Файл: Учебник по курсу Гражданское право предназначено для студен тов, обучающихся по специальности Юриспруденция.pdf

324 нии сделок через автоматические устройства (покупка вещей, обмен валюты, игральные автоматы).
Правило о заключении сделки путем конклюдентных дейст- вий распространяется только на сделки, которые могут быть со- вершены устно. Сделки, для которых предусмотрена письменная форма (ст. 160 ГК РФ), не будут считаться совершенными даже в том случае, когда поведение лица выражает его волю совер- шить сделку. Тем не менее, заключение договора страхования конклюдентными действиями страхователя в нашей стране не запрещено и стало практикой. Например, добровольное страхо- вание жизни пассажиром в аэропорту происходит по следующей схеме:
– пассажир (страхователь) подходит к окошку, за которым на- ходится представитель страховщика, изучает правила страхования, заявляет представителю компании, что хочет застраховать свою жизнь на время полета (выражает волю совершить сделку);
– пассажир платит страховой взнос;
– представитель страховщика выдает пассажиру подписан- ную ответственным лицом страховой компании квитанцию с гербовой печатью;
– пассажир принимает квитанцию.
С этого момента договор страхования должен считаться за- ключенным. Но как быть с п. 1 ст. 940 ГК РФ?
К конклюдентным действиям страхователя относится и по- лучение им страхового полиса в автоматическом устройстве, что также будет означать заключение договора страхования в соот- ветствии со сложившейся практикой.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования(п. 3 ст. 940 ГК РФ). В этом случае подлежат применению правила о договоре присоединения, предусмотрен- ные ст. 428 ГК РФ.
Страховой практике известны другие документы, например, так называемые ковер-ноты, которые служат предварительным договором страхования. Они теряют силу, если договор не будет

325
заключен в определенное время. Ковер-ноты практикуются для подтверждения страхового покрытия.
В период действия договора страхования может возникнуть необходимость в изменении некоторых его условий. Такие из- менения оформляются аддендумом (дополнением), являющимся неотъемлемой частью договора. Порядок выдачи аддендумов та- кой же, как и порядок выдачи страховых полисов при заключе- нии договоров страхования.
Страховой полис – это исходящий от страховщика доку- мент, который подтверждает факт заключения договора страхо- вания. Реквизиты страхового полиса перечислены в п. 3 ст. 16
Закона «Об организации страхового дела в Российской Федера- ции». К ним относятся:
1) наименование документа – «страховой полис»;
2) наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;
3) фамилия, имя, отчество или наименование страхователя, а также его место жительства (место нахождения). Если помимо страхователя в договоре указывается также выгодоприобрета- тель (застрахованное лицо), аналогичные данные должны быть приведены и в отношении него;
4) указание объекта страхования (страхового интереса);
5) размер страховой суммы;
6) страховой риск;
7) размер страховой премии (взносов), а также сроки и поря- док их уплаты;
8) срок действия договора страхования;
9) порядок изменения и прекращения договора;
10) другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;
11) подпись страховщика (страховой полис должен быть подписан согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ только страховщиком, в противном случае страховой полис превращается в договор стра- хования, составленный в виде одного документа).
Страховой полис не обязательно выдается страхователю в качестве подтверждения заключения договора. Обычно договор страхования подписывается сторонами в форме одного докумен-

326 та, а полис выдается выгодоприобретателям для подтверждения их права на получение страховой выплаты.
Страховой полис не обязательно должен содержать все со- гласованные условия договора, если эти условия определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, ко- торые обычно прилагаются к договору (ст. 943 ГК РФ).
Как правило, в полисе не указывается срок действия догово- ра страхования, а указывается только срок, на который выдан полис, называемый сроком действия страховой защиты по этому полису. В зависимости от этого различают разовые и генераль- ные полисы. С помощью разового полиса оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).
Нельзя определить из страхового полиса, имеются ли в до- говоре страхования какие-либо последствия невнесения в срок очередного страхового взноса. Обычно последствие только одно
– договор прекращает действовать.
Как уже говорилось, договор страхования имущества в поль- зу выгодоприобретателя может быть заключенбез указания име- ни или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхова- телю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществ- лении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику
(п. 3 ст. 930 ГК РФ). До введения в действие ч. 2 Гражданского кодекса РФ страховой полис на предъявителя не имел юридиче- ской силы, и это обстоятельство нередко приводило к судебному разбирательству.
Правила страхования – это содержащий условия договора страхования документ, принятый, одобренный или утвержден- ный страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ). В силу этого положения и ст. 421 ГК РФ «Сво- бода договора» государственные органы, в том числе органы страхового надзора, не должны устанавливать какие-либо требо- вания относительно конкретных условий таких правил.

