Файл: «Страхование в сфере спорта».pdf

показатели	поступления	выплаты	коэффициент выплат
2007 к 2006
абсолютный прирост	-4061712	-3766850	-0,12
темп роста	0,79	0,59	0,75
2008 к 2007
абсолютный прирост	5295215	2315053	0,02
темп роста	1,35	1,42	1,06
2009 к 2008
абсолютный прирост	-107704	1382248	0,07
темп роста	0,99	1,18	1,18
2010 к 2009
абсолютный прирост	8531118	-201704	-0,14
темп роста	1,42	0,98	0,69
2010 к 2006	9656916	-271253	-0,17
абсолютный прирост	9656916	-271253	-0,17
темп роста	1,50	0,97	0,65

Медицинское страхование спортсменов

2.1. Виды и формы страхования от несчастных случаев

Существуют две формы страхования от несчастных случаев:

• индивидуальное страхование;
• групповое (корпоративное) страхование.

При индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или кого-то другого (Застрахованного), уплачивая при этом страховые взносы самостоятельно. При групповом (коллективном) страховании уплата страховых взносов производится за счет организации, предприятия, а страховка оформляется на коллектив сотрудников этой организации, при этом страхование обычно действует 24 часа в сутки, но может быть ограничено и только рабочим временем.

Корпоративное страхование своих работников обеспечивают социально-ответственные организации. Чаще всего это крупные западные или российские компании, для которых страхование сотрудников традиционно является частью социального пакета, а также предприятия, сотрудники которых подвержены повышенным рискам (опасные производства).

---

Групповое страхование обеспечивает серьезную материальную поддержку работника, получившего производственную травму, а в случае инвалидности или смерти сотрудника – финансовую поддержку его семьи.

Организации-страхователю оно обеспечивает престиж и защиту от незапланированных трат. В отсутствии страхования материальная помощь сотрудникам оказывается из чистой прибыли, тогда как на корпоративное страхование предоставляются налоговые льготы. Тарифы на групповое страхование значительно ниже, чем на индивидуальное.

Как при индивидуальном, так и при коллективном страховании страхователь имеет право с согласия застрахованного назначить выгодоприобретателей на случай смерти застрахованного. Это позволяет позаботиться о финансовой безопасности конкретного человека, чтобы он не остался без средств к существованию при потере кормильца, чтобы поддержать привычный уровень жизни семьи.

Среди видов страхования от несчастных случаев выделяются обязательное и добровольное.

Обязательное страхование от несчастных случаев предусмотрено законодательством для определенного перечня категорий граждан, в их число входят военнослужащие, работники правоохранительных органов и суда, сотрудники МЧС и некоторые другие категории. На данный момент существовавшее ранее обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.

При наступлении страхового случая по договору обязательного государственного страхования выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, выдаваемыми в качестве пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки на реабилитацию (здоровья и профессиональной деятельности) пострадавшего. Тарифы в рамках обязательного страхования от несчастных случаев определяются законодательными актами Российской Федерации и зависят от категорий застрахованных лиц и региона покрытия. Обязательное страхование включает покрытие на случай временной и полной потери трудоспособности и при смерти застрахованного[6].

Добровольное страхование предусматривает свободу выбора страхователя в том, на какую сумму и срок он хочет заключить договор и какие конкретно риски желает застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается по заявлению страхователя (юридического или физического лица), а не в силу закона.

---

2.2. Особенности медицинского страхования спортсменов

Система медицинской помощи спортсменам практически не отличается от той, которая применяется к другим гражданам России. Исключение составляют конкретные виды травм, присущие любому виду спорта. Особенно важным моментом является качество медицинской помощи, за которой следует довольно длительная реабилитация, после которой спортсмен должен возобновить свою профессию, чтобы продолжать нести максимальные нагрузки.

В последнее время были разработаны экстремальные виды спорта, в которых уровень травматизма намного выше, даже на этапе обучения, и характер травмы теряет свою специфику. Поскольку уровень и качество медицинской помощи, предоставляемой этим спортсменам, выше из-за их экстремальных физических нагрузок и необходимости комплексной реабилитации после травм, стоимость предоставления медицинских услуг выше, чем средняя стоимость подобных травм среди людей, не занимающихся профессиональным спортом.

По этой причине появление гарантированной оплаты при оказании медицинской помощи спортсменам будет стимулировать появление специалистов и создание специализированных центров, клиник, лечебно-реабилитационных отделений по спортивным травмам, что в будущем окажет положительное влияние на Уровень посттравматического лечения и реабилитации в России[7].

Медицинские услуги, предоставляемые спортсмену, застрахованы амбулаторно на основании выбранных им медицинских учреждений на момент заключения договора страхования:

• консультация врача с выработкой окончательной тактики лечения травмы и других медицинских показаний;
• проведение необходимых исследований (УЗИ, КТ, МРТ и др.);
• лабораторно-диагностические обследования;
• медицинские процедуры по назначению лечащего врача;
• профилактические осмотры и диспансеризация.
• Медицинские услуги, предоставляемые стационарно на базе вышеуказанных медицинских учреждений, могут включать в себя:
• оперативное лечение последствий травмы (переломы, повреждения связок и т. п.);
• послеоперационную реабилитацию;
• размещение застрахованного в одно- или двухместной палате со всеми удобствами на время пребывания в стационаре;
• четырехразовое питание во время пребывания в стационаре;
• медицинские процедуры по назначению лечащего врача.

