Файл: Страхование и тенденции его совершенствования в развитых странах (Страхование – это самостоятельная экономическая категория).pdf

В систему страхования рисков, можно отнести:

• Страхование кредитов.
• Страхование от огня, пожара, наводнения, кражи (страховании недвижимости и находящегося в доме имущества).
• Страхование корпусов яхты, автомобиля, личного вертолета или самолета.

Личное страхование – это медицинская страховка и страхование жизни. Выплаты в данным случае фиксированные, определенные страховым договором.

2.5. Страхование в Великобритании

Одними из особенности страхового рынка Великобритании включает в себя личное страхование, которое сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, в пенсионных фондах, а также в инвестиционных компаниях осуществляющих продажу недвижимости населению. Где институциональная структура страхового рынка представлена акционерными обществами, обществами взаимного страхования, дружескими обществами, а также иностранными страховыми компаниями. Страховые компании не в праве заниматься каким-либо другим видом деятельности кроме страхования. В страховом рынке Великобритании существует международная страховая корпорации «Lloyd». Значительную роль на страховом рынке играют крупные национальные страховые брокеры. Деятельность страховой корпорации «Lloyd» регулируется специальным законодательством. Функции органа государственного страхового надзор возложены на департамент торговли и промышленности. Высшие руководители страховых компаний назначаются только лишь с одобрения руководства страхового надзора. Деятельность «Lloyd» не подлежит контролю со стороны руководства страхового надзора. Деятельность страховых посредников также подлежит регулированию и лицензирования. В Великобритании есть специализированный компенсационный фонд, который формируется за счёт денежных отчислений всех страховых компаний имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции. В случае банкротства страховой компании, средства компенсационного фонда направляются на возмещение потерь страхователям. Также обязательно страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами причинённый владельцами автотранспорта, авиаперевозками, лицами, занимающимися верховой ездой, а также лицами, содержащими в домашних условиях животных опасных для окружающих. Страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомных энергетических установок обязательна.

В Великобритании рынок страхования отвечает за 11% ВВП, несмотря на то, что все резиденты страны обеспечены медицинскими услугами государственной системы здравоохранения NHS. Страховой рынок показывает ежегодный прирост, развито страхование автомобилей и недвижимости. Гражданам доступно большое количество интернет-сервисов, облегчающих процесс поиска и покупки полиса. Коммерческие медицинские страховки приобретаются, в основном, для более быстрого получения услуг, так как в Национальной системе здравоохранения можно долго ожидать своей очереди к узкому специалисту, а также для получения более качественного сервиса. Система NHS испытывает проблемы с бюджетированием и кадрами, и поэтому качество государственных медицинских услуг сильно варьируется в зависимости от региона страны.

Сегмент страховании жизни, в Британии распространено так называемое инвестиционное, или пенсионное страхование. Если гражданин работает, он или его работодатель платят взносы частной страховой компании. И после выхода клиента на пенсию страховая либо возвращает ему накопленную сумму взносов, либо делает ежемесячные выплаты, равные определенному % от накоплений, в то же время используя накопления клиента для своих нужд. Для получения таких выплат ранее нужно было покупать специальный пожизненный полис – annuity. В 2015 в Соединенном Королевстве эта норма была изменена: правительство страны установило так называемую «пенсионную свободу». Раньше, если гражданин по достижении 55 лет решал забрать свои пенсионные накопления у страховщика, то он мог бесплатно получить только лишь 25% от суммы. Остальная часть при снятии облагалась специальным налогом в 55%. И только после введения «пенсионной свободы» этот налог был заменен обычным подоходным, что значительно уменьшило штраф за снятие всех пенсионных накоплений разом. Кроме того, пенсионерам стало доступно несколько вариантов регулярных выплат на основе их пенсионных накоплений, в том числе и без покупки annuity. Из-за изменения законодательства количество покупателей пожизненных полисов упало на 91% за два года, ухудшив положение страховых компаний.

2.6. Япония

Япония является вторым в страховом рынке по величине национальным рынком в мире после США. Ранее на Японию приходилось 40% общемировых страховых премий (61% по страхованию жизни и 39% по иным видам страхования). Японский рынок страхования жизни – крупнейший в мире, он собирает около 32% мирового объема страховых премий. Самым распространенным видом страхования по видам иным, чем страхование жизни, является автомобильное страхование.

В Японии медицинское страхование государственное, которое (Kokumin- Kenko-Hoken) является одним из основных видов медицинского страхования в Японии. Личное страхование как и для всех японских граждан, постоянных жителей, так и не-янонцев, проживающих в Японии с визой на протяжении одного года или дольше, страхуют по системе национального медицинского страхования или медицинского страхования работников.

Имущественное страхование домовладельцев в Японии обеспечивает покрытие ущерба, причиненного дому или имуществу в результате кражи, пожара, замороженных труб, льда или снега. Япония является одной из самых сейсмоопасных стран, покрытие ущерба от землетрясения не входит в стандартный договор и оформляется как отдельный страховой полис.

Страхование ответственности автомобильного владельца (Jibaiseki Hoken) является обязательным видом страхования в Японии.

Страховая компания в Японии может быть создана в форме акционерного общества или товарищества, совместной компании и общества взаимного страхования, Получатель лицензии должен вложить определенную сумму, устанавливаемую министерством финансов, на его депозитный счет. В соответствии с новой редакцией Закона о страховании наличный депозит может быть заменен ценными бумагами. Страховые компании не имеют права заниматься другими видами бизнеса, кроме страхования, и проводить страховые операции по страхованию жизни и иным видам страхования, чем страхование жизни, одновременно.

2.7. Китай

В Китае страховой рынок – самый крупный в мире не только по объемам собираемой премии, но и по количеству заключаемых договоров. Благодаря высокой динамики производственных процессов, роста численности населения и развития среднего класса Китай обладает огромным потенциалом роста страховых услуг и страхового бизнеса. В течение многих веков в Китае существовали страховые ассоциации, гарантировавшие за известный процент доставку к месту назначения транспортируемых ценностей. В страховом секторе современного Китая экономические реформы были начаты в 1995 году с принятием закона о страховании и отменой государственной монополии на страхование. Более половины страхового рынка контролируют две основные компании – China Life Insurance и Ping An Insurance, входящие в десятку крупнейших страховых агентств мира.

В настоящее время в Китае существует пять видов обязательного страхования: 1) базовое пенсионное страхование, которое призвана обеспечить прожиточный минимум для работников после выхода на пенсию, а также органы социальной защиты развивают дополнительное пенсионное страхование. Эта система страхования распространяется на работников городских предприятий, индивидуальные частные хозяйства и работников, вступивших в трудовые отношения с иными субъектами хозяйственной деятельности в городах; 2) базовое медицинское страхование, где все работодатели в городах, государственные органы, учреждения, общественные организации, частные предприятия без образования юридического лица, и их работники должны участвовать в системе базового медицинского страхования; 3) страхование жизни, от производственных травм, применяется в целях обеспечения медицинской помощи и выплаты пособий работников, которые получили травмы на производстве или заболевания, которые связанны с профессиональной трудовой деятельностью; 4) страхование от безработицы, создана для обеспечения проживания лиц, потерявших работу, в период поиска нового места для трудоустройства, применяется в отношении всех работников предприятий и учреждений в городской местности; 5) страхование на рождение ребенка, беременности и родов применяется в целях обеспечения медицинской помощи и выплаты материального пособия в период отпуска по беременности и родам, которая распространяется на работников в городской местности.

Эти виды страхования обязательны для всех граждан Китая, и выполняются исключительно под эгидой государства.

Самым популярным видом страхования среди населения в Китае является пенсионное страхование. На втором месте стоит страхование имущества, страхование автомобильной ответственности занимает последнее место по расходам домохозяйств на страхование.

Большие обороты и динамику имеет страхование ответственности предприятий перед партнерами и заключенными между ними контрактами.

Потенциал китайского страхового рынка велик и для национальных, и для иностранных страховщиков. Международная конкурентоспособность китайских страховых компаний постоянно растет. Одним из важных факторов развития страхового рынка Китая является создание собственного рынка перестрахования.

2.8. Индия

В Индии страховой рынок в настоящее время состоит из компаний по страхованию жизни и компаний по общему страхованию. Корпорация страхования жизни (LIC) является единственной компанией государственного сектора. В Индии наблюдательный орган Управление по регулированию и развитию страхования (IRDA) назначает топ-менеджмент страховых компаний и контролирует источники финансирования с целью обеспечения уверенности в том, что руководители компетентны, а компании имеют достаточные финансовые возможности, страхование в Индии носит общенациональный характер.

Социальное обеспечение доступно лишь только тем, кто работает в организованном секторе (менее 10% рабочей силы Индии). Государственная система страхования работников обеспечивает медицинское обслуживание и другие льготы (в случае несчастных случаев на производстве, временной или постоянной нетрудоспособности, отпуска по беременности и родам, поддержки иждивенцев) для работников, которые зарабатывают менее 15 000 рупий в месяц.

В Индии существуют два основных плана социального страхования: организация резервного фонда сотрудников (EPFO) и государственная страховая корпорация сотрудников (ESIC).

EPFO покрывает пенсии и пособия по случаю потери кормильца в случае смерти работника. Он является обязательным для всех работников, работающих в компаниях с более чем 20 сотрудниками. Работодатели должны обращаться в фонд от имени своих работников.

Государственная страховая корпорация сотрудников ESIC охватывает низкооплачиваемых сотрудников, предоставляя им основные схемы здравоохранения и социального обеспечения. Государственные служащие страхуются государством.

Каждый гражданин Индии вправе получать бесплатно минимум медицинской помощи, который может оказать государственные учреждения любого уровня. Однако, в больницах берут плату с пациентов в зависимости от размеров их дохода. Бесплатно помощь оказывается лишь только бедным.

Страховой рынок Индии в основном ориентируется на страхование жизни, однако в последнее время быстро развиваются и другие виды страхования, относящиеся к общему страхованию, такие, как: медицинское страхование, автострахование, страхование здоровья.

Сектор страхования жизни в Индии является крупнейшим в мире. Представители страхового рынка объясняют популярность страхования жизни тем, что частные компании, вышедшие на рынок страны в пору либерализации, привнесли сюда такие продукты, как полисы с сильной инвестиционной составляющей и рисковой защитой. Страхование жизни в Индии превратилось в одну из форм финансового планирования и накопления богатства. Кроме предоставления финансовых выплат близким людям после смерти, страхование жизни можно рассматривать как долгосрочные инвестиции, часто со встроенными планами сбережений и регулярными доходами. В дополнение к обеспечению покрытия для внутреннего рынка, полисы также доступны для индийских граждан, которые живут за границей, людей индийского происхождения и иностранных граждан, живущих в Индии.

Демографические факторы, такие как растущий средний класс, молодое страховое население и растущее осознание потребности в защите и пенсионном планировании, способствуют росту страхования жизни в Индии.

2.9. Россия

На формирование страхования Российской Федерации свой отпечаток оставили исторические особенности развития и становления России. В начале 21 века отечественное страхование только лишь возрождалось, а это значит, что на сегодняшний день оно еще далеко от своей точки насыщения, поэтому можно говорить о больших перспективах развития этого направления в ближайшее будущее. В законодательную основу правового регулирования в сфере страховой деятельности заложен закон «О страховании» от 27 ноября 1992 года. Следующим ведущим законодательным актом, который регулирует это направление, стала 48 глава Гражданского кодекса Российской Федерации.

На фоне общемирового годового объема страхового рынка российский показатель (без учета ОМС) более чем скромный, который составляет менее 0,5% от общемирового. 20% сборов приходится на обязательное страхование автогражданской ответственности. Единственным драйвером роста рынка является страхование жизни. По остальным видам позитивной динамики пока не наблюдается. Потенциал российского страхового рынка огромный, но основными сдерживающими факторами являются низкая финансовая грамотность и недоверие к институту страхования в целом.