Файл: Исследование сущности, видов и особенностей функционирования отрасли имущественного страхования в Российской Федерации, определение места имущественного страхования на российском рынке и направлений его совершенствования.pdf

Ещё одной из главных проблем имущественного страхования является определение страховой суммы. Проблема заключается в том, что далеко не всегда представляется возможным соблюсти главное правило – страховая сумма не должна превышать по размерам действительную стоимость страхуемого имущества. Существуют определённые методики определения стоимости, но не всегда они применимы. К примеру, к проблемам имущественного страхования можно с уверенностью отнести страхование товарных складов, на которых наличие товара очень существенно колеблется во времени. В этом случае применяется страхование по среднему остатку. Но гарантий на то, что страхователь не подожжёт собственный пустой склад ради страховки, никто не даст.

Главной задачей страхования может стать проблема формирования устойчивой и эффективной страховой защитой имущественных интересов физических и юридических лиц, которые дадут гарантию на:

• получение реальной компенсации ущерба, причинного из-за случайных событий из-за страховых резервов организаций, значительно снижая при этом нагрузку на государственный бюджет;
• использование страхования как основного источника инвестиционных ресурсов; формирование устойчивой бизнес-среды необходимой для экономического процветания страны.

Для достижения этих целей необходимо: обеспечить надежность финансовой устойчивости системы страхования; совершенствование нормативно-правовой базы страховой деятельности; провести на страховом рынке, активной структурной политики, чтобы обеспечить повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности и развития отношений внутреннего и международного страхового рынка.

Выводы по разделу

В 2014 г. размер общих премий, собранных лидерами имущественного страхования, составил в 2014 г. 205,555 млрд. руб., а это на 5,6% больше, чем за аналогичный период 2013 г. Выплаты при этом выросли на 9,4%, достигнув 103,265 млрд.руб. С физическими лицами было заключено 47,6% договоров (собрано 97,8 млрд.руб.). На страхование юридических лиц пришлось 52,4% (собрано 107,8 млрд.руб.).

Однако, несмотря на быстрый рост всех объемов страховых операций, главной проблемой остается низкий уровень развития страхования в стране. Данные социологических исследований показывают, что главными причинами для отказа заключения страхового договора являются: отсутствие доверия к страховым компаниям; недостаточность своих финансовых возможностей или отсутствие объектов страхования; завышенные цены на услуги в области страхования; отсутствие информации.

Рынок страхования вслед за экономикой вошел в стадию стагнации: темпы роста рынка в целом — на уровне инфляции. В 2015 г. ситуация только ухудшится, поскольку рост рынка ничем не поддерживается.

Глава 3. Перспективы развития имущественного

страхования в России

Состояние и перспективы развития отечественного страхования имущества существенно зависят как от наличия развитой сети страховых компаний, которые предлагают широкий спектр услуг в области страхования и имеет устойчивое финансовое положение, так и от общего экономического состояния страны. Такие факторы, как формирование рыночной инфраструктуры, приватизации собственности, свобода предпринимательства, все больше создают новые потенциальных потребителей страховых услуг (страхователей), которым не свойственно непредвиденных компенсации со стороны государства. Рынок активизируется и по-новому востребует буквально все экономические инструменты, а также определяет роль страхования.

По прогнозу «Эксперт РА», рост рынка страхования имущества в 2015 г. замедлится. Негативное влияние на сегмент окажет финансовая нестабильность и сжатие рынка банковского кредитования. Объем ипотечного страхования снизится вслед за сокращением выдачи новых ипотечных кредитов и расторжениями по договорам, рынок страхования незалогового имущества окажется под давлением снизившейся покупательной способности населения. С другой стороны, низкая убыточность и нереализованный потенциал рынка (доля застрахованных частных домохозяйств не превышает 20%) делают его крайне привлекательным для страховщиков. В 2015 г. кризис существенно отразится на объемах сегмента – взносы останутся на уровне 2014 г. (34 млрд. руб.).

