Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Перспективы развития банковского сектора Республики Дагестан).pdf

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Как уже отмечалось, наряду с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении.

Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования в ЦБ РФ устанавливаются Советом директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.

При нарушении утвержденных нормативов обязательных резервов ЦБ РФ имеет право взыскать в бесспорном порядке с коммерческого банка сумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном им размере, но не более двойной ставки рефинансирования.

По вкладам до востребования, когда вкладчик счета может в любое время потребовать возврата денег, или по депозитам со сравнительно коротким сроком хранения устанавливаются более высокие нормы, ибо кредиты, где используются деньги на этих вкладах, выдаются банками на более длительный срок. По вкладам с более длительным сроком хранения установлены более низкие нормы отчисления в резервы.

Деятельность коммерческих банков затрагивает имущественные и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами, поэтому государство в лице своего Центрального банка осуществляет наблюдения и контроль за устойчивостью каждого банка.

Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе России.

При проведении анализа российского банковского права следует обратить внимание на два термина - «банк» и «кредитная организация». Термин «кредитная организация» пришел в российское законодательство из европейского банковского права.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Из данного определения следует как минимум три вывода:

Кредитной организацией признается только то юридическое лицо, которое создано в организационно-правовой форме хозяйственного общества (то есть акционерного общества, общества с ограниченной или с дополнительной ответственностью-с. 3 ст. 66 ГК). Необходимо подчеркнуть, что согласно Инструкции ЦБ РФ от 27 сентября 2001 гола №49 «О порядке регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» (в редакции от 18 сентября 2004 года) кредитные организации могут существовать только в форме акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью (п.5). Таким образом, инструкция сужает требование закона; на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливает Банк России.

К банковским операциям, согласно положениям ст.5 Закона относят (ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности»):

1)привлечение денежных средств

2)размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

Кредитная организация помимо банковских операций вправе осуществлять следующие сделки (ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности»):

1)выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2)приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3)доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4)осуществление операций с драгоценными металлами и камнями в соответствии с законодательством РФ;

5)предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6)лизинговые операции;

7)оказание консультационных и информационных услуг.

Согласно последней части данной статьи, кредитным организациям запрещается заниматься лишь тремя видами деятельности - производственной, страховой и торговой.

Существующие в России коммерческие банки могут быть классифицированы по большому количеству признаков.

По принадлежности уставного капитала и по способу его формирования различают акционерные и паевые банки, банки с ограниченной и дополнительной ответственностью, с участием иностранного капитала. Физические и юридические лица, являвшиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив "учредительские" паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, являются участниками (пайщиками).

Таким образом, влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой.

Глава 2. Статистические методы анализа рынка банковских услуг

2.1. Основные методы изучения рынка банковских услуг

Для обработки собранных в ходе статистического наблюдения первичных данных широко используют метод группировки.

Группировка – это распределение множества единиц исследуемой совокупности по группам в соответствии с существенным для данной группы признаком. Метод группировки позволяет обеспечивать первичное обобщение данных, представление их в более упорядоченном виде. Благодаря группировке можно соотнести сводные показатели по совокупности в целом со сводными показателями по группам, появляется возможность сравнивать, анализировать причины различий между группами, изучать взаимосвязи между признаками. Группировка позволяет делать вывод о структуре совокупности и о роли отдельных групп этой совокупности. Именно группировка формирует основу для последующей сводки и анализа данных.

Признаки, по которым проводится группировка, называют группировочными признаками (основаниями группировки). Правильный выбор существенного группировочного признака дает возможность сделать научно обоснованные выводы по результатам статистического исследования. Группировочные признаки могут иметь как количественное выражение, так и качественное.

При определении числа групп, как правило, учитываются задача исследования, объем совокупности и виды признаков, которые берутся в качестве основания группировки. Процедура определения оптимального числа групп основана на применении формулы Стерджесса

(1)

где n – число групп;

N – численность совокупности.

