Файл: Страхование как инструмент минимизации кредитного риска.pdf

Как видно из таблицы 4, наибольший объем занимают кредиты физическим лицам (29,5% в 2018г., 31,3% в 2019г. и 37,1% в 2020г.). На втором месте по объему кредитования в 2020г. находится металлургия (8,1%), на третьем – нефтегазовая промышленность (6,8%).

Рассмотрим динамику кредитов юридическим лицам ПАО «Сбербанк» в 2017-2019гг. по видам кредитования (таблица 5).

Из таблицы 5 следует, что наибольшую долю составляет финансирование текущей деятельности, которое по итогам 2019г. показало прирост в 31,39% или 2678 млрд. руб. по сравнению с 2017г.

Среди специализированных кредитов наибольший удельный вес имеют инвестиционное кредитование и проектное финансирование. При этом за исследуемый период наблюдается тенденция к снижению данной статьи (темп роста в 2018г. составил 97,74%, в 2019г. – 33,93%).

Таблица 5.

Динамика кредитов юридическим лицам по видам кредитования

Кредитование в рамках сделок обратного репо в 2019г. показало наибольший рост: в 6,5 раз.

Общая сумма кредитов юридическим лицам до вычета резервов на возможные потери снизилась в 2019г. на 1110 млрд. руб. по сравнению с 2018г.

В 2019г. Сбербанк играл активную роль в финансировании российской экономики. Доля Сбербанка на рынке кредитования среднего и малого бизнеса увеличилась за год с 32% до35 %. Сегодня в фокусе Сбербанка - развитие банковских и небанковских сервисов, а также дистанционных каналов для корпоративных клиентов^[16].

В настоящее время у ПАО «Сбербанк» 2,6млн. активных корпоративных клиентов. Сбербанк рассматривает малый и микробизнес как приоритетный сегмент развития корпоративного бизнеса, в связи с чем стремится расширить круг обслуживаемых предприятий.

Далее в таблице 6 представим динамику кредитов физическим лицам по видам кредитования.

Таблица 6.

Динамика кредитов физическим лицам по видам кредитования, млрд. руб.

Как показывают данные таблицы 6, ипотечное кредитование составляет наибольшую часть кредитов, выданных физическим лицам (56,11% в 2017г., 55,7% в 2018г. и 55,86% в 2019г.). Общая сумма ипотечных кредитов выросла за 2 года на 1338 млрд. руб.

Наибольшей динамики в 2020г. достигло автокредитование (+55%). При этом в 2019г. темп роста автокредитования составил всего 40%.

Потребительские кредиты в конце отчетного года снизилось на 276 млрд. руб. или на 10,1% по сравнению с 2018г., что вызвано неблагоприятными экономическими условиями.

Общая сумма кредитов физическим лицам до вычета резервов на возможные потери выросла в 2020г. на 2418 млрд. руб. или на 49,09%.

Таким образом, на основании проведенного исследования можно сделать вывод, что ПАО «Сбербанк» в течение 2017-2020гг. эффективно наращивал кредитные операции, что, в свою очередь, благоприятно сказалось на его финансовом состоянии.

2.2 Страхование кредитных рисков в Сбербанке

Страхование кредитных рисков в ПАО «Сбербанк» осуществляется через ООО Страховая компания «Сбербанк cтрахование»,  основанное в 2014 году. Единственным участником Общества и владельцем 100% долей в его уставном капитале является ПАО «Сбербанк». Компания обладает наивысшим рейтингом финансовой устойчивости и надежности.

Для физических лиц Сбербанк предлагает страховые продукты по следующим направлениям:

- комплексная защита жилья;

- защита близких;

- страхование жизни кредитных заёмщиков;

- страхование жизни и здоровья^[17].

При оформлении любого кредита в Сбербанке – потребительского, ипотечного, автомобильного – заемщику предлагается в дополнение подписать договор страхования. В одном случае – это обязательная процедура, как при ипотеке, а в другом – добровольная.

Программа страхования во многом зависит от того, какой продукт оформляется (таблица 7).

Таблица 7.

Страховые программы ПАО «Сбербанк»

Рассмотрим более детально стандартный пакет рисков для каждого вида страхования (таблица 8).

Таблица 8.

