Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (История возникновения и развития страхования).pdf

Содержание:

Введение

Характер природы всегда влиял на бытие человека. Наше существование было, есть и всегда будет непредсказуемым в связи с теми явлениями и ритмом жизни, которое трактует нам природа. Естественно, что, в интересах любого человека имеет место быть желание обезопасить свою жизнь, жизнь близких ему людей, а также защитить свой дом, своё имущество.

Природа всегда была непредсказуемой. Ни один синоптик не может досконально оповестить нас, в какие именно час и минуту, например, пойдёт дождь. Также и со стихийными бедствиями. Никогда нельзя сказать наверняка, пройдёт ли ураган мимо определенной территории, или же все-таки сумеет нанести ущерб. Именно поэтому основываясь на жизненном опыте, человечество пришло к необходимости создания страхования.

Финансы, налоги, кредиты – все это относится к институтам экономики. К данной категории относится и страхование. Ведь оно, всегда было связанно с вышеуказанными структурами. Оно также берет своё начало в древности, когда зарождалась первая экономика.

Современное страхование характеризуется совокупностью действий, которые нацелены на компенсацию ущерба. Этот ущерб может быть нанесен как самому человеку, так и его имуществу. Например, в следствии стихийного бедствия, катастроф, войны.

В настоящее время в мире существует две основные категории страхования. Первая – государственное страхование, второе – частное страхование. В свою очередь, эти две категории подразделяются на многие виды страховой деятельности. В понимании частные страховые компании – конечно же подразумевается, что ими владеют и управляют люди (предприниматели) и страхуют граждан в целях получения дохода. В то время как государственные компании осуществляют страховую деятельность чтобы поддерживать стабильность и развитие финансовой экономики.

В связи с вышесказанным, я считаю, что значимость и актуальность данной темы курсовой работы будет востребована всегда. Ведь страхование стремится к развитию, и данную сферу нужно анализировать и изучать постоянно.

Задачей данной курсовой работы является следующее:

1. Понять, что из себя представляет страхование и страховой рынок, узнать истоки начала их основания;
2. Установить экономическое содержание страхования в экономике. Определить, какие классификации, виды и категории включает в себя страхование;
3. Узнать нынешнее состоянии страховой деятельности в РФ.
4. Разобрать проблемы современного страхования России и рассказать о перспективах развития его в нашей стране.

В первой главе мы познакомимся с историей становления страхования. Определим, на какие классификации и виды его разделяют.

Во второй главе узнаем, каково состояние страховой деятельности на текущий момент. Узнаем функции страхового рынка, его условия; сравним страховой рынок России с мировым страховым рынком.

В третьей главе подводя итоги, поймём, что из себя представляет современное страховое дело, какие проблемы существуют и какие перспективы ждут эту отрасль в будущем.

В данной курсовой работе будут использованы литературные материалы только проверенных источников и авторитетных типографических издателей современного времени.

Глава 1. Экономическое содержание страхования

1. История возникновения и развития страхования

Страхование – отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев). Защита осуществляется за счет денежных фондов, формируемых из страховых взносов, которые уплачиваются теми, чьи интересы будут защищаться.^[1]

Первичные проявления страхования возникали ещё в древности. Самые древние правила страховки дошли до наших времен в изложении в одной из рукописей Талмуда, заключались они в следующем: «если у одного из погонщиков ослов гибло животное, остальные погонщики должны были выделить ему взамен другого осла». Или, например, на ближнем Востоке – в эпоху царя Вавилонии Хаммурапи, члены торгового каравана заключали между собой договор о том, чтобы сообща возмещать убытки, постигшие кого-либо их них в пути, от ограбления, кражи или порчи товара.^[2]

На необходимости общества защитить себя и своё имущество от случайных опасностей, основано развитие страхования. В связи с вовлечением разнообразных направлений деятельности человека и развитие общественных отношений, сфера деятельности страхования расширяется.^[3]

Страхование наиболее полно было развито в Древнем Риме. Его применяли организации, объединявшие своих членов по профессиональным, личным и материальным интересам. Члены профессиональных коллегий в соответствии с существовавшими правилами, при вступлении в такие организации, вносили единовременный платеж, а после этого платили взносы ежемесячно.

В Средние века в экономической литературе, страхование называли гильдейско-цеховым этапом становления страхового дела, потому как страхование в те времена осуществлялось в рамках гильдии. Существовали также профессиональные объединения крестьян, верующих, ремесленников и даже бандитов и воров. И если ранее гильдии были всего лишь временными организациями, то в Среднике века в основном они становятся постоянными.

Существует множество свидетельств о других разных соглашениях и организациях, осуществлявших такие соглашения, особенно они были популярны в области мореплавания.^[4]

Постепенно методы, формы и принципы страхования обогащались, изменялись в зависимости от спроса на услуги страхования. В западной Европе уже к началу второй половины 18 века насчитывалось около сотни видов имущественного и личного страхования.

