Файл: Оценка деятельности коммерческого банка на региональном рынке пластиковых карт (на примере АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО).pdf
Добавлен: 14.03.2024
Просмотров: 95
Скачиваний: 0
СОДЕРЖАНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ
1.1. Понятие, виды и история пластиковых карт и их особенности
1.2. Нормативное регулирование операций с пластиковыми картами в системе расчетов
1.3. Роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов
1.4. Организация работы пластикового бизнеса в коммерческом банке
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АКБ "АЛМАЗЭРГИЭНБАНК" АО НА РЫНКЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
2.1. Организационно-экономическая характеристика банка
2.2. Особенности пластикового бизнеса в АКБ "Алмазэргиэнбанк" АО
2.3. Оценка эффективности карточных программ АКБ "Алмазэргиэнбанк" АО
2.4. Рекомендации по повышению эффективности работы банка с пластиковыми картами
- сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;
- сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.
- усиленная работа с иногородними подразделениями банка по продвижению пластиковых карт;
Содержание:
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность курсовой работы. В настоящее время пластиковые карты прочно вошли в повседневную жизнь большинства россиян. Многие уже воспринимают пластиковую карту как неотъемлемый атрибут похода в магазин, подключения к цифровым услугам, как основное средство оплаты проезда в общественном транспорте, то есть как крайне удобное средство платежа.
Локомотивом розничного банковского бизнеса в России выступает в основном карточный бизнес как наиболее инновационный и технологичный сегмент, интерес к которому со стороны потребителей растет. Развитие инфраструктуры карточного бизнеса банка имеет особенности, отличающие ее от остальных розничных операций банка.
Первой особенностью является многогранность - карточные продукты совмещают в себе элементы вкладного бизнеса (остатки на картсчетах), кредитования (исторически карты были кредитным продуктом), расчетов (оплата товаров и услуг), валютообменные функции (в любой стране мира можно рассчитаться картой и банк автоматически конвертирует валюту оплаты в валюту карты) и в некоторых случаях перевозку денежных средств (иногда дебетовые карты используются и для таких целей).
Вторая особенность заключается в необязательности широкой инфраструктуры классических офисов банка для развития карточного бизнеса. Уже сейчас многие российские банки осуществляют выдачу карт своим клиентам путем отправки карты и получения информации по пин-коду по телефону, избегая необходимости того, чтобы клиенты посещали офис банка. Погашение кредита и пополнение картсчета все чаще производится через банкоматы, оснащенные модулями Cash-In, или путем перечисления всей или части заработной платы на счет в банке.
Наряду с перечисленными преимуществами пластиковых карт над наличным расчетом существуют также и недостатки, которые в последнее время зарождают недоверие потребителей в их использовании. К ним относятся ошибки процессингового центра, блокировка карт, отсутствие в некоторых местах достаточного количества банкоматов, блокировка операций с картой связанная с политическими санкциями, мошенничества с пластиковыми картами и др., все эти факторы определяют актуальность изучения данной темы.
Цель курсовой работы – исследовать организацию работы коммерческого банка с пластиковыми картами на примере АКБ "Алмазэргиэнбанк" АО и на основе проведенного анализа разработать предложения по совершенствованию операций с пластиковыми картами.
Задачи работы. Исходя из поставленной цели в курсовой работе решаются следующие задачи:
- рассмотреть теоретические аспекты пластиковых карт, как платёжного средства, виды пластиковых карт и их характеристики;
- исследовать роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов;
- дать краткую экономико-организационную характеристику АКБ "Алмазэргиэнбанк" АО;
- оценить работу банка с пластиковыми картами в регионе;
- сформулировать проблемы и пути совершенствования обращения пластиковых карт в АКБ "Алмазэргиэнбанк" АО.
Рабочая гипотеза работы. АКБ Алмазэргиэнбанк АО занимает лидирующие позиции на рынке пластиковых карт в Республике Саха (Якутия).
Объектом исследования выступает деятельность АКБ "Алмазэргиэнбанк" АО за последние 3 года.
Предметом исследования являются основные операции с пластиковыми картами исследуемого банка.
Теоретическая основа работы состоит из учебных пособий по Финансам и кредиту, Макроэкономике, Финансам, Банковскому менеджменту таких авторов, как И.А.Феоктистов, В.Ю.Минаков, Л.В.Быстров, А.С.Воронин, А.Ю.Гамольский, А.Н.Грачев, Л.Дельберг, Е.В.Ермолаев и многие другие авторы. А также достаточно статей по теме пластиковых карт освещены в журналах «Деньги и Кредит», «Банковский ритейл», «Банковское обозрение», «Право и экономика», «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», авторами которых являются: М.М. Черткова, О.М. Кравчук, А.Б. Токарева, А.Л. Гусева, С.В. Ищенко, П.В. Ревенков, Д.А. Пивоваров.
Методами исследования для данной работы явились методы системного анализа, стратегического анализа, качественный метод сбора данных - наблюдение, изучение периодических изданий и статистических данных.
Структура работы. Текст работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников. Во введении обоснована актуальность темы курсовой работы, определены цель и задачи работы, объект и предмет исследования, перечислены ее методы.
В первой главе рассмотрены теоретические основы пластиковых карт и их роль в системе безналичных расчетов.
Во второй главе проводится анализ деятельности АКБ "Алмазэргиэнбанк" АО на региональном рынке пластиковых карт. Дается организационно-экономическая характеристика АКБ "Алмазэргиэнбанк" АО, приводится анализ эффективности пластикового бизнеса исследуемого банка на основе чего вырабатываются рекомендации по совершенствованию деятельности банка по работе с пластиковыми картами.
