Файл: Предмет, метод предпринимательского права и принципы предпринимательского права (Понятие и признаки предпринимательской деятельности).pdf

По мнению Д. Пчелинцева [6,c.91], ключевыми направлениями оптимизации процесса кредитования в современных банках являются: укрепление ресурсного потенциала банка формирование адекватной кредитной политики, применение метода реинжиниринга кредитного бизнес-процесса, формирование и внедрение систем раннего реагирования на возникновение рисковых ситуаций, осуществление комплексной программы кредитного мониторинга, реализация программ формирования долгосрочной клиентской базы. С учетом этого он предлагает концептуальную модель оптимизации кредитного процесса банка, включает интегрированные цели пяти взаимосвязанных блоков: организационного, финансового, клиентского, внутреннего, кадрового.

Указанные направления и блоки действительно очень важны. Однако они не охватывают все аспекты оптимизации кредитного процесса.

Оптимизация кредитного процесса должна включать оптимизацию[35,c.41]:

-кредитного потенциала банка;

-кредитной политики;

-портфельной политики коммерческого банка;

-перечень кредитных услуг;

-распределения кредитных ресурсов;

-кредитного администрирования;

-технологической и информационной базы кредитного бизнес-процесса.

Оптимизация кредитного процесса может происходить с разной степенью интенсивности, в разные сроки, предусматривать отдельные изменения или коренным образом перестраивать весь процесс обслуживания клиентов. При этом банком могут быть использованы методы улучшения отдельных этапов процесса, а также перестройки или реинжиниринга бизнес-процесса [36,c.11].

Выделяют такие формы оптимизации кредитного бизнес-процесса, как эволюционная, что включает в себя методы постоянного совершенствования, гармонизации, улучшения, и революционная, включающая метод активного внедрения инноваций, структурного обновления и реинжиниринга [27,c.99].

С учетом вышесказанного можно утверждать, что реальная оптимизация кредитного процесса в банковской сфере возможна лишь при условии четкого определения ее сущности, разноплановых детерминант и составляющих, обеспечения комплексного подхода к решению этой проблемы.

Из п1.3.

Основным этапом реализации кредитной политики кредитного портфеля является его формирование. Формирование кредитного портфеля происходит тогда, когда сформулирована главная цель кредитной деятельность банка, разработана стратегия кредитной политики, определены приоритетные цели формирования кредитного портфеля в пределах данной стратегии с учетом условий, сложившихся во внешней среде, конъюнктуры рынков, индивидуальных возможностей банка.

---

В последнее время выросла актуальность вопроса: изучение процесса кредитного портфеля современного коммерческого банка. После перехода экономики к рыночной явную значимость и актуальность приобрела проблема развития и совершенствования управленческого механизма кредитным портфелем в целях максимизации прибыли и минимизации рисков деятельности коммерческих банков. Наличие кредитного портфеля, выступающего определенным критерием, позволяет судить не только о качестве кредитной политике банков, но и прогнозировать  результаты кредитной деятельности за отчетной период.

Если сравнивать дефиниции кредитного портфеля, то существует три основных мнения: одни авторы относят к нему все финансовые активы, банка, другие же связывают данное понятие только с ссудными операциями, третьи подчеркивают, что это не простая совокупность элементов, а классифицируемая. Общим для всех является трактовка понятий как некой совокупности[30,c.111].

В нормативных документах Банка России, регламентирующих отдельные части управления кредитным портфелем, определена его структура, из которой ясно, что в него включается не только ссудный портфель, но и другие требования банка кредитного характера:

-предоставленные кредиты и займы; размещенные депозиты с межбанковскими кредитами, депозитами, займами; прочие размещенные средства, включая требования на получение или возврат долговых ценных бумаг, векселей, акций, драгоценных металлов, учтенные векселя.

-суммы, уплаченные кредитной организацией бенефициару по банковским гарантиям, но невзысканные с принципала.

