Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Перспективы развития банковского сектора Республики Дагестан).pdf

Гипотетический сценарий ухудшения международных отношений предполагает более длительное воздействие таких факторов, как перебои межбанковских расчетах или блокирование счетов российских банков. Динамичная внешнеполитическая обстановка не позволяет исключать такие неблагоприятные исходы, как обострение военно-политического противостояния в одном из регионов мира и связанные с этим искажения в мировых финансовых потоках. Опять же, наиболее остро это скажется на уровне рисков ликвидности и рыночных рисков в банковской системе.

Катастрофическими, то есть ведущими к потере более 20% активов российских банков, могут оказаться сценарии, связанные с внешними шоками.

Сопоставление инерционного сценария и сценария прорыва

Следует отметить, что сценарий прорыва предполагает два подсценария -развитие по модели банковского капитализма или по смешанной модели, предполагающей сопоставимые размеры как банковского сектора, так и финансового рынка. Основные различия между подсценариями касаются темпов роста банковского сектора.

Подсценарий 1. Небанковские финансовые институты развиваются опережающими темпами, банковский сектор обеспечивает устойчивость финансового рынка, но не является «локомотивом» его роста (рост на 4—8 п. п. быстрее номинального ВВП). В этом случае удается выйти на отношения активов банковского сектора к ВВП к 2020 г. в 170% ВВП, при этом активы банков будут составлять около 65% активов финансового сектора.

Подсценарий 2. Банковский сектор — один из наиболее динамичных сегментов, темпы прироста превышают рост номинального ВВП на 8—10 п. п. В этом случае возможно увеличение соотношения активы банков-ВВП до 200—205%, а активы банков составят около 75—80% активов финансовых институтов.

В рамках сценария прорыва предполагается быстрый рост (на 4—10 п. п. быстрее роста номинального ВВП) внутренней ресурсной базы, активное развитие внутренних институциональных инвесторов (страховщики, НПФ), обусловленный успешной реализацией предложенных в Концепции мер. Инерционный сценарий, напротив, ведет к стагнации внутренней ресурсной базы из-за сохранения аутсорсинга финансовой системы и низкого уровня вовлечения актив в финансовый оборот. Активный рост в рамках этого сценария возможен только в периоды «дешевых денег» на внешнем рынке. В рамках инерционного сценария темпы роста банковского сектора нестабильны, в среднем на 7—8 п. п. превышают темп прироста номинального ВВП; к концу 2018 г. банковские активы достигают. 105—110% ВВП, к 2020 г. — 135—140% ВВП.

При сохранении «статус-кво» большая часть внутренних сбережений вплоть до 2018 г. генерируется государством. После этого вклад государства снижается, растет роль предприятий, в то время как норма сбережений остается на прежнем уровне. При реализации сценария прорыва пирамида сбережений переворачивается за счет снижения налогов и развития пенсионной системы. Государство прекращает накопление новых резервов, а в отдельные периоды допускает расходование накопленных резервов, его доля в структуре текущего валового накопления резко падает, хотя доля в совокупных активах снижается очень медленно.

Различия между инерционным сценарием и сценарием прорыва касаются и структуры банковского сектора. В случае реализации инерционного сценария частные банки достаточно быстро, в течение 4—5 лет, вытесняются на периферию банковской системы, оставляя госбанки наедине с мощными кредитными институтами, контролируемыми иностранными банками. Конкуренция между госбанками и иностранными кредитными организациями ужесточится, что обернется падением эффективности банков, контролируемых государством. Правительство, столкнувшись с неэффективностью госбанков, будет вынуждено либо поддерживать эти кредитные организации с помощью прямых вливаний и административных мер, либо приватизировать их.

Сценарий прорыва, напротив, предполагает, что до 2018 г. несколько крупных частных банков диверсифицируют ресурсную базу за счет открытых размещений акций и других рыночных источников, а к 2019 г. — выйдут на мировой уровень как по финансовой мощности (о чем будет свидетельствовать вхождение в топ-200 банков мира), так и по уровню банковских технологий. Государственные и частные банки на паритетных началах участвуют в финансировании крупнейших инфраструктурных проектов.

3.2. Перспективы развития региональной банковской системы и ее инфраструктуры

Очевидно, что финансово-кредитным организациям для развития бизнеса, для расширения кредитования необходимо увеличивать капитал. Но они должны это делать под влиянием экономических факторов, а не путем административного принуждения.

Создание более крупного банка с прозрачной структурой управления и схемой капитализации даст возможность локализовать в одном банке наиболее квалифицированный персонал и использовать новейшие банковские технологии, привлекать дешевые и долгосрочные ресурсы государственных финансовых структур, российских коммерческих банков и иностранных финансовых институтов, депозиты бюджетных организаций и предприятий республики и различных фондов.

При этом банк будет являться коммерческой организацией, функционирующей в соответствии с требованиями банковского законодательства, и основной целью которой будет получение прибыли акционерами банка», - подчеркнул содокладчик.

Наличие местного Банка развития, будет способствовать конкуренции в финансовом секторе и недопущению монополизации местного рынка крупными федеральными игроками, зачастую незаинтересованными в адаптации своих услуг и продуктов к местным реалиям, модернизации и укреплению финансовой инфраструктуры региона и повышение его инвестиционного рейтинга и другое.

Правительством Республики Дагестан принято решение обратиться от имени руководства республики с письмом к Председателю Центрального банка России Эльвире Набиулиной с просьбой пересмотреть отношение к дагестанским банкам решение о лишении Нацбанка РД полномочий по лицензированию и надзору за банковской системой Республики Дагестан.

