Файл: Организация страхового дела в РФ (основные формы, принципы и задачи).pdf

Рисунок 1 - Цели и методы государственного регулирования страхования

Важное значение в государственном регулировании страхования имеет утвержденная Правительством Российской Федерации «Стратегия развития страховой деятельности в России до 2020 года» [11], которая, кроме генеральной цели создания системы «эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов», в качестве ориентиров развития страхования определяет направления совершенствования гражданско-правовых основ договоров страхования.

Правоотношения в сфере страхования подразделяются на правоотношения, связанные с формированием и использованием страховых фондов и правоотношения, связанные с деятельностью страховщиков во взаимодействии с кредитными учреждениями, органами государственной власти. Разный характер названных правоотношений влечет за собой особенности их правового регулирования [14; c.156].Система правового регулирования страхования (страховое право) в Российской Федерации представлена тремя уровнями: общим, специальным и ведомственным.

Первый уровень (общий) представлен нормативными правовыми актами. Это Конституция Российской Федерации [1], в которой закреплены права граждан и экономических субъектов в отношении собственности (статьи 35 и 8), в отношении личных прав (статьи 20 и 41), в отношении предметов ведения Российской Федерации, совместного ведения Российской Федерации и субъектов Федерации (статьи 71, 72, 73) и другие вопросы. Гарантированная Конституцией Российской Федерации свобода экономической деятельности дает возможность субъектам предпринимательской деятельности осуществлять и деятельность в сфере страхования.

Гражданский кодекс Российской Федерации в части 1 (ГК РФ [2]) регламентирует понятия и общие вопросы сферы гражданских правоотношений, в том числе понятия физического и юридического лица; вопросы создания и ликвидации предприятий, их виды и формы; вопросы собственности; общие понятия сделок; договорные отношения и прочие вопросы обязательственного права, которые также имеют отношение и к сфере страхования.

Отношения между страхователями, страховщиками и выгодоприобретателями по сути являются гражданскими правоотношениями и осуществляются в соответствии с нормами гражданского законодательства. В случае, если обнаружены расхождения между правовыми нормами, регулирующими сферу страхования и нормами ГК РФ, приоритет отдается нормам ГК РФ, что устанавливается в пункте 2 статьи 3 ГК РФ: «Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу» [2].К первому уровню можно отнести также Налоговый кодекс Российской Федерации, другие федеральные законы [41; c.115].

Второй уровень (специальный) представлен главой 48 части 2 ГК РФ [3] «Страхование» и другими отраслевыми нормативными правовыми актами. Статьи 927 – 970 ГК РФ регламентируют вопросы договора страхования, являющегося основой правовых отношений между страховщиком и страхователем. В статье 970 ГК РФ определены виды страхования, в отношении которых применяются специальные законы: «к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов, страхованию пенсий и страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков». Это, в частности, Федеральный закон от 29.11.2010 года № 326-ФЗ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» [8], законы от 25.04.2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [5], «О взаимном страховании» [7] и др.

Основные понятия и организационные вопросы страхования характера регулируются Законом Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1 [10]), нормы которого направлены на создание равных условий для всех участников страховой деятельности, гарантии защиты интересов страхователей, определяет правила организации страхования и пределы государственного регулирования отрасли.

На третьем уровне конкретизируются правоприменительные аспекты нормативных правовых актов специального уровня. Документы этого уровня представлены Указами Президента, постановлениями Правительства, подзаконными актами органов исполнительной власти. Если первый и второй уровни нормативной правовой базы государственного регулирования страхования определяют круг основных страховых понятий и содержат систему общих требований к договорам страхования; требования по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности, то третий уровень регламентирует реализацию страховых прав и обязанностей, в том числе и через издание методических рекомендаций, писем, инструкций [20, c. 46].

Таким образом, правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: Конституция РФ, общие положения 1 части ГК РФ, глава 48 «Страхование» ГК РФ; Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и др. Отметим, что наличие специальных федеральных законов и других специальных правовых актов, регулирующих отдельные виды обязательного страхования, имеющих различные подходы и концепции, говорит об отсутствии в страховом законодательстве стройной иерархичной системы, что влияет на эффективность страховой защиты.

3.2. Проблемы правового регулирования страхования в РФ

Страхование и проблемы его осуществления, а также, те или иные аспекты исследуются учеными и практиками [15; c. 36] . Так, например, А.П. Згонников умозаключает следующее: «На современном этапе развития страхового рынка в России активно идет процесс осмысления идеи взаимного страхования, принципов его осуществления, формирования правовой основы организации и деятельности обществ взаимного страхования. Об этом красноречиво свидетельствует ряд появившихся в последнее десятилетие научных исследований по теории и практике взаимного страхования. Тема взаимного страхования становится предметом пристального изучения как со стороны экономистов, так и со стороны юристов» [24; c. 28].

