Файл: Учебник по курсу Гражданское право предназначено для студен тов, обучающихся по специальности Юриспруденция.pdf

334 ский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора по указанным об- стоятельствам страховщик имеет право на часть страховой пре- мии пропорционально времени, в течение которого он нес риск, т.е. действовало страхование.
3. В случае ликвидации страховщика в установленном зако- ном порядке. При этом страхователь вправе потребовать возвра- та всей страховой премии (взносов), поскольку он не может быть поставлен здесь в более выгодное положение, чем тогда, когда он просто отказывается от договора.
4. В случае ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК РФ.
В случае смерти страхователя – физического лица, заклю- чившего договор страхования имущества, его права и обязанно- сти переходят к наследникам этого имущества автоматически
(ст. 960 ГК РФ).
При заключении иных договоров имущественного страхова- ния права и обязанности страхователей могут перейти к наслед- никам только с согласия страховщика, если законом или догово- ром не предусмотрено иное. Отказ страховщика дать такое со- гласие влечет прекращение договора страхования.
В случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованно- го лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Естественно, наследники могут по- лучить что-либо, если хотя бы одним из застрахованных рисков является смерть застрахованного лица.
Ликвидация страхователя – юридического лица влечет пре- кращение договора страхования. Аналогичные последствия при- меняются при реорганизации страхователя – юридического ли- ца, если страховщик отказывается дать согласие на переход прав и обязанностей страхователя к его правопреемнику.
При прекращении договора страхования вследствие смерти
(ликвидации) страхователя страховщик обязан вернуть уплачен- ную страховую премию (взносы) в наследственную массу (иму-

335
щество ликвидируемого юридического лица) для последующего распределения.
5. Когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от договора страхования (расторг его в одностороннем порядке).
Подобный отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления стра- хового случая или страховой риск не отпали (ясно, что если она отпала, то договор прекращается автоматически, т.к. страхового интереса больше нет, а прекращенный договор не может быть прекращен вторично).
Отказ от договора является правом страхователя (выгодо- приобретателя), которое тот может и не осуществлять. Объяс- нять причины отказа от договора не нужно, о намерении дос- рочно расторгнуть договор страхователь должен уведомить страховщика не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования. Договором может быть ус- тановлен и иной срок уведомления.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не подлежит возврату, если договором не пре- дусмотрено иное. Если же отказ от договора обусловлен нару- шением его со стороны страховщика, страхователь имеет право на возврат уплаченных взносов.
Возможность страховщика в одностороннем порядке отка- заться от договора страхования должна быть предусмотрена до- говором. Когда она предусмотрена, то об отказе следует уведом- лять в тот же 30-дневный срок. При этом страховщик обязан воз- вратить страхователю уплаченную премию (взносы). Если же отказ от договора обусловлен нарушением страхователем усло- вий договора, страховщик должен возвратить взносы лишь за неистекший срок договора. Эти требования также могут быть изменены договором страхования.
6. Если страховщик требует расторжения договора на осно- вании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изме- нения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК РФ).

