Файл: Страхование и тенденции его совершенствования в развитых странах (Страхование – это самостоятельная экономическая категория).pdf

Страхование было связано с развитием торговых и экономических, гражданских и правовых отношений в мире. Как предприятия, так и частные лица всегда пытались сократить ущерб от различных внешних непредсказуемых явлений. С возникновением потребности в уменьшении влияния рисков, появлялись специальные лица и учреждения, бравшие на себя ответственность по этим рискам за определённую плату.

Страхование представляет собой сложные общественно-производственные отношения. Это связано с многочисленностью предоставляемых услуг страховыми компаниями. На данный момент предусмотрены различные виды и способы страхования. Можно застраховаться от любого риска, если этот риск носит определённую вероятность, которая определяется специальными методами. Страхование связано не только с деятельностью предприятия, но и со всей широтой общественных отношений. Можно застраховаться не только от рисков, которые связанны с производством (пожар, наводнение и т.д.), но и от явлений происходящих и присутствующих в обществе (кража, болезнь и т.д.). Одно и то же явление будет восприниматься по-разному, если оно произошло у частного лица или на предприятии. С этим будут связано и соответствующее поведение страховой фирмы.

Развитие страхового рынка является важнейшей задачей, так как страхование - это вид финансовой деятельности, который может принести значительные доходы в бюджет.

Рынок страхования в каждой стране оценивается по объему и темпам роста реальных страховых премий, средств получаемые страховыми компаниями от продажи полисов. Мировыми лидерами по этому показателю были США, Япония и Китай, которые в скором будущем займут вторую строчку в рейтинге, отодвинув Японию. Успех связан еще и с тем, что правительство Китая постепенно принимает меры по стимулированию покупок страховых полисов.

Еще один важный показатель мирового рынка – это доля страховых премий в ВВП страны или региона.

Данные крупного международного страховщика Swiss Re выявили следующие тренды на страховом рынке:

Континентальный Китай – лидер по темпам роста рынка страхования среди развивающихся стран. Рост обеспечивается преимущественно за счет рынка страхования жизни и здоровья, который увеличивается из года в год.
Среди развивающихся стран Индия считается второй по перспективности рынка страхования, благодаря тому, что экономика страны показывает самый высокий темп роста в мире. Также показывают значительный рост рынки Мексики, Испании, Индонезии, Турции, Вьетнама и Марокко.
Рынки России и Казахстана так же растут, но меньшими темпами. Рост обеспечивается преимущественно страхованием жизни и здоровья, в отличие от Западной Европы, где небольшой прирост показывает только рынок страхования имущества и ответственности.
Снижение объема полученных страховых премий, заметен в Аргентине, Эквадоре, Австралии, Японии, Перу, Нигерии, Алжире, Швеции, Литве и Саудовской Аравии. Из крупных стран хуже всего дела у Нигерии и Аргентины. Изменения происходят в Японии, которая традиционно считалась одним из лидеров на страховом рынке, показала уменьшение объема страховых премий

Рынок страховок, не связанных с жизнью и здоровьем, растет преимущественно за счет продажи полисов на автомобили. Еще один заметный драйвер в развивающейся части света — инвестиции в инфраструктуру в Юго-Восточной Азии. Тем не менее, лидером по страхованию имущества и ответственности по-прежнему остаются США, Многолетний тренд во всех странах — переход продаж полисов в онлайн и значительные затраты страховых компаний на создание IT-инфраструктуры. Прежде всего, в интернет переводят наиболее стандартизированные продукты: страховки на машины, а также недвижимость. Здесь лидером можно назвать Британию, в которой больше половины полисов на машины и около четверти страховок на недвижимость частные лица покупают в сети. Мобильные сервисы быстрее всего развиваются в странах Африки, Азии и Южной Америки, где многие жители могут выйти в интернет только с телефона.

Так или иначе, в целом процесс диджитализации рынка страхования идет медленно. Это связано как с бедностью и ограниченным интернет-доступом в развивающихся странах, так и с законодательными ограничениями, нежеланием небольших страховых компаний в Америке нести затраты на обеспечение IT-инфраструктуры. Помимо этого, прямые онлайн-продажи полисов мешают работать существующей сети брокеров, которые создают проблемы для страховых компаний в развитых странах. Также, существует и культурная проблема: в случае со сложными продуктами, страхованием здоровья, многим покупателям проще обсудить условия и особенности полиса с брокером, чем изучать вопрос самостоятельно в интернете. Эта проблема, возможно, решится через внедрение ботов-помощников: согласно опросу Accenture, 71% людей готовы воспользоваться советами бота при выборе страховки онлайн.

1. СТРАХОВАНИЕ - ЭТО САМОСТОЯТЕЛЬНАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ.

1.1 Значение и функции страхования

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий)^[1].

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки иногда возникают вследствие разрушительных факторов, которые не подконтрольны человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, которая включает в себя совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, который приносит доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Страхование - это экономическое отношение, где участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Страховщики – юридические лица любой, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, которые ведают созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут выступать как государственные страховые организации, так и акционерные и страховые общества, общества взаимного страхования и перестраховочные компании.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Страхователями признаются как юридические лица так и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона^[2].

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Страхование имеет черты, которые соединяют его с такими категориями как «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции.

Страхование как часть финансовой системы выражает свою экономическую сущность, прежде всего через распределительную функцию. Распределительная функция страхования находит конкретное воплощение в реализации специфических функций, свойственных только страхованию: рисковой, предупредительной и сберегательной.

Главной из названных функций, является рисковая функция, наличие риска стимулирует возникновение страхования. Если есть риск – то есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, где потенциальна возможность причинения ущерба объекту страхования. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно поэтому в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Эта функция осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации предупредительной функции образуется особый денежный фонд.

Сберегательной функции проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных коммерческих банках.

1.2 Отрасли страхования

В связи с различиями в объектах страхования совокупность всех страховых отношений можно разделить на пять отраслей: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

1.2.1 Имущественное страхование

Имущественное страхование – это одна из отраслей страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, которые состоят в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят как деньги и ценные бумаги, так и имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, где предназначен возмещение ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Имущество может быть застрахованным, как собственность страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но также и другие юридические и физические лица, которые несут ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества может существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, которое поступило к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается лишь в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза. Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении о страховании.

1.2.2 Социальное страхование

Одним из объективных факторов развития общества является необходимость материального обеспечения лиц, в силу определенных причин не участвующих в общественном труде и которые не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. На содержание таких людей направляется часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих целей.

Социальное страхование – это система отношений, с помощью которой формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, которые не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам.

1.2.3 Личное страхование

Личное страхование – это такая форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить определенную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.¹