Определение числа групп тесно связано с величиной интервала: чем больше число групп, тем меньше величина интервала, и наоборот. Интервал – разница между максимальным и минимальным значениями признака в каждой группе. Он определяет количественные границы групп, что для статистической практики имеет большое значение, особенно когда нужно образовать качественно однородные группы.

Величину равного интервала можно вычислить по формуле

(2)

где d – величина интервала;

x_max, x_min – наибольшее и наименьшее значения признака;

n – число групп.

Если величина равного интервала рассчитывается по данной формуле, то следует знаменатель предварительно округлить до целого числа (как правило, всегда большего), так как количество групп не может быть дробным числом.

Основными статистическими показателями являются средние величины и показатели вариации.

Средняя величина – обобщающий показатель, характеризующий типичный уровень явления в конкретных условиях места и времени, отражающий величину варьируемого признака в расчете на единицу качественно однородной совокупности.

Средний показатель отражает то общее, что характерно для всех единиц изучаемой совокупности, но в то же время он игнорирует их индивидуальные различия.

Различают степенные средние величины и структурные средние величины.

К структурным средним величинам относятся:

• Мода
• Медиана.

Мода (М_о) – значение случайной величины, встречающейся с наибольшей вероятностью в дискретном вариационном ряду.

(3)

где – начальная (нижняя) граница модального интервала;

– величина модального интервала;

– количество частот, соответствующее предшествующему модальному интервалу;

– количество частот, последующее за модальным интервалом.

Медиана (M_e) – вариант, который находится в середине вариационного ряда и делит ряд на две равные части.

, (4)

где – начальная (нижняя) граница медианы;

– количество частот, соответствующее медианному интервалу;

– сумма накопленных частот, предшествующих медианному интервалу.

Вариация – различия в значениях какого-либо признака у разных единиц данной совокупности в один и тот же период или момент времени.

Возникает в результате того, что индивидуальные значения признака складываются под совокупным влиянием разнообразных факторов, которые по-разному сочетаются в каждом конкретном случае.

Показатели вариации:

1. Абсолютные показатели:

• Размах вариации:

(5)

• Среднее линейное отклонение – средняя арифметическая, абсолютных отклонений отдельных вариантов от их средней арифметической:

(6)

• Дисперсия – средний квадрат отклонений от средних величин:

(7)

• Среднее квадратичное отклонение:

(8)

1. Относительные показатели:
   • • • Коэффициент осцилляции:

(9)

• • • • Линейный коэффициент вариации:

(10)

• • • • Коэффициент вариации:

(11)

Коэффициент вариации дает характеристику однородности совокупности. При этом совокупность считается количественно однородной, если коэффициент вариации не превышает 33%.

2.2. Основные статистические показатели рынка банковских услуг

Большинство финансовых операций сводится к предоставлению денежных средств и получению в качестве дохода процента от пользования средствами. Существует множество различных процентов, способы их расчета варьируют в зависимости от условий, на которых осуществляется кредитование.

В отличие от общей теории статистики, где в процентах выражаются относительные величины, это абсолютная величина, выражающая сумму дохода от предоставления в пользование средств.

Отношение процентных денег, полученных за единицу времени, к величине капитала называется процентной ставкой или таксой, которая может быть выражена как в процентах, так и в долях единицы.

Под периодом начисления процентов понимают отрезок времени между двумя следующими друг за другом процедурами взимания процентов. Если проценты начисляются один раз, говорят о сроке финансовой операции.

Все многообразие начисляемых процентов можно классифицировать по различным признакам:

1. относительно момента выплаты или начисления дохода:
   1. – обычные;
   2. – авансовые.
2. в зависимости от базы начисления (переменная или постоянная величина):
   1. – простые;
   2. – сложные.

Обычные (декурсивные) проценты начисляются в конце периода относительно исходной величины средств. Для начисления используется обычная ставка. Доход выплачивается в момент погашения.

Авансовые (антисипативные) проценты начисляются в начале периода относительно конечной суммы денег (сумма денег с процентами). Для начисления используется дисконтная (антисипативная) ставка (а¹). Доход выплачивается в момент предоставления кредита. Такая форма расчетов называется авансовой или учетом.