Файл: Страхование ответственности. Понятие и особенности страхования ответственности..pdf

Данным законом определяются права и обязанности субъектов страховых правоотношений, возникающих при обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. [22, стр. 14]

2. Проблемы страхования ответственности в РФ на современном этапе

2.1. Проблема выплат по страхованию ответственности в РФ

Выплаты по договорам добровольного страхования ответственности в настоящее время продолжают оставаться крайне низкими. Отчасти это объясняется самим характером застрахованных рисков: в ответственности преобладают редкие и крупные по величине убытки, которые могут быть заявлены в другом отчетном периоде и урегулируются в течение длитель­ного периода. Нельзя также исключать наличия «нестраховых» операций в данном секторе. [21, стр. 202]

Важнейший для нашей страны вид страхования ответственности - страхование ответственности владельцев транспортных средств. ОСАГО, появившись в 2003 г., благодаря своему обязательному характеру и огром­ному числу потенциальных страхователей быстро стало одним из самых массовых видов страхования, давших серьезный импульс развитию стра­хового рынка. Благодаря активному увеличению автопарка количество договоров ОСАГО неуклонно растет. В 2013 г. отношение числа заклю­ченных договоров и зарегистрированных средств транспорта на террито­рии РФ составило 78 %. Учитывая, что часть зарегистрированных транс­портных средств не подлежит страхованию, можно считать, что рынок ОСАГО полностью сформирован. [14, стр. 320]

По итогам 2015 года объем страховых премий по ОСАГО составил 87,77 млрд. руб. увеличившись на 6,6 %, а выплат - 49,85 млрд. руб., уве- дичившись на 4 %. Доля ОСАГО с совокупной страховой премии равна 8,8 %, в общем объеме выплат - 6,8 %. Коэффициент выплат за последние три года постепенно вышел на стабильный уровень. За 2015 г. он составил 56,9 %, (в 2013 г. - 57,3 %, в 2014 - 59,6 %). [7, стр. 11]

В настоящее время в РФ действуют новые правила возмещения ущер­ба в незначительных ДТП. Теперь владельцам авто, попавшим в аварию, не нужно вызывать инспекторов, если машин не более двух и ущерб не превышает 25 тыс. руб. Кроме того, обращаться за выплатами нужно в свою страховую компанию, а не в продавшую полис виновнику ДТП[16, стр. 88]. Однако у нового «упрощенного» порядка есть масса недостатков.

Очевидно, что теперь страховщики будут с особой настороженностью относиться к заявлениям на выплату в рамках прямого урегулирования, поскольку оно, особенно на первом этапе, будет главным объектом инте­реса страховых мошенников. Страхователям придется брать на себя роль независимого эксперта по оценке стоимости предполагаемого ремонта. И в том, и в другом случае ошибки будут обходиться довольно дорого. [14, стр. 25]

Сегодня отсутствует и единая методика определения ущерба незави­симыми экспертами-оценщиками, а разные системы оценки в данном слу­чае могут привести к разночтениям при установлении размера ущерба от ДТП. Если за рубежом для страховых компаний и технических экспертиз существуют четкие принципы определения повреждений, то у нас пока нет единой методики оценки ущерба и не выполнены требования Поста­новления правительства РФ от 24 апреля 2003 г. № 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств». Ведение государственного реестра экспертов-техников возложено на Минюст, од­нако реестр пока не ведется, несмотря на то, что давно утвер^деный порядок ведения реестра, условия и процедура профессиональной аттестации экспер­тов-техников, осуществляющих независимую техническую экспертизу транспортных средств, в том числе требования к экспертам-техникам по ОСАГО. [14, стр. 12]

Прямое возмещение убытков связано с риском неплатежей, ведь ре­зерва для финансового обеспечения компенсационных выплат, формируе­мого страховщиками в соответствии с законом об ОСАГО, не хватит на осуществление компенсационных выплат за всех ушедших с рынка стра­ховщиков. Кроме того, не определен механизм, позволяющий защитить интересы страховщиков, надлежащим образом выполняющих свои обяза­тельства перед клиентами, от действий компаний, которые могут укло­ниться от исполнения обязательств по возмещению ущерба в рамках пря­мого возмещения убытков (механизм финансовых гарантий). [17, стр. 21]

Наша страна вступила в систему международного ав­тострахования Green Card. «Зеленая карта» - международный сертификат страхования гражданской ответственности автовладельцев, который дей­ствует на территории 45 стран. Преимущества этой системы общеизвест­ны и доказаны многолетним опытом функционирования. Однако «механи­ка» реализации системы в РФ еще не отлажена. Так, например, дополни­тельного обсуждения требует положение законодательства, обязывающее страховщиков, которые пожелают заниматься международным ОСАГО, сде­лать единовременный взнос в 500 тыс. евро в фонд текущих обязательств профобъединения страховщиков. Это требование может привести к огра­ничению допуска страховщиков на рынок международного ОСАГО и мо­нополизации этого вида деятельности. [32, стр. 25]

2.2. Проблемы страхования профессиональной ответственности

Много проблем сопровождает развитие такого вида как страхование профессиональной ответственности. При исследовании законодательных актов, регулирующих обязательное страхование профессиональной ответ­ственности, был выявлен системный недостаток в правовом регулирова­нии рассматриваемых правоотношений. Отмечено, что в настоящее время большинство нормативных актов, регулирующих эти отношения, не со­держит существенных положений, являющихся необходимыми для данно­го вида страхования в соответствии с требованиями ст. 936 ГК РФ. В частности, отсутствует реальное описание рисков, подлежащих страхова­нию, не определен размер минимальных страховых сумм, расплывчато определен страховой период, на который предоставляется страховая защи­та, учитывая длящийся характер исследуемых отношений и т.п. Кроме того, до сих пор нет законодательно утвержденной нормы, которая четко определяла бы, кто может быть застрахован по правилам страхования профессиональной ответственности. [15, стр. 35]

В России «упорядочение» действия всей системы страхования про­фессиональной ответственности следует, по нашему мнению, проводить в двух направлениях: 1) разработки четких правил и условий проведения «вмененных» и добровольных видов страхования профессиональной ответственности; 2) подготовки и принятия федеральных законов о введении отдель­ных обязательных - видов страхования профессиональной ответственности. [14, стр. 121]

Первое направление касается всех действующих видов страхования профессиональной ответственности, второе - прежде всего разработки и принятия в ближайшей перспективе Федерального закона «Об обязательном страховании профессиональной ответственности медицинских работников».

В законе должны быть четко прописаны все основные условия прове­дения этого страхования. В соответствии с законом договоры страхования должны заключаться с врачами и другими медработниками, осуществ­ляющими свою деятельность на основе дипломов и других документов, дающих право ею заниматься, а также имеющими на это право юридиче­скими лицами (медучреждениями). Страховой случай в рассматриваемом виде страхования должен быть определен как возникновение обязанности страхователя компенсировать расходы, произведенные вследствие причине­ния вреда жизни или здоровью пациента при оказании профессиональных медицинских услуг. При этом, ошибка не должна быть преднамеренной. Пра­во требовать возмещение возникает, однако, и в случае халатного или не­брежного выполнения профессиональных обязанностей. Страховое покрытие при страховании профессиональной ответственности медработников должно включать, помимо материальной, и моральную ответственность [4, стр. 48].

В законе следует также предусмотреть лимит выплат страховщика по одному страховому случаю и лимит ответственности на весь период страхования. Определение суммы страхового обеспечения целесообразно произ­водить по согласованию с потерпевшими лицами на основании документов компетентных органов (врачебных экспертных комиссий, органов социаль­ного обеспечения, суда и т.п.), а также с учетом справок, счетов и иных до­кументов, подтверждающих произведенные расходы. При наличии разногла­сий размер страхового обеспечения определяется судом. Страховыми слу­чаями не могут являться умышленные действия врача и некоторые другие. [14, стр. 320]

