Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (История возникновения и развития страхования).pdf

Несмотря на всё вышеперечисленное, а также на кризис финансового положения и производства, резервы всё же есть. Личные доходы населения неуклонно растут, увеличиваются вклады на счетах банков.

В наше время страхование стало продуктом, предметом рекламы и продажи! Рекламные лозунги определяют только маркетинговый характер и даже не думают учитывать национальный менталитет. В советское время жилье, медобслуживание были бесплатными. Страхование в то время выполняло накопительную функцию. В современном мире россияне страхуют то, за что заплатили из собственного кармана – автомобили, загородные дома, дачи, квартиры. Муниципальное жилье никто не страхует в 21 веке. Поэтому можно смело предположить, что страховая сфера будет развиваться быстрее, если будет сокращаться бесплатные социальные блага.^[64]

Россияне уникальны и в том, что собственная жизнь, в списке ценностей она стоит на последнем месте, а на Западе страхование жизни – главный и самый популярный вид страхования, причем долгосрочного. И в то время как за границей доля собранных премий в сфере страхования жизни составляет 50-70%, в России же она с трудом превышает 30%.^[65]

В отличии от западных стран, в России малой популярностью пользуются некоторые виды обязательного страхования, например, страхование гражданской ответственности за экологические риски производителей, или операторов ядерных энергоустановок, на случай стихийных бедствий и др. Последний вид особо актуален для регионов Северного Кавказа или Дальнего Востока, где есть вероятность сейсмической нестабильности.^[66] В желании набить государственный карман сборами с налогов, правительство отказывается исключать такие расходы из фискальной базы. Результатом служит ещё более затратные мероприятия.

Большому риску подвержены банки, предоставляющие услуги агропромышленному сектору. Произведена отмена государственного обязательного страхования на имущество, животных в совхозах/колхозах и на урожай. Фермерам также не возмещались увесистые материальные потери. Всё это подвело множества хозяйственных сфер к границе уничтожения. Это при том, что аграрное производство в России и так ведется в диапазоне рискованного земледелия, под воздействием стихийных бедствий и природных катаклизм. Оно в первую очередь нуждается в постоянной страховой защите, как ни одна из отраслей.^[67]

7. Компании страхового рынка

В настоящее время существует приличное множество различных страховых компаний. Но непрофессионалу тяжело в этой сфере выбрать надежную и подходящую по своим потребностям организацию. По словам самих страховщиков, они «белые и пушистые», но если узнать отзывы реальных клиентов, то складывается впечатление, что они занимаются мошенничеством и «надувают» своих клиентов на кругленькие суммы. Но не стоит огорчаться заранее, в нашей стране достаточно организаций, оказывающие качественные услуги по страхованию, в этом не стоит сомневаться.^[68] Ведь если задуматься, когда вы довольны продуктом или качественно оказанной вам услугой, всегда ли вы пишите положительные отзывы? Обычно вдыхая аромат удовлетворения, вы забываете про такую мелочь, как дать хорошую оценку на сайте той или иной компании.^[69]

Основными критериями в выборе страховой компании, скорее всего будет являться, в первую очередь её репутация, далее – качество обслуживания, быстрота и гарантия выплат по страховым ситуациям.

В помощь растерявшемуся страхователю в выборе правильной страховой организации может выступать рейтинги авторитетных аналитических форумов, которые раскрывают реальные положения страхового рынка в РФ.^[70]

Топ 5 крупнейших страховых компаний России на 2019 год:

1. СОГАЗ (Москва) – уставный капитал 25 061 122 200 руб. по состоянию на 21 июня 2019 года. Компания представлена в 76 регионах. 2-е место по сборам за 2018 год (премии составили: 160 525 432 тыс. руб.; выплаты: 109 002 253 тыс. руб.).

2. Сбербанк СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ (Москва) – уставный капитал 255 000 000 руб. по состоянию на 21 июня 2019 года. Компания представлена в 83 регионах. 1-е место по сборам за 2018 год (премии: 181 515 898 тыс. руб.; выплаты: 13 621 871 тыс. руб.).

3. ВТБ Страхование (Москва) – уставный капитал 5 500 000 000 руб. по состоянию на 21 июня 2019 года. Представлена в 62 регионах. 3-е место за 2018 год (премии: 125 108 868 тыс. руб.; выплаты: 15 717 310 тыс. руб.).

4. ИНГОССТРАХ (Москва) – уставный капитал 17 500 000 000 руб. Компания представлена в 85 регионах. 6-е место по сборам за 2018 год (премии: 86 471 968 тыс. руб.; выплаты: 40 779 027 тыс. руб.).

5. АльфаСтрахование (Москва) – уставный капитал 5 000 000 000 руб. Представлена в 86 регионах. Рейтинг сборов 4-е место за 2018 год (премии: 101 480 234 тыс. руб.; выплаты: 42 080 208 тыс. руб.).^[71]

Делая вывод ко второй главе, можно сказать, страховой рынок, мировой страховой рынок и их составляющие, это глобальная сеть финансовой экономики страны и мира. Анализируя данные страховых компаний напрашивается вывод, что страхование в некоторых его видах хоть и слабо, но все же набирает обороты, а где-то уже достиг пика популярности в обществе.

Точно ясно одно, что без страхового рынка, страхования и финансовой экономики благополучие страны невозможно. Большая сфера страхования играет огромную роль в жизни любой страны. Проблемы современного страхования и перспективы его развития рассмотрим в следующей главе.