Возможные риски

Самым распространенным видом кредитования считается приобретение товаров или получение незначительных сумм на нецелевые расходы. Страховка в Сбербанке на потребительский кредит носит исключительно добровольный характер, что регулируется на законодательном уровне.

При ипотеке также предусматривается услуга страхования жизни, поскольку для банка это высокие риски. Для заемщика полис является выгодным за счет того, что ипотечный кредит предполагает длительный период, за который может произойти все что угодно.

В случае смерти страховая компания полностью берет на себя расходы по возмещению убытков банку, а недвижимость переходит к прямым наследникам. Именно поэтому банк имеет полное право отказать в выдаче ипотечного займа, если клиент отказывается от оформления страхового полиса.

Условия страхования кредита определяются внутренними правилами банка. Имеется закономерность, что чем выше сумма займа, тем больше страховых случаев включается в полис. Однако, заемщик вправе самостоятельно выбрать ту или иную страховку в зависимости от обстоятельств.

Процент страховки, зависит от рисков, указанных в полисе:

1,9% годовых от суммы кредита – на случай смерти страховщика, инвалидности и получения тяжелой степени травматизма;

2,99% – здоровье и потеря работы;

2,5% – индивидуальные характеристики полиса.

Страхование жизни от Сбербанка предусматривает полную выплату задолженности по кредиту лишь в двух ситуациях:

- болезнь или несчастный случай привели к признанию заемщика инвалидом 1 или 2 группы;

- кредитополучатель умер/погиб.

Потеря трудоспособности лишь на определённый период основанием для полного погашения задолженности клиента не является. В данном случае по страховке выплачиваются один или несколько обязательных ежемесячных платежей. Чтобы временно переложить на страховщика обязательства по кредиту, заёмщику необходимо подтвердить факт наступления страхового случая соответствующими документами.

Сумма страхового покрытия равна сумме кредита. Максимальное страховое покрытие – 10 млн. руб.^[18].

Обязательно страхование и при автокредитовании, когда требуется обязательное оформление полиса КАСКО. Оплата страховки производится ежегодно, ее стоимость можно включить в полную стоимость займа. Рассчитывается она исходя из цены автомобиля.

Оформить КАСКО можно в любой крупной СК, существующей на рынке не менее 3 лет. Либо воспользоваться услугами дочернего предприятия Сбербанка - СК «Сбербанк страхование».

Страхование продолжает действовать после досрочного погашения кредита. Сумма страхового покрытия остаётся неизменной.

2.3 Проблемы и перспективы развития страхования в кредитовании

Описывая современное состояние сферы деятельности страхования банковских рисков, нельзя никак не отметить темпы формирования целой сферы банкострахования. В целом в настоящее время в этой сфере страхования замечается усиление требований банков к страховым фирмам, однако кроме того немаловажно отметить, то что банки все без исключения начали прибегать к страховым компаниям с целью защиты собственных рисков. В то же время страховые компании идут на всё возможное ради увеличения портфеля.

Одной из современных задач на сегодняшний день остается вопрос экономической стойкости страховой компании, который нередко возникает при выявлении несоблюдения страховщиком гарантий платежеспособности, систематическом невыполнении им обязательств перед страхователями и прочих нарушениях. При этом самому страхователю проверить финансовую устойчивость страховой компании, равно как и достоверность предоставляемых ею сведений, достаточно сложно^[19].

О добросовестном исполнении компанией своих обязательств перед клиентом может свидетельствовать соотношение ее активов и обязательств. Контролирующий страхование орган в таких случаях вправе приостановить, ограничить действие лицензии и даже отозвать лицензию страховщика.

Функция по контролю и надзору в сфере страховой деятельности передана с 1 сентября 2013 года Банку России (в соответствии с Федеральным законом от 23.07.2013г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков»

Важным считается и проблема перестрахования обязательств страховой компании в случае недостаточности дополнительных средств с целью закрытия собственных валютных обязательств перед покупателями. В данном случае потенциальным клиентам было бы не лишним удостовериться, заключен ли у страховой компании договор перестрахования с более крупной страховой компанией.

Гарантии финансовой устойчивости - немаловажный фактор при выборе страховщика, однако выбор страховой компании во многом зависит от условий, правил страхования, предлагаемых тем или иным страховщиком.