Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Теоретические аспекты личного страхования)..pdf

Страховые выплаты при страховании расходов на образование должны производиться раз в полугодие или год в течение всего периода учебы застрахованного лица и возмещать его затраты на оплату обучения в учебном заведении. При страховании на случай рождения ребенка целесообразно, по нашему мнению, сочетание выплат единовременного страхового пособия при рождении ребенка, покрывающего затраты семьи в связи с данным событием, и ежемесячной страховой ренты, выплачиваемой в течение одного-трех лет и позволяющей компенсировать утрату доходов в связи с отсутствием возможности трудиться у члена семьи, ухаживающего за ребенком.

Ситуация, сложившаяся в настоящее время с выплатой государственных пенсий по старости, заставляет задумываться руководителей предприятий-работодателей и граждан о дополнительном негосударственном пенсионном обеспечении. Накопление необходимых для этого средств можно осуществлять как в негосударственном пенсионном фонде, так и в страховой компании. Вместе с тем следует признать, что страхование дополнительной пенсии – весьма дорогостоящий вид страхования, поэтому сегодня страхователями в основном являются предприятия, имеющие высокие доходы: компании топливно-энергетического комплекса, крупные банки и иностранные фирмы^[28].

Однако в целях привлечения к страхованию менее благополучных в финансовом отношении организаций, а также частных лиц следует использовать варианты страховой защиты, при которых в уплате страховых взносов участвуют работодатели и работники.

Для развития пенсионного страхования необходимо создавать системы налоговых льгот, стимулирующие долгосрочные накопления граждан для своего пенсионного обеспечения в будущем. Одной из таких льгот могло быть уменьшение базы по налогу на доходы физических лиц на сумму страховых взносов, уплаченных гражданином по договору пенсионного страхования, заключенному на длительный срок (не менее 5 лет), а на более короткий срок – налогообложение по ставке, которая меньше установленной общей. Механизм льготирования средств, использованных на пенсионное страхование, широко практикуется в развитых зарубежных странах.

Стимулирование долгосрочного пенсионного страхования могло бы способствовать и решению возникшей проблемы, связанной с инвестиционными ресурсами. Учитывая важность этой проблемы, можно установить особый порядок инвестирования страховщиками средств, полученных по таким договорам^[29].

---

Итак, в ближайшей и среднесрочной перспективе особое внимание должно быть уделено развитию и совершенствованию некоторых из рассмотренных видов личного страхования. Среди добровольных видов, проводимых за счет средств предприятий, акцент следует сделать на развитие страхования работников от несчастных случаев на производстве и медицинского страхования. Что касается страхования за счет средств граждан, то сегодня наиболее перспективна страховая защита от несчастных случаев в быту и накопительное страхование жизни^[30].

Проанализировав тарифы лидеров страховой отрасли, и сопоставив их, можно сделать вывод, что произошли позитивные изменения. Так, ценовая политика обрела общий уровень, а тенденции демпинга перестают быть актуальными и на первый план выходят качество и надежность. Не объективные и финансово не обоснованные различия страховых тарифов уже не актуальны.

Все наиболее значимые договора в сфере личного страхования централизуются в десятке крупнейших компаний. Основной упор направлен на рекламу, маркетинг и развитие агентских сетей. Сумма расходов снижается за счет снижения комиссионных отчислений посредникам. Увеличение объемов взносов связан с эффективным развитием банковской сферы продаж (уровень комиссионных банков – посредников составляет 30-70%)^[31].

Нестабильная экономическая ситуация позитивно повлияла на подход страховых компаний к расширению посреднического канала продаж – вынудив к повышению эффективности ведения бизнеса.

