Файл: Предмет, метод предпринимательского права и принципы предпринимательского права (Понятие и признаки предпринимательской деятельности).pdf

Наиболее часто используемыми критериями качества кредитного портфеля являются рискованность кредитной деятельности и «проблемность» кредитного портфеля. Значение критерия «проблемность» кредитного портфеля является главенствующим, поскольку своевременная диагностика «проблемной части» кредитного портфеля приводит к уменьшению количества просроченных кредитов и невзысанных ссуд в портфеле и снижает потери банка.

Кредитная активность определяет ориентацию кредитной политики банка и степень сбалансированности имеющихся средств. Эффективность же кредитной деятельности отражает прибыльность и доходность проводимой политики, это и является целью деятельности коммерческих банков.

Критерий оборачиваемости кредитных вложений банка является не менее важным, потому что он применяется для оценки выполнения одного из принципов кредитования – принцип срочности[27,c.64].

Таким образом, для установления качества кредитного портфеля используются все вышеперечисленные критерии, так как они являются проявлением различных аспектов кредитной деятельности коммерческого банка, а в совокупности оказывают глобальное влияние на его кредитную политику.

Делая выводы, можно сказать, что под качеством кредитного портфеля понимается совокупное определение, которое характеризует эффективность формирования кредитного портфеля коммерческого банка, исходя из рискованности, «проблемности», кредитной активности, эффективности, оборачиваемости и обеспеченности кредитных вложений.

Из п3.1.

Независимо от типа финансовой операции, всегда существует кредитные риски, подстерегающие заемщика и кредитора. Чтобы обезопасить себя от такого рода неожиданностей существует страхование кредитных рисков. Подобные услуги предоставляются, прежде всего, банками и другими финансовыми компаниями, которые занимаются продажей товаров с отсрочкой платежа.

Основное назначение страховки – это компенсация убытков организации, которая потеряла деньги по причине страхового случая, указанного в договоре[45,c.1].

Кредитное страхование обрело популярность вместе с распространением потребительского кредита. Любой банк обязательно оформит страховку, предоставляя своим клиентам возможность совершить покупку с отсрочкой платежа.

Благодаря кредитному страхованию появилась возможность снизить убытки (прежде всего для банков). При наступлении страхового случая пострадавшей стороне выплачивается компенсация, при помощи которой можно покрыть значительную часть потерь.

---

Страховым случаем, принято считать тот, который возникает после того, как заемщик не вернул, или вернул частично средства, указанные в кредитном договоре. Страховой платеж зависит от назначения кредита, кредитоспособности заемщика и других условий, предусмотренных в кредитном договоре.

Общая сумма страховых выплат не может превышать сумму кредита. В зависимости от доли выплаченного кредита и процентов размер компенсации может составить 50-90% от непогашенного долга.

В зависимости от кредита и суммы предусматривают следующие виды страхования[45,c.1]:

-страхование залога (дома от пожара, автомобиля от угона и пр.);

-страхование жизни заемщика;

-страхование от невыплаты кредита.

От страхования кредитных рисков зависит стабильность банка, поскольку при составлении кредитных договоров финансовое учреждение, прежде всего, учитывает собственные интересы. Для того чтобы выбрать оптимальную программу страхования заемщику лучше обратиться к специалистам.

Основным условием выдачи кредита является его страхование. Для этого в банках разработаны специальные программы, но бывают случаи, что заемщик отказывается от страховки. Тогда, при неоплате кредита, финансовая организация имеет право:

-повысить размер процентной ставки;

-продать предмет залога;

-требовать досрочного погашения кредита.

Страхование риска неисполнения обязательств (еще называемое страхованием дохода) часто включает в себя также потерю работы, платежеспособности. При утере работы (или иных доходов), страховая организация берет погашение частей кредита, в то время, как дебитор занимается поиском новой работы (отводится не более 3-12 месяцев).

Частенько, договор о страховании кредита включает несколько перечисленных выше пунктов, и может включать как потерю работы, работоспособности, так и травмы, смерть и так далее. Плата по такому «комплексному» договору достаточно высока, но и случаев предусмотрено много.