-условия кредитной организации по сделкам, связанным, с отчуждением или приобретением кредитной организацией финансовых активов с одновременным предоставлением контрагенту права отсрочки платежа.

-денежные требования кредитной организации по сделкам финансирования под уступку денежного требования.

-условия кредитной организации по приобретенным по сделке правам.

-условия кредитной организации по приобретенным на вторичном рынке закладным.

-условия кредитной организации к лизингополучателю по операциям финансовой аренды.

-условия кредитной организации к плательщикам по оплаченным аккредитивам.

 Подобная структура кредитного портфеля объясняется сходством таких категорий как депозит, факторинг, межбанковский кредит, лизинг, гарантии, ценная бумага, которые связаны с возвратающим движением стоимости и отсутствием смены собственника.

---

Таким образом, можно предположить, что кредитный портфель является не просто пассивно сложившимся набором требований, а результатов активных действий банка. Он является выражением кредитной политике, которая является частью общей стратегии его развития.

Исходя из этого, под кредитным портфелем следует понимать характеристику структуры и качества выданных ссуд, а также требований банка кредитного характера, классифицированных по определенным критериям, в зависимости от факторов, оказывающих на него непосредственное влияние.

Компетентно сформулированный кредитный портфель является ведущим фактором выживания банков на рынке в момент экономических кризисов. В понятие «компетентно сформулированный кредитный портфель» вкладывается следующий смысл: исходя из текущего состояния кредитного портфеля, принимается решение по каждой сделке. Невзирая на то, что именно отдельные заемщики порождают кредитный риск, риски могут увеличиваться или уменьшаться при объединении разных заемщиков в портфель. Вследствие этого, формируя кредитный портфели, нужно исходить из общего состояния портфеля и определять, как повлияет данный заемщик на общий риск портфеля на данный момент[32,c.154].

Качество ссуды связано с риском невозврата полной суммы долга заемщиком и неуплата процентом по нему. Все кредитные организации должны формировать запасы на возможные потери по ссудам, в целях минимизации кредитного риска.

При этом, классифицирую кредитные требования банка к его клиентам, взяты два критерия: финансовое положение заемщика и качество обслуживания им долга. Ссуды классифицируются с применением профессионального суждения, а показатели, используемые для анализа финансового положения заемщика, определяет кредитная организация. Для определения качества отдельно взятой ссуды больше подходит классификация, разработанная отечественным регулятором, нежели для кредитного портфеля в целом.

Наиболее часто используемыми критериями качества кредитного портфеля являются рискованность кредитной деятельности и «проблемность» кредитного портфеля. Значение критерия «проблемность» кредитного портфеля является главенствующим, поскольку своевременная диагностика «проблемной части» кредитного портфеля приводит к уменьшению количества просроченных кредитов и невзысанных ссуд в портфеле и снижает потери банка.

Кредитная активность определяет ориентацию кредитной политики банка и степень сбалансированности имеющихся средств. Эффективность же кредитной деятельности отражает прибыльность и доходность проводимой политики, это и является целью деятельности коммерческих банков.

---

Критерий оборачиваемости кредитных вложений банка является не менее важным, потому что он применяется для оценки выполнения одного из принципов кредитования – принцип срочности[27,c.64].

Таким образом, для установления качества кредитного портфеля используются все вышеперечисленные критерии, так как они являются проявлением различных аспектов кредитной деятельности коммерческого банка, а в совокупности оказывают глобальное влияние на его кредитную политику.

Делая выводы, можно сказать, что под качеством кредитного портфеля понимается совокупное определение, которое характеризует эффективность формирования кредитного портфеля коммерческого банка, исходя из рискованности, «проблемности», кредитной активности, эффективности, оборачиваемости и обеспеченности кредитных вложений.

Из п3.1.

