Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке в России.pdf

Хотелось бы отметить, что благодаря поддержке страховщиков, работающих на рынке строительного страхования, нам удалось распространить по рынку качественные методологические материалы, создать рабочую группу по страхованию при крупнейшем строительном СРО — «Межрегиональном объединении строителей», разработать стандартный пакет страховых документов для нового вида страхования. Это очень позитивный опыт взаимодействия, который мог бы пригодиться и для других рынков и других видов страхования.

Необходимо остановиться еще на одной теме, которая является крайне актуальной для страховой отрасли — проблема профессионального образования и подготовки кадров. Необходимость повышения эффективности работы в условиях кризиса только обостряет этот вопрос и делает нехватку по-настоящему профессиональных кадров одной из наиболее серьезных угроз для развития рынка.^[18]

До сих пор хорошее высшее образование по специализации «Страхование» можно получить на страховых кафедрах Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, Российской Экономической Академии им. Плеханова, ГУУ, МГИМО и некоторых других. Однако ежегодно количество выпускников этих кафедр по Москве составляло не многим более 100 человек. Да и эти вузы подвергались критике за недостаточно узкую специализацию обучения, за отрыв учебных программ от реальной практики страховой работы.

Анализ учебных программ нового образования показывает, что в них почти на четверть возрастает объем самостоятельной работы, и принципиально не предполагается узкая специализация. На все страхование может остаться не более 100-200 учебных часов. Требования к специализированной подготовке магистра формулируются весьма расплывчато: «Требования, обусловленные специализированной подготовкой магистра, устанавливаются вузом и отражают вид (виды) деятельности, на подготовку к которым направлена основная образовательная программа». Курс «Страховое дело» и раньше был ориентирован на абстрактное понятие «страховщик», без учета функционального подхода к обучению, а теперь возможность как серьезной фундаментальной подготовки, так и серьезной специализации вызывает еще большие сомнения.^[19]

Одной из актуальных, широко обсуждаемых в настоящий момент проблем является проблема открытости российского страхового рынка. Мировая страховая практика показывает, что по мере становления и укрепления национальных страховых рынков, происходит изменение требований к созданию и правилам работы иностранных страховых компаний на территории отдельных стран. Сроки и масштабы осуществления данного процесса зависят от исторических и социально-экономических условий развития каждого конкретного национального рынка, а сам процесс является лишь частью широкомасштабной подготовки к интеграции экономики России в Европейское экономическое сообщество.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

• низкая финансовая устойчивость страховщиков;
• низкий уровень профессионализма и страховой культуры;
• внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:

• экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)
• юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)
• политические (общеполитическая нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).^[20]

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1. формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
2. развитие обязательного и добровольного видов страхования;
3. создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
4. стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
5. поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Решение всех перечисленных проблем, несомненно, требует консолидации усилий всех заинтересованных сторон, поскольку, несмотря на временное снижение темпов роста, отечественное страхование имеет вполне позитивные долгосрочные перспективы и будет развиваться в русле мировой практики. Одним из обязательных условий этого развития является наша общая готовность находить согласованные решения, развивать взаимодействие в рамках профессионального сообщества, серьезно инвестировать если не средства, то хотя бы усилия в кадры и методологию страхования.

3. Тенденции и перспективы развития страхования в России

3.1 Государственное регулирование страхового рынка

В основу законодательства, регулирующего страховое дело в России, положен Гражданский кодекс РФ, а также федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» ( с изменениями и допол­нениями от 31 декабря 1997 года ). Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы.

Государственным регулированием страхового рынка занимается Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, основными направлениями деятельности которого является :^[21]

• надзор за общими условиями осуществления страховой деятельности и соблюдением требований законодательства;
• надзор за финансовым состоянием страховщиков;
• надзорная и экспертная работа в части экономического обоснования страховой деятельности (обоснованность расчетов страховых тарифов, страховых резервов, бизнес - планов);
• надзорно - статистическая, аналитическая и сводно-аналитическая работа по общим показателям деятельности страховщиков.

Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, согласно закону Российской Федерации об организации страхового дела в РФ, занимается выдачей лицензий на осуществление страховой деятельности. Порядок получения страховой компанией лицензии регламентируется Условиями лицензирования. При этом законом «Об организации страхового дела в РФ» определены минимальные размеры уставных капиталов. По закону величина оплаченного уставного капитала должна составлять :

• не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда для проведения операций по страхованию жизни;
• не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда при проведении операций по видам иным, чем страхование жизни;
• не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда при перестраховочной деятельности.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Помимо лицензирования Департамент страхового надзора осуществляет контроль над формированием тарифов, соблюдением условий диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности при размещении страховых резервов, соответствием нормам платежеспособности, инвестиционной политикой и перестрахованием.

Согласно российским законам, страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно.

