Файл: Организация страхового дела в РФ (основные формы, принципы и задачи).pdf
Добавлен: 14.03.2024
Просмотров: 42
Скачиваний: 0
СОДЕРЖАНИЕ
1. Сущность и стратегия развития страхования
1.1. История становления страхования в России
1.2. Становления страхования в России новый этап
2. Анализ современного состояния рынка страховых услуг
2.1. Общая характеристика состояния российского рынка
2.2. Структура российского страхового рынка
3. Роль государства в страховании в России
3.1. Особенности государственного регулирования в России
2. Анализ современного состояния рынка страховых услуг
2.1. Общая характеристика состояния российского рынка
Развитие рынка страховых услуг в России в его современной форме началось с конца 80-х – начала 90-х гг. прошлого века, когда произошло разрушение монополии государства на этот вид деятельности. Становление страхового рынка в связи с изменением форм собственности и развитием рыночных отношений в стране характеризуется бурным ростом количества страховых компаний: с 90 900 в 1992 г. до 2800 в 1995 г., что объяснялось исключительной заинтересованностью государства в увеличении численности страховщиков, а также отсутствием серьезных барьеров для вступления в отрасль. По мере формирования страхового законодательства, ужесточения требований, предъявляемых к страховщикам, развития конкуренции их численность стала снижаться, и на конец 2017 г. общее количество субъектов страхового дела составило всего 376. Последовательное интенсивное снижение количества страховых компаний в России сопровождалось ростом концентрации рынка. Кроме того, развитие рынка страховых услуг за весь период своего существования характеризовалось крайней изменчивостью и нестабильностью: периоды интенсивного развития сменялись периодами стагнации, так как рынок чутко реагировал на экономические кризисы. В частности, мировой финансовый кризис 2009 г. и, как следствие, снижение темпа прироста ВВП (а также основных макроэкономических индексов) и падение доходов населения привело к резкому уменьшению страховых взносов и премий практически по всем видам страхования. Более того, в 2009 г. впервые темпы прироста реальных страховых премий на российском рынке страховых услуг имели отрицательную динамику.
Экономический кризис 2014-2015 гг., и, как следствие, стагнация, падение платежеспособного спроса, негативная динамика валютных курсов и ухудшение общеэкономической конъюнктуры, – также достаточно серьезно ударил по страховому рынку. Так, в течение 2014 г. рынок терял силы на падении платежеспособного спроса на услуги, на сокращении программ страхования в ряде отраслей. Санкционные ограничения закрывали перспективы получения привычной защиты на перестраховочном рынке. В результате замедления рынка и ослабления рубля, несмотря на увеличение тарифов и предпринятых страховыми компаниями мер по сокращению расходов, страховщикам не удалось избежать роста убыточности [27; c. 35]. В 2015 г. стагнация рынка продолжилась, его реальный объем сократился более чем на 9%. По мнению аналитиков, лишь повышение тарифов по ОСАГО спасло рынок от глубокого падения. Однако вслед за ростом тарифов автовладельцы начали отказываться не только от добровольного страхования автокаско, но и от обязательной автогражданки – количество договоров ОСАГО в 2015 г. сократилось на 7,8% [26]. При этом прогноз развития страхового рынка на 2016 год был далеко не благоприятным: на фоне продолжающегося снижения доходов населения темп рост рынка прогнозировался ниже, чем в 2015 г., а развитие видов страхования – драйверов роста рынка (страхование имущества физических лиц, накопительное страхование жизни и ОСАГО) будет замедляться. Более того, ОСАГО из драйвера роста превратится в основной источник проблем российских страховщиков. Одним из немногих видов, по которому ожидается системный рост, является страхование имущества физических лиц [40; с. 370].
Для обоснования соответствия сделанных прогнозов реальной ситуации на страховом рынке в 2016 г. и выявления его дальнейших перспектив развития необходимо провести анализ состояния и структуры рынка на современном этапе. В связи с отсутствием на текущий момент необходимых данных за весь год, указанный анализ был проведен по результатам 9 месяцев 2016 г. Для объективной оценки наиболее существенных изменений в качестве базы сравнения был выбран аналогичный период 2015 г. Общая характеристика состояния российского страхового рынка по итогам 9 месяцев 2015-2016 гг. представлена в табл.1.
