Файл: Предмет, метод предпринимательского права и принципы предпринимательского права (Понятие и признаки предпринимательской деятельности).pdf

-гарантии арбитров платежеспособных юридических и физических лиц (банков и т. п.);

-страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой фирме по риску непогашения ссуды;

-ликвидные ценные бумаги.

Принцип платности кредита значит, что заемщик средств обязан внести конкретную единовременную оплату за потребление кредитом либо выплачивать на протяжении оговоренного срока.

Вспомогательным принципом кредитования считается его целевая направленность, которая позволяет создать условия для соблюдения основ возвратности и платности ссуд, а еще в предопределенной степени и их срочности. Данный принцип подразумевает выдачу ссуды под четкую цель ее применения (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая тенденция ссуды дает возможность кредитору конкретно представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Более устойчивым считается кредитование на производительные цели, когда вложенные средства предоставляют настоящую отдачу- прибыль.

Принцип дифференцированности кредита значит, всевозможный подход к заемщикам в зависимости от их настоящих способностей погасить ссуду.

Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их настоящих способностей погасить взятый кредит подразумевает деление заемщиков на первосортных и подозрительных. Внутри данных групп традиционно пускают в ход более доскональную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно досконально с учетом целого комплекса критериев.

Кредитный рейтинг — это система дифференциации заемщиков по симптому платежеспособности[16,c.83].

Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Находится в зависимости от финансовых и социально-политических факторов.

Совокупное использование на практике всех основ банковского кредитования дает возможность соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

Товарный вид кредитования предполагает передачу товаров, определенных родовыми признаками, второму лицу. Условия о передаче прописываются в соответствующем договоре. Точный порядок как заключить товарный кредит, прописан в ст. 822 ГК. Заключается документ в письменном формате и обязывает участников сделки внимательнейшим образом составлять условия. Обусловлено это высоким риском нехороших последствий при несоблюдении простых правил.

---

Рассматриваемый вид кредита дает право заемщику получить товар в собственность в момент его фактической передачи. После этого он распоряжается ценностями по-разному, может продать, оставить на реализацию фирме-продавцу и провести другие действия, не воспрещающиеся законом.

Заемщик обязуется сделать возврат товарных ценностей идентичного качества и сродного вида в прописанные в договоре товарного кредитования сроки. При отклонениях от данных действий, отношения между сторонами могут переквалифицироваться в бартерные в основе договора мены.

Документ товарного кредита может включать различные условия, не являющиеся обязательными. Например[39,c.55]:

-срок жизни договора;

-цена и сумма (если таковая имеется) договора;

-установление процентов и их выплаты (по желанию заимодавца);

-ответственности, возлагаемые при различных обстоятельствах  на обе стороны.

Данный документ имеет разновидность быть целевым, если необходимо получение кредита для претворения определенной цели. В этом случае договор должен содержать эти самые цели и заемщик не имеет право распорядиться материалами иначе. Товар может передаваться участнику договорных отношений отдельными партиями. Если заемщик нарушает данное условие целевого назначения, то в будущем он рискует потерять расположение заимодавца, получить отказ в сотрудничестве и недополучить оставшиеся партии товаров.

Товарный заем может быть выдан и без процентов. П.1 ст.809 ГК РФ повествует, что процентная сумма и порядки ее выплаты прописываются в договоре. Если процентная сумма не оговаривается, то ее размер определяется актуальной банковской ставкой в данном месте нахождения организации[1,c.232].

Стоит обратить внимание, что процент в рассматриваемом договоре начисляется на стоимость товара. Поэтому для недопущения недоразумений, когда невозможно определить, а какой размер выплаты по процентному начислению должен заемщик заимодавцу, следует указывать цену передаваемых материалов. Иначе данное упущение невозможно будет установить.

Помимо установленных процентов, по договору товарного займа вполне законно можно установить штрафы за просрочку отдачи этих начислений на основании п.1 ст.811[1,c.234]. Что позволит стороне предоставляющей кредит уберечь себя от несвоевременного возврата вещей и получить за это компенсацию.

Принципиальными отличиями двух видов займов являются:

Под коммерческим кредитом понимают специальное условие и порядок проведения расчетов, а под товарным кредитом — самостоятельную сделку типа займа.

---

Договор коммерческого сотрудничества при отсутствии цены материала и срока возврата долга считается не заключенным.

И наоборот договор товарного сотрудничества будет считаться не заключенным при отсутствии в нем наименования и количества материалов.

Из п1.2.

Как правило, процесс кредитования состоит из четырех основных этапов.

Первый этап кредитования  подготовка документов.

Прежде всего, заполняется кредитная заявка, в которой указываются цель привлечения кредита, сумма и валюта, срок и порядок погашения, уплаты процентов, предлагаемое обеспечение, например залог имущества, гарантии физических, юридических лиц, поручительство и т. п.

К заявке прилагаются необходимые документы: удостоверяющие личность, учредительные, правоустанавливающие, финансовые. Кроме того, могут потребоваться документы на закладываемое имущество.

Второй этап кредитования – рассмотрение заявки на кредит

На этом этапе проводится оценка кредитоспособности возможного заемщика, проверяется подлинность предоставленных документов, принимается решение о выдаче займа.

Третий этап кредитования – заключение договора.

Если принято положительное решение о выдаче кредита, между заемщиком и кредитной организацией заключается договор займа. В нем указываются размер, срок кредита, порядок его погашения, проценты за использование средств. Кроме того, может быть оформлен договор залога или поручительства, если для выдачи кредита требуются дополнительные гарантии.

После оформления документов кредит выдается наличными или перечисляется на счет заемщика.