Экспертно-аналитическому совету при Председателе Правительства Республики Дагестан рекомендовано разработать концепцию по созданию крупного банка путем слияния региональных банков.

В финансовой системе любой цивилизованной страны банковское обслуживание выполняет те же функции, что и кровеносные сосуды в человеческом организме - обеспечение поступления кислорода в клетки. Таким образом, тема государственного надзора и регулирования банковской деятельности не должна иметь первостепенного значения в правительственной программе по развитию банковской системы. Прежде всего, нужно обеспечить доступность элементарных банковских услуг каждому, кто занимается бизнесом. Причем доступность не только, что называется, физическую, но и экономическую. Сейчас к коммерческим банкам при открытии новых отделений, кассовых узлов и т.п. предъявляются такие требования, что в случае успешного завершения всех установленных законом процедур, уровень цен на банковские услуги устанавливается на экономически недосягаемом для большинства потребителей уровне.

Кроме этого было предложено Минфину и ЦБ РФ:

• на ближайшие 5 лет освободить банки от уплаты налогов на ту часть прибыли, которая направляется на увеличение их капитала;
• исключить из налогооблагаемой базы обязательные резервы как законные коммерческие расходы;
• уменьшить нормативы отчислений в Фонд обязательного резервирования, а также ввести плату коммерческим банкам за отчисления средств в этот фонд;
• существенно снизить сбор, взимаемый за регистрацию залога;
• обратиться в ФНС с просьбой о разработке методических рекомендаций по учету доходов и расходов коммерческих банков по методу начисления в целях налогообложения.

Главным требованием для банков должно быть соблюдение норм достаточности капитала и экономических нормативов. В самом деле, есть проблема: низкий уровень капитализации банковской системы (совокупный капитал банковской системы не превышает 4% ВВП, что существенно меньше показателей не только развитых, но и основной части развивающихся стран). Однако эту проблему невозможно решить простым повышением капитальных требований. Оно не ведет к увеличению совокупного капитала банковской системы, а лишь отсекает от банковской деятельности подавляющее большинство средних и малых банков, подталкивая их к самоликвидации либо поспешным слияниям. В результате риск возникновения системных банковских кризисов не снижается, а возрастает. Кроме того, реализация предложения о выдаче банкам генеральных лицензий на основании размера собственного капитала может привести к монополизации рынка банковских услуг узкой группой банков.

В конечном счете, для того, чтобы банковская система России стала максимально привлекательной для отечественного бизнеса, она должна, во-первых, соответствовать масштабам страны и быть доступной всем предпринимателям, во-вторых, стать экономически выгодной.

Для любого предпринимателя тезис о развитии банковской инфрастуктуры должен быть созвучен с его собственными интересами. Кроме всего прочего, доступность банковских услуг для бизнеса создает предпосылки для того, чтобы российские предприниматели работали исключительно в легальном секторе экономики. В самом деле, если банковская услуга недоступна бизнесмену, если ему приходится проехать несколько сот километров для того, чтобы осуществить операцию по расчетному счету своей компании, то он предпочтет работать с наличностью и уходить от налогов просто для того, чтобы повысить эффективность своей деятельности. Российский бизнес станет прозрачным только тогда, когда предприниматели будут заинтересованы в безналичном банковском обслуживании, когда это обслуживание станет для них экономически выгодным.

Банковская деятельность должна быть диверсифицирована. В этом состоит ее основная «изюминка» - диверсификация как по рискам, так и по территории и уровням. Именно диверсификация может обеспечить устойчивость банковской деятельности. Разумеется, в этом случае органам государственной власти будет сложнее ее контролировать. Но в конечном счете следует исходить из удобства потребителя, которому необходимо банковское обслуживание, а не из удобства надзирающей организации.

Прежде всего, одно из наиболее перспективных направлений развития банковских услуг - использование при ведении расчетов не только западных платежных систем, но и их отечественных аналогов. Следует ожидать дальнейшего расширения практики проведения платежей как через банкоматы, так и посредством Интернета, мобильных телефонов и пр. Вообще, за Интернет-банкингом как инструментом взаимодействия банка и клиента в условиях огромной страны большое будущее.

В любом случае необходимо развитие банковской инфраструктуры как основы деловых отношений между экономическими субъектами. Не случайно на прошедшем съезде АРБ региональным банковским объединениям было рекомендовано установить контакты с региональными Торгово-промышленными палатами, конфедерациями промышленников и предпринимателей для расширения сферы банковских услуг на всей территории России.

Именно банки одними из первых реально вошли в рыночные отношения на заре экономических реформ. В любой цивилизованной стране ни частное лицо, ни компания не может существовать без банковского обслуживания. Поэтому необходимо содействие наиболее полному и обширному развитию банковской системы, которая обеспечивает «кислородом» растущий организм российского бизнеса. Без взвешенного и всестороннего понимания происходящих в банковской среде процессов, без толерантности общественного мнения о банкирах развитие предпринимательства в России невозможно.

Заключение

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительную сущность трудно определить однозначно. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Именно возрастание роли банковской системы на современном этапе, позитивное развитие банковского сектора обуславливает интерес к этой теме, которую стоит рассмотреть подробнее, а именно проследить развитие финансово-банковской сферы экономики России за последние годы, проанализировать ее на современном этапе, рассмотреть ближайшие перспективы развития.

Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности. Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями. Несмотря на законодательное закрепление за Центральным банком прав проведения всех видов банковских операций, его главная функция- надзор за негосударственными банками и поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом.