
2	Банк ВТБ	1000	589 797,0	394 172,7	49,6
3	Газпромбанк	354	152 719,9	83 176,8	83,6
4	Россельхозбанк	3349	127 613,1	72 813,0	75,3
5	Дельта Кредит	3338	70 581,9	52 924,9	33,4
6	Абсолют Банк	2306	48 100,0	7 696,0	84,0
7	Открытие	2209	38 826,0	14 707,3	164,0
8	Райффайзенбанк	3292	37 458,8	31 079,8	20,5
9	Альфа-Банк	5338	32 858,9	11 262,1	191,8
10	Уралсиб	2275	31 050,1	27 788,1	11,7
11	Совкомбанк	963	28 748,6	19 565,4	46,9
12	Возрождение	1439	28 500,0	16 022,9	77,9
13	Промсвязьбанк	3251	27 044,4	12 622,3	114,3
14	Банк ДОМ.РФ	2312	24 971,7	15 918,8	56,9
15	Санкт-Петербург	436	24 347,6	24 412,8	-0,3
16	Ак Барс Банк	2590	23 199,2	13 876,0	67,2
17	ЮниКредит Банк	1	22 429,0	9 798,4	128,9
18	Банк Центр-инвест	2225	14 108,2	11 346,6	24,3
19	Сургутнефтегазбанк	588	13 499,9	13 776,7	-2,0
20	Связь-Банк	1470	9 083,8	11 549,7	-21,4
21	Транскапиталбанк	2210	7 530,5	7 620,4	-1,2
22	Примсоцбанк	2733	7 001,1	6 613,5	5,9
23	Московский кредитный банк	1978	6 711,0	4 077,3	64,6
24	РНКБ	1354	6 336,2	2 453,6	158,2
25	Банк Левобережный	1343	5 386,1	3 517,0	53,1
26	Банк Россия	328	4 977,1	2 232,5	122,9
27	Банк Кубань кредит	2518	4 072,4	3 798,6	7,2
28	МИнБанк	912	4 030,0	2 061,0	95,5
29	Севергазбанк	2816	3 408,5	2 870,1	18,8
30	Банк Зенит	3255	2 938,7	2 777,4	5,8
31	МТС Банк	2268	2 816,2	428,4	557,4
32	КУБ	2584	2 407,3	1 293,8	86,1
33	Банк Урал ФД	249	2 349,1	1 017,6	130,8
34	Автоградбанк	1455	1 442,3	1 534,4	-6,0
35	Инвестторгбанк	2763	1 392,6	1 183,3	17,7
36	Развитие-Столица	3013	1 368,4	823,2	66,2
37	Кошелев-банк	3300	1 328,6	1 208,7	9,9
38	Банк Аверс	415	1 177,7	1 429,8	-17,6
39	БанкХлынов	254	1 036,7	705,9	46,9
40	Банк Русь	704	844,6	596,8	41,5
41	Банк Союз	2307	835,7	686,8	21,7
42	Фора-Банк	1885	727,0	486,8	49,3
43	Энергобанк	67	609,3	411,9	47,9
44	Камкомбанк	438	545,7	1 129,2	-51,7
45	РостФинанс	481	505,6	741,1	-31,8
46	Акибанк	2587	503,3	454,4	10,8
47	Курскпромбанк	735	490,3	332,5	47,5
48	Прио-Внешторгбанк	212	303,7	358,5	-15,3
49	Социнвестбанк	1132	156,1	632,1	-75,3
50	СКБ-банк	705	150,4	372,6	-59,6
51	Тэмбр-Банк	2764	58,0	382,1	-84,8

---