327
Правила страхования – это наиболее распространенный свод условий страхования по отдельным его видам. Они рассчитаны на многократное применение и потому стандартизированы.
Удачно составленные правила широко используются на страхо- вом рынке, причем не имеет значения, кем они разработаны. В практике международного страхования хорошо известны и ши- роко применяются разными страховыми компаниями правила, разработанные Институтом лондонских страховщиков.
В большинстве договоров страхования имеется ссылка на правила страхования. Такая ссылка позволяет избежать перечис- ления в конкретных договорах страхования многочисленных, содержащихся в правилах условий. Правила должны содержать ссылку на их утверждение, снабженное подписью представителя организации, от которой они исходят.
Правила страхования могут быть неотъемлемой частью до- говора.
Непременным условием этого должна быть отсылка к пра- вилам в тексте договора страхования и изложение этих правил в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне. Текст правил может быть приложен к дого- вору (страховому полису). Такое приложение текста правил при- равнивается к вручению их страхователю, что должно быть удо- стоверено записью в договоре страхования при его заключении (п.
2 ст. 943 ГК РФ). Эта норма имеет процессуальное значение, ее невыполнение не влечет недействительности договора, но может усложнить процессуальное положение страховщика.
Договор страхования, часть условий которого изложена в пра- вилах страхования, относится к числу договоров присоединения (ст.
428 ГК РФ) со всеми вытекающими из этого последствиями.
При заключении договора страхования страхователь и стра- ховщик могут договориться об изменении или исключении от- дельных положений правил страхования и о их дополнении (п. 3 ст. 943 ГК РФ). В противном случае действуют условия стан- дартных правил, на основании которых заключен договор.
Если в договоре страхования имеется ссылка на правила страхования, но или сами правила не изложены в одном доку- менте с договором (полисом), или их текст не приведен на обо-

328 ротной стороне договора (полиса), или правила не приложены к договору (полису) и не вручены страхователю, то эти правила для него необязательны.
Но страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на эти правила (п. 4 ст. 943 ГК РФ). Одна- ко эта норма ничего не говорит о том, может ли такое право стра- хователя породить какие-либо обязанности для страховщика.
При заключении договора имущественного страхования ме- жду страхователем и страховщиком должно быть достигнуто со- глашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового риска);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между стра- хователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (стра- хового риска);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
В ст. 942 ГК PФ вместо страхового риска указан страховой случай.
Но страховой случай – это событие, которое уже наступило и с которым связано исполнение договора страхования, поэтому страховой случай не относится к существенным условиям стра- хования.
Приведенный выше перечень существенных условий дого- вора страхования является обязательным, и если они согласова- ны сторонами, договор страхования считается заключенным. До- говор страхования не может быть признан заключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из названных условий.
К существенным условиям договора относятся также и те условия, которые одна из сторон считает необходимым вклю-

329
чить в договор страхования. В практике заключения договоров страхования имеется отработанный механизм, с помощью кото- рого страховщик сообщает страхователю перечень таких усло- вий, – это типовой договор, который имеется у каждого стра- ховщика по каждому виду из разрешенных ему видов страхова- ния. Если страхователь является выгодным клиентом, страхов- щик готов изменить условия типового договора и даже заклю- чить договор, не похожий на типовой.
Когда страхователь хочет включить в договор страхования какие-либо условия, которые он считает важными для себя, он должен в письменной форме написать заявление страховщику с изложением этих условий. Если страховщик с этими условиями согласится, то подписанное страхователем заявление обязывает его заключить договор.
Следует различать недостижение сторонами соглашения по существенным условиям договора страхования и отсутствие в договоре существенных условий.
При недостижении сторонами соглашения об этих условиях наступают последствия недействительности сделки, установлен- ные ст. 167 ГК РФ.
Отсутствие в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается.
При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако такие погрешности договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.
Статья 942 ГК РФ не устанавливается такое существенное условие всех возмездных договоров, как цена; условие о цене может не признаваться существенным только при заключении договоров некоммерческого страхования, каковым является обя- зательное государственное страхование (ст. 965 ГК РФ). В иму- щественном страховании условие о цене признается существен- ным как необходимое для договоров данного вида. Однако от- сутствие в договоре страхования указания на цену не влечет не- действительности договора. В этом случае страховая премия должна быть оплачена страхователем в соответствии с общей

330 нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же видам страхования. Недости- жение согласия о цене договора влечет его недействительность.
На величину риска, принимаемого на себя страховщиком, в немалой степени оказывает влияние продолжительность срока действия договора страхования. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора относится к его сущест- венным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше веро- ятность наступления страхового случая. Продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования.
Срок действия договора страхования определяется началом и окончанием действия договора.
Срок начала действия договора установлен п. 1 ст. 957 ГК
РФ, в соответствии с которым договор начинает действовать
(вступает в силу) в момент уплаты страховой премии или перво- го ее взноса, если в договоре не предусмотрено иное. Таким об- разом, сторонам договора не обязательно заботиться о согласо- вании этого условия, за них это сделал законодатель. Хотя они могут записать в условиях, что срок договора страхования начи- нает течь с момента его подписания.
Срок окончания действия договора стороны должны согла- совать сами, поскольку при отсутствии такого соглашения дого- вор не считается заключенным и не вступает в силу.
Срок действия договора страхования не всегда совпадает со сроком действия страховой защиты, т.е. договор может вступить в силу, а обязательство страховщика выплатить денежную сум- му при наступлении страхового случая может не возникнуть. Но это случается только, если стороны предусмотрели соответст- вующее условие в договоре.
Например, при страховании нескольких партий груза по од- ному договору страхования – генеральному полису поставщик и покупатель договариваются, что страхуют поставляемый товар на случай кражи во время перевозки. Поставщик заключает до- говор со страховой компанией, в котором записываются все ус- ловия, кроме указания конкретной партии груза, ее стоимости и страховой суммы. В договоре также указывается, что страховая

