Файл: Организация страхового дела в Российской Федерации (Страхование как экономическая категория).pdf

Содержание:

Введение

Общество в своей особенности имеет стремление обезопасить свою

жизнедеятельность от каждых неблагоприятных моментов, при

невозможности исключения вредоносных последствий, то хотя бы для

сведения их к минимуму. У кого-то это будет связанно непосредственно с

работой, которая может представлять опасность здоровью, риск семье или

имуществу, у кого-то это будет связанно с регионом их проживания и

климатическими особенностями. Большинство граждан хотят позаботиться о

своем будущем, о старости, ибо это неминуемо несет снижение

трудоспособности, дабы обеспечить себе минимальный прожиточный

минимум. Людям, которые промышляют собственным делом, натуральным

образом испытывают потребность обезопасить свое дело, от перемен и

шатаний рыночной структуры, каждых чрезвычайных обстановок. Всякий

человек может оказаться жертвой ограбления или аварии, пожара,

неблагоприятных соседей, которые затопили свежий, только сделанный

ремонт, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть, сломать ногу - да

мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех этих случаях

люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные

организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций,

заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов

страховщик формирует специальный страховой фонд, из которого при

наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре события

(смерть, инвалидность, уничтожение имущества, неполучение прибыли и т.д.), страховщик выплачивает застрахованному (или) физическому или

юридическому лицу причитающуюся сумму, обычно превышающую сумму

взносов. Это, конечно, не предотвратит возникновение неблагоприятного

события, но поможет его преодолеть.

Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Но все же страхование – это, прежде всего, вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе, на мой взгляд, постоянно возрастает - этим мне и интересна данная тема.

---

Страхование сейчас является одной из важнейших сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Помимо прочего, актуальность исследования обусловлена наличием ряда факторов, характеризующих современное развитие страхования в России.

Во-первых, в условиях развития рыночной экономики страхование становится одной из наиболее динамичных отраслей хозяйственной дея­тельности. Оно способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предприни­мательства. Наличие страховой защиты стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности.

Во-вторых, рост масштабов страховых организаций, формирование холдингов и групп страховщиков объясняет повышение внимания к эффективности их функционирования.

В теории различают две сферы страховой деятельности — социальное страхование и коммерческое страхование, взаимно дополняющие друг друга.

Социальное страхование основано на принципе коллективной солидарности, создании общественных страховых фондов за счет сбора обязательных страховых взносов с работающей части населения и предприятий. Система социального страхования в России находится в состоянии реформирования, связанного с развитием рыночных форм хозяйствования.

Коммерческое страхование предоставляет страховую защиту на основе индивидуальных договоров страхования с клиентами, которые могут носить добровольный или обязательный характер. Коммерческое страхование основано на принципах эквивалентности, замкнутого распределения ущерба в рамках данного страхового Фонда. Коммерческое страхование предоставляет защиту, прежде всего, в тех жизненных обстоятельствах, которые не «закрыты» социальным страхованием.

Стоит выделить, что на данном этапе развития экономики - страхование - неотъемлемая часть существования современного общества. Это система финансовой безопасности от рисков, последствий случайных, обстоятельств, которые нет возможности предсказать, несущих в себе угрозу благосостоянию, а иногда и безопасной жизнедеятельности общества и предприятий. Страхование представляет собой одну из важнейших предпосылок душевного спокойствия человека, его уверенности в завтрашнем дне, в том, что ни при каких обстоятельствах он не останется без помощи и поддержки.

---

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемых страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ.

Важная составляющая роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, наводнения и др.) и техногенных рисков (пожары, аварии) резко возрастает потребность у предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действии других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и доходов.

С переходом к рынку в Российской Федерации произошла демонополизация страховой деятельности, расширилось страховое пространство, появились негосударственные страховые компании, предлагающие широкий спектр страховых услуг.

Таким образом, указанными обстоятельствами на наш взгляд определяется важность и актуальность предстоящей работы.

Обращаясь к рассмотрению указанной темы, стоит отметить, что вопросы исследований в сфере страхового дела достаточно давно привлекали внимание отечественных и зарубежных цивилистов и практиков. Среди которых такие как: И.А. Бланк, М.И. Басаков, А.А. Гвозденко, СВ. Ермасов, И.А. Корнилов и др. В работах названных авторов достаточно широко рассмотрены основы страхового дела и страховой деятельности, взгляды указанных авторов в целом совпадают по большинству имеющихся вопросов, однако, на наш взгляд работы авторов в большей степени имеют в себе теоретический аспект, что ни сколько не умоляет их значимости, но тем не менее не позволяет в полном объеме «принести» разработанные модели в существующую практику.

---

Предстоящее исследование будет иметь более узкий и прикладной характер, что лишний раз подчеркивает важность и актуальность исследования, а учитывая возрастающую степень рисков в предпринимательской среде, обусловленных цикличными экономическими кризисами предстоящее исследование видится и необходимым, что в определенной степени и обусловило выбор предстоящей темы работы.

Объектом исследования являются отношения, возникающие в процессе страховой деятельности между субъектами страхования.

Предметом исследования являются основные проблем в области страхования РФ и поиск основных путей их решения.

Цель работы – рассмотреть основные положения института страхования, проанализировать существующие особенности отдельных видов страхования, а также выявить основные проблемы развития страхования в России и предложить возможные пути их решения.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• раскрыть понятие и эффективность страхования;
• выявить виды страхования и дать их характеристику;
• охарактеризовать участников страхового рынка и их характеристики;
• описать структуру страхового рынка России и выявить проблемы его развития;
• проанализировать основные тенденции мирового рынка страхования.

В процессе выполнения курсовой работы использовалась научная и учебная литература таких авторов как: Ахвледиани Ю.Т., Рубин Ю.Б., Сербиновский Б.Ю. и др.

Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

Глава 1. Страхование как экономическая категория

1.1. Понятие и эффективность страхования

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредст­вом их распределения между многими лицами (страховой совокупностью)^[1]. Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями стра­хователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня^[2].

---

Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны, по крайней мере, с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспе­чить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека.

Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.

При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих до­говорах страхования, ориентируют предпринимателей на овла­дение перспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капитала^[3].

Как экономическая категория страхова­ние представляет систему экономических отношений, вклю­чающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явле­ниях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при на­ступлении определенных событий в их жизни.

Экономическую категорию страхования характеризуют сле­дующие признаки:

• наличие перераспределительных отношений;
• наличие страхового риска (и критерия его оценки);
• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
• замкнутая раскладка ущерба;
• перераспределение ущерба в пространстве и времени;
• возвратность страховых платежей;
• самоокупаемость страховой деятельности^[4].

---