С целью скорейшего развития агентской сети страховые компании зачастую пренебрегают качественным обучением и сертификацией агентов, что негативно отражается на мнении потребителей услуг и создают условия для мошенничества. В условиях повышенной конкуренции компании активно ищут свободные рыночные позиции, где размещают новые финансовые продукты, стремясь оперативно реагировать на запросы клиентов и оптимизации отношений. Основные задачи для повышения эффективности деятельности: обеспечение прозрачности деятельности и контролируемость на всех этапах бизнеса; исключение функциональных повторов внутри компании; увеличение скорости и качества выполнения функций сотрудниками путем четкого распределения обязанностей и усовершенствования технологий; детализированное построение бизнес процессов; специальные и высокопрофессиональные отделы для раскрытия случаев финансовых преступлений; широкий контроль над персоналом с целью предотвращения злоупотреблений; направление части персонала на выполнение узкоспециализированных функций^[32].

---

Перспективным для отрасли и недостаточно задействованным остается направление страховых брокеров (юридических лиц), которые существенно снижают нагрузку на компанию и увеличивают объемы продаж, при этом предоставляя клиентам качественный сервис в отличие от свободных агентов. Поэтому в настоящее время в России, рынок личного (индивидуального) добровольного страхования в России находится на стадии становления^[33].

Выводы

В целях развития личного страхования в России целесообразно:

1) развитие практики заключение договоров страхования за несколько лет до наступления страхового случая, каковым может быть в зависимости от решаемой задачи поступление застрахованного лица в соответствующее учебное заведение или рождение ребенка;

2) при страховании на случай рождения ребенка целесообразно сочетание выплат единовременного страхового пособия при рождении ребенка, покрывающего затраты семьи в связи с данным событием, и ежемесячной страховой ренты, выплачиваемой в течение одного-трех лет и позволяющей компенсировать утрату доходов в связи с отсутствием возможности трудиться у члена семьи, ухаживающего за ребенком;

3) для развития пенсионного страхования необходимо создавать системы налоговых льгот, стимулирующие долгосрочные накопления граждан для своего пенсионного обеспечения в будущем. Одной из таких льгот могло быть уменьшение базы по налогу на доходы физических лиц на сумму страховых взносов, уплаченных гражданином по договору пенсионного страхования, заключенному на длительный срок (не менее 5 лет), а на более короткий срок – налогообложение по ставке, которая меньше установленной общей;

4) развитие института страховых брокеров (юридических лиц), которые существенно снижают нагрузку на компанию и увеличивают объемы продаж, при этом предоставляя клиентам качественный сервис в отличие от свободных агентов.

Заключение

Личное страхование является одной из частей такого механизма как страхование. Объектом данного вида являются риски, касающиеся жизни и здоровья человека, к примеру, риски по факту наступления смерти человека; риски по факту определенного заболевания человека; риски, характерные фактом наступления несчастного случая; риски по факту наступления утраты трудоспособности по старости.

Распространенность личного страхования является показателем социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики страны, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы.

---

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму). Основаниями для этого являются – причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека.

Важнейшей составляющей в системе страховой защиты интересов граждан является личное страхование, призванное обеспечить страховые выплаты при наступлении таких страховых случаев, как: причинение вреда здоровью граждан, их смерть в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней); необходимость оказания медицинской, лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг (медицинское страхование); дожитие граждан до определенных возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также их смерть (страхование жизни).

Результаты 2016 года нестандартны для страховой отрасли: несмотря на стагнацию экономики, страховой рынок вырос на 15,3%. Темп роста премий превысил уровень инфляции (5,4%), количество договоров увеличилось на 24 миллиона. Драйвером роста среди страховых продуктов стало инвестиционное страхование жизни, а среди каналов продаж - банковский. Помимо страхования жизни активно развиваются страхование от несчастных случаев, страхование имущества граждан, страхование финансовых рисков.