До введения страхования должны быть подготовлены правила прове­дения обязательного страхования профессиональной ответственности ме­дицинских работников и другие необходимые подзаконные акты. В прави­лах следует подробно изложить основные условия страхования, в том чис­ле определение размера страховой премии (страхового взноса), франши­зы; порядок заключения и прекращения договора страхования, изменений условий договора; права и обязанности сторон; порядок определения раз­мера убытков и страхового обеспечения (возмещения), их выплаты; срок исковой давности и порядок разрешения споров. Необходима также типо­вая форма полиса по обязательному страхованию профессиональной от­ветственности медицинских работников, расчет и экономическое обосно­вание тарифных ставок по данному виду страхования, подготовленные на базе соответствующей методики, утвержденной распоряжением ФССН. [21, стр. 124]

В свете тех новаций, которые ожидают рынок страхования профес­сиональной ответственности приобретает новое звучание и значение тема сотрудничества, партнерства между саморегулируемыми профессиональ­ными организациями и страховщиками. Такое сотрудничество не должно развиваться только по пути аккредитации и последующего отчисления страховщиками определенного процента от собранной премии при стра­ховании членов саморегулируемыми профессиональными организациями в пользу соответствующей организации. Было бы целесообразно разрабо­тать и внедрить соответствующую процедуру, при которой соблюдение этих стандартов реально отслеживается в интересах самих страхователей и тех третьих лиц, которым может быть причинен вред. [14, стр. 28]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование ответственности является относительно новой группой страховых продуктов для российского рынка. Вместе с тем в других странах данный вид страхования широко распространен. Одной из главных проблем, ограничивающих развитие страхования ответственности в нашей стране, как нами было установлено, является несовершенство его правового регулирования. Поэтому должен быть решен вопрос о принадлежности страхования ответственности к тому или иному виду в классификации страхования.

В  настоящий  момент  страхование  является  одним  из  наиболее  динамично  развивающихся  сегментов  мирового  хозяйства.  По  мере  развития  страховых  отношений  увеличивалось  и  количество  возможных  объектов  страхования.  На  начальном  этапе  наиболее  востребованным  было  имущественное  и  личное  страхование,  однако  развитие  экономических  отношений,  технический  прогресс,  а  также  переход  к  рыночной  экономике  обусловили  появление  и  развитие  нового  вида  страхования  —  страхования  ответственности.

Объектом  страхования  ответственности  является  страхование  гражданской  ответственности.  Ответственность  как  объекта  страхования  представляет  собой  обязательство  возмещения  ущерба,  причиненного  одним  лицом  другому  лицу.  Важным  обстоятельством  является  то,  что  указанное  обязательство  возникает  лишь  при  определенных  действиях,  бездействиях,  а  также  упущениях,  которые  повлияли  на  блага  другого  лица.

Главная  цель  данного  вида  страхования  —  защитить  страхователя  от  возможного  убытка.  Сущность  страхования  ответственности  заключается  с  том,  что  страхователь  полностью  снимает  с  себя  ответственность  и  в  случае  наступления  страхового  случая  страховщик  берет  на  себя  обязательство  по  возмещению  ущерба,  причиненного  страхователем  третьему  лицу.

В  отличие  от  имущественного  страхования  при  страховании  ответственности  риск  наступления  страхового  случая  сопряжен  с  угрозами,  которые  могут  сказать  на  всем  благосостоянии  данного  лица,  а  не  на  конкретной  его  вещи. 

В  личном  страховании  при  наступлении  страхового  случая  выплата  страхователю  является  величиной  определенной,  в  страховании  ответственности  величина  ущерба  —  величина  неопределенная  и  уплачивается  в  пределах  установленного  лимита.

Страхование  осуществляется  на  основании  договоров  страхования,  который  представляет  собой  документ,  по  которому  страховщик  обязан  защищать  интересы  страхователя,  приводя  доводы  о  его  непричастности  к  событию,  либо  покрыть  убыток,  возникший  в  результате  этого  события.

Когда  в  договоре  страхования  страхователь  и  страховщик  указали  предмет  (объект)  страхования,  страховые  риски,  страховую  сумму,  сроки  страхования,  размер  платы  за  страховые  услуги,  он  считается  заключенным.