Файл: Теоретические аспекты анализа услуг коммерческих банков.pdf

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

· привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ; выдача банковских гарантий, поручительства за третьих лиц, предусматривающего исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме. (№ 2).

Глава 2. Анализ кредитных услуг для физических лиц в банке ВТБ24 (ПАО)

2.1. Характеристика банка ВТБ 24 (ПАО)

Банк ПАО «ВТБ 24» организован в августе 2005 года, когда в группе ВТБ был создан специальный розничный Банк-ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. Банк ВТБ24 (публичное акционерное общество) является крупнейшим российским банком и среди них занимает 4 место по активам-нетто. На 01 Января 2018 г. величина активов-нетто банка ВТБ 24 составила 3800.93 млрд. руб. Уставный капитал ВТБ 24 (ПАО) по состоянию на 1 января 2018 года составляет 122 878 519 тыс. руб. За 2017 год источники собственных средств увеличились на 32.8%. За 2017 год активы банка увеличились на 19,64 %.

По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги, причем больше средств населения, и в этом смысле является розничным клиентским, а вкладывает средства в основном в кредиты. ВТБ 24 - банк с государственным участием, пакет которого на сегодня составляет 60,93%.

Филиальная сеть банка ВТБ24 насчитывает более 973 дополнительных офисов, операционных касс и отделений. в 354 городах в 72 регионах, что обеспечивает покрытие 79% городского населения Российской Федерации. Почти 99 % акций контролирует Банк ВТБ (ОАО).

ВТБ 24 (ПАО) — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. 9 ноября 2017 года внеочередное общее собрание акционеров ВТБ приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24. Весь розничный бизнес будет объединен под единым брендом ВТБ с 1 января 2018 года.

Основной целью деятельности Банка ВТБ 24 (ПАО) является получение прибыли при осуществлении банковских операций. ВТБ 24 ведет свою деятельность в следующих основных направлениях:

- обслуживание физических лиц - кредитование, включая потребительское, ипотечное, автокредитование, а также предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям, ведение текущих счетов физических лиц, прием вкладов, дистанционное банковское обслуживание (система ВТБ 24 - Онлайн), аренда сейфовых ячеек, услуги ответственного хранения, выпуск и обслуживание банковских карт, проведение операций с иностранной валютой и драгоценными металлами.

- обслуживание корпоративных клиентов, включая предприятия малого и среднего бизнеса - предоставление овердрафтов, ссуд и других услуг по кредитованию, открытие и ведение текущих и расчетных счетов, прием депозитов, проведение операций с иностранной валютой и производными финансовыми инструментами.

- операции на фондовом и денежных рынках, включая брокерское обслуживание на биржевых площадках Группы «Московская биржа», а также на внебиржевом рынке, включая операции с иностранными ценными бумагами.

2.2. Анализ услуг по кредитованию физлиц в ВТБ24 (ПАО)

Важнейшим направлением деятельности коммерческого банка является деятельность по предоставление потребителям кредитных услуг, которая отражена в структуре кредитного портфеля банка.

Кредитный портфель представляет собой совокупность всех видов кредитов, предоставленных банком заемщикам с целью получения прибыли в виде процента. Кредитный портфель коммерческого банка характеризуется объемом кредитов, выданных банком за определенный период времени, или остатками ссудной задолженности банку на определенную отчетную дату.

Банк ВТБ 24, являясь одним из признанных лидеров среди кредитный организаций банковского сектора в РФ по потребительскому кредитованию в период 2016-2017г.г. Чтобы в этом убедиться, воспользуемся данными таблицы 2.1., в которой отражена структура портфеля и динамика изменения его показателей в разрезе исследуемого временного горизонта.