336
Недействительность договора означает, что действие, со- вершенное в форме договора, не влечет возникновения, измене- ния или прекращения гражданских прав и обязанностей, на ко- торые оно было направлено. Договор считается недействитель- ным не с момента установления или признания этого факта су- дом, а с момента его совершения (ст. 167 ГК РФ).
Недействительным является любой договор страхования, не соответствующий требованиям закона или иных правовых актов
(ст. 168 ГК РФ). Роль такой общей нормы проявляется в случаях, когда совершается договор, не имеющий пороков отдельных об- разующих его элементов, но противоречащий по содержанию и своей направленности требованиям закона.
Следуя буквальному толкованию ст. 168 ГК РФ,
необходимо признать, что ею охватывается и дефектность элементов, обра- зующих договор страхования. Таким образом, ст. 168 ГК РФ фиксирует общее понятие недействительного договора. Однако при наличии специальной нормы, устанавливающей недействи- тельность договора в зависимости от дефекта отдельных его эле- ментов, применению подлежит специальная норма.
Недействительные договоры страхования можно подразде- лить на договор с пороком субъектного состава, пороками воли, формы и содержания.
1. К договорам страхования с пороками в субъекте относятся договоры:
– страхования ответственности за нарушение договора, если страхователь в нем не является застрахованным лицом (п. 2 ст.
932 ГК РФ);
–
страхования предпринимательского риска, в которых при- сутствует застрахованное лицо или выгодоприобретатель
(ст. 933 ГК РФ).
Недействительным может быть признан судом договор стра- хования, заключенный лицом, превысившим свои служебные полномочия, ограниченные уставом или доверенностью (ст. 174
ГК РФ). Например, в ст.ст. 78–79 Закона «Об акционерных об- ществах» заключение договоров на сумму, большую, чем 25% активов общества, отнесено к компетенции совета директоров, причем это решение должно быть принято единогласно. Дирек-

337
тору филиала общества была выдана доверенность, в которой было записано, что ему разрешается заключать от имени обще- ства договоры на сумму, большую, чем 25%от активов филиала, но меньшую, чем 25% от активов всего общества. Решение ос- поримо в соответствии со ст. 174 ГК РФ, а договор, заключенный директором филиала на сумму большую, чем 25% активов всего общества, ничтожен в соответствии со ст. 168 ГК ГФ.
При превышении полномочий предусмотрена сложная про- цедура принятия решения о недействительности договора. Иск о признании договора недействительным на этом основании мо- жет предъявить только лицо, в интересах которого установлены ограничения (например, учредитель), и только в том случае, если другая сторона договора знала или заведомо должна была знать об установленных ограничениях.
Если речь идет об агентах страховщиков, действующих по доверенностям, то при превышении полномочий агентом только сам страховщик может требовать признания договора недейст- вительным.
Страхователь этого делать не может, т.к. ограничения в до- веренностях устанавливаются не в его интересах, а в интересах страховой компании.
Недействительным может быть признан судом договор стра- хования, заключенный юридическим лицом, не имеющим ли- цензию на занятие страховой деятельности, т.е. превысившим пределы его правоспособности (ст. 173 ГК РФ).
2. К договорам страхования с пороками воли относятся до- говоры, заключенные страховщиком на основе заведомо ложных сведений (п. 3 ст. 944, ст.ст. 178–179 ГК РФ).
3. К договорам страхования с пороками формы относятся договоры, в которых не соблюдена письменная форма договора
(п. 1 ст. 940 ГК РФ, ст. 162 ГК РФ). Эти договоры являются не- действительными.
4. Договоры с пороками содержания признаются недействи- тельными, если есть расхождения условий договора с требова- ниями закона или иных правовых актов. К таким договорам страхования относятся договоры, в которых:

338
– объектом страхования являются противоправные интере- сы, убытки от участия в играх, расходы по освобождению за- ложников (ст. 928 ГК РФ);
– у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует ин- терес в сохранении имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Имущест- венный интерес является одним из существенных условий дого- вора, без которых договор не считается заключенным;
– отсутствует основание того типового юридического ре- зультата, который должен был бы иметь место в действительном договоре (ст. 170 ГК РФ). Это мнимые договоры. С их помощью пытаются использовать страхование не для защиты интересов, а для ухода от уплаты налогов и других обязательных платежей.
Например, для выплаты заработной платы используются догово- ры смешанного страхования жизни. Это позволяет предприятию экономить на налогах или отчислениях во внебюджетные фон- ды.
К договорам с пороками содержания относятся договоры, совершаемые с целью, заведомо противной основам правопо- рядка и нравственности. Они представляют собой квалифициро- ванный состав недействительного договора, не соответствующе- го требованиям закона. К составу недействительного договора с пороком содержания добавляется квалифицирующий субъек- тивный момент – цель. Если эта цель заведомо противна осно- вам правопорядка и нравственности, то наступают более жест- кие последствия, предусмотренные законом, – взыскание всего полученного в доход государства.
В законе нет фиксированных юридических признаков, кото- рые позволили бы однозначно истолковать эту формулировку.
Законодатель оставил это на усмотрение суда.
Страховой брокер начал заключать договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика и собирать страхо- вые взносы. Он не имел права этого делать, не являясь страхов- щиком и не имея страховой лицензии, и арбитражный суд по ис- ку налоговой инспекции признал все заключенные им договоры недействительными. В иске налоговой инспекции было выдви- нуто требование о признании этих договоров заключенными с целью, противной основам правопорядка и нравственности, и о

