Файл: Предмет, метод предпринимательского права и принципы предпринимательского права (Понятие и признаки предпринимательской деятельности).pdf

Залог – вид обеспечения, зависит от целевого назначения и других особенностей кредита[14,c.147].

Описанные виды кредитов имеют еще одну категорию деления: они могут выдаваться юридическим или физическим лицам. В зависимости от объекта кредитования определятся необходимый пакет документов, выбирается форма и условия кредитования.

При выборе конкретного вида кредита нужно оценить все параметры с ним связанные: уровень первоначального взноса, процентную ставку, полную стоимость кредита, и соотнести их со своими возможностями. Выгодным является тот кредит, который вы в состоянии погасить в срок.

По причине финансового кризиса всё меньше банков и финансовых учреждений предоставляют такой продукт как банковские кредиты.

В условиях, когда общество стремится к развитому капитализму значимость кредита сложно переоценить. Здоровая конкуренция, экономическая свобода, возможность развивать свой бизнес и свою хозяйственную деятельность стимулирует предпринимательство в целом. Обычные граждане в поисках способов улучшения качества своей жизни перестали копить "кровные", всё чаще выбирая кредитование как решение всех своих насущных проблем.

Рассмотрим основные виды банковских кредитов, которые чаще всего встречаются в повседневной жизни обычного человека:

Потребительские банковские кредиты - кредит, который предоставляется для покупки предметов потребления. Кредит может даваться на покупку от автомобиля и квартиры, заканчивая продуктами питания. Такие кредиты зачастую бывают либо очень дорогими, либо совершенно бесплатными для заёмщика (рассрочки).

Рассрочка распространена при продаже бытовой техники. В чём тогда заработок банка. Всё очень просто. Магазины, в которых предоставляют услугу рассрочки, в основном являются большими сетевыми магазинами бытовой техники, и цена товаров всегда на порядок завышена.

Схема такова, что клиент магазина обращается к представителю банка с целью оформить рассрочку на товар; заполняется заявка и подаётся в главный офис банка; приняв положительное решение по кредиту, банк даёт магазину письмо гарантию о том что в течении трёх-пяти рабочих дней заплатит магазину за товар, но уже не по ценнику который указан на товаре, а по заниженной цене, которая как раз и позволяет банку заработать на данной операции. В итоге банк получает нового клиента, магазин получает моментальный доход, клиент получает товар. Все довольны.

Банковские кредитные картыКарточные банковские кредиты - характеризуется наличием банковской платёжной карты, предназначенной для совершения финансовых операций в пределах предустановленных на неё лимитов. Очень удобный инструмент, как для клиента, так и для банка. Рассмотрим ряд плюсов и минусов, как для клиента, так и для банка.

---

Преимущества для клиента в использовании кредитной карты:

- простота получения

- круглосуточный доступ к деньгам банка

- безопасность ношения ( лучше 100 тыс. на карточке, чем 100 тыс в кошелке наличностью)

- всевозможные льготные периоды погашения

- cashback (кешбек - возврат процента от потраченной суммы)

- можно взять с собой заграницу без декларирования

Недостатки для клиента в использовании кредитной карты:

- достаточно дорогой (большое количество скрытых комиссий, страховок и т.д.)

- банк в одностороннем порядке может "урезать" кредитный лимит

- возможность мошеннических действий и несанкционированных действий с картой[20,c.14]

Преимущества для банка в использовании клиентами кредитной карты:

- меньшая потребность в большой и разветвлённой сети отделений

- постоянный источник пополнения портфеля активов

- высокая доходность за счёт высоких ставок и скрытых комиссий

- обслуживание более дешёвое за счёт автоматизации процессов

Недостатки для банка в использовании клиентами кредитной карты:

- больший процент просрочек и не возвратов

- нужно платить за обслуживание платёжным системам Visa, MasterCard и т.д.

