Файл: Страхование ответственности. Понятие и особенности страхования ответственности..pdf

Экономическая основа страхования ответственности в условиях жестких законов рыночной экономики связана с постоянной денежной ответственностью граждан или юридических лиц (организаций, компаний, фирм, акционерных обществ и т.д.) за эти действия. Многие виды, необходимой для нормального функционирования общества деятельности, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, а также возможность нанесения ущерба третьим лицам. [19, стр. 101]

В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда исков, о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы и третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Именно поэтому во многих странах ряд видов деятельности, таящих в себе постоянную угрозу для общества, подлежат обязательному страхованию. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой организации. Главное, что должно быть в наличии, - это страховой полис. В противном случае наступает уголовная ответственность.

Непосредственной целью страхования ответственности является страховая защита экономических интересов потенциальных причинителей вреда. [10, стр. 205]

Страхование ответственности можно разделить на следующие виды:

Страхование гражданской ответственности – страхование ответственности перед третьими лицами водителей автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев. [15, стр. 101]

Страхование профессиональной ответственности – данный вид страхования действует, как правило, в отношении следующих профессий – врач, бухгалтер, адвокат, архитектор, инженер, аудитор, нотариус и другие профессии индивидуального труда. Целью данного вида страхования является покрытие ответственности за нанесение имущественного ущерба в результате ошибочных действий представителей вышеназванных профессий.

Страхование ответственности за качество продукции – страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб. [17, стр. 320]

Особое место в страховании занимает страхование гражданской ответственности. Гражданский кодекс РФ в главе 59 определяет, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме. Аналогично юридическое лицо или гражданин возмещает вред, причиненный работниками при исполнении своих трудовых обязанностей. Наконец, юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. [17, стр. 230]

В этой ситуации заключение договора страхования гражданской ответственности обеспечивает страховую защиту лиц, которые стали участниками правовых взаимоотношений по возмещению причиненного ущерба.

Суть страхования гражданской ответственности заключается в том, что страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берет на себя обязательство возмещать убытки потерпевшим, которые именуются третьими лицами, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя в связи с причинением в результате его действия какого-либо вреда третьим лицам. Таким образом, страхование ответственности, в отличие от других видов страхования, выполняет двойную функцию: с одной стороны, оно ограждает страхователя от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного им вреда третьим лицам, а с другой стороны, - обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации. [12, стр. 45]

За рубежом по целому ряду видов страхования ответственности используется обязательное страхование. Тем самым страхование играет роль гаранта в том, что пострадавшим юридическим и физическим лицам будет обеспечено возмещение причиненного им вреда, вызванного деятельностью страхователя, в отношении которого действует страховое покрытие, независимо от возможностей причинителя вреда компенсировать его.

Наиболее распространенным случаем проведения страхования гражданской ответственности в обязательной форме является страхование ответственности владельцев автотранспортных средств. [21, стр. 120]

Кроме того, в ряде стран в обязательном порядке проводится страхование ответственности предпринимателей перед своими работниками за причинение вреда здоровью во время выполнения служебных обязанностей, страхование ответственности товаропроизводителей за вред, причиненный загрязнением окружающей среде, некоторые виды страхования профессиональной ответственности и др. При этом в каждой из стран набор видов страхования, проводимых в обязательной форме, индивидуален и зависит от национального законодательства, уровня развития страхования и других факторов. [14, стр. 58]

Общие требования проведения большинства видов страхования гражданской ответственности в значительной степени схожи между собой. Поэтому страховые организации разрабатывают и лицензируют общие условия проведения страхования, дополняя их специальными условиями по конкретным видам данной отрасли страхования. [17, стр. 150]

Различают следующие группы страхования ответственности перед третьими лицами:

а) Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

б) Страхование ответственности работодателей за ущерб здоровью их работников при выполнении ими своих трудовых обязанностей.

в) Страхование общегражданской ответственности – ответственность за исполнение законом обязательств по возмещению ущерба, причиненного третьим лицам. [104, стр. 24]

г) Страхование профессиональной ответственности (врачи, юристы, нотариусы, аудиторы, риэлторы, страховые брокеры и др.).

д) Страхование ответственности производителя товаров, услуг, качество которых причинило вред потребителю.

В целом это широкий спектр страховых услуг. [8, стр. 140]

1.2. Современное состояние страхования ответственности

Страхование ответственности является новой отраслью на страховом рынке России, поэтому имеет тенденцию постоянного развития как данной сферы в целом, так и в предложении новых страховых продуктов и услуг в данном направлении. Для того чтобы понять, какую роль в страховании занимает отрасль страхования ответственности, стоит уделить внимание рассмотрению страхового рынка в России. [21, стр. 101]

На 2015 год страховой рынок России имеет неплохие показатели, а именно рост на 13% или 903 миллиарда рублей по сравнению с предыдущим 2014 годом. Однако стоит отметить тот факт, что, несмотря на убедительный рост, страховщики недовольны, поскольку в 2014 году по отношению к 2013 году, этот показатель составлял 18%. Замедление роста страхового рынка выразилось в первую очередь в снижении темпов роста ОСАГО, КАСКО, ДМС, страхования ответственности, грузов, ОПО. Рассматривая факторы, которые могли бы повлиять на развитие страхового рынка, можно выделить следующие: снижение темпов экономического роста, попытки страховых организаций оптимизировать свои расходы, различные внутренние изменения на страховом рынке. [14, стр. 320]

В 2012 году был отмечен рост уровня концентрации страхового рынка России, однако в 2015 году темп роста приостановился. [16, стр. 71]

Рассматривая структуру страхового рынка, стоит подчеркнуть следующие моменты. По структуре собранных страховых премий наибольшую долю составляет добровольное страхование имущества (49,23% от общего объема рынка). Доля добровольного страхования ответственности составляет 3,29% от общего объема рынка. Здесь отмечено снижение показателей в 2015 году по сравнению с 2014 годом. На страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств приходится 14,83% от общего объема страхового рынка. [18, стр. 24]

Далее будет представлена диаграмма, которая показывает долю страхования ответственности, которая приходилась на 20 крупнейших компаний за 2015 год.

Изучая страхование ответственности в структуре страхового рынка более подробно, можно отметить следующие новшества, которые произошли в данной сфере. [17, стр. 39]

Страхование ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОПО) является на сегодняшний день наиболее новым и развивающимся видом страхования ответственности. Начало 2015 года было отмечено новым этапом реализации Закона об обязательном страховании ответственности владельцев опасных производственных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Теперь к таким объектам стала относиться и госсобственность. Однако, несмотря на включение государственных и муниципальных объектов в закон, объем рынка обязательного страхования ответственности имеет прежние показатели (9,18 млрд.руб.). Прогнозы роста на 10-20% себя не оправдали. По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА» взносы по данному виду страхованию должны сократиться в 2014 году на четверть (до 7 млрд.руб.). Установленный лимит страхования по данному виду составляет 6,5 млрд.руб. В случае крупного страхового события, рынку страхования ответственности будет присвоен статус убыточного. [12, стр. 99]

Наиболее пользующимся спросом является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Как было указано выше, страхование по ОСАГО имеет наибольшую долю в страховании ответственности. В 2015 году произошли следующие изменения. При страховании ответственности данного вида статус пассажира определяется с помощью закона ОСГОП, где прописан фиксированный размер выплаты. Запрещаются перевозки пассажиров тем перевозчиком, чья гражданская ответственность не застрахована. Наиболее важным изменением стало появление единой базы данных, благодаря которой можно будет отслеживать все страховые случаи водителей и перевозчиков. Произошла также замена серии бланков полиса страхования и появление возможности оформления ДТП без участия правоохранительных органов. Увеличен размер выплат страховыми компаниями. На 2014 год прогнозируются такие изменения, как полное обновление бланков полиса страхования, появятся скидки на определенные аспекты при оформлении данного полиса, также есть вероятность оформления полиса в электронном виде. Однако данные новшества еще не утверждены окончательно. [14, стр. 52]

Из вышесказанного можно видеть, что основная цель развития страхового рынка – превращение данной отрасли в значимый сектор экономики, который сможет обеспечить экономическую стабильность общества и ее социальную защищенность, и этим также способствовать притоку в инвестиционные ресурсы страны. [8, стр. 117]

1.3. Характеристика основных моделей страхования ответственности

Страхование профессиональной ответственности – вид страхования ответственности, покрывающий убытки третьих лиц, которые могут быть вызваны ошибками и упущениями отдельной категории лиц в сфере их профессиональной деятельности. Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении своей профессиональной деятельности могут нанести материальный ущерб третьим лицам.

На основании правил страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией.

Зарубежным правовым системам в гораздо большей степени известно обязательное страхование профессиональной ответственности. К примеру, в соответствии с законодательством Германии в обязательном порядке страхуют свою профессиональную ответственность лица, которые осуществляют трудовую деятельность по таким профессиям, как адвокат, судебный исполнитель, налоговый консультант, нотариус, архитектор, строительный инженер, врач, акушер и некоторые другие.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Одна из особенностей страхования профессиональной ответственности состоит в возможности значительного разрыва во времени между датами совершения события, явившегося причиной нанесения ущерба третьему лицу, и предъявления претензии пострадавшим страхователю (застрахованному лицу) о возмещении убытков. Поэтому в договорах страхования профессиональной ответственности целесообразно предусматривать условие о соответствующем сроке, в течение которого сохраняется страховая защита даже по окончании действия страхового договора. [21, стр. 65]