Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (История возникновения и развития страхования).pdf

2. Второй вид – страхование от несчастных случаев. Выплата страховых сумм в таком виде страхования, осуществляется в связи с наступление неблагоприятных явлений. Например, связанных с причинением вреда жизни или здоровью страхователя, или застрахованного. Такое страхование может осуществляться в виде индивидуальной или групповой форме, а также обязательном или добровольном порядке. Страхование от несчастных случаев – это по сути совокупность видов личного страхования.

Договор по страхованию от несчастных случаев может быть заключен в свою личную пользу или же в пользу третьего лица, назначенного в качестве, получается страховой суммы в случае смерти застрахованного.^[16]

По объему риска личное страхование подразделяется на три пункта:

1. На случай дожития или смерти

2. На случай инвалидности или недееспособности

3. На оплату медицинских расходов

По кол-ву лиц субъектов договора различают индивидуальное и коллективное.

По длительности:

- краткосрочное (до 1 года);

- среднесрочное (до 5 лет)

- долгосрочное (более 5 лет, по достижению пенсионного возраста или пожизненно)

По форме страховой выплаты:

- с выплатой капитала

- с выплатой в форме ренты^[17]

2.1.2. Социальное страхование

Социальное страхование – это совокупность экономических и организационных систем, правовых механизмов и государственной гарантии, которые обеспечивают гражданам соблюдение их прав и удовлетворение основных потребностей жизнеобеспечения на уровне не ниже минимальных стандартов. Принято считать, что социальное страхование является базовым элементом социальной защиты и выступает универсальным финансовым механизмом в рыночной экономике.^[18]

Основными принципами осуществления обязательного социального страхования являются:

- устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения средствам обязательного социального страхования (в ред. ФЗ от 05.03.2004 № 10-ФЗ)^[19]

- всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий;

- государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;

- государственное регулирование системы обязательного социального страхования;

- паритетность участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системы обязательного социального страхования;

- обязательность уплаты страхователями страховых взносов (в ред. ФЗ от 05.03.2004 № 10-ФЗ, от 24.07.2009 № 213-ФЗ);^[20]

- ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования;

- обеспечение надзора и общественного контроля;

- автономность финансовой системы обязательного социального страхования.^[21]

Выделяют несколько видов социального страхования, такие как:

- обязательное социальное;

- обязательное пенсионное;

- обязательное медицинское страхование;

- страхование автогражданской ответственности;

- страхование пассажиров.

Обязательное социальное страхование (оно же ОСС) – это часть общей государственной системы социальной защиты населения. ОСС главной своей задачей выдвигает защиту граждан от серьезных перемен финансового и (или) социального положения, в случае возникновения страховых явлений.

В структуру защиты ОСС входят не только трудоспособные граждане, а также граждане, находящиеся на их иждивении, потерявшие трудоспособность или трудовой доход на основании инвалидности, старости, гибели кормильца, безработицы и др.^[22]

В круг органов обязательного социального страхования входят: фонд социального страхования (больничные пособия, материнство, несчастные рабочие инциденты); фонд обязательного медицинского страхования (лечение, терапия, снабжение лекарствами); и пенсионный фонд РФ (пенсионные выплаты, материнский капитал, поддержка граждан особых соц.категорий). Каждый из перечисленных органов делится на территориальные/региональные отделения для облегчения и удобства работы с застрахованным населением.^[23]

2.1.3. Имущественное страхование

Имущественное страхование – система отношений между страховщиком и страхователем по оказанию услуги страхования, которая характеризуется защитой имущественных интересов, связанной с владением, распоряжением имущества.^[24]

Договор имущественного страхования. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).^[25]

В сфере страховой деятельности, в условиях рыночной экономики, особое значение приобрело имущественное страхование. Оно заняло лидирующие позиции в системе добровольного страхования страны.^[26]

К объектам имущественных отношений можно отнести вещи и комплексы вещей, денежные средства, активы, иное имущество и имущественные права. К неимущественным отношениям относят блага и свободы. Имеется в виду право на жизнь, сохранение здоровья и неприкосновенность частной жизни. Но не все объекты неимущественных отношений могут попадать под страховую защиту.^[27]

2.1.4. Страхование ответственности

Страхование ответственности – довольно молодой вид страховой отрасли. Ему чуть более 100 лет. На примере с личным страхованием, страхование ответственности отличается тем, что в первом случае – это страховка суммы, а во втором – страхование ущерба. Также от имущественного страхования, которое страхует заранее определенную собственность на определенную сумму, отличается страхованием благосостояния в целом.^[28]

К разделу страхования ответственности принято относить следующие виды страхования:

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности предприятий, источников повышенной опасности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств.^[29]

Под определением «ответственность» следует понимать обязанность возместить ущерб, причиненный одним лицом, другому. Такая обязанность возникает перед одним лицом, только в определенные ситуации, при которых происходит нарушение блага другого лица.