Таблица 1 Итоги развития российского страхового рынка за 9 месяцев 2015-2016 гг. (составлено авторами по [22])
Виды страхования и страховой деятельности |
Показатели страховой деятельности |
2015 г. (9 мес.) |
2016 г. (9 мес.) |
Изменение (+/-), % |
---|---|---|---|---|
Всего без ОМС |
Поступления, млрд. руб |
768,63 |
885,69 |
+15,2 |
Выплаты, млрд. руб |
364,13 |
363,42 |
-0,2 |
|
Коэффициент выплат, % |
47,38 |
41,03 |
-6,35 |
|
Страхование жизни |
Поступления, млрд. руб. |
88,51 |
147,51 |
+66,7 |
Выплаты, млрд. руб |
16,8 |
21,58 |
+28,5 |
|
Коэффициент выплат, % |
18,99 |
14,63 |
-4,36 |
|
Личное страхование (кроме страхования жизни) |
Поступления, млрд. руб. |
169,58 |
197,05 |
+16,2 |
Выплаты, млрд. руб. |
84,48 |
85,18 |
+0,8 |
|
Коэффициент выплат, % |
49,82 |
43,23 |
-6,59 |
|
Имущественное страхование |
Поступления, млрд. руб. |
329,2 |
343,94 |
+4,5 |
Выплаты, млрд. руб. |
162,97 |
127,11 |
-22,0 |
|
Коэффициент выплат, % |
49,51 |
36,96 |
-12,55 |
|
Итого добровольные виды страхования |
Поступления, млрд. руб. |
587,29 |
688,5 |
+17,2 |
Выплаты, млрд. руб. |
264,25 |
233,87 |
-11,5 |
|
Коэффициент выплат, % |
44,99 |
33,97 |
-11,02 |
|
Обязательное личное страхование |
Поступления, млрд. руб. |
18,04 |
17,94 |
-0,6 |
Выплаты, млрд. руб. |
12,5 |
8,73 |
-30,2 |
|
Коэффициент выплат, % |
69,26 |
48,68 |
-20,58 |
|
Обязательное страхование гражданской ответственности, всего |
Поступления, млрд. руб. |
160,25 |
179,25 |
+11,9 |
Выплаты, млрд. руб. |
86,78 |
120,82 |
+39,2 |
|
Коэффициент выплат, % |
54,16 |
67,4 |
-13,24 |
|
Иные виды обязательного страхования |
Поступления, млрд. руб. |
3,05 |
0 |
-100 |
Выплаты, млрд. руб. |
0,6 |
0 |
-100 |
|
Коэффициент выплат, % |
19,84 |
- |
- |
|
Итого обязательные виды страхования |
Поступления, млрд. руб. |
181,34 |
197,19 |
+8,7 |
Выплаты, млрд. руб. |
99,88 |
129,55 |
+29,7 |
|
Коэффициент выплат, % |
55,08 |
65,70 |
-10,62 |
Таким образом, в целом по итогам 9 месяцев 2016 г. наблюдается увеличение объемов страхового рынка по поступлениям на 15,2% по сравнению с аналогичным периодом 2015 г. Рост демонстрируют и отдельные сегменты: страхование жизни – на 66,7%; личное страхование (кроме страхования жизни) – на 16,2%, имущественное страхование – на 4,5%, обязательное страхование гражданской ответственности – на 11,9%. Однако по отдельным видам страхования и в целом по рынку наблюдается снижение объема выплат, что обусловило и уменьшение совокупного коэффициента выплат на 6,35 п.п. Добровольные виды страхования продемонстрировали более интенсивный рост (+17,2% по поступлениям) по сравнению с обязательными (+8,7%). Драйвером роста по добровольным видам страхования по-прежнему выступило страхование жизни (+66,7%), а по обязательным – страхование гражданской ответственности (+11,9%). При этом по выплатам добровольное страхование демонстрирует снижение (–11,5%), обязательное – уверенный рост (+29,7%).
2.2. Структура российского страхового рынка
Рассмотрим подробнее структуру российского страхового рынка по следующим его видам:
- добровольное личное страхование;
- добровольное страхование имущества;
- добровольное страхование гражданской ответственности;
- обязательные виды страхования.
Добровольное личное страхование традиционно делится на две основные группы: страхование жизни (на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события; с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, пенсионное страхование) и личное страхование кроме страхования жизни (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Страховые премии и выплаты по добровольному личному страхованию по итогам 9 месяцев 2016 г. представлены в табл.2.
На основании данных табл. 2 можно сделать вывод, что все виды добровольного личного страхования продемонстрировали прирост, как страховых премий (за исключением пенсионного страхования), так и выплат по сравнению с аналогичным периодом 2015 г. Преобладающую долю в добровольном личном страховании занимает страхование «не жизни» (57,19% – по поступлениям, 79,78% – по выплатам)), а среди отдельных ее подвидов – медицинское страхование (33,6% – по поступлениям, 69,42% – по выплатам).