Рассчитанные страховой компанией тарифы должны быть указаны в

Правилах страхования, которые предоставляются в Департамент страхового надзора для получения страховщиком лицензии на осуществление данного вида страхования. В течение действия лицензии надзор вправе осуществлять проверку соответствия реальных тарифов компании заявленным в Правилах страхования. Нарушение соответствия может привести к приостановлению действия лицензии .

Департамент страхового надзора осуществляет более жесткий контроль над деятельностью страховых компаний, работающих на рынке обязательного страхования, чем на рынке добровольного. Обязательное страхование вводится государством в целях защиты социально значимых имущественных интересов граждан и юридических лиц. Кроме того, в России существует практика возведения формально добровольных видов страхования в ранг обязательных неофициально, например, путем установления требования о страховании определенных рисков при выдаче лицензий на различные виды профессиональной деятельности . Страховые тарифы по обязательным видам страхования, как правило, устанавливаются законодательно, и страховые компании должны строго придерживаться их в своей работе.

3.2 Стратегия развития страхования в России

За первый квартал 2018 года страховщики собрали премий на 377,4 млрд руб., что на 19,3% превышает аналогичный показатель за тот же период прошлого года, следует из опубликованной на сайте Банка России статистики.

Темп прироста премий — значительно выше, чем годом ранее (5,3%), отмечают в ЦБ. Наибольший вклад в рост рынка по-прежнему вносит страхование жизни (52,4% совокупного прироста).^[22] Другие быстрорастущие сегменты — страхование прочего имущества юридических лиц (14%), страхование от несчастных случаев и болезней (11,6%) и добровольное медицинское страхование (6,5%). Рынок автострахования между тем продолжил тормозить, показав падение премий на 4,6%.

Совокупные выплаты по договорам страхования по итогам первого квартала сократились на 11,7%, до 109,1 млрд руб. В страховании жизни страховые выплаты возросли на 54,3% (7,34 млрд руб.), что ожидаемо в связи с окончанием срока действия договоров инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), по которым в течение последних двух лет наблюдался значительный рост взносов, указывает ЦБ.

Рынок демонстрирует ожидаемые тенденции, наметившиеся еще в прошлом году, говорит директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин. Между тем, несмотря на то что по цифрам темпы кажутся высокими, первый квартал зачастую непоказательный, так как довольно короткий, и говорить, что весь следующий год рынок будет расти такими темпами, нельзя, отмечает он. «Продолжается вклад ИСЖ в рост рынка страхования жизни, который достиг своего пика еще в 2017 году, но никто и не ожидал, что в первом квартале рост замедлится. При этом по итогам 2018 года может произойти замедление», — отмечает эксперт.

С учетом восстановления спроса на кредиты ожидаемо растет страхование жизни от несчастных случаев и болезней, так как эту страховку приобретают зачастую при кредите.

Премии по страхованию жизни увеличились на 53,6%, до 91,9 млрд руб.

Уже по итогам 2017 года страхование жизни заняло четверть страхового рынка, писал ранее РБК. В 2017 году страхование жизни еще в первом квартале обогнало рынок автострахования, который в течение последнего времени продолжает сжиматься. Согласно базовому прогнозу АКРА, уже в 2022 году страхование жизни принесет страховщикам свыше 1 трлн руб. премий против 332 млрд руб. в 2017 году; доля этого вида страхования составит 45% от общего объема страховых премий против 25% по итогам 2017 года.

Как отмечает ЦБ, активный рост сегмента страхования жизни стал возможным благодаря быстрому развитию инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — продукта, получившего популярность в условиях снижения процентных ставок и низкого спроса банков на депозиты. ИСЖ продается в основном через банки в качестве альтернативы депозиту.

Несмотря на то, что сейчас ИСЖ продается успешно, итоги инвестирования пока неудовлетворительные. Если не начать регулировать продажи ИСЖ, не сократить комиссию банков, это может привести к тому, что через три-пять лет (стандартный срок действия полиса) произойдет массовое разочарование клиента в продукте из-за того, что ожидания не оправдались, говорили в АКРА.^[23]

В автостраховании продолжилось сокращение взносов, указывает ЦБ. По обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) премии уменьшились на 4,6%, до 46 млрд руб. Снизилось также и количество заключенных договоров (на 1,3%) — в результате средняя стоимость страхового полиса составила 5,8 тыс. руб. (годом ранее — 6 тыс. руб.). В качестве основной тенденции на рынке ОСАГО ЦБ выделяет активное распространение электронного ОСАГО (е-ОСАГО). Доля страховых премий по договорам, заключенным через интернет, выросла за первый квартал на 19,3 п.п. по сравнению с аналогичным показателем за тот же период прошлого года, достигнув 25,6% от совокупных взносов в этом сегменте. Страхование автокаско продемонстрировало незначительное снижение премий (на 0,1%), объем взносов составил 36,7 млрд руб.