Таблица 2.1. - Структура и динамика изменений показателей розничного кредитного портфеля ВТБ 24 за 2015-2017г.г. (№12)

Млн. руб.	2015 г	2016г	2017г	Темп роста 2017г к 2015г, %
Объем портфеля розничных кредитных продуктов	1 098 157,6	1 432 134,7	1 772 929,4	161
Автокредиты	95 579,2	124 844,4	85 482	89
Кредитные карты	58 050,7	75 017,3	104 818	180
Потребительские кредиты наличными	458 133,1	580 528,2	737 924	161
Ипотека	361 522,6	483 467,9	913 100	252
Кредиты малому бизнесу	119 227,5	161 891,2	163 604	137
Лизинг	5 644, 4	6685,7	7932.9	140
Гарантии	1 387,6	7 583,7	11980,2	863

В 2015- 2017 г.г. услуги банка в розничном сегменте бизнеса ВТБ24 (ПАО) динамично растут. Это обусловлено тем, что основными конкурентными преимуществами банка являются не только количество розничных продуктов и условия по ним, но и качество клиентского обслуживания, технические возможности банкинга и сегментированный подход в работе с клиентами. Все это позволило банку добиться в 2017 году существенного роста прибыли.

Общий объем кредитных операций по кредитному портфелю ВТБ24 в период 2016-2017 г.г. активно возрастал, как в абсолютном, так и в относительном выражении. Так, если в 2016 году общий объем выданных кредитов составлял 1 841,3 млн. руб., то уже в 2017 году этот показатель вырос до величины 2 300 млн. руб. Прирост объема кредитного портфеля в абсолютном выражении составил 458,7 млн. руб. В относительном выражении этот прирост составил 19%. Достижение столь значимого положительного роста портфеля обусловлено, в первую очередь, успешной реализацией стратегии развития ВТБ24, в основе которой лежит клиентоориентированный подход к развитию бизнеса, направленный на рост качества обслуживания клиентов в сочетании с повышением доходности.

Основными значимыми финансовыми статьями услуг в структуре кредитного портфеля за исследуемый период были, прежде всего, поступления от кредитов, выданных в наличной форме, ипотечных кредитов, автокредитов и поступления от реализации кредитных карт. Наибольшие объемы поступлений обеспечили кредиты в наличной форме и ипотечные кредиты. Их роль в кредитном розничном портфеле ВТБ 24 самая большая и составляла в 2016 году около трех четвертых его абсолютной величины - 73% (соответственно 37% и 40%). За период 2015 - 2017 г.г. роль и значение этих двух финансовых источников возросла, как в абсолютном, так и в относительном выражении. В 2016 году их вес составлял уже 77%, повысившись на 4 процентных пункта и превысив уровень трех четвертых.

В абсолютном выражении объемы выданных кредитов по двум основным видам их выросли с 819 655,7 млн. руб. до 1 368 045.2 млн. руб. Прирост составил 548 389,5 млн. руб. В 2015 году первое место в структуре портфеля занимали кредиты, выданные в наличной форме, опережая объемы ипотечных кредитов. В 2016 году, несмотря на влияние кризисной ситуации в экономике и усиление конкуренции на финансовом рынке ВТБ 24 не только не снизил объемы выдаваемых кредитов по этим направлениям, но и значительно увеличил их объем на 40% в 2017 году в сравнении с 2015 годом. Следует отметить, что в 2016 году на первое место в структуре портфеля активно вышли ипотечные кредиты, опередив кредиты в наличной форме. На сегодняшний день ипотечные кредиты стали лидером в портфеле ВТБ 24, как в абсолютном, так и в относительном выражении. Если прирост объемов, выданных кредитов в наличной форме вырос с 2015 по 2017 год на 43%, то объемы выданных ипотечных кредитов были самыми лучшими за все время работы ВТБ 24. За 2017 год ВТБ24 выдал 179,3 тыс. кредитов на 376,7 млрд. руб.

По итогам 2016 года ВТБ24 выдал более 177 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 352,6 млрд. рублей. Ипотечный портфель банка достиг в 2017 году 948.8 млрд рублей, продемонстрировав годовой прирост на уровне 3%. По состоянию на конец года ипотечный портфель ВТБ24 насчитывал 493 тыс. действующих ипотечных кредитов. Доля банка на рынке отечественного жилищного ипотечного кредитования на конец 2017 года достигла 18,5%.

В 2017 году практически каждая 5-я российская семья, улучшила свои жилищные условия с помощью ипотечного кредита ВТБ24.

