Файл: Страхование как инструмент минимизации кредитного риска.pdf

При всей непохожести правил страхования, предлагаемых страховыми компаниями, основные условия страхования тех или иных интересов банка обычно имеют много общего: как правило, схожи перечни рисков, на случай наступления которых заключается договор, порядок определения размера убытка и т.п.^[20]

Часто страховщики заключают договоры страхования интересов банка на условиях разработанных ими общих правил страхования. Например, договор страхования ценностей в хранилище банка заключается на условиях правил страхования имущества, страхование инкассаторских перевозок - на условиях правил страхования грузов и т.д.

Однако страховые компании, специализирующиеся на страховании банковских интересов, обычно предлагают страхователю оригинальные, разработанные специально для банка или его клиентов правила страхования. В таких правилах отражены все особенности страхования банковских интересов, на которые, тем не менее, необходимо обращать особое внимание^[21].

Проанализировав имеющуюся на сегодняшний день практику отечественного страхования, к огорчению, требуется установить, то что банки не готовы к заключению крупных комбинированных договоров страхования: тут сказываются и экономические предпосылки, и неготовность допускать страховщика к банковской информации.

Одной из проблем развития банкострахования является низкая прозрачность деятельности страховых компаний. Кроме того, зачастую страховщики искусственно занижают стоимость страхования банковских рисков, что приводит к проблемам с выплатами страховых возмещений при непосредственном наступлении страховых случаев.

Кроме того, многие страховые компании не готовы разрабатывать индивидуальные условия страхования рисков банка, что также вызывает претензии со стороны банков, так как типовые формы договоров не всегда удовлетворяют пожеланиям банка.

Несомненно, смена обстановки в кредитном страховании к лучшему возможно лишь при присутствии обоюдного доверия и заинтересованности друг в друге банков и страховщиков. Только тогда станет реальностью комплексное банковское страхование, предлагающее наиболее оптимальную модель предотвращения существующих рисков банковского бизнеса.

К главным направленностям последующего формирования банкострахования в Российской Федерации необходимо причислить:

- законодательное фиксирование полномасштабного взаимодействия банков и страховых учреждений;

- исследование новейших экономических товаров в стыке банковских и страховых услуг;

- формирование и усиление разных типов партнерских отношений банков и страховых учреждений;

- появление новых конфигураций и форм взаимодействия при разработке новых технологий.

Таким образом, осуществление вышеуказанных мероприятий будет благоприятно сказываться на развитии страхования кредитных рисков, что снизит вероятность наступления опасных событий в жизни кредитных организаций.

Ознакомившись с страховой деятельностью, можно сделать вывод, что управление кредитным портфелем требует постоянного контроля. В рамках страхования целесообразно проводить неоднократную политику, ведь банк не должен рисковать средствами. А так же в условиях высоких экономических рисков выигрывает тот, кто правильно просчитывает. Состав и содержание показателей вытекают из финансового состояния банка, так как с точки зрения эффективности благодаря страхованию ссуд меньше рисков.

Заключение

На основании исследования, проведенного в курсовой работе, можно сделать вывод, что банки в условиях жесткой конкуренции, не только должны добиваться роста кредитных операций, то есть увеличивать прибыль, но и улучшать качество и структуру кредитного портфеля. Поэтому для эффективного управления кредитным портфелем, цель которого состоит в привлечении максимально большего числа клиентов, нужно выявить приоритетные стороны его формирования и вдобавок подвергать постоянному анализу его качество и структуру.

Проблема управления и прогнозирования кредитных рисков в условиях современного неравномерного развития экономики и повышения объемов кредитования выступает ключевым элементом при формировании эффективной системы управления рисками кредитной организации.

Страхование кредитов — это один их способов эффективного управления кредитными рисками, когда банк страхует себя от неполучения прибыли, связанной с прекращением выплат со стороны заемщика. При страховании кредитов объектом страхования выступают имущественные интересы заимодателя.

Несмотря на дополнительные траты, связанные с оформлением страхового договора, кредитное страхование выгодно как для банка, так и для заемщика.