Независимо от типа финансовой операции, всегда существует кредитные риски, подстерегающие заемщика и кредитора. Чтобы обезопасить себя от такого рода неожиданностей существует страхование кредитных рисков. Подобные услуги предоставляются, прежде всего, банками и другими финансовыми компаниями, которые занимаются продажей товаров с отсрочкой платежа.

Основное назначение страховки – это компенсация убытков организации, которая потеряла деньги по причине страхового случая, указанного в договоре[45,c.1].

Кредитное страхование обрело популярность вместе с распространением потребительского кредита. Любой банк обязательно оформит страховку, предоставляя своим клиентам возможность совершить покупку с отсрочкой платежа.

Благодаря кредитному страхованию появилась возможность снизить убытки (прежде всего для банков). При наступлении страхового случая пострадавшей стороне выплачивается компенсация, при помощи которой можно покрыть значительную часть потерь.

Страховым случаем, принято считать тот, который возникает после того, как заемщик не вернул, или вернул частично средства, указанные в кредитном договоре. Страховой платеж зависит от назначения кредита, кредитоспособности заемщика и других условий, предусмотренных в кредитном договоре.

Общая сумма страховых выплат не может превышать сумму кредита. В зависимости от доли выплаченного кредита и процентов размер компенсации может составить 50-90% от непогашенного долга.

В зависимости от кредита и суммы предусматривают следующие виды страхования[45,c.1]:

-страхование залога (дома от пожара, автомобиля от угона и пр.);

-страхование жизни заемщика;

---

-страхование от невыплаты кредита.

От страхования кредитных рисков зависит стабильность банка, поскольку при составлении кредитных договоров финансовое учреждение, прежде всего, учитывает собственные интересы. Для того чтобы выбрать оптимальную программу страхования заемщику лучше обратиться к специалистам.

Основным условием выдачи кредита является его страхование. Для этого в банках разработаны специальные программы, но бывают случаи, что заемщик отказывается от страховки. Тогда, при неоплате кредита, финансовая организация имеет право:

-повысить размер процентной ставки;

-продать предмет залога;

-требовать досрочного погашения кредита.

Страхование риска неисполнения обязательств (еще называемое страхованием дохода) часто включает в себя также потерю работы, платежеспособности. При утере работы (или иных доходов), страховая организация берет погашение частей кредита, в то время, как дебитор занимается поиском новой работы (отводится не более 3-12 месяцев).

Частенько, договор о страховании кредита включает несколько перечисленных выше пунктов, и может включать как потерю работы, работоспособности, так и травмы, смерть и так далее. Плата по такому «комплексному» договору достаточно высока, но и случаев предусмотрено много.

Страхование кредита, как и взятие ссуды — чаще всего, дело добровольное, никто не может принудить заемщика согласиться на оформление страховки. Максимум, что может сделать кредитор – поставить ультиматум: «без страховки – не будет кредита», обращайтесь в другой банк. Однако, сейчас это редко встречается. Временами банки и кредитные организации «поощряют» взятие страховки своими процентными ставками, а также другими условиями. И получается, что порой выгоднее взять страховку, нежели платить на 0.5-5% больше годовых; но, почти всегда – разница позволяет частично покрыть расходы на страхование. Но, кроме этого бонуса, остается также сама страховка, которая спасет при некоторых непредвиденных обстоятельствах предмет залога, репутацию заемщика и т.д.

Обязательным при автокредитовании и ипотечном кредитовании является ОСАГО, а также страхование залога от порчи и утери в случае с ипотекой. Все остальные «обязательные» страховки – вымысел банковских сотрудников, которые хотят снизить свой кредитный риск[49,c.1].

Банк предлагает перечень проверенных страховых компаний, а клиент выбирает по тарифам и т.д. В некоторых случаях, банк сотрудничает с определенной компанией, и дебитору следует заключать договор с ней для получения льготных условия кредитования. Иногда, договор со страховой заключает банк, от своего лица, или от клиента, а заемщика никто не спрашивает (сейчас такое встречается редко, но бывает).

---