При организации лечения за рубежом страховой компании целесообразно предлагать страхователю дополнительные услуги, например:

---

• организацию получения проездных документов застрахованному и сопровождающему его лицу до места лечения (авиа- и ж.-д. билеты, трансфер и т. п.);
• проживание застрахованного и сопровождающего лица во время лечения вне стационара;
• страховку для пребывания за границей;
• помощь в оформлении визы (по необходимости).

Годовая стоимость программы ДМС определяется договором страхования и зависит от всех медицинских услуг и услуг, медицинских учреждений, количества застрахованных и других параметров, выбранных застрахованным[7].

Порядок продажи страховых услуг по полному страхованию сборным командам и клубам. Комплексное решение вопроса страхования спортсмена является наиболее оптимальным как с точки зрения скорейшего и наиболее полного восстановления условий труда спортсмена, так и с точки зрения минимизации финансовых затрат на его лечение. , реабилитация и социальная поддержка в случае инвалидности.

Полная программа работает как с индивидуальной страховкой спортсменов, так и с их групповой страховкой за счет спортивных организаций. Условия страхования адаптируются к различным видам спорта, потребностям спортивных команд (клубов), их финансовым возможностям и указываются при заключении договора страхования[8].

В то же время основной принцип программы остается неизменным. Это самое быстрое и наиболее полное выздоровление спортсмена и его социальная поддержка.

Рассмотрим порядок заключения и исполнения договора комплексного страхования (см. рисунок).

1. Спортивный клуб заключает договор комплексного страхования (добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев).

2. Спортивный клуб на основании договора перечисляет страховую премию в страховую компанию.

3. При наступлении страхового случая (травма спортсмена во время тренировок, соревнований и т. д.) страховая компания производит покрытие убытков спортклуба:

• по оплате услуг врача спортивного клуба, осуществляющего лечение спортсмена (3.1);
• по оплате всех необходимых медицинских препаратов и средств (3.2, 6), израсходованных на амбулаторное лечение в условиях клуба (4), которые приобретаются у поставщика по заявке врача клуба (5);
• по оплате лечения спортсмена (9) по счету ЛПУ (8) при необходимости его направления (7) в стационар для дальнейшей операции и реабилитации;
• по оплате спортсмену зарплаты по нетрудоспособности (11).

Порядок реализации страховых услуг по комплексному страхованию сборным командам и командам спортивных клубов 

---

При организации продаж комплексного страхования сборным командам и командам спортивных клубов следует выявлять преимущества, среди которых можно выделить преимущества:

1) для спортивного клуба:

• снижение финансовой нагрузки по оплате труда нетрудоспособного спортсмена;
• возможность стимулирования спортсменов за счет страховщика;
• легализация использования врачом клуба любых количеств и наименований препаратов (в рамках законодательства) и материалов, необходимых для лечения и восстановления спортсменов в условиях клуба;
• возможность урегулирования цен на препараты и расходные материалы со страховщиком, а не с поставщиком;
• включение уплаты страховой премии по данному виду страхования в себестоимость клуба, что дает возможность снижения ЕСН и НДФЛ;

2) для поставщиков лекарственных препаратов:

• возможность работы с одним страховщиком, имеющим договоры страхования с несколькими клубами;
• отсутствие необходимости в случае бюджетного финансирования клуба участия в конкурсах на поставку лекарственных средств;
• возможность согласования цен со страховщиком.

В рамках программы при получении застрахованным спортсменом травмы страховщик:

1) определяет специализированное на травмах данного вида медицинское учреждение (клиника, больница и т. п.) для лечения застрахованного (учреждение может находиться как в России, так и за рубежом);

2) предоставляет застрахованным медицинскую помощь через лечебное учреждение и сопутствующие услуги (перевозка застрахованного и сопровождающих его лиц, оформление необходимых документов, проживание в месте лечения и реабилитации, транспортное обеспечение и пр.);

3) организует реабилитацию застрахованного, включающую в себя все необходимые мероприятия, до его полного восстановления от полученной травмы и вывода его в работоспособное состояние;

4) производит оплату всех мероприятий по лечению и реабилитации, которые включают в себя:

• все виды медицинской диагностики;
• труд врачей и медицинского персонала, в том числе патронаж;
• проведение операции, в том числе протезирования, имплантации, пересадки органов, пластики и т. П. По медицинским показаниям;
• нахождение в стационаре в палатах улучшенной комфортности;
• питание;
• необходимые медикаменты, перевязочные материалы, специальные средства, аппараты и т. П.;
• все процедуры, назначенные лечащим врачом;
• лечебную физкультуру, тренажеры и т. П.;
• прочие мероприятия по медицинским показаниям.

---