Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Теоретические аспекты личного страхования)..pdf

Что касается медицинского страхования, следует отметить, что оно отражено несколькими видами личного страхования, которые предусматривают обязанность страховщика по осуществлению оплаты медицинских услуг, медицинских материалов в пределах страховой суммы в случаях амбулаторно-поликлинического лечения застрахованного лица; стационарного лечения застрахованного лица; санаторно-курортного, восстановительного лечения застрахованного лица.

В соответствии с действующим законодательством, добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования. Оно обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг, сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования^[11].

Порядок проведения обязательного медицинского страхования в РФ установлен Федеральным Законом Российской Федерации от 29.11.2010 № 326 - ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»^[12]. В стране создан Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования^[13]. Страхователями при обязательном медицинском страховании являются органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления - для неработающего населения; организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, нотариусы, занимающиеся частной практикой, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования, - для работающего населения.

От уплаты страховых взносов на обязательное медицинское страхование освобождены общественные организации инвалидов и находящиеся в их собственности предприятия, объединения, учреждения, созданные для осуществления уставных целей этих организаций.

---

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием^[14].

1.2. Особенности договора личного страхования

Руководствуясь статьей 927 ГК РФ, можно сделать заключение, что договор личного страхования является публичным договором^[15]. Именно в страховании публичность реализуется в следующем:

1) страховая компания, занимающая личным страхованием, несет обязанность по заключению договора абсолютно с любым лицом;

2) организация, занимающая страховой деятельностью должна иметь определенные стандартные правила страхования, в целях реализации договора в условиях для всех одинаковых, иными словами существующие правила должны осуществляться одинаково для всех;

3) организация, занимающая страховой деятельностью не имеет право в выборе предпочтения клиентов;

4) организация, занимающая страховой деятельностью должна устанавливать одинаковый для всех размер страховых премий, характеристику событий;

5) организация, занимающая страховой деятельностью имеющая лицензию не вправе отказываться от заключения договора, только определенное веское обоснование дает право отказа^[16].

Выступать в роли страхователя в случае личного страхования может как физическое, так и юридическое лицо. Спецификой данного вида договора является то, что застрахованным лицом может выступать только гражданин. Так же в данном виде страхования допускается присутствие выгодоприобретателя. Согласно ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица^[17].

Следует указать на присутствие обязательного условия в договоре по личному страхованию. Так регламентирует нам пункт 2 статья 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования, между участниками договора, должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, поскольку только при соблюдении указанного требования совместно с другими существенными условиями договора, допустимо заключить договор, в случаи не соблюдение условий, догов считается не заключенным.

---

По общим правилам, руководствуясь пунктом 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенные условия договора личного страхования отражаются в статье 942 ГК РФ. В договоре должны присутствовать условие о застрахованном лице, условия об определенном характере события; о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Таким образом, не допускает, не соответствие по данным существенным условиям^[18].

Выводы

Личное страхование является одной из частей такого механизма как страхование. Объектом данного вида являются риски, касающиеся жизни и здоровья человека, к примеру, риски по факту наступления смерти человека; риски по факту определенного заболевания человека; риски, характерные фактом наступления несчастного случая; риски по факту наступления утраты трудоспособности по старости.

Распространенность личного страхования является показателем социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики страны, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму). Основаниями для этого являются – причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека.

Глава 2. Анализ личного страхования в России

2.1. Необходимость и условия личного страхования в России

Природно-климатические, производственные, экономические, политические и иные риски несут значительную угрозу для населения и объектов экономики страны. Любой из обозначенных рисков может привести к утрате или повреждению имущества, нарушению условий жизнедеятельности и ухудшению материального положения населения, гибели людей, потере ими трудоспособности (табл. 1).

---

Таблица 1

Сведения о чрезвычайных ситуациях, произошедших на территории Российской Федерации за 2013-2018 гг. ^[19]

Годы	Чрезвычайные ситуации по характеру и виду источников возникновения
	Техногенные чрезвычайные ситуации	Крупные террористические акты	Природные чрезвычайные ситуации	Биолого- социальные чрезвычайные ситуации	Итого
1	2	3	4	5	6
Количество чрезвычайных ситуаций, ед.
2013	178	21	118	43	360
2014	185	5	65	42	297
2015	229	5	150	56	440
2016	166	7	116	46	335
2017	186	1	44	31	262
за 6 мес. 2018	77	0	19	19	115
Погибло, чел.
2013	537	108	37	1	683
2014	751	38	2	0	791
2015	613	32	189	1	835
2016	563	51	б	0	620
2017	556	0	11	0	567
за 6 мес. 2018	287	0	36	0	323
Пострадало, чел.
2013	982	578	1298	50	2908
2014	1134	161	22419	2	23716

---

Продолжение таблицы 1

1	2	3	4	5	6
2015	24093	137	76680	84	100994
2016	1621	247	209308	364	211540
2017	1620	14	128233	2	129869
за 6 мес. 2018	686	0	7904	1040	9630

Весьма опасным и распространенным рисковым событием является пожар. При невозможности выхода из зоны пожара от ожогов различной степени или от отравления продуктами горения также происходят поражение и гибель людей (табл. 2.).

Таблица 2

Общие сведения о пожарах и их последствиях в РФ

в 2013-2018 гг. ^[20]

Показатель	2013г.	2014г.	2015г.	2016г.	2017г.	за 6 мес. 2018г.
Количество пожаров, единиц	179098	16S528	162975	15320S	153002	72779
Погибло при пожарах, чел.	12983	12028	11635	10560	10253	5042
Травмировано при пожарах, чел.	13067	12457	11962	11101	11089	5940

Кроме обозначенных случайностей катастрофического характера, могут возникать случайные события, связанные с конкретными личностями (гражданами), например, заболевание, дорожно-транспортное происшествие; внезапное падение человека с последующим переломом костей тела; нападение (покушение) на человека.

Большая часть населения рассчитывает на помощь государства за счет средств Федерального, регионального или местного бюджетов. Однако, в условиях роста потенциальных угроз, нестабильности экономической ситуации бюджет государства, тем более отдельного региона может не осилить оказание помощи всем пострадавшим и в полном объеме компенсировать причиненные убытки^[21]. Кроме того, средства централизованных резервных (страховых) фондов не предназначены для возмещения потерь, понесённых отдельными гражданами в результате событий, имеющих частный характер, в связи с чем, одним из способов компенсации дополнительных расходов или потерь доходов нами видится активное участие граждан в системе страхования.

---