331
защита действует с момента сдачи очередной партии товара по- ставщиком перевозчику до момента сдачи этой партии товара перевозчиком покупателю. При сдаче груза перевозчику по- ставщик получает от него накладную, уплачивает страховую премию за данную партию в зависимости от ее стоимости и на основании накладной получает от страховщика полис на данную партию.
Срок действия полиса, естественно, отличается от срока дей- ствия договора.
Окончание срока действия договора страхования влечет за собой прекращение обязательства, только если это специально предусмотрено в договоре. В противном случае договор дейст- вует до окончания исполнения обязательства (ст. 425 ГК РФ).
Например, в договоре страхования срок окончания его дей- ствия определен 1 января. Срок страховой выплаты определен в
7 дней с момента страхового случая. В договоре также оговоре- но, что обязательство по выплате прекращается с окончанием срока действия договора. Страховой случай произошел 30 де- кабря. Но так как по договору страховщик может платить в лю- бой из 7 дней после наступления страхового случая, то, естест- венно, выплачивать страховое возмещение он не будет.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).
Стороны вправе определить и другие сроки вступления до- говора в силу, например, записать, что он начинает действовать с момента его подписания. Если в договоре страхования момент его вступления в силу или момент, когда он считается заклю- ченным, не определен, то договор страхования будет считаться действующим только после уплаты первого страхового взноса.
Подписанный обеими сторонами договор страхования – с юри- дической точки зрения это только декларация о намерениях
(имеется в виду такой договор, в котором не оговорен момент начала его действия). Таким образом, фразы «мы подписали до- говор» и «мы заключили договор» несут в себе разный смысл.

332
Стороны вправе определить и более поздние сроки вступле- ния договора в силу, например, в случаях страхования, обуслов- ленного договором страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).
Под этой формулировкой имеется в виду так называемое страховое покрытие, понятие более широкое, чем договор стра- хования. Оно заключается в принятии страховщиком обязанно- сти возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, иногда до вступле- ния договора в силу. Такие действия не запрещены п. 2 ст. 957
ГК РФ: «Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования».
Таким образом, временные рамки страхового покрытия могут быть по соглашению сторон расширены, и страховщик обязан воз- местить убытки, происшедшие до вступления договора в силу.
Такая ситуация складывается в период, когда страхователь находится в добросовестном неведении о том, наступил ли к моменту начала действия договора страховой случай или нет, а страховщик, сознательно допуская факт происшедшего страхо- вого случая, соглашается оплатить убытки. Подобное может иметь место при перепродаже незастрахованного и находящего- ся в пути товара, когда условием торговой сделки требуется страхование груза на всем отрезке пути, а к моменту заключения договора страхования не в полной мере известно действительное состояние товара. Другой вариант более позднего срока вступле- ния договора в силу – по договору добровольного медицинского страхования компании «Росно» ответственность страховщика на- ступает через 10 дней с момента уплаты страхового взноса.
Договор страхования действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Подобное прекращение договора предусмотрено ст. 408 ГК РФ «Прекра- щение обязательства исполнением». Однако особенность дого- вора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами.
1. Несением риска в течение всего срока договора при от- сутствии страхового случая.

333 2. Осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового события до истечения срока договора.
Однако не всякая страховая выплата ведет к прекращению договора страхования. В нем может быть предусмотрено не- сколько выплат. Тогда первая выплата договор страхования не прекращает. При этом суммарная величина произведенных вы- плат не должна превышать страховой суммы.
Договор страхования может быть прекращен досрочно в сле- дующих случаях.
1. В случае неуплаты страхователем страховой премии (взно- сов) в установленные договором сроки.
Такое основание для досрочного прекращения договора страхования касается уплаты второго и последующих взносов по реальному договору и страховой премии (взносов) при консен- суальном договоре.
Право требовать досрочного расторжения договора в данном случае принадлежит страховщику. Поскольку продолжитель- ность просрочки в уплате премии (взносов) законом не установ- лена, она может быть любой. Не имеет значения и то, какая часть премии (взноса) недоплачена. Если после просрочки пре- мия (взнос) все-таки уплачена, это не лишает страховщика права расторгнуть договор. Требование о расторжении договора может быть заявлено и после наступления страхового случая, при усло- вии, что просрочка имела место до него.
При расторжении договора страхования по данному основа- нию страховщик вправе потребовать возмещения убытков с за- четом в них сумм уплаченных страховых взносов, приходящихся на неистекший срок договора страхования.
2. Если после вступления договора страхования в силу воз- можность наступления страхового случая и существование стра- хового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем стра- ховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).
К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
– гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
– прекращение в установленном порядке предприниматель- ской деятельности лицом, застраховавшим предприниматель-