Файл: Страхование ответственности. Понятие и особенности страхования ответственности..pdf

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Страхование ответственности - это одна из наиболее молодых и пер­спективных отраслей страхования. В Российской Федерации этот вид страховой деятельности начал заметно развиваться только в последнее деся­тилетие XX в., и, естественно, испытывает ряд трудностей общего характера.

По своей сущности страхование ответственности защищает имущест­венные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях при­чинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Сказанное означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности в пределах страховой суммы будет возмещать страховщик.

Страхование ответственности в большинстве своем является добро­вольным. Несмотря на большой потенциал, этот вид страхования в на­стоящий момент занимает незначительный сегмент страхового рынка. В объеме общей страховой премии, собранной страховщиками РФ в 2016 г. на добровольное страхование ответственности приходится лишь 2,6 %. С 2014 по 2016 гг. их доля была равна 3 %, в 2015 - 2 %.

Такие виды страхования ответственности, как страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхова­ние ответственности владельцев транспорта, страхование ответственности перевозчиков традиционно характеризуются относительно большим объемом страховых премий в совокупной премии по добровольному страхо­ванию ответственности.

Развитие страхования ответственности, выходит на более высокий уровень, когда возможно страховаться отдельно от вреда или убытков, причиненных в результате «профессиональной ошибки» и в результате «профессиональной небрежности». Поэтому уже сейчас перед теорией и практикой стоит вопрос о сущности и порядке проведения их страховой экспертизы.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся между страхователем и страховщиком.

Предметом исследования является комплекс проблем, связанных с осуществлением страхования ответственности.

Степень научной разработанности темы. Общие положения о договорах страхования исследовались в трудах таких авторов, как В. Ю. Абрамов, Ю. Н. Андреев, М. И. Басаков, В. С. Белых, М. И. Брагинский, К. А. Граве, В. Р. Идельсон, Н. Н. Косаренко, С. Е. Лион, Л. А. Лунц, В. К. Райхер, В. А. Рахмилович, Н. П. Сахирова, В. И. Серебровский, М. Б. Смирнова, Ю. Б. Фогельсон, Д. В. Ширипов и многих других.

Отдельные виды и формы страхования рассматривались в работах И. Г. Алехиной, Л. В. Герасименко, К. В. Талерова, П. З. Иванищина и многих других. На специфику договора страхования ответственности обращалось внимание в трудах В. К. Бартоша, Е. Е. Владыка, Е. П. Долгополовой, С. В. Дедикова, К. Ишо, А. Е. Козинова, С. И. Курпяковой, И. Ю. Матвеевой, Т. А. Поповой, В. В. Рассохина, И. Э. Шинкаренко и других.

Отдельные проблемы страхования ответственности исследовались в трудах Л. В. Балашова, Н. Б. Грищенко, В. Н. Дадькова, Е. В. Дмитриевой, С. Ю. Капрановой, Р. Г. Мельниченко, А. А. Мохова, А. Н. Пищита и других.

Целью исследования является изучение особенностей страхования ответственности и проблемы его развития в РФ.

Указанная цель предопределила постановку задач исследования:

- рассмотреть понятие и особенности страхования ответственности;

- рассмотреть проблемы страхования ответственности в РФ.

Методологическую основу исследования составили: историко-правовой метод, предполагающий анализ становления и развития правового регулирования отношений по страхованию профессиональной ответственности, сравнительно-правовой, предусматривающий сопоставление различных нормативных актов, других источников, логический метод, обусловливающий применение индукции, дедукции, анализа и синтеза, технико-юридический метод, предусматривающий толкование норм права и правовое моделирование. При анализе отдельных правоотношений, возникающих по поводу страхования профессиональной ответственности, использовался системный подход, являющийся общенаучным методом познания сложных и структурированных объектов изучения.

1. Понятие и особенности страхования ответственности

1.1. Понятие и виды страхования ответственности

Страхование ответственности – вид страхования, в котором страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие им уплате третьим лицам за причиненный ущерб. [8, стр. 124]

Это страхование на случай расходов, которые лицо должно будет произвести в связи с возложением на него мер гражданско-правовой ответственности (возмещения убытков, уплаты неустойки, либо процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ). Данный вид страхования покрывает ответственность, которая в момент заключения страхования еще не возникла, но может случайно возникнуть в результате непреднамеренного причинения вреда третьему лицу. [14, стр. 320]

Под гражданской ответственностью, на случай наступления которой осуществляется страхование, понимаются меры ответственности, предусмотренные главой 25 ГК РФ и иными нормами ГК РФ, посвященными ответственности.

Виды страхования ответственности:

страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;

страхование при производстве проектных, инженерных и других работ;

страхование ответственности производителя;

страхование ответственности работодателей перед работниками предприятия; [12, стр. 240]

страхование профессиональной ответственности (строителей, юристов, нотариусов, врачей, фармацевтов, бухгалтеров, аудиторов, арбитражных управляющих и лиц иных профессий);

страхование гарантии выполнения контракта;

страхование ответственности владельцев транспортных средств;

страхование ответственности за жизнь и здоровье пассажиров на время воздушного перелета, а также багажа на случай его потери или повреждения;

ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

ответственности за загрязнение окружающей среды (экологические риски);

страхование ответственности владельцев аэропортов и т.д.