Четвертый этап кредитования – контроль за выполнением договора и погашение.

После того как договор заключен, а кредит выдан, кредитная организация продолжает осуществлять мониторинг финансового состояния заемщика. Необходимые сведения вносятся в досье заемщика, которое также используется для контроля правильности и своевременности выплат по кредиту.

После окончания срока кредитного договора и полного погашения задолженности по займу соглашение считается завершенным.

Проблематикой оптимизации бизнес-процессов в целом и кредитного процесса в частности занимались В. Лопатин, О.Дзюблюк, В. Сидоренко, Г. Панова, Д. Пчелинцев, Л. Сиразиева, А. Сухарев, В. Лагутин. Однако в их работах рассматриваются лишь отдельные аспекты данной проблемы, отсутствует однозначный ответ относительно предпосылок, детерминант и составляющих оптимизации кредитного процесса в банковской сфере[11,c.60].

---

С помощью оптимизации для субъектов хозяйствования становится возможным повышение эффективности бизнеса вследствие улучшения бизнес- процессов. Кредитный процесс, по сути, бизнес-процесс, который можно охарактеризовать как устойчивую, целенаправленную и последовательную совокупность взаимосвязанных видов деятельности, по определенной технологии преобразует входные ресурсы в производимые продукты, которые в свою очередь представляют ценность для потребителя [2,c.15].

Существуют различные трактовки категории «кредитный процесс». Так, В. Лагутин под кредитным процессом понимает реализацию функций кредитования и совокупность механизмов реализации кредитных отношений [3, с. 9, с. 15]. Г. Панова рассматривает кредитный процесс в узком смысле и сводит его к осуществлению кредитной политики [5, с. 16].

Сидоренко В. анализирует кредитный процесс в коммерческих банках как бизнес-процесс, который включает формирование кредитных ресурсов, инициирование и составление кредитных заявок, идентификацию заемщиков, администрирование кредита (лимитирование, хранения документации, выплату средств, отчетов о нарушениях), движение кредитного потока, управление кредитным риском [7, с. 178].

На организацию кредитного процесса влияет много различных факторов, среди которых следует выделить:

-денежно-кредитную и валютную политику;

-состояние государственных, корпоративных финансов и финансов домохозяйств;

-ресурсную политику коммерческих банков и масштаб их деятельности, долю на рынке банковских услуг;

-масштаб, динамику и сегментацию рынка кредитных услуг;

-кредитную специализацию коммерческих банков;

-уровень универсализации банковских услуг;

-рискованность функционирования банковских учреждений, методы выявления рисков и управления ими;

-наличие/отсутствие обоснованной кредитной политики и кредитной стратегии;

-ассортимент и качество кредитных продуктов, их инновационность;

-состояние формирование резервов под кредитные операции на возмещение возможных потерь по кредитам;

-концентрацию рисков в кредитном портфеле банка;

-состояние маркетинговой деятельности в банковских учреждениях;

-уровень программного и компьютерного обеспечения банковской деятельности, развитие телекоммуникационных сетей, степень информационной безопасности коммерческого банка.

Важным в теории и практике кредитования является определение основных стадий кредитного процесса, управление которыми банк должен тщательно организовывать. Основные стадии кредитного процесса следующие:

---

-рассмотрение заявки заемщика на получение кредита;

-анализ финансового состояния (кредитоспособности) клиента;

-разработка условий кредита;

-определение порядка обеспечения кредита, гарантий возврата кредита;

-процедура предоставления кредита;

-процедура погашения кредита;

-контроль за кредитной операцией [21,c.178].

Первая стадия кредитного процесса включает анализ и предварительный отбор заявок на получение кредита. Для этого проводится научно обоснованная экспертиза целесообразности предоставления кредита. Главная задача кредитных работников коммерческого банка на этой стадии - собрать наиболее полную информацию о потенциальном заемщика.

На второй стадии кредитного процесса банк определяет кредитоспособность и финансовое положение клиента. Кредитные работники должны оценить: в какой мере потенциальный заемщик способен полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Чем точнее банк сумеет определить кредитоспособность клиента, тем шире возможности банка для снижения кредитного риска.

На третьей стадии кредитного процесса банк принимает окончательное решение о возможности, условияч и формах предоставления кредита. Оценка будущей кредитной операции осуществляется на основании проведения технико-экономического обоснования кредита. Эта стадия завершается оформлением и заключением кредитного договора, который становится для банка средством управления последующими стадиями кредитного процесса.

Четвертая стадия кредитного процесса связанная с определением условий обеспечения возврата кредита. В центре решения данной проблемы находится обоснованный выбор объекта (предмета) залога. Для этого должно быть обеспечено правильное оформление залоговых юридических документов, четкое определение прав и обязательств банка и заемщика в соответствии с нормами действующего банковского права.

На пятой стадии кредитного процесса банк на основе кредитного договора осуществляет процедуру предоставления кредита. Конкретный способ предоставления кредита, а также вид ссудного счета определяется особенностями этой кредитной операции. Процедура предоставления займа должна быть удобной, оперативной и взаимовыгодным для банка и заемщика.

Шестая стадия кредитного процесса - возвращение кредита с процентами и завершения кредитной сделки. Конкретный способ погашения кредита оговаривается в тексте кредитного договора. В условиях финансового кризиса и увеличения взаимного дебиторско-кредиторской задолженности хозяйственных субъектов банк должен уделять постоянное внимание полному и своевременному выполнению кредитных договоров относительно погашения предоставленных кредитов. Все случаи непогашения кредитов имеют детально анализироваться кредитными работниками, чтобы в будущем не допускать подобного[24,c.54].

---