Таблица 2 Страховые премии и выплаты по добровольному личному страхованию в РФ по итогам 9 месяцев 2016 г. (составлено по [40])
Виды страхования |
Поступления |
Выплаты |
||||
Млрд руб. |
% к общей сумме |
% к аналогич. периоду предыдущ. года |
млрд руб. |
% к общей сумме |
% к аналогич. периоду предыдущ. года |
|
страхование от НС и болезней |
81,28 |
23,59 |
133,08 |
11,06 |
10,36 |
100,56 |
ДМС |
115,78 |
33,60 |
106,71 |
74,11 |
69,42 |
100,86 |
Итого по личному страхованию (кроме страхования жизни) |
197,05 |
57,19 |
116,2 |
85,17 |
79,78 |
100,82 |
пенсионное страхование |
1,05 |
0,30 |
97,33 |
0,8 |
0,75 |
106,95 |
Итого по страхованию жизни |
147,51 |
42,81 |
166,65 |
21,58 |
20,22 |
128,42 |
Итого по добровольному личному страхованию |
344,56 |
100 |
133,5 |
106,75 |
100 |
105,41 |
На следующем этапе проанализируем такой сегмент российского страхового рынка, как добровольное страхование имущества, страховые премии и выплаты по которому представлены в табл.3.
Таким образом, за 9 месяцев 2016 г. отдельные виды добровольного страхования имущества (средств ж/д транспорта, грузов, агрострахование, страхование прочего имущества юридических лиц и граждан) демонстрируют рост по поступлениям по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года; по выплатам – только страхование средств водного транспорта и прочего имущества граждан. В целом же данный сегмент страхового рынка продемонстрировал снижение объемов. При этом преобладающую долю сегмента добровольного страхования имущества занимает автострахование (44,54% – по поступлениям, 68,02% – по выплатам). Весома доля страхования прочего имущества организаций и граждан, прочие же виды страхования имущества занимают незначительный удельный вес.
Таблица 3 Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию (ДС) имущества по итогам 9 месяцев 2016 г. (составлено по [39])
Виды страхования |
Поступления |
Выплаты |
||||
Млрд руб. |
% к общей сумме |
% к аналогич. периоду предыдущ. года |
млрд руб. |
% к общей сумме |
% к аналогич. периоду предыдущ. года |
|
Автострахование (КАСКО) |
125,66 |
44,54 |
91,49 |
76,14 |
68,02 |
69,1 |
Средств ж/д транспорта |
0,904 |
0,32 |
107,44 |
0,41 |
0,37 |
87,22 |
Средств воздуш. транспорта |
7,11 |
2,52 |
98,88 |
2,1 |
1,88 |
42,06 |
Средств водного транспорта |
4,13 |
1,46 |
97,39 |
2,87 |
2,56 |
111,91 |
Грузов |
14,31 |
5,07 |
102,43 |
2,03 |
1,81 |
81,74 |
Агрострахование |
7,35 |
2,61 |
110,56 |
2,33 |
2,08 |
89,34 |
Прочего имущества юр. лиц |
86 |
30,48 |
106,68 |
19,58 |
17,49 |
87,95 |
Прочего имущества граждан |
36,65 |
12,99 |
115,73 |
6,48 |
5,79 |
119,37 |
Итого по ДС имущества |
282,12 |
100 |
99,85 |
111,93 |
100 |
74,14 |
На заключительном этапе анализа структуры российского страхового рынка исследуем такой его сегмент как обязательное страхование, страховые премии и выплаты по которому представлены в табл.4.
Как видим, данный сегмент страхования представляет собой относительно небольшую часть российского страхового рынка (всего 22,26%), при этом преобладающая доля принадлежит страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (более 90% и по поступлениям, и по выплатам). Доля прочих видов – незначительна. Прирост по сравнению с аналогичным периодом 2015 г. по поступлениям невелик, однако по выплатам весьма значителен – более 30%. Следует отметить, что в настоящее время страхование ответственности по-прежнему рассматривается как один из эффективных инструментов регулирования социально значимых сфер экономики и механизм обеспечения защиты имущественных интересов граждан. Однако в России данная отрасль пока не получила должного развития, хотя в целом на российском страховом рынке за последние годы произошли значительные положительные сдвиги. Прежде всего, на рост объемов обязательного страхования гражданской ответственности значительное влияние оказали принятые в 2012 г. законодательные решения о введении обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии.