Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (История возникновения и развития страхования).pdf

Мы уже выяснили, что страхование возникло у человека и общества в связи с потребностью защиты от случайных опасностей. При этом такая потребность охватывает все степени общественного воспроизводства. Страховой рынок способствует развитию не только общественного воспроизводства, но также влияет на финансовые потоки в народном хозяйстве, через страховой фонд.^[41]

Целостность страхования определяется естественной связью страхового рынка к капиталам предприятий, а также финансам населения, банковской системе и прочим финансовым институтам, в пределах которых исполняются страховые отношения.^[42]

В рамках финансовой системы осуществляется деятельность страхового рынка, как на партнерских началах, так и в конкурентной среде. Имеется в виду, что конкурентная борьба идет между финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующие объекты. Например, если страховой рынок предлагает страховые услуги по страхованию жизни, то банки в этом случае могут предложить депозиты, а фондовый рынок – ценные бумаги.^[43]

К функциям страхового рынка обычно относят – коммерческую, ценовую, информационную, регулирующую, функцию покрытия риска, облегчения доступа к доп.источникам финансирования, предупредительную и функцию формирования специализированного страхового фонда.

Страховой рынок, в широком смысле этого определения, стоит понимать суммарность экономических отношений купли-продажи страхового продукта, в заложении которого, присутствует формирования спроса и предложения на него.^[44]

2. Субъекты страхового рынка

Общественная потребность в страховании является главным и обязательным критерием для существования страхового рынка, а также, наличие страховщиков, способных эти потребности удовлетворить.

Страхователи, страховщики, страховые агенты, брокеры и другие посредники являются основными субъектами страхового рынка. Страховой рынок функционирует как в пределах законодательства своей страны, так и в рамках международных правовых актов. Деятельность страховых компаний, соблюдение ими законов, правил и договор страхования, контролирует федеральный орган по надзору за страховой деятельностью.^[45]

3. Условия страхового рынка

В условиях рынка, организация страхового дела устанавливается воздействием справедливых с экономической точки зрения законов – закона стоимости, спроса и предложения. Эти законы реализуют регулирующее воздействие требований путем системы правовых норм и «Закона о страховании». Основной принцип функционирования страхового рынка – демонополизация страхового дела. Это означает, что наряду с государственными страховыми организациями, страховую деятельность на рынке страховых услуг, могут реализовать страховые компании любой организационно-правовой формы.^[46] Также важнейшим принципом функционирования и формирования страхового рынка является здоровая конкуренция среди страховых компаний по услугам страхования и привлечение денежных средств в страховые фонды.

Условия для здравой конкуренции страховщиков за привлечение потребителей страхования, создаются на основе свободы ценообразования, которое в свою очередь выражается в свободе определения тарифных ставок под воздействием спроса и предложений. Такая конкуренция может быть выражена в увеличении ассортимента продуктов страховых услуг, ориентированных на потребности и интересы социальных и экономических групп населения.^[47]

В современном мире система страхового рынка довольно сложна. Её деятельность не может правильно функционировать без четко выработанного механизма организации страхового дела. Так в свою очередь конкретный механизм отвечает за функционирование страхового рынка и заключает в себе элементы, главным из которых является страховое законодательство. Страховое законодательство обеспечивает правомерность и законность осуществления страховых услуг по защите интересов страхователей.^[48]

4. Страховой рынок России

Как выяснили ранее, страховой рынок является частью финансового рынка. Говоря простым языком – это место, где продают и покупают страховые услуги, или продукты.

Значение страхового рынка в финансовой отрасли и системе в общем определяется двумя факторами. В одном случае имеет быть справедливая необходимость в страховой защите, что и приводит к организации страхового рынка. В другом случае – страховой фонд по обеспечению страховой защиты связывает страховой рынок с финансовым, путем организации денежной формы.^[49]

Известно, что необходимым условием общественного воспроизводства, является страхование. Именно по этой причине расходы по снабжению страховой защиты обязаны входить в издержки производства. Это и подразумевает соответствие амортизационной теории страхования. Не только на процесс воспроизводства влияет страховой рынок, он также активно воздействует на финансовые потоки в экономике, конечно же через страховой фонд.^[50]

Непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятия трактует обобщенность страхования, в пределах которых осуществляются страховые отношения. В этих отношениях различные финансовые институты играют роль как потребители страховых услуг и как страхователи.^[51]

В России страхование проходило несколько этапов развития, как в дореволюционный период, так и после него. В дореволюционном периоде основополагающей формой страхования было – добровольное страхование. Оно осуществлялось обществами акционерными, взаимного страхования и земскими. В послереволюционном же периоде страхование прошло ещё через два этапа развития. Первый этап – в среде социализма. Второй – в условиях возникновения рыночной экономики.

Процесс формирования отечественного страхового рынка, в корне изменили такие факторы как: формирование рыночной инфраструктуры; увеличение самоорганизации товаропроизводителей; содержание страхового рынка, например, формирование видов страховых услуг и др.^[52]

Предпосылками для роста развития страхования в РФ являлись:

- рост объемов и разнообразная частотная собственность физ. и юр.лиц, как источника спроса на страховые продукты;

- укрепления сектора негосударственной экономики;

- уменьшение когда-то всеобъемлющих гарантий, представленных системой гос.соц.страхования и соцобеспечения.

В России развитие общества привело к необходимости перехода к страховому рынку, деятельность которого держится на изучении и использовании экономических законов. Например, таких как закон стоимости, спроса и закон предложения.^[53]

Примерно в 1992г. страховые фирмы в России охватили около 10-13% всей страховой территории. Число страховых компаний, имеющих государственную лицензию, в период с 1992 по 1996 гг. выросло более чем в 4 раза.

В условиях экономического кризиса или политической нестабильности, интенсивный рост просто невозможен. Это подтверждают данные статистики и экономического прогноза.^[54]

5. Мировой страховой рынок

Мировой страховой рынок – это зона огромной территории финансового рынка. В нём также предоставляются продукты и услуги страхования.

Страховое дело, как вид деятельности берет свое начало около 400 лет назад, а вот слияние страховых рынков начало проявляться только ближе к концу 20-ого века. В настоящее время мировой рынок страхования поэтапно реконструирует свои позиции, которые потерпели неблагоприятные убытки после финансового кризиса.^[55]

Продуктами мирового страхового рынка являются страховые продукты, а его участники – страховые компании и страхователи. Страховые компании могут быть частными, акционерными, государственными. Также компании разделяют по видам услуг: универсальные и специализированные. В свою очередь специализированные могут осуществлять свою деятельность на каком-то конкретном виде услуг, на перестраховании, например.

По мимо этого, на мировом рынке страхования, кроме страховщиков могут функционировать также:

- оценщики убытков и рисков;

- посредники (агенты, брокеры);

- объединения страховых организаций и страхователей (ОСО и ОС);

- регуляторы.^[56]

Лидирующее место в мировом рынке страхования занимает США – в 2017 году их доля составила 27,55%. По мимо соединенных штатов, первые места на мировом рынке занимают – Великобритания, Китай, Германия, Индия, Япония и Франция.^[57]

6. Анализ страхового рынка

На фоне становления и развития рыночных отношений в экономической системе страны большое внимания уделяется потребности физ. и юр.лиц в установлении твердых гарантий защиты своих экономических интересов, которые связаны с предоставлением разнообразных видов хозяйственной деятельности, а также сбережением материальных благ и ценностей. На основе мирового опыта, можно утверждать, что более простой способ в оказании таких гарантий – страхование.

В наше время в России экономическая ситуация остается сложной. Население испытывает трудности в сфере производства, с точки зрения финансового состояния, но в тоже время развитие рыночных отношений, влияет на увеличение потребности в страховых услугах.^[58]

Буквально за мгновение абстрактные, размытые знания о страховании перешли в глобальный институт бизнеса и один из важнейших секторов системы экономики. Первоначальной целью возникающего пласта предпринимателей – заработок, получение прибыли. Ради обогащения и умножения капитала им приходилось идти на едва ли не любой риск. Сейчас ряды тех, кто уже заработал, устоялся. Но конечно же они не желают потерять нажитое. И если многие финансовые институты пытаются игнорировать многие возможности заработать, дабы не потерять дивиденды, то страховщики же наоборот, не упустят возможность выкупить у клиентов их непредвиденные убытки.^[59]

Говоря, о нестабильном состоянии сектора страхования, и его меньшем развитии, выясняется, что на лидирующую четверку приходится более 40% рынка. Москва конечно же лидирует в сфере страхования. Ее первенство отличается совокупностью премий по отдельным видам страхования.^[60]

Понятно, что лидер Москва, характеризуется не только на большом объеме страхового рынка, но также наступлением на периферию столичных компаний. Эти компании основной своей деятельностью считают страхование населения и обладают сетью филиалов. Пример – «Росгосстрах» - это страховая группа, в составе которой более 70 дочерних компаний. Каждая из них, в свою очередь имеет свою сеть филиалов.

Сосредоточенные на обслуживании определенных секторах экономики фирмы, также обладают слаженной филиальной сетью. Хоть она и уступает лидерам по размерам.^[61]

Формирование страховых групп вполне характерно для компаний, которые работают с крупными рисками. Главарем этой сферы является «Ингосстрах». А среди, например, нефтяных холдингов – «Лукойл».

Иностранные компания пока что не сильно влияют на страховой рынок, в основном они нацелены на осуществление перестрахования. Как уже было сказано выше, интерес к страхованию впервые проявили резиденты крупного бизнеса. Нет смысла спорить, что главный интерес страховых организаций устремлен в область предоставления услуг юридическим лицам, но все же ещё больший интерес оказывает отношение банков к страхованию.^[62]

Недостаточно высокий сбор страховых премий на душу населения России трактуется низким уровнем жизни основной части населения страны, а также недоразвитости страховой культуры. Темное пятно в это внесла и инфляция 92-95 гг. Из-за неё граждане не желали обращаться за страховыми услугами, так как эти услуги не гарантировали защиту экономического качества от рисков.^[63]