Страхование кредита, как и взятие ссуды — чаще всего, дело добровольное, никто не может принудить заемщика согласиться на оформление страховки. Максимум, что может сделать кредитор – поставить ультиматум: «без страховки – не будет кредита», обращайтесь в другой банк. Однако, сейчас это редко встречается. Временами банки и кредитные организации «поощряют» взятие страховки своими процентными ставками, а также другими условиями. И получается, что порой выгоднее взять страховку, нежели платить на 0.5-5% больше годовых; но, почти всегда – разница позволяет частично покрыть расходы на страхование. Но, кроме этого бонуса, остается также сама страховка, которая спасет при некоторых непредвиденных обстоятельствах предмет залога, репутацию заемщика и т.д.

---

Обязательным при автокредитовании и ипотечном кредитовании является ОСАГО, а также страхование залога от порчи и утери в случае с ипотекой. Все остальные «обязательные» страховки – вымысел банковских сотрудников, которые хотят снизить свой кредитный риск[49,c.1].

Банк предлагает перечень проверенных страховых компаний, а клиент выбирает по тарифам и т.д. В некоторых случаях, банк сотрудничает с определенной компанией, и дебитору следует заключать договор с ней для получения льготных условия кредитования. Иногда, договор со страховой заключает банк, от своего лица, или от клиента, а заемщика никто не спрашивает (сейчас такое встречается редко, но бывает).

У каждого вида страхования есть свои положительные стороны. Страхование жизни и здоровья, нередко улучшает кредитные условия. Кроме того, можно быть уверенным, что в случае болезни, травмы или уходе из жизни, кредит будет погашать страховая компания, а не родственники или наследники; и залог не реализуют на торгах, если платить окажется некому. Страхование кредита также обезопасит кредитную историю: в случае, если займ не будет погашен – его погасит страховая компания.

В случае, если наступил страховой случай, а размер страховки ниже, чем выплата по кредиту – все средства получает кредитор, если выше – разница выплачивается должнику[45,c.1].

В случае досрочного погашения кредита, вполне возможно расторгнуть и договор со страховой компанией. Обычно делать это необходимо до погашения ссуды в банке, и так будет сэкономлена немалая часть денег. Более того, после тридцати дней действия страхового договора, можно его расторгнуть, однако, договоры некоторых банков содержат пункт, что договор страхования не может быть, расторгнут определенное количество лет или месяцев.

Таким образом, можно сделать вывод, что страхование выгодно как финансовой организации, так и заемщику. При наступлении страхового случая возмещение убытков возьмет на себя страховщик.

Российским банкам всё сложнее справляться с ростом просроченной задолженности, следует из последних данных Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и Первого коллекторского агентства. Поэтому они продают коллекторским компаниям всё больше плохих долгов. Но и у коллекторов серьезные проблемы с тем, чтобы взыскать выданные кредиты.

В прошлом году сразу 22 банка впервые стали участниками рынка цессии (уступки прав требования по кредитам). Если раньше кредитные институты справлялись с взысканием в основном своими силами и лишь изредка привлекали коллекторов, то теперь им пришлось избавляться от «токсичных» активов, поэтому они были вынуждены продавать портфели просрочки[49,c.1].

---

Рост объема необслуживаемых кредитов стал одной из основных причин снижения финансовых результатов банков в прошлом году. Из-за ухудшения финансового состояния клиентов почти все крупные розничные банки в прошлом году показали убытки.

Эксперты также напомнили, что, по данным Центрального банка, в 2015 году просрочка розничных кредитных портфелей в банковской системе резко выросла — на целых 196 млрд. рублей — и составила 864 млрд. рублей (8,1% от всего объема выданных розничных кредитов). При этом на конец 2014 года доля просроченной задолженности в кредитном розничном портфеле была гораздо меньше — на уровне 5,9%.

В 2015 году на рынке цессии прошло 164 тендера, общий объем уступки задолженности банками достиг рекордных 0,5 трлн. рублей (493 млрд.). По сравнению с 2014 годом рост объема заключенных сделок составил 68%. В 2014 году рынок цессии увеличился лишь на 35%. По данным НАПКА, за первые два месяца 2016 года уже состоялись тендеры на передачу долгов в объеме 50 млрд. рублей[45,c.1].

Сделки с коллекторами становятся всё менее выгодными для банков: в 2015 году коллекторские компании были готовы платить за просроченные долги в два раза меньше, чем годом ранее. Цены на рынке цессии начали снижаться еще в 2012 году: тогда коллекторы приобретали просроченные долги по цене 4,4% от номинального портфеля, в 2013 году — лишь за 2,7%, в 2014-м — за 1,5%. В 2015 году средняя цена покупки опустилась ниже 1% (в среднем 0,85% от просроченного портфеля)[45,c.1].

