Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ(ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ).pdf

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. ^[9]

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании – это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

§ 2. Государственно-правовое регулирования отношений

личного страхования

Основным источником правового регулирования личного страхования является ГК РФ. И в первую очередь к рассматриваемому договору применимы нормы, которые объединены в ГК РФ в отдельной главе 48 (ст. 927-970 ГК РФ).

Вторым по важности можно выделить Закон об организации страхового дела. Данный закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Однако важно отметить, что действие Закона об организации страхового дела не распространяется на государственное социальное страхование.

В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в Законе об организации страхового дела, и в ГК РФ.

Следовательно, в настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически:

а) Гражданский кодекс РФ, который регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования;

б) Закон об организации страхового дела и нормативные документы органа осуществляющего страховой надзор, изданные в соответствии с подпунктами «г» и «д» п. 3 ст. 30 Закона об организации страхового дела;

в) специализированные нормативные акты об отдельных видах страхования.

По юридической силе эту иерархию можно представить так: законодательные акты; подзаконные нормативные акты (акты президента РФ и правительства РФ); ведомственные нормативные акты.

Итак, в комплекс законодательства о личном страховании в нашей стране, наряду с Гражданским кодексом РФ и Законом об организации страхового дела входят, во-первых, законодательные акты.

Среди них необходимо выделить:

- Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ^[10], ст. 132 которого закрепляет, что страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей является обязательным;

- Кодекс внутреннего водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г. №24-ФЗ^[11] ст. 98, которого гласит, жизнь, и здоровье пассажиров подлежат обязательному страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации на время перевозок их на внутреннем водном транспорте, за исключением пассажиров, перевозимых по пригородным, внутригородским, экскурсионно-прогулочным маршрутам перевозок пассажиров и на переправах;

- Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ^[12] Пункт 2 ст. 60 устанавливает, что судовладелец обязан страховать жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей;

- Федеральный закон от 21 ноября 2011 г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»^[13];

- Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»^[14];

- Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»^[15];

- Федеральный закон от 21 ноября 1995 г. № 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии»^[16] - ст. 18 устанавливающей, что гражданам Российской Федерации обеспечивается право заключения договора добровольного страхования личности и имущества от риска радиационного воздействия. Выплаты страховых сумм по этому виду страхования производятся независимо от выплат сумм по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению и многие другие.

Нормы большинства из перечисленных законов закрепляют обязательное личное страхование, добровольному же личному страхованию посвящены общие нормы ГК РФ и Закона об организации страхового дела.

Акты о личном страховании могут принимать Президент РФ и Правительство РФ. К таким актам относятся: Указ Президента РФ от 06 апреля 1994 г. № 667^[17] «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»; Постановление Правительства Российской Федерации от 15 мая 2006 г. № 286 «Об утверждении Положения об оплате дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию застрахованных лиц, получивших повреждение здоровья вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»^[18];

Немаловажное значение для регулирования отношений, возникающих в сфере личного страхования имеют правила страхования, разработанные страховщиками. Все правила страхования должны подвергаться тщательному анализу со стороны органа страхового надзора, санкцией за нарушение должно быть лишение лицензий недобросовестных страховщиков, включающих в условия договоров правила, противоречащие положениям ст. 963 ГК РФ.

Таким образом, особо актуальным на сегодняшний день является вопрос, связанный с необходимостью принятия Страхового кодекса РФ, в рамках которого, должны быть решены вопросы, не урегулированные в ГК РФ, прописаны моменты, связанные с закреплением видов и особенностей личного страхования, взаимодействием страховщиков по сострахованию, взаимному страхованию, перестрахованию, а также вопросы, связанные с защитой прав потребителей страховых услуг. В области государственного права должны быть определены статус и функции страхового надзора, в области административного - взаимоотношения субъектов рынка и надзора, их права и обязанности, ответственность.

ГЛАВА II. РОЛЬ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В ЖИЗНИ ОБЩЕСТВА И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

§1. Договор личного страхования

Обычно условия страхования согласовываются путем подписания одного документа под названием «договор». Но в п. 2 ст. 940 ГК РФ описан другой удобный способ, которым все чаще стали пользоваться страховщики. Пункт 2 ст. 940 ГК РФ предусматривает совершение сторонами определенной последовательности действий, которая не всегда соблюдается. Действия эти следующие:

страхователь делает заявление страховщику о желании заключить договор;

страховщик выдает страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком;

страхователь принимает этот документ и таким образом подтверждает согласие заключить договор на условиях, предложенных страховщиком^[19].

События, как следует из статьи 8 ГК РФ, являются одними из оснований возникновения, изменения и прекращения гражданских прав и обязанностей. Такие события именуются в теории гражданского права юридическими фактами.

Страховой случай - сложное гражданско-правовое понятие, относящееся к категории юридического состава, включающего в себя ряд необходимых элементов^[20].

К основным элементам, которые должны входить в состав страхового случая, относятся следующие:

1) событие, наступление которого, как правило, потенциально содержит возможность причинения какого-либо вреда или ущерба страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю). Конкретный перечень таких событий устанавливается в правилах страхования, законодательных актах об обязательном страховании, договорах страхования и т.д.;

2) последствие (результат) наступления страхового события, например, утрата трудоспособности, смерть застрахованного лица; обязательство возместить вред, причиненный имуществу другого лица, и т.д.

Указанные последствия в зависимости от условий конкретного страхования могут обладать определенными специальными признаками. Например, по некоторым стандартным правилам личного страхования утрата трудоспособности считается страховым событием, если она наступила в течение одного года с момента несчастного случая (травмы);

3) причинная связь между страховым событием и его негативными последствиями. Например, при страховании от несчастных случаев на производстве страховой случай не наступает, если утрата трудоспособности у застрахованного работника явилась результатом не травмы, а общего заболевания; по страхованию строений страховой случай не наступает, если деревянное строение разрушилось в результате обвала по причине действия древесных грибков.

Элементами страхового случая являются: вредоносное событие, предусмотренное договором, негативные последствия, причинная связь между событием и негативными последствиями^[21].

  Из существа страхования следует, что страховой случай должен наступить в период действия договора страхования. Если оценивать страховой случай как юридический факт и с позиции его юридического состава, то все элементы страхового случая должны также иметь место в период действия договора страхования, а еще точнее - в течение срока действия обязательства страховщика по страховой выплате^[22].

Договор страхования считается заключенным только в том случае, если между сторонами достигнуто соглашение в отношении всех существенных условий.

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст. 942 ГК РФ предусматривающей, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Большинству страховщиков хорошо известен текст п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ о необходимости согласования всех существенных условий договора, однако часть вторая этого же п. 1 ст. 432 ГК РФ о том, какие условия являются существенными, известна хуже, и это является одним из источников ошибок. В части второй записано: «Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение».

В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий договоров личного страхования - условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного условия актуален в случаях страхования организациями своих работников. Лишь к небольшому числу таких договоров приложены согласованные сторонами списки застрахованных. Как правило, упоминание о приложении такого списка имеется, а самого списка нет. Это и понятно - из-за текучести кадров список чуть ли не ежедневно должен меняться. Однако, поскольку наличие такого списка является существенным условием, его отсутствие позволяет считать договор незаключенным.

Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования. Но, в отличие от имущественного страхования, страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст. 939 ГК РФ, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК РФ определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК РФ на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования^[23].