Так, заемщик получает возможность взять кредит на более выгодных для себя условиях. Банк же снижает риск падения собственной прибыли из-за возможности неисполнения обязательств должником. Но если заемщик безответственно относится к своим обязательствам и не станет платить по кредиту без наличия уважительных причин, долг с него не будет списан.

Во второй главе курсовой работы был проведен анализ страхования кредитных рисков в ПАО «Сбербанк», который является лидером российской банковской системы.

Совокупный объем выданных за год кредитов клиентам Сбербанка составил 16,3 трлн руб. Портфель кредитов физическим лицам вырос за год на 17,4%. При этом ипотечное кредитование составляет наибольшую часть кредитов, выданных физическим лицам.

ПАО «Сбербанк» в течение 2017-2020гг. эффективно наращивал кредитные операции, что, в свою очередь, благоприятно сказалось на его финансовом состоянии.

Так как кредитная деятельность ПАО «Сбербанк» определена как одно из приоритетных направлений активных операций, поэтому кредитными отделениями банка поставлена комплексная задача по увеличению объема ссудной задолженности с сохранением качества кредитного портфеля.

При оформлении любого кредита в Сбербанке – потребительского, ипотечного, автомобильного – заемщику предлагается в дополнение подписать договор страхования. В одном случае – это обязательная процедура, как при ипотеке, а в другом – добровольная.

Оплата страховой премии стандартно осуществляется через включение ее в кредит. Страховая сумма остается неизменной все время пользования кредитными средствами. Ее величина определяется, как сумма кредитного договора.

В настоящее время все банки без исключения начали прибегать к страховым компаниям с целью защиты собственных рисков. В то же время страховые компании идут на всё возможное ради увеличения портфеля.

Одной из проблем развития банкострахования является низкая прозрачность деятельности страховых компаний. Кроме того, зачастую страховщики искусственно занижают стоимость страхования банковских рисков, что приводит к проблемам с выплатами страховых возмещений при непосредственном наступлении страховых случаев.

Таким образом, смена обстановки в кредитном страховании к лучшему возможна лишь при присутствии обоюдного доверия и заинтересованности друг в друге банков и страховщиков.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 03.04.2020)
2. Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ред. от 30.12.2020)
3. Аликаева М.В. Кредитная политика как инструмент деятельности коммерческого банка / М.В. Аликаева, М.С. Оборин, А.А. Шинахов // Сервис в России и за рубежом. - 2017. - Т. 11. - Вып. 6. - С. 152-167.
4. Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Магистр, 2018. - 480 c.
5. Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И., Валенцева Н.И. - М.: КноРус, 2017. - 128 c.
6. Варламова М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: Риор, 2018. - 144 c.
7. Кабушкин Н.И. Банковское дело. Экспресс-курс. - М.: КноРус, 2017. - 352 c.
8. Киреев В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие. - СПб.: Лань, 2019. - 208 c.
9. Коновалова К.Ю. Вопросы современных теоретических аспектов системы управления рисками в коммерческом банке / К.Ю. Коновалова // Научные известия. - 2017. - № 7. - С. 27-36.
10. Кузьмичева И.А. Принципы кредитной политики коммерческого банка // И.А. Кузьмичева, Т.Д. Рахимова, Д.И. Кузьмичев // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2017. – Т. 6. - № 4 (21). – С. 143-145.
11. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. - М.: КноРус, 2017. - 360 c.
12. Лапин В.И. Методы управления активными операциями коммерческого банка / В.И. Лапин // Финансы, инвестиции, банки: проблемы и перспективы развития: сборник научных трудов по материалам I Международного научно-практического форума, 30 апреля 2017 г. Санкт-Петербург: НОО «Профессиональная наука», 2017. - 263 с.
13. Рахматуллина Л.Э. Кредитный риск: понятие и некоторые проблемы правового регулирования // Вестник арбитражной практики. - 2017. - № 1. - С. 36-38.
14. Светличный А.Д. Возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита // Гражданское право. - 2018. - № 2. - С. 27-30.
15. Стародубцева Е.Б. Банковское дело: Учебник. - М.: Форум, 2018. - 288 c.
16. Чернецов С.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: Магистр, 2017. - 352 c.
17. Ягупова Е.А. О роли активных операций российских коммерческих банков / Е.А. Ягупова, Ю.В. Аврахова // Инновационная наука. – 2017. - № 2-1. – С. 254-256.
18. Борисов А.В., Кулешов Я.И., Рыбушкина Д.А. Страхование кредитных рисков с использованием производных финансовых инструментов // Экономика и менеджмент инновационных технологий. - 2017. - № 5. [Электронный ресурс]. - URL: http://ekonomika.snauka.ru/2017/05/14723
19. Мосолов С.С. Страхование кредитов: вынужденная мера или предосторожность? / С. С. Мосолов, С. И. Новиков // Молодой ученый. - 2018. - № 39 (225). - С. 88-89. [Электронный ресурс]. – URL: https://moluch.ru/archive/225/52889/
20. Официальный сайт ПАО «Сбербанк». [Электронный ресурс]. – URL: http://www.sberbank.com/ru

Приложения

Приложение 1

Анализ динамики и структуры активов ПАО «Сбербанк»

Приложение 2

Чистая ссудная задолженность ПАО «Сбербанк»

1. Рахматуллина Л.Э. Кредитный риск: понятие и некоторые проблемы правового регулирования // Вестник арбитражной практики. - 2017. - № 1. - С. 36. ↑

2. Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Магистр, 2018. – С. 63. ↑

3. Стародубцева Е.Б. Банковское дело: Учебник. - М.: Форум, 2018. – С. 109. ↑

4. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. - М.: КноРус, 2017. – С. 137. ↑

5. Коновалова К.Ю. Вопросы современных теоретических аспектов системы управления рисками в коммерческом банке / К.Ю. Коновалова // Научные известия. - 2017. - № 7. - С. 27. ↑

6. Кабушкин Н.И. Банковское дело. Экспресс-курс. - М.: КноРус, 2017. – С. 168. ↑

7. 590-П-Положение Банка России от 28 июня 2017 г. "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" ↑

8. Чернецов С.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: Магистр, 2017. – С. 54. ↑

9. Кузьмичева И.А. Принципы кредитной политики коммерческого банка // И.А. Кузьмичева, Т.Д. Рахимова, Д.И. Кузьмичев // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2017. – Т. 6. - № 4 (21). – С. 144. ↑

10. Мосолов С.С. Страхование кредитов: вынужденная мера или предосторожность? / С. С. Мосолов, С. И. Новиков // Молодой ученый. - 2018. - № 39 (225). - С. 89. [Электронный ресурс]. – URL: https://moluch.ru/archive/225/52889/ ↑

11. Варламова М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: Риор, 2018. – С. 71. ↑

12. Киреев В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие. - СПб.: Лань, 2019. – С. 163. ↑

13. Борисов А.В., Кулешов Я.И., Рыбушкина Д.А. Страхование кредитных рисков с использованием производных финансовых инструментов // Экономика и менеджмент инновационных технологий. - 2017. - № 5. [Электронный ресурс]. - URL: http://ekonomika.snauka.ru/2017/05/14723 ↑

14. Официальный сайт ПАО «Сбербанк». [Электронный ресурс]. – URL: http://www.sberbank.com/ru ↑

15. Официальный сайт ПАО «Сбербанк». [Электронный ресурс]. – URL: http://www.sberbank.com/ru ↑

16. Официальный сайт ПАО «Сбербанк». [Электронный ресурс]. – URL: http://www.sberbank.com/ru ↑

17. Официальный сайт ПАО «Сбербанк». [Электронный ресурс]. – URL: http://www.sberbank.com/ru ↑

18. Официальный сайт ПАО «Сбербанк». [Электронный ресурс]. – URL: http://www.sberbank.com/ru ↑

19. Мосолов С.С. Страхование кредитов: вынужденная мера или предосторожность? / С. С. Мосолов, С. И. Новиков // Молодой ученый. - 2018. - № 39 (225). - С. 89. [Электронный ресурс]. – URL: https://moluch.ru/archive/225/52889/ ↑

20. Светличный А.Д. Возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита // Гражданское право. - 2018. - № 2. - С. 29. ↑

21. Коновалова К.Ю. Вопросы современных теоретических аспектов системы управления рисками в коммерческом банке / К.Ю. Коновалова // Научные известия. - 2017. - № 7. - С. 36. ↑