Стоит различать понятия гражданской и уголовной ответственности. Суть гражданской ответственности заключается в возмещении причиненного ущерба, а целью уголовной ответственности – наказать лицо, сознательно пошедшее на преступление или совершившее правонарушение, попадающее под статьи уголовной ответственности. Застраховать возможно только гражданскую ответственность!^[30]

Для предъявления иска по гражданской ответственности, должен быть ущерб и вина противоправного действия или бездействия нарушителя, а также существование связи между ними.

Ущерб, который возможно нанести потерпевшему – физический, финансовый, моральный и материальный.

К физическому ущербу относится:

- инвалидность (физическая/умственная);

- нетрудоспособность;

- затраты по уходу;

- моральный ущерб;

- смерть.

К материальному:

- порча имущества;

- частичное или полное повреждение имущества;

- незаконное расходование имущества.^[31]

К ущербу финансовому принято относить:

- лишение возможной прибыли (будущих доходов);

- лишение права пользования чем-либо.

Моральный ущерб это:

- нарушение деловой репутации;

- нарушение авторских прав;

- разглашение тайны частной жизни;

- разглашение врачебной тайны;

- временное ограничение каких-либо прав.^[32]

В каждой отдельной стране есть своя классификация страхования ответственности. Каждая из них имеет свои особенности, но по сути включают в себя одни и те же виды, такие как: страхование ответственности в сфере частной жизни; страхование автогражданской ответственности; страхование ответственности производителя; ответственности предприятия; профессиональной ответственности и др.^[33]

2.1.5. Страхование предпринимательских и финансовых рисков

1. Страхование предпринимательских рисков

На сегодняшний день, ещё одной разновидностью имущественного страхования, не столь широко известной в нашей стране, является договор страхования предпринимательского риска. Это форма добровольного страхования.^[34]

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.^[35]

Убытки, которые могут появиться, при исполнении предпринимательской деятельности у страхователя. Такие убытки разделяют на два типа. Первый тип – это убытки, связанные с недобросовестностью контрагентов, будь то неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, нарушение условий по договору страхования с их стороны.

Предметами договора страхования предпринимательских рисков могут быть не только риск порчи имущества, ответственности или по обязательствам, но и риск убытков, а также неполучение ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности.^[36]

И так, чтобы застраховать предпринимательский риск – договор страхования обязательно должен заключаться в письменной форме! Также договор должен учитывать страхование убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентом страхователя.

2. Страхование финансовых рисков

Финансовым риском считают риск, который следует из разного рода финансово-кредитных сделок, коммерческой сферы. В таких сделках обычно товар выступает в виде валюты или ценных бумаг.^[37]

К финансовым рискам принято относить:

- инфляционный риск;

- налоговый риск. В свою очередь он включает в себя:^[38]

• Вероятность дополнительных выплат в бюджет в результате повышения налогов
• Вероятность потерь в результате отмены льгот
• Заметный рост задолженности по платежам в бюджет
• Потери в результате налоговых ошибок

- кредитный риск;

- депозитный риск;

- процентный риск;

- валютный риск;

- инвестиционный;

- риск упущенной финансовой выгоды.^[39]

Вывод

Итак, в данной главе мы познакомились с основами страхования. Узнали его история, истоки его возникновения, кратко изучили этапы его развития. Определили понятия личного и имущественного страхования. Узнали на какие категории подразделяется каждый вид страхования.

Конечно же, это лишь поверхностные данные. Вести разговор о страховании можно чуть ли не бесконечно. Ведь мнений, как и определений на тему страхования многое множество!

Глава 2. Состояние страховой деятельности в РФ

Основная задача страховой деятельности, не только в РФ, но и за её пределами – это создание и непосредственно развитие рынка страховых услуг. Рынок же в свою очередь обязан крепко «стоят на ногах», независимо от изменений самого рынка, например, таких, как инфляции, или же влияние недоброкачественных факторов на рынок должно быть минимальным.^[40]

1. Функции страхового рынка

В современной России страхование важнейшая часть рыночных отношений, она же одна из активно развивающихся сфер в бизнесе. Вот почему важно выяснить сущность страхового рынка, его понятие, какие роль и функцию он выполняет и каково его организационное устройство.