Страхование домашнего имущества по-прежнему остается самым привычным и популярным видом страхования для рядовых граждан.

Точный прогноз по поводу развития рынка страхования имущества сейчас сделать проблематично, так как это напрямую зависит от состояния экономики. Очевидно одно — чтобы клиентов в секторе имущественного страхования стало больше, участникам рынка придется приложить много усилий. В частности, компании будут привлекать страхователей с помощью специальных акций, существенных скидок, развития современных сервисов. Уже сейчас клиенты получают массу интересных предложений по страхованию жилья. Большинство владельцев жилья, например, загородных домов, воспринимают недвижимость как вложение средств, а в кризис стремление защитить свои деньги только усиливается. Собственники жилья понимают, что в случае наступления неблагоприятных событий восстановление поврежденного имущества будет стоить несоизмеримо больше, чем приобретение страхового полиса. Страхование имущества физических лиц в виде квартир и строений — это одно из стратегических направлений на рынке для любого разумного страховщика. И если кредитный сегмент страхования имущества действительно очень подвержен негативному влиянию из-за снижения кредитования, то некредитный — показывает стабильный, хотя и медленный, рост

Также на эффективность страхования значительное влияние будет иметь проведение профилактических мероприятий для предотвращения страхового случая.

Поддержка страхования со стороны государства должны быть выполнены с учетом приоритетов решаемых задач в следующих областях:

• программное обеспечение за счет средств бюджета и программ обязательного государственного страхования; прямого участия государства в формировании страховой системы защиты имущественных интересов;
• совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью;
• укрепление роли общественных страховых компаний в осуществлении государственной политики в области страхования, предоставления им государственной поддержки;
• улучшение необходимых условий лицензирования и формирование дифференцированных санкций обеспечивающих страховую защиту лицензированных видов деятельности.

При имущественном страховании кроме вышеперечисленных условий, необходимо проведение профилактических мероприятий для предотвращения страхового случая и маркетинг самих страховых услуг.

Отметим также, что в ближайшие годы электронные продажи в ОСАГО могут стать драйвером для развития «электронной коммерции» в страховании, обеспечив «существенный сдвиг в сознании всех участников рынка». Определенного внимания компаний заслужила и тема страхования жилья от чрезвычайных ситуаций, которая вновь была поднята поле наводнения на Дальнем Востоке. Работа над законом продолжается. Страховщики также отметили первый год работы обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП).

По мнению страховщиков, драйвером роста рынка по-прежнему будет выступать розничное страхование, а первая десятка компаний продолжит уходить в отрыв от остальных игроков.

Вероятно, что стремительный рост продаж люксовых автомобилей в 2015 г. всё же замедлится, поэтому ожидается снижение средней стоимости автомобилей, страхуемых по каско. При этом рост тарифов вследствие увеличения расходов страховщиков весьма вероятен.

Рекомендации Верховного суда относительно порядка рассмотрения дел имущественного страхования привели к росту расходов страховых компаний. Поэтому в 2015 г. ожидается пересмотр тарифов в сторону увеличения. Аналитики называют различные варианты повышения – от 10% до 30%. Однако почти наверняка все крупнейшие страховые компании страны (Росгосстрах, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Альянс, ВСК, Согласие, Уралсиб, АльфаСтрахование, Цюрих и др.) в 2015 г. будут осуществлять расчёт стоимости каско по более высоким тарифам.

Если суммировать указанные факторы, прогнозируемая средняя стоимость полиса каско для физических лиц в 2015 г. окажется на уровне: 41 000–42 000 руб. по оптимистическим прогнозам; 45 000–46 000 руб. по пессимистическим.

Рассмотрим перспективы развитие страхования рынка жилья. Существующая в России система оказания помощи гражданам в чрезвычайных ситуациях не мотивирует их к самостоятельному страхованию своего жилья, т.к. предусматривает финансовую помощь независимо от страховых выплат, осуществляемых страховщиками по заключенным договорам страхования жилья.