В заключении изложены основные результаты и выводы курсовой работы.
Практическая значимость. Результаты данной работы могут быть использованы для рассмотрения в АКБ "Алмазэргиэнбанк" АО с возможным внедрением рекомендаций, а также в качестве учебного материала для лекций по финансам.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ
1.1. Понятие, виды и история пластиковых карт и их особенности
Предшественниками современных карт были карточки, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале века. Эти товарные карточки имели два назначения - следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку[1].
Первую универсальную пластиковую карту представила в США 28 февраля 1950 года система Diners Club. Предполагалось, что новая карта позволит делать покупки ее владельцу по всей стране. Diners Club должна была стать посредником между покупателем и продавцом, обеспечивая им кредит, а своим эмитентам - доходы[2].
Уже в 1958 году к выпуску универсальных пластиковых карт приступили крупнейшая американская компания дорожных чеков American Express и компания Carte Blanche, а первый и второй по величине банки США - Bank of America и Chase Manhattan Bank - приступили к проведению операций с кредитными картами.
Второй национальной системой карт в США стала Interbank Cards Association. Эти системы совершили прорыв в распространении кредитных карт, проведя совместную рассылку карт по почте, увеличив при этом число владельцев карт на миллионы. В конце 1960-х годов прошлого столетия несколько крупных банков - конкурентов Bank of America создали свою межбанковскую карточную ассоциацию - Interbank Card Association.[3] Итогом многочисленных сложных слияний и поглощений карточных программ, принадлежавших разным американским банкам, уже к концу 70-х годов прошлого века стало создание таких международных платежных карточных систем, как Visa International и MasterCard. Практически каждая развитая страна может похвастаться масштабными национальными карточными проектами, но ни одна такая платежная система пока не вышла за национальные границы[4].
Первой появившейся еще в Советском Союзе платежной картой также была карта Diners Club, которую в 1969 г. стали принимать к оплате в сети магазинов «Березка». В 1988 г. советские спортсмены Олимпийской сборной отправлялись на Олимпийские игры в Сеуле, снабженные картами международной платежной системы Visa International. Но только после появления в России коммерческих банков, регламентированного в 1990 г. Законом «О банках и банковской деятельности», банковские пластиковые карты смогли начать завоевывать популярность как платежный инструмент, ориентированный на держателей - частных лиц[5].
С 1993 г. начали свою историю такие платежные карточные системы, как STB Card от банка «Столичный» и Union Card от Автобанка. К 1998 г. эти системы имели в своих рядах множество банков.
Карты большинства платежных систем на тот период были с магнитной полосой. Внедрение карт с микросхемой, то есть чиповых карт, было неопределенным, ведь требовалась еще и выработка единого стандарта EMV[6].
В первую очередь банковские пластиковые карты использовались в запрлатных проектах, так российские банки смогли внедрить культуру использования неизвестных ранее карт народу. Работники предприятий такими картами пользовались не только для снятия наличности, но и для оплаты обедов в заводских столовых, коммунальных услуг и даже товаров повседневного быта в магазинах. Востребованными чиповые карты были из-за острого дефицита наличности в регионах, особенно в середине 1990-х гг.
Изначально российскими банками выставлялись достаточно жесткие условия выдачи карт международных платежных систем, к тому же и клиентов выбирали осмотрительно. В середине 1990-х годов тарифы по выдаче и обслуживанию пластиковых карт международных систем любого банка обязательно содержали пункт о наличии «страхового депозита» или «гарантийного покрытия» - недоступной для клиента суммы, находящейся на его отдельном счете. Суммы страхового депозита были приличные, а проценты по нему начислялись минимальные. При этом комиссия за обналичивание средств была достаточно высокой - 2 - 3%.
Банковская карта – это обобщающий термин, которым обозначают платежные инструменты, выпускаемые определенными организациями и различающиеся по своему назначению и набору оказываемых с их помощью услуг, таких как осуществление расчетов между юридическими и физическими лицами в торговых организациях, реализация системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте, а также обеспечение обналичивания имеющихся на текущих и ссудных счетах средств через сеть банкоматов.
Российские платежные карты сегодня обычно используются для зарплатных проектов и в большинстве случаев служат для получения наличных.
К 2005 г. ситуация в карточной сфере существенно изменилась. Более чем десятилетний период развития этой сферы бизнеса в российских банках привел к снижению тарифов. Например, карты класса Electron в рамках зарплатных проектов и не только вообще стали выпускать бесплатно. Также произошло существенное расширение продуктового ряда, например, появились и стали очень популярными полноценные кредитные карты - мечта любого потенциального заемщика. Кроме этого, стала более широкой сфера применения платежных карт, ведь банки начали внедрять так называемые кобрэндинговые или совместные с небанковскими компаниями программы выпуска карт.
Согласно среднестатистическим данным, по состоянию на начало 2013 г. каждый житель Европы имеет более чем одну пластиковую банковскую карту, а в таких странах, как Норвегия и Великобритания, этот показатель составляет 2,3 и 2,8 карт у одного владельца, и данная тенденция продолжает расти.[7]
Дополнительным преимуществом использования банковских карточек, помимо компактности, уверенности в том, что при потере карты деньги все равно можно вернуть и др., является отсутствие необходимости их декларирования при пересечении границы, что позволяет создать надежное финансовое обеспечение в дальних поездках[8].