В 1551г. в России были заложены основы государственного страхования «Стоглав». Необходимость в этом была в связи с постоянными набегами крымских и ногайских татар на границы государства. Выкуп захваченных пленников производился из царской казны (страховой фонд). Но потраченные на выкуп средства возвращались в казну путём ежегодной раскладки затрат на все население страны равномерно (страховые взносы).^[5]

Вплоть до конца 18 века в России страховые услуги оказывали только иностранные компании. Золото, которым вносились платежи за страховые услуги, уходило за границу. Поэтому в 1786 году в России установлена государственная страховая монополия. Она носила явно выраженный фискальный характер.^[6]

В начале 19 века страхование делает большие скачки в своем развитии. Так в 1827 году появляется «1-е Российское страхование от огня общество», организованное на акционерных началах. За ним появляются и другие акционерные страховые общества, такие как – «Россия», «Волга», «Якорь» и др.^[7]

Тема борьбы с пожарами в истории России была одной из наиболее злободневных. Сыграть одну их ключевых ролей в защите от огня было суждено страховой отрасли. Страховые общества вводили различные поощрения и скидки за усовершенствование мер противопожарной защиты. Важнейшее достижение страховщиков 19 века – формирование статистической базы по пожарам. Благодаря этому определялась закономерность возникновения огня в определенных местностях, а также совершенствовались меры его предупреждения.^[8]

Во второй половине 19 века начинает развиваться государственное страхование жизни. Бурный рост промышленности и транспорта в этот период приводит к тому, что присутствуют очаги повышенной опасности, и в связи с этим появляется новый вид – страхование от несчастных случаев.

В советский период личное страхование начиналось с коллективного страхования. Оно быстро распространялось, договоры заключались с трудовыми коллективами и с обязательным участием не меньше 75%. Позднее этот процент был снижен до 40%. Для такого вида страхования вводились единая сумма и единый взнос. При этом, первоначально, страховая сумма выплачивалась только в случае смерти. Позже её стали выплачивать и при возникновении нетрудоспособности.^[9]

В современном мире страхование превратилось в одну из важнейших отраслей экономической и финансовой деятельностей. Развития страны без развития страхования не может быть осуществлено, т.к. страхование является важнейшим механизмом укрепления международных экономических связей.

2. Классификация страхования

2.1. Виды и формы отрасли страхования

Разнообразные риски, угрожающие обществу и человеку в целом, подтолкнули человечество к тому, что в разных организационных формах создаются страховые фонды. По мере развития человеческого общества появлялись новые отрасли страхования. Сформировались пять основных видов:

1. Личное страхование;

2. Социальное страхование;

3. Страхование имущества (имущественное);

4. Страхование ответственности;

и 5. Страхование предпринимательских и финансовых рисков.

В свою очередь каждая из отрасли включает в себя свои виды и формы страхования.^[10]

Углубимся в каждый вид по отдельности и разберемся в их особенностях и функциях.

2.1.1. Личное страхование

Личное страхование – оно представляет собой важный финансовый механизм экономического благосостояния страны. Говоря о личном страховании в России, следует понимать ту отрасль страхования, объектами которой являются жизнь человека, его здоровье, трудоспособность, а также жизненные интересы. То есть ценности, не имеющие оценки в денежной форме, и связанные с нанесением личностного ущерба.^[11]

Страховая выплата производится страхователю или лицу, имеющему право на получение такой выплаты, по договору личного страхования. Договор личного страхования – договор по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).^[12]

В свою очередь личное страхование по степени регламентации делится на добровольное и обязательное.

Добровольное: оформляется по желанию гражданина. Такой вид страховки дороже в сравнении с обязательным, но для клиента в таком случае дается возможность подобрать услуги под свои потребности.

Для оформления добровольного страхования достаточно обратиться в любую страховую организацию. Гражданину, решившему оформить такую страховку, необходимо понимать, что страховщик в праве отказаться в оказании услуги, если посчитает его неблагонадежным.

Обязательное личное страхование – осуществление данного страхование регламентировано ГК РФ (ст. 936). Оно осуществляется путем заключения договора страхования, гражданином, на которое возложена обязанность такого страхования. Обязанность страховать имущество может быть возложена на юр.лиц, которые имеют в своем владении или управлении государственное, или муниципальное имущество (регламентировано п. 3 ст. 935 ГК РФ).^[13]

Также отметим, что личное страхование подразделяется на два основных вида - страхование жизни и страхование от несчастных случаев.^[14]

1. Первый вид - личное страхование жизни заключается по определению только на длительные сроки. Кроме защиты, такое страхование может выполнять также и накопительную функцию.

Есть такой термин, как «дожитие» - оно означает, достижение страхователем установленного договором срока. Например, если гражданин застраховал свою жизнь в 35-летним возрасте на срок 35 лет, при этом страховая организации в течении этого времени никаких страховых выплат не производила, поскольку гражданин отличается отменным здоровьем, а по условиям договора было сказано: что при достижении пенсионного возраста клиенту будут начисляться накопительные выплаты, то делаем вывод, что гражданин обеспечил себе солидную прибавку к государственной пенсии.^[15]