Кредит наличными (кэш кредит) - не целевой банковский кредит, который выдаётся заёмщику наличными через кассу либо с единоразовым использованием банковской карты. Суммы кредита в основном не большие и для получения соответственно минимум документов. Цена вопроса до 50-60% годовых.

Здесь у банков существует большая конкуренция со стороны кредитных союзов, ломбардов и других фин. учреждений, которые более охотно их раздают. Как и в случае с карточным кредитованием стоит обратить внимание на скрытые комиссии и страховки.

Залоговые банковские кредиты - банковский кредит, который выдаётся под залог движимого (авто, мотоциклы и т.д.), недвижимого имущества (квартиры, дома, земельные участки и т.д.), имущественных прав на какие либо ценные бумаги, депозиты и т.д. Здесь всё намного сложнее[30,c.81].

Стоимость кредита для заёмщика будет на порядок ниже, но сложность получения кредита, ряд дополнительных условий обслуживания ставят данный вид кредита на отдельную полку с пометкой "не для всех".

Ипотечные банковские кредиты - тот же самый залоговый кредит, только, как правило, тем самым залогом (ипотекой) выступает недвижимость приобретаемая заёмщиком. В HA ипотечное кредитование поддерживается на государственном уровне. Государственное ипотечное учреждение (ГИУ) сотрудничает с банками - партнёрами, которых насчитывается около 85[13,c74].

---

Схема такова, что у клиента при получении ипотечного кредита в банке есть шанс, что его задолженность рефинансирует (выкупит) ГИУ. Для клиента это снижение процентной ставки состоянием на 21.02.15 максимум до 18 % годовых. Для банка это моментальное получение прибыли в виде "отката" от ГИУ.

Автокредит - является частью потребительского кредитования в широком его понимании. Залогом выступает приобретаемый автомобиль, который нужно будет обязательно застраховать (КАСКО) в аккредитованной банком страховой компании. Неудобством обслуживания для заёмщика могут быть так называемые "смотрины" (ежеквартальный или ежегодный осмотр залогового имущества), который устраивают некоторые банки. Если вы живёте на периферии, то будьте готовы покататься[8,c.57].

Это совсем неполный список банковских кредитов, но определённо самый распространённый на территории нашей страны. Копить или брать кредит это решает каждый самостоятельно и однозначно ответить на этот вопрос сложно, хотя определённо можно сказать, что кредитование уже плотно оседает и закрепляется в нашей повседневной жизни.

С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки возымели возможность давать собственным клиентам кредиты под разные формы его обеспечения.

Более популярными видами обеспечения ссуд являются[19,c.21]:

-материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;

-гарантии арбитров платежеспособных юридических и физических лиц (банков и т. п.);

-страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой фирме по риску непогашения ссуды;

-ликвидные ценные бумаги.

Принцип платности кредита значит, что заемщик средств обязан внести конкретную единовременную оплату за потребление кредитом либо выплачивать на протяжении оговоренного срока.

Вспомогательным принципом кредитования считается его целевая направленность, которая позволяет создать условия для соблюдения основ возвратности и платности ссуд, а еще в предопределенной степени и их срочности. Данный принцип подразумевает выдачу ссуды под четкую цель ее применения (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая тенденция ссуды дает возможность кредитору конкретно представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Более устойчивым считается кредитование на производительные цели, когда вложенные средства предоставляют настоящую отдачу- прибыль.

Принцип дифференцированности кредита значит, всевозможный подход к заемщикам в зависимости от их настоящих способностей погасить ссуду.

---

Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их настоящих способностей погасить взятый кредит подразумевает деление заемщиков на первосортных и подозрительных. Внутри данных групп традиционно пускают в ход более доскональную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно досконально с учетом целого комплекса критериев.

Кредитный рейтинг — это система дифференциации заемщиков по симптому платежеспособности[16,c.83].

Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Находится в зависимости от финансовых и социально-политических факторов.

Совокупное использование на практике всех основ банковского кредитования дает возможность соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

Товарный вид кредитования предполагает передачу товаров, определенных родовыми признаками, второму лицу. Условия о передаче прописываются в соответствующем договоре. Точный порядок как заключить товарный кредит, прописан в ст. 822 ГК. Заключается документ в письменном формате и обязывает участников сделки внимательнейшим образом составлять условия. Обусловлено это высоким риском нехороших последствий при несоблюдении простых правил.

Рассматриваемый вид кредита дает право заемщику получить товар в собственность в момент его фактической передачи. После этого он распоряжается ценностями по-разному, может продать, оставить на реализацию фирме-продавцу и провести другие действия, не воспрещающиеся законом.

Заемщик обязуется сделать возврат товарных ценностей идентичного качества и сродного вида в прописанные в договоре товарного кредитования сроки. При отклонениях от данных действий, отношения между сторонами могут переквалифицироваться в бартерные в основе договора мены.

Документ товарного кредита может включать различные условия, не являющиеся обязательными. Например[39,c.55]:

-срок жизни договора;

-цена и сумма (если таковая имеется) договора;

-установление процентов и их выплаты (по желанию заимодавца);

-ответственности, возлагаемые при различных обстоятельствах  на обе стороны.

Данный документ имеет разновидность быть целевым, если необходимо получение кредита для претворения определенной цели. В этом случае договор должен содержать эти самые цели и заемщик не имеет право распорядиться материалами иначе. Товар может передаваться участнику договорных отношений отдельными партиями. Если заемщик нарушает данное условие целевого назначения, то в будущем он рискует потерять расположение заимодавца, получить отказ в сотрудничестве и недополучить оставшиеся партии товаров.

---

Товарный заем может быть выдан и без процентов. П.1 ст.809 ГК РФ повествует, что процентная сумма и порядки ее выплаты прописываются в договоре. Если процентная сумма не оговаривается, то ее размер определяется актуальной банковской ставкой в данном месте нахождения организации[1,c.232].

Стоит обратить внимание, что процент в рассматриваемом договоре начисляется на стоимость товара. Поэтому для недопущения недоразумений, когда невозможно определить, а какой размер выплаты по процентному начислению должен заемщик заимодавцу, следует указывать цену передаваемых материалов. Иначе данное упущение невозможно будет установить.

Помимо установленных процентов, по договору товарного займа вполне законно можно установить штрафы за просрочку отдачи этих начислений на основании п.1 ст.811[1,c.234]. Что позволит стороне предоставляющей кредит уберечь себя от несвоевременного возврата вещей и получить за это компенсацию.

Принципиальными отличиями двух видов займов являются:

Под коммерческим кредитом понимают специальное условие и порядок проведения расчетов, а под товарным кредитом — самостоятельную сделку типа займа.

Договор коммерческого сотрудничества при отсутствии цены материала и срока возврата долга считается не заключенным.

И наоборот договор товарного сотрудничества будет считаться не заключенным при отсутствии в нем наименования и количества материалов.

Из п1.2.

Как правило, процесс кредитования состоит из четырех основных этапов.

Первый этап кредитования  подготовка документов.

Прежде всего, заполняется кредитная заявка, в которой указываются цель привлечения кредита, сумма и валюта, срок и порядок погашения, уплаты процентов, предлагаемое обеспечение, например залог имущества, гарантии физических, юридических лиц, поручительство и т. п.

К заявке прилагаются необходимые документы: удостоверяющие личность, учредительные, правоустанавливающие, финансовые. Кроме того, могут потребоваться документы на закладываемое имущество.

Второй этап кредитования – рассмотрение заявки на кредит

На этом этапе проводится оценка кредитоспособности возможного заемщика, проверяется подлинность предоставленных документов, принимается решение о выдаче займа.

Третий этап кредитования – заключение договора.

Если принято положительное решение о выдаче кредита, между заемщиком и кредитной организацией заключается договор займа. В нем указываются размер, срок кредита, порядок его погашения, проценты за использование средств. Кроме того, может быть оформлен договор залога или поручительства, если для выдачи кредита требуются дополнительные гарантии.

---