В целях развития личного страхования в России целесообразно:

1) развитие практики заключение договоров страхования за несколько лет до наступления страхового случая, каковым может быть в зависимости от решаемой задачи поступление застрахованного лица в соответствующее учебное заведение или рождение ребенка;

2) при страховании на случай рождения ребенка целесообразно сочетание выплат единовременного страхового пособия при рождении ребенка, покрывающего затраты семьи в связи с данным событием, и ежемесячной страховой ренты, выплачиваемой в течение одного-трех лет и позволяющей компенсировать утрату доходов в связи с отсутствием возможности трудиться у члена семьи, ухаживающего за ребенком;

---

3) для развития пенсионного страхования необходимо создавать системы налоговых льгот, стимулирующие долгосрочные накопления граждан для своего пенсионного обеспечения в будущем. Одной из таких льгот могло быть уменьшение базы по налогу на доходы физических лиц на сумму страховых взносов, уплаченных гражданином по договору пенсионного страхования, заключенному на длительный срок (не менее 5 лет), а на более короткий срок – налогообложение по ставке, которая меньше установленной общей;

4) развитие института страховых брокеров (юридических лиц), которые существенно снижают нагрузку на компанию и увеличивают объемы продаж, при этом предоставляя клиентам качественный сервис в отличие от свободных агентов.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 2: Федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (с изм. и доп.)// Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (с изм. и доп.) // СПС КонсультантПлюс.
3. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 (с изм. и доп.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» //СПС «КонсультантПлюс».
4. Федеральный Закон Российской Федерации от 29.11.2010 № 326-ФЗ (с изм. и доп.) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» //СПС «КонсультантПлюс».
5. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (с изм. и доп.) «О защите прав потребителей» // СПС КонсультантПлюс.
6. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (с изм. и доп.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СПС КонсультантПлюс.
7. Аккалаева Л.Ф., Колиева А.Э. Понятие личного страхования как одного из основных видов страхования // Современная научная мысль. 2015. № 5. С. 133-138.
8. Алёхина, Е.С. Основы страховой деятельности: учебное пособие. - Белгород: Кооперативное образование, 2018.
9. Алехина Е. С., Савченко А. Ю. Проблемы и перспективы развития личного страхования в России // В сборнике: Молодежь и кооперация: реальность и будущее Материалы международной студенческой научной конференции. Белгородский университет кооперации, экономики и права. Белгород, 2015. С. 38-42.
10. Алтынникова Л. А., Потапова Е. В., Уварова Е.Е. Проблемы и перспективы развития рынка личного страхования в России // Вестник ОрелГИЭТ. 2015. № 4. С. 150-155.
11. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Учебник для ВУЗов. - СПб.: ПИТЕР, 2018.
12. Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России: учебное пособие / отв. ред. В.С. Белых. - Изд. 3-е., перераб. и доп. - М.: Норма, 2015.
13. Гвозденко А. А. Основы страхования – М.: Финансы и статистика, 2012.
14. Гинзбург А. И. Страхование. 2-е изд. – СПб: Питер, 2015.
15. Попова П. Л. Личное и имущественное страхование. – М.: Инфра-М, 2015.
16. Турчаева И.Н. Чрезвычайные ситуации и некоторые аспекты массового страхования жилья // Экономика и предпринимательство. - 2014.- № 4 ч.2. - 561-566 с.
17. Филина М.А. Современное добровольное личное страхование в России: проблемы и перспективы развития // Экономика и предпринимательство. 2014. № 10. С. 260-263.
18. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография / Ю.Б. Фогельсон. – М.: Норма: ИНФРА-М, 2018.
19. Чубрина Г. Н. Личное страхование в России: проблемы и перспективы // В сборнике: ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ ГОСУДАРСТВА И СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ материалы международного страхового форума. Гл. редактор И. Ю. Макарихин; отв. редактор М. Ю. Молчанова. Пермь, 2015. С. 313-319.
20. Эртель А.Г. Совершенствование правовых мер по реабилитации инвалидов // Право и практика. - 2014. - № 3. - С.44-50.
21. Эксперт РА: http://raexpert.ru.

---