Как и прежде, в основном банки продают коллекторам долги до 20 тыс. рублей (их доля составляет 28% против 35% в 2014 году от всего рынка), однако в прошлом году кредитные организации стали чаще избавляться от кредитов на существенно большие суммы, которые коллекторы относят к среднему и высокому уровням задолженности.

В сегменте с уровнем задолженности от 20 тыс. до 50 тыс. рублей доля продаж увеличилась на 4%, а в сегменте от 100 тыс. до 150 тыс. увеличение произошло на 3%. Соотношение в сегменте самых дорогих сделок осталось неизменным: только 11% рынка цессии приходится на сделки от 100 тыс. до 300 тыс. рублей, всего в 5% случаев банкиры продают долг на суммы 300–500 тыс. рублей и в 3% — в самых исключительных случаях готовы расстаться с проблемной задолженностью на сумму от 500 тыс. до 1 млн рублей. Лишь 1% рынка цессии приходится на сделки с долгами свыше 1 млн рублей[45,c.1].

Просроченные портфели, продаваемые банками, становятся всё «свежее», и взрывной рост произошел в области продаж просроченной задолженности в сегменте от одного года до двух лет: теперь такие долги составляют чуть меньше половины рынка цессии. В структуре заемщиков-неплательщиков преобладали женщины: на них приходится 55% проданных коллекторам кредитов. Четверть должников проживают в Центральном федеральном округе.

---

Впрочем, сами заемщики не готовы платить по кредитам даже под натиском коллекторов. По данным Клуба покупателей НАПКА, в 2015 году стало значительно меньше должников, которые после первого разговора с сотрудником бюро пообещали оплатить долг. К концу прошлого года такие заверения давали лишь 25% должников или их родственников, тогда как весной 2014-го успешных (с точки зрения коллекторов) контактов с должниками было не меньше 45%.

Снижается и сумма ежемесячных платежей. В среднем должники ведущих банков, которые имеют долг от 10 тыс. до 50 тыс. рублей и просрочку сроком до года (а таких большинство), теперь медленнее расплачиваются со своими долгами. Их ежемесячные платежи сократились почти на треть — в среднем с 8 тыс. до 6 тыс. рублей. А доля тех, кто, имея более чем шестимесячную задолженность, погасил ее единым платежом, резко упала — с 40% в начале 2014 года до всего лишь 10% в конце 2015-го. Почти 70% должников — люди в возрасте до 45 лет. Это экономически активное население, что говорит о хорошей перспективе взыскания после того, как должники выйдут из персонального кризиса. Для более эффективной работы коллекторским агентствам, очевидно, придется менять подходы к взысканию задолженности. Многие заемщики имеют больше двух кредитов, поэтому агентствам придется научиться консолидировать разные долги одного должника в одних руках.

Порядок регистрации и использования фирменных наименований определяется законом и иными правовыми актами.

Расследование в качестве самостоятельной функции признавали, В.В. Шимановский, М.М. Выдря, В.Г. Даев и др. Но ведь предварительным расследованием называется и еще одна из досудебных стадий уголовного судопроизводства вряд ли можно признать целесообразным.

Противники данного направления указывали на опасность подмены термина «деятельность» термином «функция». Действительно, предварительное расследование - это осуществляемый в рамках одной из досудебных, отличающийся своей сложностью и многообразием. Данная различные, порой исключающие друг друга, задействованных в этой стадии (обвинение, защита).

По мнению И.А. Насоновой, Т.А. Степановой термин «предварительное расследование» нецелесообразен для обозначения процессуальной функции, хотя вполне приемлем для названия части его стадии. В последнем варианте его можно рассматривать, подготовкой, судебным разбирательством, производством во второй инстанции, надзорным производством, возобновлением дела. Говоря же о направлениях, на наш взгляд, необходимо исходить из теории. Не исключено, что она может быть дополнена новыми направлениями по мере появления в уголовном процессе субъектов, обличающихся своей особой ролью и назначением. 0днако при этом важно соблюсти условие о сохранении специфики каждой отдельной функции. Последняя должна быть уникальной и не поглощаться другой функцией. Предварительное же расследование, выдаваемое авторами за приоритетно-процессуальную функцию, таким требованиям не отвечает

---