Страхование гражданской ответственности в зависимости от оснований ее возникновения подразделяется на две разновидности: [13, стр. 101]

1. Страхование ответственности по договору или договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. Из всех приведенных в литературе примеров к страхованию риска ответственности за нарушение договора безоговорочно могут быть отнесены следующие виды: [7, стр. 320]

- страхование, которое осуществляет плательщик ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ);

- страхование ответственности туроператора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта (ст. 17.1 Федерального закона от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»);

- страхование ответственности аудиторской организации за нарушение договора об оказании аудиторских услуг (ст. 13 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности»); [31, стр. 440]

- страхование ответственности адвоката за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи (ст. 19 Федерального закона от 31 мая 2002 г. № 63-Ф3 «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»); [17, стр. 201]

- страхование ответственности перевозчика за нарушение договора воздушной перевозки груза (ст. 134 Воздушного кодекса РФ).

Страхование, предусмотренное п. 1 ст. 343 и п. 4 ст. 919 ГК РФ, хоть оно и осуществляется в пользу контрагента по договору прямо названо страхованием имущества, а не ответственности.

Общая характеристика страхования ответственности за нарушение договора: [7, стр. 105]

1. Объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены главой 25 ГК РФ. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) либо проценты (ст. 395 ГК РФ).

2. В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности ответственного лица возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.

3. Страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность. Договор страхования, в котором застрахована договорная ответственность третьего лица, ничтожен.

2. Страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ). [21, стр. 247]

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ). Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям (и, прежде всего, по тем, которые предусмотрены главой 59 ГК РФ). [12, стр. 58]

Общая характеристика страхования деликтной ответственности:

1. Страховой интерес состоит в том, чтобы у заинтересованного лица не возникла обязанность нести расходы, а вред заинтересованному лицу причиняется возникновением этой обязанности.

2. Выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо, независимо от воли сторон договора. [13, стр. 210]

3. Предметом обязательства страховщика в договоре страхования ответственности является выплата возмещения потерпевшему при наступлении страхового случая. Из ст. 307 ГК РФ следует, что кредитор, которым в данном случае является страхователь, вправе потребовать от страховщика исполнения обещанного, т.е. выплаты потерпевшему страхового возмещения. В настоящее время следует исходить из того, что судебная практика препятствует страхователю требовать от страховщика выплаты возмещения потерпевшему до отказа потерпевшего от требований к страховщику. [27, стр. 341]

4. Пункт 4 ст. 931 ГК РФ расширяет права потерпевшего – выгодоприобретателя, позволяя ему в некоторых случаях требовать от страховщика того, что по общим правилам гражданского оборота он должен требовать от другого лица. Ведь не страховщик причинил вред потерпевшему, а лицо, чья ответственность застрахована, и по общим правилам гл. 59 ГК РФ именно к этому лицу должно быть обращено требование о возмещении вреда. Эта норма позволяет потерпевшему участвовать в отношениях со страховщиком не только в качестве третьего лица в обязательстве по выплате страхового возмещения, но и в качестве кредитора в обязательстве по возмещению вреда. [9, стр. 210]

5. По этому договору может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица. В отношении застрахованного лица устанавливается два правила: [11, стр. 32]

а) у этого лица должен иметься страховой интерес, то есть должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицам;

б) застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования. Застрахованным может быть не любое лицо, а лишь такое, в ответственности которого страхователь заинтересован.

6. Ответственность за причинение вреда возникает по основаниям, установленным в гл. 59 ГК РФ. В то же время в этой главе приведен ряд оснований, по которым ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц снижается или вообще исключается, например п. 2 ст. 1064, ст. 1066, 1083 и др. Если подобные основания имеются, то страхователь должен принять все «разумные и доступные ему» меры, чтобы доказать их наличие, поскольку эти меры способствуют уменьшению вреда, причиняемого страховым случаем застрахованному лицу (ст. 962 ГК РФ). [8, стр. 101]

7. Возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, не освобождает страховщика от выплаты (п. 2 ст. 963 ГК РФ).

Обязательства по выплате страхового возмещения и обязательства по возмещению вреда, в котором ответственность причинителя вреда застрахована, различны и по основаниям возникновения, и по составу участников, и по правилам осуществления, и по правовым последствиям. Первое обязательство вытекает из договора страхования, второе – из правонарушения (деликта). В первом случае обязательство возникает между страхователем (кредитором) и страховщиком (должником). Во втором – между потерпевшим (кредитором) и причинителем вреда (должником), чья ответственность застрахована. В первом обязательстве действует сокращенная исковая давность (два года, ст. 966 ГК РФ), во втором – общая (три года). При возмещении причиненного вреда потерпевшему страховщик в силу ст. 1081 ГК РФ получает право требования к лицу, причинившему вред, а при выплате страхового возмещения, в большинстве случаев, такого права не получает. [14, стр. 205]