Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ(ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ).pdf

В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов.

При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК РФ). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК РФ) и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

Для некоторых видов личного страхования с выплатой аннуитетов страховщики и орган страхового надзора используют термин «страхование ренты» или «страхование с выплатой ренты», чем вводят в заблуждение неспециалистов.

Подчеркнем отличие выплаты аннуитетов от ренты. В личном страховании часто страховую выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов) и по договору ренты плательщик ренты также производит регулярные платежи (ст. 583 ГК РФ). В отношениях по договору ренты платежи производятся в обмен на переданное имущество и в страховых отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество - страховую премию. Однако в страховых отношениях выплата аннуитетов обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица определенного в договоре события, а в договоре ренты такого условия нет. Рента платится независимо от каких-либо событий в жизни получателя ренты.

Заключение договоров ренты, как правило, не является систематической деятельностью плательщика ренты, и он не создает специализированных фондов. Соответственно, для занятия этой деятельностью в отличие от страхования не требуется лицензии.

Отметим еще одно важное обстоятельство, нашедшее законодательное закрепление – договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст. 940 ГК РФ).

Также, в законодательстве содержится указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

Важно отметить, что полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой^[24].

Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо кроме того доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

Страховая сумма представляет собой объем страхового обязательства страховщика и объем страховой защиты имущественных интересов застрахованного лица (выгодоприобретателя) по договору личного страхования^[25].

Страховая сумма в зависимости от вида и организационно-экономической формы страхования в заключаемом договоре добровольного личного страхования устанавливается:

а) на страховой случай по договору страхования от несчастных случаев или на случай смерти застрахованного лица, а также на случай дожития до окончания срока действия договора или определенного договором возраста.

б) на каждое застрахованное лицо по всем страховым случаям, предусмотренным в договоре, при коллективном (групповом) страховании от несчастных случаев, смешанном страховании жизни, а также медицинском страховании;

в) общая по договору страхования^[26].

Кроме того, договор личного страхования не может быть заключен, если невозможно достигнуть соглашения между страхователем и страховщиком по такому существенному условию как размер страховой премии, зависящий от страхового тарифа и страховой суммы. Страховой тариф определяется величиной риска наступления страхового случая при постоянной степени влияния других факторов. Поэтому при значительной величине риска и страховой суммы, предлагаемой страхователем, тарифная ставка и соответствующая ей страховая премия существенно возрастают, что также может не устраивать потенциального страхователя^[27].

В случаях если последствием страхового события для застрахованного лица являются смерть, повреждение здоровья и временная либо постоянная утрата трудоспособности, которые наступили вследствие умысла страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя. Исключением является норма ч. 3 ст. 963 ГК РФ в соответствии с которой страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. В случае если страховое событие наступило в результате грубой неосторожности и при отсутствии вины причинителя вреда – владельца источника повышенной опасности – такое событие может признаваться страховым случаем, если это предусмотрено договором (правилами) личного страхования^[28].

Таким образом, только после того, как будут согласованы все вышерассмотренные условия договора личного страхования, можно будет говорить о вступление его в действие.

§ 2. Перспективные развития личного страхования

На сегодняшний день отрасль страхования в России проявляет положительную динамику роста, это говорит о перспективах дальнейшего развития этого направления. Интерес к новым видам страхования повышается у россиян с каждым годом.

Многие российские эксперты предполагают, что в ближайшие 5 лет в тройку наиболее популярных видов страхование войдет страхование жизни. Это связано с постоянным ростом клиентов страховых компаний, увеличением регулирования со стороны государства, а также развитием отрасли и повышением надежности страховщиков. Несмотря на развитие рынка страхования, более 50 % жителей России не пользуются услугами добровольного страхования. Основными причинами становятся недоверие к эффективности страхования, дорогие тарифы и недостаточность информации о страховых услугах.

Постепенное развитие рынка кредитования физических лиц будет способствовать росту страхования клиентов банка от несчастных случаев и болезней, из-за инфляции стоимости услуг на здравоохранение, добровольное медицинское страхование покажет значительный прирост, приблизительно на 8–10 % к концу 2019 года.^[29]

Оценивая рынок страхования в настоящий момент, можно отметить один из главных положительных факторов за последние годы - появление его регулятора, которым теперь является Центральный Банк России. Положительная тенденция, связанная с ростом и развитием страхования в России связана с несколькими факторами: Страховые компании начали распространять предложения о своих услугах через банки, которые заинтересованы в сотрудничестве, поскольку получают от этого дополнительный доход.^[30]

10 октября в Москве состоялась пресс-конференция «Будущее рынка страхования жизни в России», организованная рейтинговым агентством RAEX (РАЭКС-Аналитика). Участники мероприятия обсудили итоги развития отрасли, ее основные драйверы и прогнозы на будущее.