Глава 3. Современное страхование РФ, его проблемы и перспективы развития

1. Современное страхование РФ

Началу формирования современного страхования в России стало принятие ФЗ РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1.^[72] К сегодняшнему моменту уже стабильно сформировались знания в отрасли страхования. Страховщики научились работать в условиях «качелей» финансовой экономики страны, на которых с одной стороны стабильная ситуация на рынке страхования, а с другой стороны кризисы и определенные санкции, способствующие затруднениям работы страховых организаций.^[73]

В свою очередь к положительной стороне «качелей» относятся такие изменения как: увеличение объемов страхования, сокращение видов страхования, отказ от мало востребованных видов страхования, объединение страховых компаний, в связи с этим небольшие организации исчезают с лица страхового рынка.

Но всё же, негативные моменты просматриваются в среде деятельности многих страховых компаний. Например, высокие тарифы (что естественно устраивает не многих); низкое качество оказываемых страховых услуг (что конечно же сказывается на авторитете компаний); отсутствие контроля состояния балансов и использование средств.^[74]

2. Проблемы современного страхования

Нельзя сказать, что современное страхование в России занимает лидирующие позиции в мире. Наоборот, развитие протекает довольно медленно. Если говорить в открытую, то можно выделить 5 причин, по которым это происходит:

1. Низкий уровень спроса на услуги страхования;

2. Ограничение конкурентности;

3. Непрозрачность рынка;

4. Низкие стандарты деятельности;

5. Мошенничество.^[75]

Степень развития страхования в разных регионах страны различна и в связи с этим требует времени, чтобы уровнять её. В современной России культуры страхования как таковой нет, чаще всего обратиться к страховщику обязывает закон или очередной налог. Так, например, нельзя получить кредит если не застрахована жизнь, или придётся выплатить штраф за отсутствие полиса ОСАГО, а получение визы невозможно без страхования путешественника. Населения нашей необъятной страны уже ничему не удивляется и привыкло, что страховку навязывают, поэтому и не воспринимают её как защиту. Так ещё и русское «авось» всегда идёт с нами в ногу.^[76] И поэтому большинство надеется, что всё обойдётся, вместо того, чтобы пойти и застраховать туже квартиру в новостройке. И ведь как назло найдётся сосед-скряга, который сэкономит и решит поменять трубы в квартире над вашей, самостоятельно.

1. Не нужно проводить годовые исследования, чтобы понять, что низкий уровень спроса на страховку характеризуется низкой экономической грамотностью населения и его недоверием к страховщикам. Но в век цифровых технологий можно изменить данную ситуацию, если объяснять людям в рекламе, телепередачах, что страхование – это защита от финансовых проблем. Вероятно, что этот процесс будет долгим, но постепенно, люди начнут менять своё мнение о страховании в лучшую сторону.

2. Конкуренция – это хорошо. Здоровая конкуренция – это ещё лучше. Она даёт толчок к поиску новых путей развития того или иного бизнеса. К большому сожалению конкуренция на рынке страхования зачастую искусственно ограничивается. Поясню на примере медицинского страхования: например, пациент желает наблюдаться в конкретной клинике, у конкретного врача, для этого ему предстоит выбрать полис у одной страховой компании или нескольких, но только между теми, с которыми сотрудничает выбранное медицинское учреждение. А представьте, какой небольшой выбор в небольших населённых пунктах…^[77]

3. Как устроен страховой рынок, имеют представление, наверное, только страховщики. Это одна из причин недоверия потенциальных клиентов к работе страховщиков. Кто будет обращаться за страхованием, если в этом направлении ничего не ясно? И каким образом можно довериться компании, которая скрывает важную информацию и засекречивает документы?

Повысить спрос на страховые услуги будет возможно только тогда, когда население станет доверять данной отрасли в целом. Необходимо понятным языком донести до народа что является страхование, как оно работает, что оно даст гражданам, какие ресурсы для этого необходимы, есть ли негативные моменты для клиента. В этом случае люди поймут, что всё прозрачно и подводных камней нет.^[78]

4. Проблема некомпетентности и безграмотности сотрудников страховых компаний ещё один бич на отрасли страхования. Низкие стандарты деятельности приводят к тому, что качество оказываемых услуг стремительно ухудшается. После того, как регулятором страховой отрасли стал Центробанк, с рынка ушло около 150 страховщиков.

Рынку нужны высокие стандарты. Требования по регулированию должны влиять не только на финансовую стабильность, но также на уровень оказываемых услуг и размер выплат по страховым случаям.^[79]

5. При слове «мошенничество» наверняка большинство представляет «лихие» 90-е. И не зря, мошенничество было очень распространено в то время. Не обошло оно и страховой рынок. Девяностые остались в истории, а вот мошенничество закрепилось и продолжает преследовать страхование. В 2015/16 годах многие из страховых компаний ушли с рынка, из-за того, что взяли на себя обязательства, а вот исполнить их были не в силах. Самое неприятное, что после отзыва лицензий, руководители этих компаний не грустили, сидя без дела, они просто открывали новые компании, получали прибыль от клиентов и вновь уходили из состава страхового рынка.^[80]

3. Перспективы развития страхования в РФ

Из утвержденной стратегии по развитию страхового сегмента до 2020 года следует следующее:

- методы работы страховщиков безвозвратно старели

- русские полисы в 3 раза дороже европейских

- регулированию не хватает профессионализма^[81]

Следует уточнить тот факт, что данный документ для нас писали именно иностранные консультанты. Осуществления состава документа поможет российскому рынку страхования сделать большой шаг вперёд на встречу развития. По мнению иностранных авторов, неверно параллельное существование систем ОМС и ДМС. По их комментариям – система ДМС дубликат системы ОМС – вместо того, чтобы выступать его дополнением и давать возможность к дополнительному частному лечению и услугам. Поэтому нам необходимо интегрировать две эти системы.^[82]