Целью предложенного законопроекта является гармонизация действующей системы коммерческого страхования жилья, принадлежащего гражданам, с функционирующими в ряде субъектов Российской Федерации(г. Москва, Краснодарский край) региональными программами страхования жилья (жилых помещений), а также оказываемой государством финансовой помощью гражданам, пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций федерального, межрегионального, регионального характера, в том числе пожара, наводнения, иного стихийного бедствия.

Предлагаемые изменения позволят создать законодательные основы для построения системы оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) жилья, утраченного в результате чрезвычайных ситуаций федерального, межрегионального, регионального характера, в том числе пожара, наводнения, иного стихийного бедствия, на принципах разделения ответственности страховых организаций и бюджетов бюджетной системы Российской Федерации в целях сокращения расходов последних и повышения охвата страхованием принадлежащего гражданам имущества (жилья).

Принятие федерального закона позволит построить цивилизованную, доступную и эффективную многоуровневую систему оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) жилья, утраченного в результате чрезвычайных ситуаций федерального, межрегионального, регионального характера, в том числе пожара, наводнения, иного стихийного бедствия, повысив охват используемого гражданами жилья страхованием и сократив расходы бюджетных средств на ликвидацию последствий пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий.

Новая система страхования жилья основывается на реализации двух основных положений:

1. Поэтапное сокращение государственной финансовой помощи пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций гражданам, не заключившим договор страхования жилого помещения, путем предоставления им другого жилого помещения по договору найма жилого помещения в жилищном фонде некоммерческого использования, а в случае, если указанные граждане признаны или имеют основания быть признанными малоимущими и нуждающимися в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма, путем предоставления жилого помещения по договору социального найма без права его приватизации или обмена (данная мера должна сопровождаться информационно-разъяснительными мероприятиями, пропагандирующими инструменты самостоятельного финансового обеспечения имущественных интересов граждан - страхование жилья).

2. Обеспечение прав граждан на доступную и эффективную систему страхования жилья от рисков утраты (полной гибели) жилого помещения в результате чрезвычайных ситуаций федерального, межрегионального, регионального характера, в том числе пожара, наводнения, иного стихийного бедствия.

В апреле 2014 г. Банком России был предложен альтернативный проекту Минфина проект организации страхования жилья. Такой подход позволит более эффективно управлять региональными рисками и поможет снять часть нагрузки с жителей регионов с высокой вероятностью природных катастроф. Ключевыми отличиями также являются: государственная поддержка предполагает не только софинансирование из бюджета, но и создание условий для снижения издержек при продвижении соответствующих страховых продуктов страховщиками, участвующими в программе; предполагается использование единой методики расчета страховых тарифов, определяемой Банком России; риски наиболее вероятных чрезвычайных ситуаций определяются МЧС России в разрезе субъектов РФ (карта рисков), их включение в договоры страхования с господдержкой для конкретной территории обязательно; предусмотрено предоставление страхователям социальных вычетов по налогу на доходы физических лиц (федеральный налог); закреплен принцип конкурсного отбора страховщиков для целей участия в страховании с государственной поддержкой.

Выводы по разделу

Основные направления совершенствования рынка имущественного страхования:

1. Расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных гарантий органов государственной власти (например, страхование жилья в г. Москве).

2. Расширение региональных программ развития отдельных видов страхования с учетом отраслевой, географической, демографической и природно-климатической специфики субъектов Российской Федерации.

3. Повышение интереса страхования со стороны населения от стихийных бедствий природного характера, в том числе от пожаров.

4. Проработка многоуровневой системы взаимодействия органов государственной власти, хозяйствующих субъектов и страховщиков в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда.

5. Проработка возможности и вариантов введения вмененного страхования имущества физических лиц.

Заключение