«В 2018 году все направления страхования жизни, которыми мы занимаемся, развиваются, но важно, чтобы эти тренды продолжались и в будущем, – подчеркнул Александр Зарецкий, президент АО «МетЛайф», Вице-президент Всероссийского Союза Страховщиков, член Президиума Ассоциации Страховщиков Жизни. – Некоторую озабоченность вселяет дисбаланс, возникший на рынке. Во-первых, огромная доля одного продукта (66% у ИСЖ), которая продолжает расти. Второе – нарушение баланса дистрибуции, т.к. 90% продаж осуществляется банками. Третье - 86% - это полисы с единовременным взносом и только 5% - новые продажи полисов с регулярными взносами».

«Рост рынка страхования жизни замедляется, но рынок продолжает расти двузначными темпами, – прокомментировала результаты исследования рынка Ольга Скуратова, директор по страховым и инвестиционным рейтингам рейтингового агентства «Эксперт РА». ^[31] – В сегменте ИСЖ, который является основным на рынке страхования жизни, мы наблюдаем исчерпание эффекта низкой базы и замедление его роста второй год подряд. Пенсионное страхование жизни стагнирует и только страхование заемщиков на фоне снизившихся ставок по кредитам демонстрирует ускорение роста. По прогнозу агентства в 2019 году рынок страхования жизни вырастет до 575 млрд рублей, а рынок ИСЖ достигнет 420 млрд рублей».

Анализ показателей страхового рынка по видам страхования показывает новый и явный катализатор развития отрасли. Это заключение полисов через удаленные сервисы. Успешная практика ЕОСАГО натолкнула компании на выдачу электронных полисов по страхованию путешественников в поездках. Это действительно быстро и удобно. Правда, для того чтобы сравнить тарифы клиентам придется пройти большую часть процедуры оформления. В этом отношении «хромает» и ЕОСАГО, не представляющий прозрачной картины для соискателя.

После запуска системы электронного страхования потребители получили в свое распоряжение оперативный сервис без очередей и зависимости от времени работы офисов. Компании в свою очередь увеличили выручку за счет относительно недорого содержания облачных сервисов.^[32]

Однако есть вопросы, которые остаются нерешенными в рассматриваемой сфере. Так, например, пассажиры такси ущемлены в правах на страховое возмещение по сравнению с пассажирами остальных видов общественного транспорта. Такси – единственный вид общественного транспорта, на который не распространяется действие Федерального закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном». Это приводит к тому, что пассажир такси может претендовать только на страховую защиту в рамках ОСАГО, где лимиты выплат в 4-е раза меньше, чем при обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика.^[33]

В целом, проведенный анализ показывает, что в настоящий момент наблюдается явный рост большинства показателей данного сегмента рынка страхования. Положительная тенденция связана с рядом факторов: во-первых, страховые компании начали распространять свои предложения через банки, которые, в свою очередь, заинтересованы в сотрудничестве, поскольку получают от этого дополнительный доход. Более того, непосредственно клиенты стали больше доверять страхованию как инструменту, сочетающего в себе гарантию возврата денежных средств и защиту от рисков. Все это вселяет надежду на то, что в ближайшие годы страховой рынок покажет положительную динамику роста, которая, в свою очередь, определит дальнейший вектор развития не только рынка страхования в России, но и всей экономики нашей страны в целом.

Таким образом, несмотря на проблемы в развитии страхового рынка, он имеет перспективы на дальнейшее совершенствование

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Анализ действующих нормативно - правовых актов в области страхования, и современной научной литературы позволили сделать ряд выводов по рассматриваемой теме.

Особенностями личного страхования в отличие от имущественного являются:

1) специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно, интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возврата или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК РФ);

2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования;

3) появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК РФ);

4) выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к денежной оценке понесенного ущерба;

5) страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя) без какой-либо связи с понесенными им потерями;

6) только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

В ГК РФ не содержится перечисление видов личного страхования, в отличие от имущественного. Содержащаяся в Законе об организации страхового дела классификация видов личного страхования нуждается в корректировке. В частности, такой вид, как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием-страхователя в инвестиционном доходе страховщика, имеет, смысл выделять, только в целях административного регулирования, а именно: для выдачи соответствующей лицензии. В целях научной классификации личного страхования следует обозначить, следующие виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев; пенсионное страхование.

Ключевым критерием для предлагаемой классификации выступают нематериальные блага, которым может быть причинен вред: жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Пенсионное страхование (имея в виду, в первую очередь, назначение пенсии по старости) следует выделить в отдельный вид, поскольку утрата лицом трудоспособности с возрастом является закономерным явлением, и для общества наличие пенсионного обеспечения является крайне важным и необходимым; кроме этого, лицу, участвующему в пенсионном страховании, требуется больше гарантий в получении обеспечения, нежели, например, при страховании жизни, иными словами, высокая социальная значимость пенсионного страхования позволяет выделить его в отдельный вид.