Этот же автор в соавторстве (А.П. Згонников и А.Н. Пушкарева) расширили диапазон исследования: «Страхование профессиональной ответственности медицинских работников - актуальная проблема в здравоохранении Российской Федерации, что связано с необходимостью правовой и социальной защиты пациентов и лиц, оказывающих медицинскую помощь, на случай предъявления судебного иска пациентом» («К числу факторов, сдерживающих развитие страхования гражданско-правовой ответственности в сфере здравоохранения, относится отсутствие федерального закона об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских работников. Введение соответствующего закона стало бы отличной основой для развития данного вида страхования, так как пока немногие руководители медицинских учреждений и частнопрактикующие врачи понимают важность такого страхования, и часто даже не задумываются об убытках, которые могли бы им грозить. Нет никакого сомнения, что принятие соответствующего закона, дало бы огромный толчок для дальнейшего развития данной сферы страхования») [25; c. 48].

И.Н. Романова сумела «сделать вывод о том, что значение страхования в предпринимательской деятельности отчетливо демонстрируют выполняемые им функции, к числу которых следует отнести распределительную, компенсационную, составным элементом которой следует признать обеспечительную и предупредительную функции. Иные выделяемые специалистами функции страхования (инвестиционная, кредитная и т.п.) скорее следует рассматривать как функции страхового рынка в целом, безотносительно к системе страховой защиты субъектов предпринимательства» [36; c.22].

С.И. Луценко «предлагает концепцию страхования вкладов малого бизнеса. В действующем законодательстве страхование вкладов распространяется лишь на физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Опираясь на существующее в России законодательство о страховании вкладов, банках и банковской деятельности, автор при выработке единой национальной концепции страхования вкладов малого бизнеса обращается и к положительному зарубежному опыту» («Использование механизма включения малого бизнеса в системы гарантирования выплат позволит государству дополнительно иметь источник долгосрочного финансирования для социально значимых инфраструктурных проектов, своего рода реперных точек или точек экономического роста. Более того, предлагаемая концепция страхования вкладов малого бизнеса позволит снизить социальное недовольство рисками невозврата вкладов в обществе, поскольку значительная часть людей в стране занята именно в малом бизнесе») [29; c.49].

Авторы-единомышленники (М.Е. Добрусина и А.И. Далибожко), определив страхование как «важнейший финансово-кредитный институт», сумели обнаружить связь между страхованием и творчеством [37; c.59].

Е.В. Козлова, сфокусировав внимание на социальном страховании, определила несколько ее «важнейших функций»: экономическая, защитная, социально-реабилитационная, политическая, производственная [33; c. 112].

Е.Е. Кукина определила понятие «страхование»: «отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщика» [37; c. 65] .

Анализ литературы, в том числе и юридической, позволяет лишь обнаружить многообразие мнений относительно страхования.

Отличается несовершенством и законодательство о страховании Российской Федерации [19; c. 119].

В первую очередь обращаем внимание на нормативный правовой акт со статусом «закон РФ» [18; c. 98]. Речь идет о Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г.11. В ст. 1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. определен предмет правового регулирования: «Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела».

Анализ положений ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. подтверждает противопоставление терминов «страхование» и «страховая деятельность», а также отождествление терминов «страховая деятельность» и «страховое дело».

В последующем было принято несколько федеральных законов РФ о тех или иных аспектах страхования: Федеральный закон РФ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования» от 8 декабря 1995 г. («Настоящий Федеральный закон устанавливает правовую основу и принципы организации индивидуального (персонифицированного) учета сведений о гражданах, на которых распространяется действие законодательства Российской Федерации об обязательном пенсионном страховании, лицах, имеющих право на получение государственной социальной помощи, лицах, имеющих право на дополнительные меры государственной поддержки в соответствии с Федеральным законом от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» – ст. 1) [9]; Федеральный закон РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации» от 13 февраля 1998 г. [6] («Объектами обязательного государственного страхования, осуществляемого в соответствии с настоящим Федеральным законом …, являются жизнь и здоровье военнослужащих (за исключением военнослужащих, военная служба по контракту которым в соответствии с законодательством Российской Федерации приостановлена), граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, граждан, уволенных с военной службы, со службы в органах внутренних дел Российской Федерации, в Государственной противопожарной службе, со службы в органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, службы в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, в войсках национальной гвардии Российской Федерации …, отчисленных с военных сборов или окончивших военные сборы, в течение одного года после окончания военной службы, службы, отчисления с военных сборов или окончания военных сборов …» - ст. 1).