В структуре кредитного портфеля следует выделить услуги по предоставлению автокредитов, объемы которых в разы уступают ипотечным кредитам и кредитам наличными. Объемы выданных автокредитов за 2015-2017 гг. в абсолютном выражении снизился с 95,6 млрд. руб. до 85,5 млрд. руб. (снижение составило 11%), а доля их в структуре портфеля за этот же период снизилась с 8% до 6%. Это объясняется тем, что за последнее 2 года происходит снижение уровня доходов россиян, вследствие ухудшения ситуации в национальной экономике под воздействием экономических санкций, введенных странами Запада против России, а также роста уровня безработицы и снижения на этой основе уровня жизни миллионов наших граждан.

ВТБ24 продолжает проводить активную работу по наращиванию своего потенциала в сфере услуг автокредитования. С этой целью в 2016 году банк ВТБ24 открыл новые точки оформления и выдачи кредитов в городах Старом Осколе, Альметьевске, Сочи, Нефтекамске, п. Октябрьском (Башкортостан). Таким образом, общее число городов, где возможно оформить автокредит ВТБ24, достигло 76. ВТБ24 предлагает разнообразные формы автокредитов: автокредиты на покупку новых и подержанных автомобилей иностранного производства, а также новых отечественных автомобилей. Для клиентов банка, которые желают оформить кредит на приобретение автомобиля непосредственно в автосалоне и всего за один день, предусмотрены программы экспресс-кредитования.

Наибольший спрос на автокредиты ВТБ24 в 2017 году наблюдался в Москве, Санкт- Петербурге, Краснодаре, Екатеринбурге и Тюмени.

Значительной внимание банк ВТБ24 уделяет реализации кредитных карт населению. В кредитном портфеле банка их доля невелика и составляет всего 1,5% в относительном выражении, а вот в абсолютных показателях их рост значителен и достиг в 2015 г. 58 млрд. руб, а в 2017 году - уже 104.8 млрд. руб. (рост – 180%). Положительная динамика связана с привлечением новых клиентов, чему способствовали оптимизация и совершенствование продуктовой линейки. В течение года банк занимался усовершенствованием предоставляемых услуг для действующих держателей карт, за счет проводимых совместно с платежными системами различных маркетинговых мероприятий.

Наибольший вклад в рост количества действующих карт оказали зарплатные карты, перевыполнение плана по которым за 2017 год составило 23,3%. Банк продолжает активно развивать зарплатные проекты и привлекать новые организации на обслуживание. В 2016 году ВТБ24 привлек на обслуживание более 6 тысяч новых предприятий на обслуживание в рамках зарплатных проектов. На конец 2017 года более 32,6 тыс. компаний осуществляют выплату заработной платы свыше чем 3,6 млн. работникам на карты ВТБ24.

По итогам 2017 года общее количество действующих банковских карт ВТБ24 увеличилось на 10,3% в сравнении с 2016 годом и составило 13,5 млн. карт (на конец 2016 года — 12,23 млн. штук).

В 2017 году банк продолжил развивать карточные продукты и представил рынку новую линейку карт (запуск первой карты из новой серии — «Карты МИР» — успешно осуществлен в конце 2014 года). Банковские карты ВТБ (ранее «ВТБ24») бывают кредитными и дебетовыми, статус от классической до премиальной. В течение всего 2016 года ВТБ24 совместно с партнерами продолжит проводить активационные кампании для держателей карт, а также мероприятия по улучшению услуг, предоставляемых в рамках карточных проектов.

Заключение

В процессе написания курсовой работы были решены поставленные задачи и достигнута искомая цель исследования. Рассмотренные нами в работе услуги банков - лишь небольшая часть спектра банковских операций и услуг по обслуживанию клиентов. В современных условиях банки стремятся максимально расширять число и повышать качество выполняемых ими операций с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную базу.

Банковские услуги можно охарактеризовать как одну или несколько операций, осуществляемых банками и удовлетворяющих за определенную плату потребности клиента. В настоящее время особенно ценятся услуги по своевременным расчетам между покупателем и поставщиком, а также услуги, связанные со внедрением новых платежных средств в виде кредитных и других пластиковых карт, векселей, чеков и других финансовых инструментов.