339
взыскании всех собранных взносов в бюджет, и суд согласился с требованием налогового органа.
В договоре страхования могут присутствовать условия, ко- торые являются ничтожными. Но если их исключить из догово- ра, не затрагивая при этом существенных условий, договор со- хранит свою силу (ст. 180 ГК РФ);
– если в договорах страхования имущества и страхования предпринимательского риска страховая сумма превышает стра- ховую стоимость, необходимо уменьшить страховую сумму до страховой стоимости (п. 1 ст. 951 ГК РФ). Речь идет о договорах, в которых страхуется один предпринимательский риск. Если страхуются несколько разных рисков одновременно, то допуска- ется превышение размера общей страховой суммы над страхо- вой стоимостью (п. 2 ст. 952 ГК РФ);
– если в договоре имущественного страхования есть усло- вие, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки (п. 1 ст. 965 ГК РФ), это условие необходимо вычеркнуть из договора.
Недействительные договоры различаются в зависимости от того, требуется ли для признания его недействительным реше- ние суда, либо договор является недействительным независимо от такого решения. Первые договоры называются оспоримыми, вторые – ничтожными (ст. 166 ГК РФ). В то же время ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о признании судом недействительным и ничтожного договора.
Статья 168 ГК РФ устанавливает, что все недействительные договоры, по общему правилу, являются ничтожными, а оспо- римыми только в случаях, прямо предусмотренных законом. Ос- поримость договора означает доказывание какого-либо факта, имеющего значение для действительности договора. В основ- ном, подлежат доказыванию вопросы, связанные с наличием во- ли и правильным ее отражением в волеизъявлении. Недействи- тельным договор может быть признан только судом, и до выне- сения судебного решения никто не вправе объявлять оспоримый договор недействительным. Если иск о признании оспоримого договора не предъявлен в течение установленного законом срока исковой давности, то договор считается действительным.

340
К числу оспоримых договоров страхования законом отнесены:
1) договоры юридического лица, выходящие за пределы его правоспособности (отсутствие лицензии на право заниматься страховой деятельностью) (ст. 173 ГК РФ);
2) договоры, заключенные представителем или органом юридического лица с превышением полномочий (страховой бро- кер заключает договоры страхования от своего имени, но по по- ручению страховщика) (ст. 174 ГК РФ);
3) договоры, совершенные лицами недееспособными, ограни- ченными в дееспособности и лицами, не способными понимать зна- чения совершаемых ими действий (ст.ст. 171, 176–177 ГК РФ);
4) договоры с пороками воли и волеизъявления, т.е. совер- шенные под влиянием заблуждения, обмана (ст.ст. 178–179, п. 3 ст. 944 ГК РФ).
Все остальные недействительные договоры страхования за- коном объявлены ничтожными.
Ничтожный договор недействителен изначально, его порок на- столько серьезен, что не требует установления этого факта судеб- ным либо иным органом. Поэтому при установлении порочности какого-нибудь из элементов ничтожного договора любой орган, гражданин или организация вправе потребовать применения по- следствий недействительности ничтожного договора.
Как уже говорилось, иногда недействительным оказывается не весь договор в целом, а лишь одно из его условий, например условие, исключающее суброгацию (п. 1 ст.965 ГК РФ). Недей- ствительность части договора не порочит весь договор в целом, если можно предположить, что договор был бы совершен и без включения недействительной его части (ст. 180 ГК РФ).
Главным и решающим моментом здесь является значимость недействительной части с точки зрения сторон. Если без недей- ствительной части договор утрачивает интерес для сторон, то он должен быть признан недействительным в целом.
Например, владелец автомашины заключил со страховой компанией договор страхования ответственности за причинение вреда при управлении транспортным средством. Суброгацион- ное право страховщика было исключено из условий договора.
При объявлении недействительной части договора, касающейся

341
условия отказа от суброгации, страхователь потерял интерес к договору страхования, поскольку часто садился за руль в нетрез- вом состоянии. Страховщик потерял интерес к договору из-за того, что страхователь был сыном одного из учредителей стра- ховой компании.
К договорам страхования, объявленным законом ничтожны- ми, относятся:
1) мнимые и притворные договоры (ст. 170 ГК РФ);
2) договоры с пороком формы (ст. 162, п. 1 ст. 940 ГК РФ);
3) договоры, не соответствующие требованиям закона
(ст. 168, ст. 928, п. 2 ст. 930, п. 1 ст. 951, п. 1 ст. 965, п. 2 ст. 932, ст. 933 ГК РФ);
4) договоры, заключенные с целью, заведомо противной ос- новам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ).
Последний – явление редкое в судебной практике, поскольку такая формулировка в постановлении целиком зависит от суда.
В случае, когда закон не указывает конкретно, является ли данный договор ничтожным или оспоримым, а говорится лишь о недействительности договора, следует обратить внимание на то, имеется ли указание на признание договора недействительным судом. При отсутствии такого указания договор является ни- чтожным.
Независимо от того, является ли договор ничтожным или оспоримым, и тот, и другой становится предметом судебного разбирательства для решения вопроса не только об объявлении недействительным оспоримого договора, но и о применении по- следствий недействительности ничтожного договора в случае его исполнения.
Признание договоров недействительными связано с устра- нением тех имущественных последствий, которые возникли в результате их исполнения. Общим правилом является возврат сторон в то имущественное состояние, которое имело место до исполнения недействительного договора. Каждая из сторон обя- зана возвратить другой стороне все полученное по недействи- тельному договору. Такой возврат сторон в первоначальное по- ложение называется двусторонней реституцией.

342
В отдельных случаях закон предусматривает санкцию за со- вершение недействительного договора в виде взыскания полу- ченного в доход государства. Эта санкция касается только ви- новной стороны, умышленно совершающей недействительный договор, потерпевшей же стороне возвращается все полученное виновной стороной. Такая санкция предусмотрена в отношении виновной стороны за совершение договора под влиянием обмана
(п. 2 ст. 179 ГК РФ).
Если в совершении противоправного договора с целью, за- ведомо противной основам правопорядка и нравственности, ви- новны обе стороны, то в доход государства взыскивается все по- лученное сторонами либо причитающееся к исполнению. Если виновно действовала только одна сторона, то она обязана воз- местить другой стороне все полученное по сделке, а причитаю- щееся виновной стороне взыскивается в доход государства
(ст. 169 ГК РФ).
В договорах, совершенных под влиянием заблуждения, до- полнительные последствия применяются в отношении стороны, по вине которой возникло заблуждение. На нее возлагается обя- занность возмещения реального ущерба. Если, однако, заблуж- дение возникло по вине самой заблуждавшейся стороны либо по обстоятельствам, от нее не зависящим, то и заблуждавшаяся сто- рона обязана возместить реальный ущерб другой стороне, кото- рый последняя могла понести вследствие признания заключен- ного договора недействительным (п. 2 ст. 178 ГК РФ).
Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из до- говора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, выте- кающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц составляет два года.
Срок исковой давности и по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (ст. 196 ГК РФ).

343